在危机中完善小企业融资服务

李镇西

包商银行自2005年开办小企业贷款业务以来，截至2008年末，已累计发放19667笔，累计发放贷款41.6亿元，贷款余额19.5亿元，不良率始终控制在0.2%～0.4%。2007年和2008年，小企业信贷业务在全行总贷款中的占比分别为3.85％和8.43%，小企业贷款利润在全行总利润中的占比分别为3.9%和15.3%。

金融危机下的小企业融资业务

包商银行小企业贷款业务的行业分布较为分散，遍及各个领域，虽然行业分布分散有利于降低风险，但是由于小企业的经营结构较简单，对市场反应敏感，小企业的运营很容易受到市场冲击的影响。

小企业贷款业务呈现金额小、笔数多、客户行业分散、所处地域广等特点，这在很大程度上规避了行业集中、客户集中所带来的风险。另外，包商银行的微型客户一般从事的是常规的贸易或服务业，这些生意在经济周期波动中呈现较低的需求弹性，因此并未在此次危机中受到明显的冲击。此外，包商银行的小企业客户仍以包头地区为主，在全球经济危机爆发后，由于包头市经济以重工业为主，且外贸经济较少，所以小企业客户没有受到大面积影响，从行业分布看，工业类企业相对来说受冲击较大。像矿类、钢铁、建材和房地产这些行业，他们的商品市场需求弹性大；在经济低迷时期，需求大幅缩减，导致这类企业不得不减产甚至停产，商品积压，资金回流不畅，就可能导致还款困难，甚至违约。同时对相关行业也带来了负面影响，如运输业萎靡、运输车辆贸易几乎停滞。

包商银行小企业客户大部分处于产业链条的中间环节或终端消费前的环节，所以在大行业受挫或大企业减产时，小企业客户就会受到重大的冲击。同时，小企业客户群体普遍存在收入单一、抗系统风险能力差的特点，面对突如其来的经济危机，小企业贷款客户的还款能力受到明显的影响，再加之包商银行的小企业贷款实行按月还款的方式，在遭遇经济危机后，受影响的客户贷款逾期数有所增加。

针对国际金融危机对国内实体经济影响渐深，包商银行小企业信贷部根据客户情况做出相应的应对措施。2008年11月初包商银行全体信贷员对全辖范围内的贷款进行了全面的梳理，通过客户回访的方式，对每一笔贷款业务都进行了全面、透彻的了解。深入了解贷款客户与担保人目前生产经营状况、资产分布情况及贷款资金的使用情况是否正常，检查抵押物是否完好，有无擅自处置抵押物，有无欠息等情况，并且深入了解客户的经营状况数据，及时掌握第一手资料。

危机中强化风险控制机制

在国际金融危机发生之前，包商银行小企业信贷业务风险控制主要体现在以下几点：

首先，任何一笔贷款业务都要经过审贷会的集体讨论，决定是否发放，审贷会成员由经验丰富的专家组成，对每笔贷款的风险都会有一个较为准确的判断。其次，贷款发放之后，信贷员要定期与客户联系，对那些可能出现问题的客户，还要去其经营场所了解客户的生意状况。再次，所有贷款的还款方式都是每月按揭还款，一旦还款出现逾期，就有可能预示着客户的经营状况出现了异常，就需引起信贷员的关注，及时了解情况，尽早避免可能出现的风险。最后，对于金额较大的贷款，还是会要求客户提供抵押物，这样能够在违约发生时，把损失降到最低。

上述方法，在经济运行良好的时期，的确能够有效地控制风险。但是，当发生系统性风险时，原本那些信用良好、还款能力充足的客户也很有可能出现逾期，而包商银行自2005年开展小企业贷款业务以来，一直没有经历过明显的经济波动，因此对于系统风险的把握始终欠缺经验。

国际金融危机对国内实体经济影响日益加深后，必须对原有的风险控制机制进行强化和提升。为此包商银行在2008年11月两次下发通知，要求各分支机构对辖区内的小企业贷款进行全面地梳理，防范贷款风险。

首先是明确梳理贷款的内容。深入了解贷款客户与担保人目前生产经营状况、资产分布情况及贷款资金的使用情况是否正常，检查抵押物是否完好，有无擅自处置抵押物，有无欠息等情况，并要求其提供最新的财务数据，及时掌握第一手资料。

