农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考

陈财瑜

摘 要：农户、中小企业贷款难与农村合作金融机构难贷款问题已经成为我国县域经济发展的难题。究其形成原因：有农户、中小企业自身存在的问题，也有农村合作金融机构方面的因素，还有社会方面合力不到位等原因。文章基于对平阳县的调查，分析了“两难”问题所造成的负面影响和形成原因，并就如何解决农户、中小企业贷款难问题，提出了相应措施及建议，供有关方面参考。

关键词：农户 中小企业 贷款难 对策建议

中图分类号：F276.3 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2009）02-206-02

县域经济与县域金融的协调发展是实现县域经济持续发展的关键，而农户是新农村建设的主体，中小企业又是县域经济的主要实体。这一群体由于缺乏有效的资产抵押或具有相当实力的保证人给予担保，“贷款难”的问题一直难以得到解决；而另一方面，农村合作金融机构由于管理等方面的原因，信贷人员又有惧贷的心理，使信货资金没有发挥应有的作用，存在“难贷款”的问题。

一、“贷款难”主要原因分析

1.大量农村资金流向城市是农户及中小企业贷款难的根本原因。农户和中小企业贷款难，并不是农村资金缺乏，而是由于大量资金外流造成的。国有商业银行放贷权集中在县及县以上机构，且放贷对象主要集中在优质公司客户。乡镇级银行分理处基本上没有放贷权，以平阳县为例，据统计资料显示：2008年上半年，平阳县仅邮政储蓄就有5亿多资金流出县域范围：四大专业银行有将近26.5亿资金流出农村市场。

2.农户及中小企业抗风险能力弱、信誉度低是造成“贷款难”的重要原因。农业贷款风险较大，农业经营周期长、见效慢，受自然因素的影响较大，农民往往因一场水灾或冰雹、干旱等使一年的辛苦化为乌有，“靠天吃饭”的特性使农业贷款风险大，容易出现贷款资金沉淀。

中小企业抗风险能力较弱。中小企业大多数是创业时间不长，缺乏历史信用记录，加上内部管理制度和财务制度不健全，缺乏反映企业资金的具体信息，企业人员素质和经营管理水平偏低、技术设备落后、企业创新力差、资产规模小，抵御市场风险能力弱。资金的需求额度小、次数多，增加了金融部门对中小企业债务跟踪监管的难度。中小企业信誉度不高，通过对我县农村信用社开户的200家中小企业的调查，评为省3A级信用企业的只有5家，其余195家信用等级都在2A级以下或者无法参评。

3.担保难是造成贷款难问题的直接的原因。在县域由于整个社会的信用体系尚不健全，从目前农户和中小企业的实际情况来看，要取得贷款，按金融机构的规定多数要求具有一定的抵押资产或具有相当实力的保证人进行保证，但实际上，农户和中小企业一般都比较难以提供有效的抵押物。农村房屋抵押手续不齐全，《担保法》规定，农村的宅基地属于集体所有，不能用于抵押，而且即使能抵押的，抵押物变现能力也差。而中小企业因用地指标紧张，要新建厂房难度很大，大部分老厂房又权证不齐。因此，用款企业很难提供足额、完备的抵押手续。

二、“难贷款”的原因分析

1.农村的信用体系尚不健全，加剧信贷人员的惧贷心理。受传统思想观念的影响，一些农户和中小企业存在信用观念不强、赖债、逃废债务的现象仍时有发生。而司法部门对维护金融资产的安全，打击恶意逃废金融债务的力度仍显不足，存在依法维护金融债权难的问题。存在诉讼后审判时间长、执行难的问题，在执行上依法律程序先是偿付破产费用、工人生活费、社会保险费和税收等以后，才按多余的部分按比例偿还所有债权人的债务，往往给金融机构形成巨大的损失。

2.农村网点信贷力量薄弱使信贷人员“心有余而力不足”。前些年在一些偏僻的山区和农村，一些业务规模过小的农村合作金融机构纷纷撤离，使目前剩余的营业网点服务的地域广阔，有的一个营业网点要服务几个乡镇，一个营业网点往往就一个信贷人员，小则几千户，大则上万户的服务区域，信贷人员无疑显得不足，特别是农业贷款季节性强、金额小、笔数多，操作流程相对繁琐。信贷人员在做好信贷调查、放贷、档案管理、收贷等工作的同时，还要登记多种台帐，做好贷款“三查”记录，工作量很大。以平阳县信用社信贷人员为例，去年每个信贷员平均管理贷款户数372户，最多的达到1278户，多数处于超负荷运转的状态，平时只能忙于应付办贷款，抽不出时间对农户及中小企业进行深入的调查了解，使贷款的覆盖面具有局限性。

