２００９现金为王

宋　毅

经济的寒冬已经开始，持续的时间可能会比较长，所以个人及家庭的财富规划，需要战略性考虑了。

金融大动荡有它的发展规律。等于人的血液先出了问题，之后，经济各个层面的问题会逐渐体现出来。

首先企业会逐渐采取收缩战略，接下来会百业萧条，包括投资，消费，贸易都会变冷。人们会越来越重视现金。现金会越来越珍贵，钱会越来越觉得是钱了。然后各种东西价格会逐渐下降。

持有大量现金的，可以等这轮大跌之后，在低位购买大量便宜资产，包括房子和股票。把握好的话，又能使财富大幅度增值。搞项目投资的，如果现金还没进去，则建议暂缓。

“现金为王”是指在大势不明朗的情况下，保存实力，保持现金的高度可流动性，从而确保自己能安然度过困难时期，一旦赚钱的机会来临，我们可以把握投资机会。“现金为王”的真谛在于在最恰当的时候将现金变成可以增值的资产。随着经济衰退逐渐接近谷底，这个时候的到来应该说越来越近了……

态度——

保持健康的现金流

在当今世界经济危机的大背景下，现金为王已经是全世界的共识，但是口号归口号，在实际操作中，很多人免不了对“现金为王”这四个字的理解有很多偏差。

在大多数人眼里，所谓的“现金为王”就是大家尽量节约，不用钱，把省下来的钱都存银行。但其实这种认识实在是大错特错，如果家家都这么干，社会流通将大大地停滞，工厂企业卖不出货物就越没钱发给员工，那么人们就得更节约，最后只能陷入一个恶性循环，那么这场经济危机可能永远也不会过去。

那么“现金为王”到底是指什么呢？经济学上的现金问题，其实更多的是指“现金流”的问题，“现金为王”就是指保持现金流的稳定与健康。这不管是对个人也好，对企业也好，都是非常重要的一件事情。

今年几乎所有人都在重复一个“过冬”的理论，也就是经济的严冬到了，大家都得勒紧裤腰带了。对于企业来说，现金流就是企业的命根，尤其是对于目前的金融寒流来说，保持一个稳定健康的现金流是企业在现在能否生存下去，并在未来能否有更好发展的关键。

拿与金融联系最为密切的房地产市场来说，这次由美国引发的世界性经济危机起源就在美国房地产的次贷危机上。而对于中国来说，2006、2007年房地产市场大热导致无数企业一窝蜂地拼命买地、开发，而不顾市场的真实承受能力，也不顾自己企业的现金流动问题，结果国家政策一开始紧缩，这些房企的日子便开始难过，有很多甚至现金流一下子枯竭，导致工程烂尾，企业破产。而现金流保持得好的企业，反而视危机为转机，利用危机大肆扩张。例如陆家嘴，万达等企业，目前就在上海乃至全国进行布局，利用经济危机导致的低地价，还有接手中小房企由于现金流不畅而低价转让的项目进行抄底，而目前原材料的急剧下跌也是生产建设的大好时机。当经济危机过去，这些企业必然会迎来一个黄金时期。

当然企业投资与个人理财是两个概念，对于个人来说，当前无论是对股票还是对各种理财产品的投资都并非是一个好主意，这些投资极有可能不但不会让财产增值，反而会将手中的财富被白白吞噬。对于个人来说，在保留必要存款的基础上，当前其实是一个购物消费的最佳时机。

当然这里的消费是指在保持健康现金流的基础上的消费，而不是学美国人那样欠一屁股债也要拼命消费。在经济危机的大背景下，几乎所有的东西都在降价打折甚至甩卖，花上同样的钱可以买回来档次更高，品质更好，数量更多的东西。另外也可以去各地甚至国外旅游，如今人民币对各国货币升值不少，尤其对韩国这样的国家甚至一下子升值了一倍多，如果有足够的人民币，2009年其实是一个最佳的“血拼”年份。

相信如果在新的一年里，不论是个人还是企业都能贯彻一个“现金为王”的观念，保持健康的现金流，合理地进行消费，那么牛年“牛气冲天”的愿景必然可以实现。

对现金，炼就钝感力

2008给我最大的感受，不是个人财富“通胀通缩”轮回中缩水多少，更在于一种“合理预期”被彻底颠覆。所谓“合理预期”，实际是指基于过往几年的繁荣，老百姓对自己未来可以作出的决定。比如，拿银行里的基金收益去欧洲旅游啊，比如买套红木家具改善居家环境啊……

