基层银行基金代理业务中存在的问题及对策

李长楼

近期，笔者对江苏省沭阳县银行机构基金代理业务进行了调查和分析，发现基金代理业务中存在着一些问题。

投资者对基金投资认知上有偏差。据对购买基金的客户的随机抽查，80％的客户对股票市场行情不甚了解，50％的客户是因为看到别人购买基金赚钱了才购买基金，60％的客户对所购买基金的特点及基金投资的风险不清楚，甚至有极少数客户认为购买基金像银行存款或购买国债那样安全。由于对基金产品缺乏正确的认识，一些客户投资基金显得盲目。主要表现在，部分投资者求财心切，将家中全部资金投资基金，甚至有一部分基金投资者借钱买基金；有的投资者把基金当做股票短线炒作，频繁买卖，希望获取更高收益；极个别投资者认为净值高的基金风险大，净值低的基金风险小，喜欢买价格低的基金。

基金业务在宣传中对风险揭示得不够充分。有的基金产品宣传中过分强调预期收益率，有的甚至将几年的预计最高收益累加，放在醒目位置，误导投资者；有的重点描述保障本金安全和高收益率，风险揭示过于简单；有的风险提示放在极不显眼处，如果不仔细阅读就难以发现。银行在基金代理业务中对风险提示不够充分往往导致一般投资者在追求高收益的同时，忽视或低估了基金投资的风险。股市行情经过2007年10月份以来的大幅调整，很多基金投资者亏损，少数投资者产生上当受骗的感觉，影响到银行在社会公众中的威望。

基层银行对员工的业务培训存在盲区。基层银行对代销基金业务人员的培训工作明显存在不完整或不到位的问题。基层银行机构尚未普遍建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，相关人员对基金专业知识、法律法规和监管规章缺乏完整系统的了解，缺乏对所推介产品风险特性的准确理解。基层银行具有证券从业资格的人员较少，部分基层银行机构甚至无具备证券从业资格的人员。

基层银行的服务质量有待改善。基层银行对基金投资者的服务主要限于为客户代理买卖基金，在为客户提供理财规划和投资建议方面显得不够，基金代理业务的服务水平亟待提高。

针对这些问题，提出以下对策建议：

一是加大员工培训力度，提高业务素质。由于基金业务具有较强的专业性，商业银行应通过多种形式加强对员工的培训，进一步提高基金业务人员的证券投资理论水平和业务技能。基层银行还应要求业务人员参加证券或个人理财资格考试，业务人员通过考试取得相应的从业资格后方可上岗。

二是细分目标客户，提高服务质量。基层银行要认真分析研究基金的风险特性、认购成本、股市行情以及基金公司的背景等，针对潜在客户数量、结构、需求特点、个性差异、风险承受能力等确定营销策略、市场目标和客户目标，慎重选择所代销的基金，并为客户提供投资建议。

三是规范业务宣传，加强投资者教育。首先，基层银行应将基金产品的概念、性质以及风险和收益等要素如实告诉投资者，使投资者能直接了解基金产品并在此基础上作出自己的投资决定。其次，基层银行应及时公布基金的收益状况和其他信息，不能夸大也不能缩小，不违规使用“安全、保险、收益高、无风险”等词语，以免误导投资者。再次，基层银行应通过举办培训班、定期走访和柜面服务引导投资者树立正确的投资理念，合理调整收益预期，增强风险意识，根据个人实际情况选择合适的基金类型，坚决克服追逐暴利的心态。

四是强化金融监管，确保规范发展。监管部门要加大跨市场监管力度，定期到基层银行对代理业务进行现场检查，确保基层银行严格执行代理基金销售业务和个人理财业务的有关规定，完善岗位责任制和内控制度，增强风险预警能力，提高基金代销业务规范运作水平，维护基金持有人的合法权益。（作者单位：人民银行江苏沭阳县支行）□