齐齐哈尔市社会信用体系建设存在的问题及对策

邱丽娟

摘要：社会信用体系是一个系统，具有非常丰富的内容。本文针对齐齐哈尔市信用体系建设过程中存在的诸多问题，在现状调查分析的基础上，结合其它省市在信用体系建设方面的一些好的经验，提出推进齐齐哈尔市社会信用体系建设的对策与措施。

关键词：信用信息征信体系信用管理

一、齐齐哈尔市社会信用体系建设取得的成绩

(一)诚信宣传教育方面

齐齐哈尔市利用广播、电视渠道，宣传《公民道德建设实施纲要》，进一步促进了公民诚信教育；国税系统开展主题为“依法诚信纳税，共建和谐社会”的“税法宣传月”活动；由市政府主办，中国人民银行齐市中心支行、市政府金融办共同承办“迎奥运讲文明树新风”诚信知识竞赛活动。齐齐哈尔市人民银行中心支行开展了以“传递火炬、传送征信”为主题的“我与奥运同行”征信知识系列宣传活动。这些活动的开展，都在一定程度上收到了良好的宣传效果。

(二)政府方面

齐齐哈尔市社会信用体系全面建设工程是从2007年开始的。2007年11月6日成立了齐齐哈尔市“诚信鹤城”建设工作领导小组，负责相关工作的组织、指导和协调。确立了工作职责和办事机构。同年，齐齐哈尔市委将诚信建设纳入对县(市)区党政领导班子和领导干部的考核体系，作为评价当地经济社会发展与和谐社会建设的重要指标，各县(市)区也相应成立了领导机构和办事机构。工商、税务、质监、药监、卫生、教育、旅游等部门相继开展了各自领域的诚信建设工作，市政府办和市诚信办协助金融部门完成了第一阶段的催缴逾期银行贷款工作，并开通了名为“诚信鹤城”的网站。

(三)企业及个人征信系统建设方面

自人民银行2003年机构改革，增设征信管理职能后，以企业信用信息和个人信用信息基础数据库为核心内容的信贷征信体系已成为社会信用体系建设的重要组成部分，对促进中小企业信用建设发挥着积极作用。据调查，辖内银行机构都能将查询征信系统作为信贷业务准入的第一道“门槛”。截至2007年底，齐齐哈尔市企业征信系统共已采集了17680户企业信用信息，收录了99.6万个已经与银行发生信贷业务的自然人信用信息包括基本信息、信贷信息和其它信息。同时还有3700多户中小企业纳入到征信系统中，同时还为3.2万农户办理了农户信用报告。截至2007年底，金融机构共办理各项贷款余额334.6亿元。

(四)金融机构对客户的内部信用评级方面

目前，齐齐哈尔市工、农、中、建等商业银行各有一套对客户信用等级初评办法和标准，并自成体系，以此作为对客户授信和放贷等风险管理的主要依据。2007年中国人民银哈尔滨中心支行把积极推动以农户信用档案建设为切入点的农村信用体系建设工作作为本年度的一项创新工作，结合黑龙江省农村信用社农贷“一证通”的推广，在齐齐哈尔市启动了以“征信+信贷”为基本模式的农户信用档案建设工作试点，自主设计开发了农户信用档案管理信息系统，2007年8月初在齐齐啥尔四县(市)八乡农村信用社投入试点运行。目前该系统已征集入库11,275户农户信用档案，较好地解决了试点地区的农户信用信息不对称问题，对有效增加“三农”信贷投入起到了积极作用。

虽然齐齐哈尔市在信用体系建设中取得了一些绩，但这还只不过是处于起步阶段，诚信缺失、道德失范的现象还表现得比较突出，信用不良仍是当地经济社会发展中的薄弱环节。

二、齐齐哈尔市社会信用体系建设存在的问题及原因

(一)失信现象屡禁不止

主要体现为企业制假售假、违约毁约、恶意逃债、偷税漏税、虚假合同、价格欺诈等，这些问题涉及到企业、个人等。典型的案例如2006年发生的齐齐哈尔第二制药厂制假案。

(二)存在条块分割现象

由于齐齐哈尔市地处我国北方，相对经济发达省市信息较封闭，这也带来信用体系建设的条块分割。部门和行业都按照自己的设想建设信用体系，缺乏统一规划，不但各部门浪费了极大的人力、物力，给各企业也带来了很大的工作量和负担。各部门间、各部门同金融机构、企业、个人之间的信息沟通还未达成共识，未形成一个共享的资信信息资料库。

(三)信用市场亟待规范

首先，信用行业规则不完善，没有建立起规范的运营机制，对信用中介机构没有规范的市场准入与退出制度，没有严格的风险防范和制约机制，致使信用中介机构本身的信用状况参差不齐。其次，专业人员素质较低，征信队伍建设亟待加强。最后，信用评价标准不统一，方法各不相同。