这不仅仅是我个人的感受，整个金融局势的杂乱无章，似乎都印证着，人类的“合理预期”是如此的不合理。我们比任何时候，都高频率地接触到这些字眼：银行、投行、基金、私募、资本、金融衍生品，实体经济外包裹着庞大而脆弱的泡沫……如今，泡沫破裂，人们开始为“合理预期”买单还债了。

我没必要对美国政府的救市计划投入多少关注，但还是被触动于总在午夜公布的央行降息新闻，“又降息了”成了同事们早晨上班时的口头禅。在短短100天内，央行5次降息，前三次可以视作它与CPI的联动，而后两次，几乎所有焦点都转向了房贷。我们被逼着与央行起舞，向银行征询房贷新政，但得到的回应还是欲说还休，扑朔迷离。

2009年，在晴好的天气中走来了，很多改变已悄悄开始——“地球村”村民的合作史无前例，商务部通知各商贸企业鼓励促销，拉动内需。我也实施着我的变化：调整一下自己的房贷组合，再购置一些健康型保险产品，暂缓汽车小换大的计划。公司里，2009年的经销商信用评估要提早进行，全面铺开资产抵押，方可给予赊账额度，否则我就挂起你的定单，请把你的cash、cheque拿来；销售部门的绩效考核中，要加大还款率的权重；状况不佳的车辆及其司机，提早过户转编，运输业务外包给专业物流……还有，还有信心，这才是拯救现金的关键，2009的不确定会持续多久，我们的信心就要持续多久，不要让CPI的一颦一笑轻易影响我们生活的喜怒哀乐，这个年代我们可以炼就钝感力。至此，我不禁欣赏起一句话：我庆幸处于这个伟大的变革时代，但我企盼着它能早点过去。

拥有现金，感觉良好

在人的一生中有时消极的行为也是一种投资策略，手中持有大把的现金趴在那儿，像老虎扑食那般等待着最佳时机，这等待的功力非同一般。在当下，谁手中拥有大把的现金，谁就在市场中处于主动的地位，时值年末，每个人都在盘点自己的资产，尽管可能有所缩水，但“留得青山在，不怕没柴烧”，这个青山就是现金。

老百姓的投资理财不外乎三个方面：收入、消费和投资，如果收入高、消费低、投资有收益，那就是幸福生活。如今金融危机一来，收入降低并还可能继续降低，投资是投啥套啥，多少年的辛苦钱吞噬在电脑符号中。但是消费却越来越低，有些消费真是跌得令人看不懂了。在圣诞节前，一些朋友到香港去拉动“港需”，旅行社开出来的价格让人瞠目结舌。香港四日游，管吃、管住、管行，上海到香港飞机来往，住的还是万豪五星级的大酒店，全程报价为人民币1700元。香港经济同样不景气，那些高贵的奢侈品几乎全部在贱卖，而在此时手中有足够的人民币，那真是爽啊，不仅人民币与港币的汇率已经倒挂，0.88元人民币可换1港元，再加上商品的大甩卖，一派“现金为王”的感觉。

尽管股票、基金和各类理财产品让投资者很受伤，但是这些都是人民币资产哪，而且要变现也是分分秒秒的事情，持有人民币的幸福在于：人民币兑美元、兑欧元都在升值的通道上，而在消费上由于物价的下降而购买力大大增加，还有很重要的一点，即便上周央行降息了，但现行的人民币一年期存款的利率还在2.25％，与日元的0.10％和美元的0.25％利率相比，人民币还是高息哪。从消费的角度而论，现金的购买力在大大增加，在2008年的年末购买股票其价格比年初打了三折左右，这才是所谓“现金为王”的实际体现哪。

问题在于，如果您永远地持有现金未必为王，现金为王的真谛在于在最恰当的时候将现金变成可以增值的资产，在这点上投资大师巴菲特在近期曾告诫人们：“今天，拥有现金或现金等价物的人可能感觉良好，但他们可能过于乐观了，因为他们选择了一项可怕的长期资产，没有任何回报且肯定贬值。美国政府的救市政策很可能导致通货膨胀并加速现金贬值”。持有现金的真正目的还是在于能在低位找到未来能够增值的资产，关键在于，在什么时点、什么价位介入，随着经济衰退逐渐接近谷底，这个时候的到来应该说越来越近了。

