招商银行：经济寒冬，与中小企业共同取暖

张春华　孙林涛

“在危机中，银行救企业就等于救自己，这既是我们的社会责任，也是从银行自身发展出发的明智之举。”

——招商银行行长马蔚华

金融海啸席卷全球，不少企业面临“过冬”的考验。对于那些抗风险能力相对较差的中小企业来说，这个冬天更显严酷。加强银企合作，在当前情况下更显出不一般的意义。近日，招商银行行长马蔚华在接受记者采访时明确表明了招商银行的态度：招商银行将与中小企业相依相偎，共同取暖，战胜寒冬。

“在危机中，银行救企业就等于救自己，这既是我们的社会责任，也是从银行自身发展出发的明智之举。”马蔚华表示，招商银行将继续坚持中小企业发展战略，在长三角、珠三角、福建等中小企业重点发展地区，加大对中小企业的信贷支持力度，计划在2009年新增信贷中，中小企业贷款占比超过40%。

中小企业战略获得监管部门的首肯

早在2006年，招商银行就启动了中小企业业务发展战略。在近3年的时间里，招商银行累计向中小企业发放贷款超过5000亿元，累计支持中小企业信贷客户超过1万户，招商银行中小企业贷款户数、余额的增幅分别达到58％和57％，余额占比提升了6个百分点。尤为令人关注的是，在中小企业贷款规模不断扩大的同时，招商银行中小企业贷款不良率也下降了近4个百分点，实现了“质量、规模、效益”的协调发展。

为进一步推动中小企业业务的持续、快速发展，2008年6月，招商银行又在苏州成立了全国首家小企业信贷中心。

据了解，招商银行小企业信贷中心实行中小企业贷款的独立核算、科学定价、快速审批，根据中小企业的特点进行产品设计和风险管理，是招商银行继信用卡部实行独立事业部制后，在体制改革上的又一探索。招商银行计划在3年内，依托现有网点在主要经济城市设立分部，采取垂直管理的模式。小企业信贷中心将通过打分卡模式进行工厂化作业，通过风险定价和高效运作实现盈利。

招商银行的中小企业战略也获得了监管部门的首肯。2008年11月11日，中国银监会副主席王兆星专程前往招商银行小企业信贷中心调研，充分肯定了招商银行进行的有益探索，并明确表示：招商银行小企业信贷中心可以定位为准子银行、准法人，作为一个相对独立的、专门为小企业提供优质服务的专业化经营机构，希望招行小企业信贷中心以更远的目标、更宽的视野走好自己的路，为中国的小企业金融服务总结出一套成功的做法，探索出一条成功的路子。

多元化组合产品，做大融资服务蛋糕

为了向中小企业提供全方位的金融服务，招商银行还提供了一系列的多元化组合产品。

据了解，为向中小企业提供现金管理服务，招商银行专门开发了网上企业银行中小企业版，为中小企业提供快速、便捷的资金结算和资金管理服务。同时，积极开拓新兴的中小企业中间业务，面向中小企业提供财务顾问、咨询和其他投资银行方面业务；为企业限制资金进行理财，提高限制资金收益率。此外，招商银行还积极为企业实现网上交易提供B-C、B-B网上支付手段。

“招商银行还将大力开展金融创新，帮助企业创造更多融资平台和工具。”马蔚华表示，招商银行将向中小企业提供以企业不动产、动产和应收账款为担保的融资；围绕商务链开展的供应链融资业务，包括保理、贸易融资、票据贴现、提货权融资、与商务活动相关的各类非融资性保函等，并提供电子票据、网上信用证等电子化融资工具。

提升中小企业业务的风险管理水平

对于商业银行来讲，中小企业贷款存在风险大、成本高等现实问题。如何有效加强商业银行中小企业业务的风险管理能力，是破解中小企业融资难问题的关键之一。

在当前的复杂形势下，招商银行采取了一系列措施，致力于提升中小企业业务的风险管理水平。其中包括：实施分地区差异化发展策略，即根据不同地区特点将全国30多家分行分成四类，制定不同的发展目标和发展模式；进行风险量化，引入PD（违约率）和LGD（偿债率）模型对风险进行量化管理。

在内部管理和体制方面，招商银行也采取了多种措施。对于中小企业发展好的分行，在贷款规模和经济资本占用上予以政策倾斜；根据中小企业特点制定特殊的授权审批体系，实施中小企业贷款双签审批，加快审批效率；实行尽职免责和中小企业不良容忍度制度，打消从业人员后顾之忧；推进专业化经营，成立中小企业专业部门和支行，专营中小企业业务。

细分客户，信贷支持上区别对待

据了解，为了既规避风险，又满足中小企业的有效信贷需求，招商银行将对中小企业客户进行分类，在信贷支持上区别对待。

招商银行计划在现阶段选择九类中小企业作为重点支持客户，主要包括：有一定竞争优势、以国内为主要市场的制造类企业；围绕重点行业、主体企业或重点项目配套的生产型、服务型、贸易型企业；有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸企业；技术领先、拥有自主知识产权并已转化为生产力的科技类中小企业和销售稳定的科技加工企业；经营模式先进、经营业务突出、在区域乃至全国市场有一定影响的服务性企业；为基础设施提供建设或配套的中小企业；医药、医疗、卫生领域有现金流支持的中小企业；开展节能减排、环保工程、新能源投资和设备生产的中小企业；未来成本优势依然突出的外向型生产企业。

同时，招商银行也明确表示，出于防范风险的考虑，将会把一些限制类中小企业排除在信贷支持政策之外，主要包括：国家明令禁止发展行业的中小企业；仍在采用旧工艺、旧技术生产的中小企业；产品质量差无市场销路、环境污染严重、材料能耗高、存在安全隐患的中小企业；投资类和无开发项目的中小型房地产开发企业；法定代表或实际控制人有不良信用记录或有重大经济纠纷乃至涉嫌犯罪的中小企业；拖欠银行贷款、利息，有偷逃税或骗汇和虚报财务信息的中小企业；盲目多元化投资，负债率畸高的中小企业。

站在合作伙伴的立场替企业出主意

主动深入企业进行调研，了解企业需求。这是马蔚华近来一直强调的一句话。“在全球性金融危机面前，银行不能消极地防范企业，简单地‘惜贷、‘断贷、‘抽贷，而要深入了解企业状况，对暂时面临困难但有前景的企业大胆地支持，要站在合作伙伴的立场替企业出主意。”马蔚华表示，一直以来，中小企业、民营企业就是招商银行支持的重点。尽管当前遇到了危机和困难，但也存在难得的发展机遇，招商银行将坚持经营战略调整的方向，继续大力发展中小企业业务。

“企业只要有符合国家拉动内需政策，又符合商业银行原则的好项目，招商银行都将不遗余力地支持。”马蔚华说。