(四)个人信用体系建设滞后

齐齐哈尔市在个人信用体系建设方面虽然做了一些工作，但还处于对个人信用信息的建立收集阶段，而且所涉及的面还比较小，目前仅登记与各个银行有业务的人员的相关信息，而且登记的部门也只有中国人民银行。个人信用信息更新周期较长，由于个人征信系统中用户信息更新不及时，甚至有时取得的还是半年前的信息，造成被征信人的信用记录不全或信息失真。完善的信用评价和信用信息的使用制度还没有建立。

(五)信用管理不够完善

多数企业没有建立信用管理机制，没有专人收集交易伙伴的资信档案，对信用期限、客户风险缺少系统、科学的研究，政府部门也缺少对信用管理的指导性政策和措施。少数市场中介机构不能正常经营，有的是皮包公司、空壳企业；有些中介机构管理不规范，信用意识不强，履约有随意性；部分中介咨询机构甚至向客户提供虚假信息。

当前诚信缺失的现象，表面上看是利益驱动的结果，但其背后却有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民诚信道德教育的弱化，群众整体素质不高；企业守信意识不强，内部缺少信用管理，缺乏信用风险防范意识；现行法律制度不完善且执法不力；守信激励机制和失信惩罚机制不健全，失信成本过低；社会信用管理体制混乱等等，从而导致道德行为失范，市场交易秩序混乱，影响了当地市场主体的诚信形象。

三、齐齐哈尔市社会信用体系建设存在问题的对策

(一)大力营造诚实守信的舆论氛围

加强诚信教育。强化信用意识。要将诚信宣传活动作为一项长期工作常抓不懈，把工商、税务等职能部门的诚信宣传活动加以整合，使社会的各个层面和不同部门协调一致，互相配合，形成整体合力。可以选定一个时间，每年在选定时间内，各单位、部门集中力量，全面、深入地开展宣传活动，大力倡导诚实守信、求真务实的思想和意识，增强人们的信用理念，说话守信、做人诚实、做事诚信。要重点加强对经济主体的诚信教育，引导企业和个体工商户树立、实践诚信理念。使“诚信经营”、“守法经营”成为企业和个人的自觉行动。

(二)整合数据资源

基于目前条块分割的情况，要发挥政府、央行的作用，

全面整合现有的数据资源。要扩大信用信息应用领域，从两方面着手：一方面，可依托政府办公网络平台，提供便利的信息查询通道，先在政府部门及国有企业内部推动信用信息的应用。另一方面，引导和创造各单位及个人对信用产品的广泛需求。目前，各单位及个人对信用产品的需求越来越强烈，然而，这种需求仍停留在原始状态，尚未转化成现实的消费举动，有的是不知道该从哪里获得征信服务，有的是根本不知道有这种服务。因此，引导和创造各单位及个人对信用产品的需求，成为扩大信用信息应用的重要途径。

(三)规范信用市场的发展

信用服务业是信用体系建设的重要组成部分，一方面，应着力培育和发展一批具备较高执业资质和道德水准的信用中介机构；另一方面，应加强对信用市场的监管。首先，应完善指标体系和评价方法，加快开发评价软件，推动基准性方法在信用中介机构中的应用，统一评价标准。同时，鼓励信用中介评级机构根据不同服务对象的需求，分专业、分类型地开展个性化评价。其次，逐步向评级机构开放企业信用数据库。最后，依法对信用评级机构进行市场准入和日常管理。

(四)推进个人信用体系建设

齐齐哈尔市应抓紧构筑与市场经济相适应的个人经济行为规范，引导全体公民在经济活动中按照市场规律办事，做到重信用、守信用，用信用来维护自己的合法权益。全市上下要逐步建立个人信用档案、个人基本账户制度、个人信用调查和报告制度以及个人信用评估体系。当前，首先要以非公有制企业经营者和个体工商户为重点，从银行、工商、公用事业等部门的联合征信做起，加快建立相应的信用服务、管理系统，并不断予以拓展和完善。另外，要扩大由中国人民银行已经全国联网的企业和个人信用信息基础数据库的采集范围，到2008年上半年，这个系统已经将所有涉及银行贷款信用卡企业和个人征信信息纳入到征信数据库当中。下一步，还要协调公安、税务、司法、环保、质检等部门将经济领域中的各种经济数据，逐步纳入到银行的征信系统当中，这样将有利于完善经济主体征信数据的质量，从而扩大交易，提高融资份额，防范交易风险。

(五)统一对信用市场的管理

目前涉及征信业管理的有市诚信办、人行齐齐哈尔中心支行、市工商局等政府部门，从事征信业务的机构涉及众多的政府机关和事业单位。他们各自为政制定了行业内的征信评价标准，这种条块分割的局面不打破，征信业就很难健康发展，所产生的信用结果也就很难达到客观公正，从而影响征信结果的社会公信力。建议政府针对目前征信业发展的形势和社会对征信业的客观需要，在广泛收集、取证和客观分析的基础上，结合客观需要和资源优势的特点，指定某一机构或专门成立类似与证监会、银监会形式的征信业监管机构，并由其制定统一的行业标准，监督、保障征信业执业标准客观性、唯一性，促进征信业的健康有序发展。