方法——

现金为王，珍惜男儿本色

凌晨三点半，刚刚关闭了其实真是有点无聊的开心网。记得开心网上有个投票，主题是关于男人的皮夹里放有多少现金。我记得投票结果是1000元以内的占据了大多数，这倒是出乎我的意料。差不多九年前，我在大学实习时候，一个女同事半开玩笑半认真交代我说，以后皮夹里不要放少于1000元现金，否则这个男人太没腔调没派头了。不曾想，九年之后为什么还是有那么多人选择1000元以内呢？大家真的开始有意识地让自己减少现金携带量以减少开支吗？看来，挖掘“内需”还是个艰巨的工作。

另一个插曲，下午我去高安路某地停车，碰巧没有零钱，就拿了张八九成新的百元纸币给了保安（我不习惯皮夹里放又旧又皱的纸币），我猜想肯定这个保安大哥会像很多出租司机大哥一样发出抱怨，比方“怎么又是一百块”云云。结果也是出乎了我的意料，保安竟然乐了，跟我说，看来真是经济危机了，都去银行取存款来开销了，这几天停车的人大多都是这样拿新的一百块钞票来付车钿。也许他的判断有失真的地方，但也许他的判断的确是有些道理的呢。我猛然意识到民众的心态真是不一样了，当然是越来越好了。要知道，能够在所谓危机中坦然面对，尤其是略带一点经典的阿Q精神，更是需要很大的勇气与自信。有了勇气与自信，一切都会变得更好，不是吗？

那一刻，我为“现在的我们”而开心。

在这个物化的年代里，男人的压力与日俱增，所谓人不怕穷就怕比嘛。挣钱可以有多有少，但是这就是男人的一种担当，这就是男人给予身边人的一种安全感。那男人的安全感又在哪里呢？

写到这里，我想起曾经的一个采访，对象是陈佩斯，他自从离开小品舞台电视荧屏后，投入话剧创作，众所周知，相比之下话剧是个不怎么赚钱的行当。但是，陈佩斯说他觉得每次演出后用手来数钱的感觉特别踏实，特别舒坦。可以想象，用手就能数得过来的现金数量并不会多。但这就是一种更真实的生活态度。

写到这里，我又想起了古人的一句话——穷家富路，细细想来还是蛮有意思的。当一个人出门在外，兜里揣着的钱多与钱少，其内心感觉是完全不同的。也许，“男人的现金”就可以类比为“富路”的价值与效用。它除了保障功效外，更带来了便捷的可能，带来了自信的可能，带来了一种难得随性的可能。

在现在这个特殊阶段，我们男人的钱袋里要想有充足的现金，应该养成四个习惯。

努力赚钱。对于鲜有意外“横财”的职场中人来说，一定要把提高工作收入列为最重要的目标。可以建立自己的“理财情报网”，例如像富翁一样常到银行逛逛，搜集理财情报等。多跟比你有投资理财意识的人交往，为往后的投资打基础。

定期存钱比投资更重要。无论是靠工作赚钱还是靠“钱生钱”，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。最好的“自动储蓄方法”就是定期定额投资。此时，“提高储蓄率”比“找到高获利的投资工具”更容易执行，效果也更明显。

记账审视花费，省钱不能忘。想省钱，一定要记账。记账能找出你花钱的漏洞，效果非常明显。除了审视花费外，还应取消长期不用的“休眠账户”，这些账户里的余额，可能又是一笔百万存款的“头期款”。

钱滚钱，设定3年计划。储蓄是“加法”的金钱累积，投资则是用“乘法”在累积财富。理财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。

经过了2008的股市滑降与全球资产泡沫的破裂，现金的力量重新显现，又一个经济的返璞归真。不久前美国著名的风险投资机构红杉资本给所投资的全球众多公司高管发了封著名的邮件，信中的一句话被业界传为热点，那就是“现金为王，甚至比你的母亲还重要！（记住了吗？）”。也许2009的全球经济会跌到谷底，熬着呗，冬天来了，春天还会远吗？在现金为王的年代，男人的现金更是不可或缺，让我们好好珍惜男人的现金，更要好好珍惜自己的男儿本色，好好珍惜自己身边的男人。

兑现不易抛存货

最近，下午茶时，我望着先生北鹰，他笑，没有谈计划。是日，他进香港，在维多利亚海畔咖啡厅，与既是债户又是大哥的H见面，忘年交大哥看到气宇轩昂的英俊小弟开心煞，久不见面了，叙旧后不经意提到债，不好意思之极：“也不再讲啥时候还了，不能兑现的话多讲了没有意思。新公司新户头已设立，对冲事成，巨额佣金到手，即归还欠数。”