其次明确梳理贷款步骤。要求小企业信贷员按受影响程度的大小，分层次、分重点地对贷款客户进行回访，针对不同的客户采用不同的回访方式。

三是明确汇报制度。针对回访客户的不同情况，小企业信贷部下发《关于梳理贷款情况上报的通知》，对于在回访过程中，情况恶劣、存在较大风险或风险已经明显暴露的客户及时汇报并采取措施。

通过对客户情况的梳理，掌握风险的分布情况。对于存量贷款，那些已经暴露风险或存在潜在风险的客户，包商银行要求对这些客户再次进行深入了解，找到客户生意衰退、还款出现压力的原因。分析客户生意出现问题是属于正常经营周期问题还是受经济危机影响抑或是生意本身出现了经营问题。在找到原因后，分析客户现在所处的状态，分析其现有的资产负债结构、经营能力状况，同时结合客户的还款意愿、抵押担保等因素，制定出相应的解决方案。

在新发放贷款时，则要充分考虑到当前经济形势对于不同行业的负面影响，对不同行业采取不同的风险防范措施。比如对于矿类企业、外贸企业等，由于这两类企业在此次经济波动当中所受影响最大，但是其中还有许多实力较为雄厚的小企业，只是暂时的资金回流不顺畅，长期来看还是经得起风险考验的。对于这一类企业包商银行选择继续提供资金支持，帮助他们度过“寒冬”。

对于短期内情况无法好转的行业，如运输类企业和房地产、建材相关企业，这类企业的资金需求也大多是来自于经济上行带动的客户对未来盈利的良好预期而产生的扩大经营的欲望。对于运输类企业而言，在目前这样的经济形势下，大部分客户已经减运甚至停运，客户的贷款需求也大幅减少，只有少量门路较广的客户仍然还有生意做。对于这类客户即使发放贷款也会尽量缩短贷款偿还期限，尽量减少未来经济的不确定因素可能带来的不利影响。房地产及建材行业同样很难在短期内走出这种低迷的状态，因此，在经济回暖之前对于这类企业还是采取较为谨慎的策略。

鉴于目前国内经济形势对于小企业的负面影响，为了帮助他们度过这段艰难的时期，包商银行的贷款政策也做了适当的调整，主要包括以下几个方面：组织架构上，加强了分行对小企业贷款的管理自主性，因地制宜，充分考虑客户的不同状况；关注行业性风险，把握整体行业的情况，不单只考虑个体风险；在银行费用成本可维系的前提下，压缩利润空间，调低最低可执行利率；还款方式更加灵活，比如对一些客户由按月还款改为按季还款和按半年还款等方式。

如何在危机中开展小企业融资业务

坚持“有保有压，区别对待”的方针。明确信贷投放原则，对存在涉及投机、破坏环境、非法交易、信贷严禁投入领域、信用履约差、弄虚作假、“两高”及产能过剩行业的劣质企业、低水平重复建设等11项问题的资金用途和客户不予支持。

坚持重点监控、积极应对的策略。在今后较长的一段时间内，贷款梳理工作仍要继续开展，按既定步骤和方法细分客户，分层次、分重点，预防为主、及早发现、积极应对。贷后监控重点关注客户面临的市场风险、经营风险情况，以及现金流稳定性、市场预期、还款能力和还款意愿。对受金融危机影响、冲击较大的高风险行业的存量客户，提高实地回访频率。对受市场影响确实出现经营或财务困难，实际还款能力下降的客户，要看基本面情况灵活应对。

贷前调查要加强对客户现金流和可持续能力、意愿的分析评价。小企业贷款业务的核心理念即注重企业的现金流和还款意愿的分析。在经济不景气的大环境下，信贷员更应提高风险意识，注意防范风险，强化对现金流量的考察，做好贷款的调查工作。

提高专业审批的质量和决策效率，提高审贷会决策能力。在经济环境不景气的时期，审贷会成员除了具备良好的审贷能力、风险管理意识外，还要了解客户群特点、所在地区形势、行业波动情况及国家宏观政策等内容。只有全方位、高素质的贷款审批团队加之高素质的信贷员队伍，才能保证银行在特殊时期既为小企业贷款提供了资金帮助，帮企业平稳度过难关，也为包商银行的资产质量提供保证。

（作者系包商银行董事长）