３０年后谁养活你

夏　雨

中国有可能成为世界上第一个未富先老的大国，而未富先老所可能导致的社会危机将成为中国30年后最可怕的挑战之一。

这绝不是危言耸听。美国战略和国际问题研究中心发表的报告指出，虽然在发达国家人口老龄化是个普遍问题，但中国可能是第一个未富先老的大国。美国劳动和社会保障部官员曾指出：“同西方国家相比，中国工业化还没完成，老龄化就提前到来，规模大、速度快，是‘未富先老。”联合国预计，到2040年中国青壮年人口与60岁以上人口的比例将达到3：1，而在2000年比例为6.4：1。

面对老龄化社会即将来临，可能更多人把忧虑的眼光放在社会保障上：我们的医疗卫生体系、养老金规划、农村养老金制度、养老保险等，能否养活养好那些老去的人？

一对中等收入的夫妻，子女不在身边，他们即将离开工作，进入退休的日子。可他们有足够的金钱供他们度过余生吗？

“这要看他们需要什么样的舒适程度和什么样的生活方式，”理财分析师说，“当然，更重要的是，退休后他们还能活多久？”显然，没人知道答案。大部分人已意识到通过股票市场来获得丰厚的收益已成为历史，他们对股票市场的期望已越来越实际。但人们没意识到的是生命预期的延长对退休金的巨大影响。今天，一个健康的60岁的人能活到90岁甚至95岁是很正常的事。但我们手中可见的货币只能供我们活到80岁就没了。一个必然的结论是：我们的寿命越来越长的代价是我们必须工作的时间更长。

在中国，迅速发展的经济使得人们的生活成本越来越高，退休后人们从社会保障系统所获收入已难以赶上生活成本上涨的速度。30年后谁养活你？这一问题更加突出。

大家都知道，社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。对家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。

首先，要确定自己退休后的生活品质和生活水准，一般大约是现在日常开支的60%左右。如果还想要有其他精彩节目，如每年去旅游或上老年大学，则要预算这些开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要光指望子女病床前尽孝。

其次，算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后在通货膨胀率每年2%~3%的条件下，维持相当于现在4万元/年左右的退休生活到90岁左右，需要准备100万元左右。你准备好怎么做了吗？

一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。其余资金应用来做中短期投资，为养老作准备。包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分用作养老准备；二是将每年收支节余作定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开，用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。

此外，社会保险和企业年金也有很大好处：一是强制性；二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。

所有养老计划都是为了平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，在每月消费前要习惯为养老作一些储蓄，将养老放在考虑其他财务目标之前。

（摘自《金融博览》）