3.信贷工作责、权、利不对等影响信贷人员的放贷积极性。现在普遍实行贷款责任终身制，谁发放贷款谁负责收回，每年的到期贷款收回率要求达到100%，推行“零”风险，没有按期收回的轻则扣工资，重则下岗清收，对信贷人员的激励上基本是罚多奖少，信贷人员所承担的风险与收益不对等，因此在贷款发放的过程中，只选择抵押物好的、易变现的给予发放贷款，对没有好的抵押物的农户和中小企业贷款存在惧贷问题。

三、“两难”问题带来的负面影响

1.制约了县域经济的发展，不利于社会主义新农村建设。县域经济大多以中小企业为主，受资金的困扰，许多中小企业开工不足，厂房、设备闲置。农村资金流入了大城市，加剧了农村资金供求矛盾。2007年，平阳县金融机构各项存款124.12亿元，各项贷款余额89.7亿元，有34.42亿元的资金流向大城市。

2.恶化了信用环境，不利于金融安全区建设。有的农户、中小企业不能按时还款，使银行贷款质量低劣，农户、中小企业的正常资金需求银行无法满足，为了生存和发展势必借助于民间融资，既加大了农户、中小企业的融资成本，又扰乱了地区金融秩序，还增加了社会不稳定因素。

3.使中央银行的货币政策在县域难以落实，中央银行支持“三农”、中小企业的信贷政策要靠银行去贯彻实施。银行则偏重于自身资金安全、经营效益，在贷款投向上也就有倾向性的选择，对农户、中小企业惜贷、怕贷，使货币政策的作用得不到充分发挥。

四、解决“贷款难”与“难贷款”的建议

1.努力争取各界支持，不断壮大农村合作金融机构资金实力。要加大对农村信贷投放，必须加强对农村合作金融机构的支持，增强农村合作金融机构的资金实力。农村合作金融机构自身，特别是省、市级主管部门，要进一步加强和省、市政府的沟通，积极争取政府支持，为基层搭建良好的业务发展平台。各联社（合行）要充分运用上级部门创造的有利条件，增进与地方政府的联系、互动、争取更多的对公账户到农村合作金融机构开户，如动员财政预算外资金、涉农部门、企事业单位在信用社开立账户。

2.积极推行联保形式，有效解决抵押难的问题。要解决贷款难问题，目前最好的办法还是推行联保贷款的形式，农户和农户之间、中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组，小组成员既是借款人又是联保人，各成员对借款人的债务承担连带保证责任。这样可有效解决担保难的问题，也有利信贷资金的安全。

3.建立责、权、利相统一的信贷责任体系，充分调动信贷人员的积极性。金融业是高风险的行业，管理部门要求信贷人员贷款100%收回，实现“零”风险这是不现实的。要解决信贷人员惧贷的问题，必须实行贷款责任追究制度与信贷激励制的有机结合，通过对信贷人员每年下达贷款覆盖面、农户贷款数、中小企业贷款数和贷款增加额等考核指标，对贷款管理能力、贷款产品创新能力等进行综合考评，不断完善信贷评价制度，把任务完成情况与业绩进行挂钩。

4.建立和完善农户及中小企业的风险补偿机制，提高其抗风险能力。要在中小企业中积极推行保险，不断完善中小企业的风险补偿机制。此外，由于农业是弱质行业，各级政府要高度重视农业的保险工作，采用政策引导、国家扶持、农民适当出资的办法，出台具体的农业保险的措施，将农业保险工作纳入农村政策的扶持体系，将受灾农户的财政补贴改为生产自救性的保险补贴，充分发挥保险在保障农业生产和农民生活方面的稳定器作用，分散农业和农民的经营风险，同时为信贷资金的安全运营提供了保障。

5.加强农村信用环境建设，努力打造良好的社会环境。市场经济是以诚信为基础的法治经济，农村合作金融机构要积极争取当地党政部门、司法部门及村两委的支持，大力倡导农村的信用环境建设，加大宣传力度，引导农民和中小企业主真正明白“借贷还钱”的道理，严厉打击恶意逃废债务的行为，大力开展信用农户、信用企业、信用社和信用乡镇的评定工作，使“守信光荣，不守信可耻”的信用观念深入人心，营造良好的社会信用环境。

6.加强信贷队伍教育培训，提高整体业务素质。农村信贷人员工作有其优势，那就是生活农村、扎根农村、深受农民信任，对“三农”有很深的情结，对农村工作很有经验。但随着业务的扩展，客户的细分，对信贷人员的业务素质也提出了更高的要求，农村合作金融机构要通过采取多种途径，加强员工的政策素质和业务能力的培训工作，提高员工的综合素质。

（作者单位：平阳县农村信用合作联社 浙江平阳 325000）

（责编：廉靖）