北鹰笑。哪能办呢？要收回7位数欠数，也要朋友，即使对其在当下金融状况下做对冲事极有想法，拿不到欠数，也只能洒脱的对其笑笑，祝他万事如意身体好。啥人叫自己认他为大哥的呢？H，国家级红顶商人，拥有上海古北地区最大的独幢别墅，在二百多平方米花园带面积共九百多平方米的小楼前，左边狗屋里一只市价50万的英国纯种大丹狗，右边狗屋里一只近50万的英国纯种罗威那，为其守护着家园。近年来，H为广东中山房地产项目，一会儿把香港半岛附近别墅变现，一会儿又把澳门一片公寓房抛出。为抵数，他曾叫北鹰把他的老奔驰开回家，北鹰没有要。最后，H盯住对冲，他说上海排位前列的大佬都是靠对冲成而发足的。

旧年最后二天，接北鹰从机场归，他讲笑时说：进澳门遇朋友E，E对北鹰说已掌握了打百家乐秘诀，要北鹰去博彩地为他博数壮胆，北鹰不以为然，如真像他所说，在博地，他这条命还要不要？E拿着10万，讲不日泰国家里人会再打100万到卡上，于是连续两晚，钉在博台前。博数中时间过得飞快，10万换赌注下去后没几下就消失在赌台上，白茫茫空空被洗真干净。泰国款还未到卡上，E傻掉，转眼即元旦，北鹰劝其不要迷失偏财后，往回归。

电了另一债户X，还没说到正事，逃债在外的X说了他在镇宁路的高层房已被法院拍卖，家也散了。北鹰听了祝他保重。

电另一密友，外省的楼因央行对房地产政策松动情况有好转，虽然龙头动了，效应到尾巴，早了。好在肉肥、实在，慢慢收。好在岁末最后一天，每月借北鹰数次脑的机构，按其方法盈利后，奉上现金。

兑现如此不易，只好另辟蹊径。打开存货，发现自己是个败家子，有好几件中规中矩的大牌衣裳，几年了没有穿过一次，而且将来也不会穿。于是拿到朋友二手货店里，低价出送。还翻出几件玉镯，节日做手信。接着，在需要时，可能还会把用不到的存货派用场。

所幸生活必须的硬件都有了，玩具工具也具备。只要不满世界跑，不买大牌品牌物，每月靠固定数字，日子还是有得过。如果再想开心点，买几本好书几张好碟，低成本事现金不需多，然而幸福指数却是这世界任何物质所无法替代的。

精打细算是必须的

经济形势严峻，为了达到本年度的存款目标，只能节省些了。作为家里的“财政大臣”，我总结了以下几点：

1、原来每周去趟超市，每次消费在100—150元之间，现在两周去一次，花费不变，只买猪肉、鱼、米、油等基本食物，像薯片、巧克力，这些让人发胖的小零食我就戒掉了。原来有在超市买矿泉水喝的习惯，也改成在楼下花一元买5升的那种自动售水机的售水。现在逛超市也逛出经验了，原来都是周末晚上没什么事去逛，现在发现一大早去超市更划算，比如骨头、鸡鸭、鱼虾、蔬菜，不仅种类多，而且都很新鲜。以前记忆中大清早逛超市的八成都是大爷大妈，现在发觉，也有像我们这样的年轻人参加了这一行列，估计都是手头紧了，精打细算过日子啊。

2、为防止乱花钱，乱买衣服，周末坚决不逛街了。收拾了一下衣橱，可以穿的衣服还很多，决定这冬天再买件开衫和一件风衣，而且不去大商场逛，改在淘宝网上买，相对便宜点。另外化妆品也不乱买了，坚决执行用了一瓶再买下一瓶的政策。还有现在月初都会做个开支预算，每个月坚决按照预算花钱，记账网站上的仪表盘能随时看到预算花费情况。

3、原来一周去一次电影院，现改成从网上“宕片”看了，虽然效果是差了点，但省了好多啊，出去看一次电影吃一次饭，两三百元就没了。为防止周末无聊，和老公买了一辆自行车，没事到处逛逛，权当锻练身体了。

4、原来经常和朋友聚会，一起吃饭，轮流买单，花钱较多，现在周末把朋友请到家里，去超市采购些食物回来自己做，既锻炼了厨艺也省了钱。况且我的手艺还算可以，上周末我还自己动手做了蛋糕，得到了老公和朋友们的好评。

