分红险大ＰＫ

王超凡

光大永明的“福享人生”从保险利益、保费支出、红利三方面更适合投保人。

降息时代，分红险是一种很好的理财工具。分红险的结构决定了投保者在降息中至多面对利差减少导致的分红下降，但是固定收益部分则不会有任何改变。其实，若购买分红险，只重分红是不划算的，它适合有长期存钱计划的人士，并不适合追求短期收益的人。

让我们来看看，目前市场上有哪些分红产品在热销。

福享人生两全保险(分红型)由光大永明人寿推出；金喜年年保险计划由友邦保险公司推出，该计划包括主合同《友邦金喜年年年金保险(分红型)》、附加合同《友邦附加金喜年年定期寿险》、《友邦附加金喜年年儿童豁免保险费定期寿险》；信泰恒利分红保险由信泰人寿推出。“福享人生”和“金喜年年”是缴费期间短、收益时间长的产品。

保险利益哪个大?

投保人在投保“福享人生”满两年后，就可以每两年领取保额10％的生存年金，60岁后每年领取，额度为保额的5％，直至99岁。

以张先生为0岁的宝宝投保10万元保额为例。如果投保“福享人生”，宝宝从2岁开始到58岁，每两年领取10000元生存保险金，60岁到99岁每年可以领取5000元。

而“金喜年年”的生存保险金采取递增方式给付，就是说，首次给付的生存现金等于保险金额的5％，以后每次递增首次生存现金给付金额的5％。但是，生存现金给付金额为基本保额的10％时不再递增。

张先生的宝宝如果投保“金喜年年”，依然是10万元保额的话，在缴费6年后，第一次可以领取5000元，以后每年生存现金金额递增250元，直到宝宝26岁时，生存现金递增至10000元为止。此后每年领取10000元，直到宝宝88岁。

如果投保“信泰恒利”，从3周岁时每3周年领取生存金10000元，至30周岁时共领取10万元，88周岁时共领取290000元。

除了生存保险金以外，“福享人生”和“金喜年年”都给付满期保险金。当张先生的宝宝88岁时，“金喜年年”给付10万元满期金，“福享人生”却是在100岁时给付257695元，虽然超出“金喜年年”2倍以上，但是活到100岁的确具有挑战性。不过，宝宝70岁时，“福享人生”可以给付20000元的祝寿金。

那么，3款产品到底谁的保险利益大?

按照宝宝一直生存至88周岁来计算，投保“金喜年年”可以获得固定收益872500元，投保“信泰恒利”只能领取290000元，而投保“福享人生”可获得455000元。

不过，“福享人生”在宝宝18到59岁期间和60到100岁期间，分别提供30万元和50万元身故保险金，同时全额返还保费。

“金喜年年”也提供身故保险金和全残保险金，但是18周岁以后身故的，要按照被保险人身故时主合同的保险金额(被保险人身故时累计应缴已缴各期保险费对应的月数/12)，乘以按年缴方式计算的主合同年保险费，减去累计已给付的生存现金和被保险人身故时主合同的现金价值，3者中的较大者予以给付。

“信泰恒利”的身故保险金和全残保险金均为10万元。

“信泰恒利”和“福享人生”都是在投保人88周岁后依然提供保障，可是“信泰恒利”的保障力度明显不强，保障力度相对较强的“金喜年年”却只能保障到88周岁。这样比较，可以看出“福享人生”保险利益更大。

保费支出谁优?

“福享人生”，年交保费51539元，共交纳5年，一共交保费257695元；“金喜年年”年交保费50023元，交纳6年，共交保费300138元；而“信泰恒利”年交保费9520元，交纳20年，共交190400元。“信泰恒利”的保费支出更低，“福享人生”的保费居中，“金喜年年”最贵。

红利谁家高?

如果投保“金喜年年”，按宝宝生存至88岁时的累计生存现金、满期金以及中等分红计算，得出的保单现金价值约为125万元；投保“金喜年年”的话，宝宝89岁时的生存金帐户累积金额就已经达到1602902元；投保“信泰恒利”，生存金、身故(全残)保障金和中等红利共有882980元。因此“福享人生”分红更高些。

PK结果：“福享人生”更适合投保人。