5．巧用打折卡。打折卡有几种方式可以获得，第一种就是商家免费赠送；第二种就是消费满一定金额，商家才会免费赠送。没有必要刻意为了一张打折卡去消费那个金额，如果刚好够让商家赠送是最好不过了；第三种，加**元工本费办理打折卡一张，这种就看你用的概率了，如果只是偶尔用一下，省不了几元钱，那不要也罢，如果使用机率非常高，就可以省下不少一笔了；第四种方式就是在网上购买，如果你经常去一家商场买衣服或是经常去一家觉得口味比较好的饭店就餐，实在没有它们家的打折卡就上网找找，相信你会有所收获。再来就是朋友赠送了，如果朋友那有你经常可以使用得到的打折卡不妨开口要来，一般朋友都会慷慨赠送的，而且这些漂亮的卡片收集起来也是挺有乐趣的，特别受女生的喜欢。别看小小的一张打折卡，如果你能够用上它，能得到的实惠可是实打实的。

在支出一定的情况下，增加收入是赚钱；

在收入一定的情况下，减少支出也是赚钱。

能省钱，而又不让自己的生活质量下降，反而能提高生活质量，过着开心的日子，那就是幸福的生活。虽然现在手头比原先紧，生活反而比原先更有情调。现金为王，精打细算是必须的。

现金为王，也要手法多样

主人公：陆美丽，女，27岁，公司文员

“现在把金融风暴说得这么恐怖，一会儿哪家百年银行倒闭了，一会儿纽约无家可归的人又增加了。我现在所在的行业，跟外贸关系比较紧，说不定什么时候买家一撤，我们公司也就没了，所以我决定听从专家的话‘现金为王，现在开始存钱，有一分存一分。”

理财专家支招：陆小姐估计是听到了哪位专家的话，可是前言后语没听清。诚然，在遇到金融危机的时候应该增加现金的持有量，降低高风险投资品种的金额，可现在同样存在通货膨胀，如果只做储蓄，手上的钱就会随着通胀贬值（而且中国已经进入降息通道，储蓄利息在下降）。所以，就算遇到金融风暴，仍然应该积极主动，理财到底。

此外，并不是一遇到金融风暴，所有的投资都会亏，当股市不景气时，银行当然不会再推出高风险的股票挂钩产品让门庭冷落，而是推出收益稳定的产品来赢得客户，可以考虑购买一些。

从陆小姐的话来看，可能她以往的储蓄并不多，所以才会比较注重资金的流动性，建议储蓄∶货币市场基金∶短期债券=2∶3∶5。

如果自己对债券不熟悉，不妨去银行购买投资于央行票据或者政策性银行金融债券的理财产品，这种产品投资期限短，流动性强，收益较高，在当前股市持续低迷、连续降息的情形下，应该说是投资首选。

主人公：JOJO，女，34岁，公务员

“我们家运气实在太差了，2008年初刚好得了一笔钱，买了股票。后来又听银行理财师的劝说，做了一个基金定投，准备给3岁的女儿存大学学费，结果才交了几个月钱，转眼就碰到金融风暴，虽然每个月定投1000元也不会影响到生活，但是这么投下去简直像投进无底洞一样，眼看那只基金在不停跌，还存得了什么学费啊。我想趁着还没亏完，干脆赎回了算了，以后就存银行，这形势啊，我也不知道该怎么办了。”

理财专家支招：一遇到金融风暴就结束基金定投，完全是“昏招”——这说明JOJO在做基金定投之前，连基金定投是什么，有什么特点都没搞清楚，就盲目投资了，否则，怎么会作出这个决定？基金定投正是因为跨越了十年甚至二十年。基金净值高时，买到的基金份数少；基金净值低时，买到的基金份数多，能“扯平”经济高低谷造成的收益落差，从而利用时间赢得较高收益。虽然现在的基金净值惨不忍睹，但是，一方面定投并未影响JOJO家的生活质量，另一方面，JOJO的女儿才3岁，离大学还有15年，着急有用吗？难道现在结束，等经济形势好了又做一次定投？

对于一个夫妻都在30多岁的三口之家来说，风险承受能力较强，可以在保守的基础上，追求稍高的收益。建议JOJO以储蓄∶信托理财产品∶基金定投∶万能险=3∶5∶1∶1的比例进行投资，以期家庭资金的长期增值。

其实，占了20%的保险和基金定投，本来就是家庭理财的必选项，因此，就算经济形势有好有坏，20%别动，只要改变那80%的投资方向就可以了。