信贷输血、自我拯救、创新模式

唐斌：

对商业银行扶持小企业贷款的几点看法

小企业贷款是个普遍存在的难题，近些年来，虽然监管部门出台了一些指导意见和措施，但是实际效果并不很明显，近一两年反而由于经济环境的变化和国家相应采取的宏观调控政策的影响而更显严峻。

2007年年底以来，由于经济过热和对恶性通货膨胀的隐忧，国家实施从紧的货币政策和严格的信贷政策，商业银行纷纷提高信用门槛，减少对小企业的信贷额度，很多民营小企业顿感资金链紧张，融资难成为一个突出问题。进入今年下半年以来，宏观经济形势骤变，外需增速下降，投资需求疲弱，经济加速下滑的趋势明显，保增长开始成为政府头等重要的目标。宏观调控政策也相应调整为积极的财政政策和适度宽松的货币政策，对银行信贷规模的控制也随之取消，银行流动性转而充裕起来。然而，随着经济下行，国内很多地方出现大批小企业经营情况恶化的现象，而且银行普遍对未来几年的经济形势并不乐观。出于对风险的考虑，银行对信贷投向仍十分谨慎，银行间市场充足的流动性难以传导到企业，广大民营小企业的融资困境并没有因货币政策和信贷政策的宽松而得到根本缓解。

应该看到，小企业贷款难是个系统性问题，既有银行方面的原因，也有企业自身的原因，更有社会信用环境、金融市场发育程度、政府扶持措施、相关法律制度等更深层次的原因，并不是单方面的努力就可以起到很好的效果的。但就银行来说，在既有的金融体系和金融环境之下，我认为至少还可以在以下几方面做一些推动工作：

首先，更新观念，提高小企业信贷的战略地位。银行要清醒地认识到，资本市场是未来大企业融资的主渠道，随着金融市场的发展和更充分竞争的到来，银行大企业贷款的空间会越来越小，小企业信贷将成为支撑银行可持续发展的重要业务来源。而且，民营小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义，通过信贷手段扶持民营小企业发展是银行回馈国家和社会的义不容辞的责任。当然，要突破小企业融资困局，不仅银行要转变观念，小企业也应顺势而为，充分利用这次经济调整机遇转变经营观念，积极进行业务转型和产品结构调整，促进企业的规范化经营。

第二，转变信贷管理模式，调整内部评价和组织管理体系。对银行来说，开展小企业贷款的难度要大大高于对大企业贷款的难度，成本也要高于对大企业的贷款成本，如果对小企业贷款的标准完全等同于对大企业的标准，就很难激发信贷部门的积极性。为此，银行应转变信贷管理模式，建立专门的小企业信贷部门，对小企业贷款业务进行专项指导和分账考核，使之成为能够支持小企业贷款管理模式的信用征集评价系统、业务受理审批系统，并加强小企业贷款人员队伍建设和专业培训。

第三，加强风险定价能力建设。小企业规模小，实力弱，信贷风险高，银行开展小企业信贷一定要有足够的风险识别和风险定价能力。不能准确对风险进行定价的商业银行的净利差会继续降低，即使存贷款规模扩张得再快，盈利能力也并不会相应上升。因此，银行应加强风险定价能力，并使之成为银行的重要核心竞争力。需要说明的是，银行不是高高在上的贵族企业，增强风险定价能力不能仅靠现代金融工程工具的采用，也要靠充分利用地缘、亲缘、人缘等“土办法”来弱化信贷中的信息不对称现象。

第四，努力通过金融产品创新来不断满足小企业多元化的信贷融资需求。银行应该根据小企业贷款资金需求“短、小、急、频”的特点，有针对性地创造适合小企业融资需求的金融产品，并且有目标地设计个性化的高附加值授信产品，形成特色化、差别化、多样化服务。

就兴业银行来说，遵照监管部门的指导精神，近年来兴业银行在小企业贷款方面进行了积极的探索，并取得了一些成果。例如，在国内银行中第一家与国际金融公司（IFC）开展能效融资项目合作，重点为节能、环保领域的广大中小企业提供信贷支持。在具体操作方式上，本行以国际金融公司认定的节能、环保型企业和项目为基础，按照自身的信贷审批流程，向符合条件的节能、环保型企业和项目发放贷款，国际金融公司将对相关贷款提供本金损失分担、相关的技术援助和业绩激励。

另外，我们正式推出了专为中小企业量身定做的“金芝麻”中小企业金融服务方案。这一方案的最大亮点是与中小企业的现金流、物流紧密结合，降低了门槛，突出了实用性。方案共包括18 项单项产品，涵盖中小企业产、购、销 三大环节，能够一站式解决中小企业在低成本采购、融资采购、扩大采购、快速回笼、扩大销售、避免坏账、资金临时短缺、创业投资等方面面临的八大资金难题。

吴长江：

企业要学会自我拯救

当然，对于企业家自身来说，更需要反省，完成自我拯救。都是同等性质、同等规模、同一行业的企业，何以资金等问题的闸门对你关闭？

我认为，做企业要像竞走，既快又稳。太快容易摔跤，但你很少会看到竞走的人摔跤。所以说，做企业要快，又要控制风险。另外，做企业要像玩杂技，而不应像玩魔术。前者是练内功，“台上一分钟，台下十年功”，要把基本功练好；后者主要是使用道具，没有道具就玩不成功。

很多以专业化见长的企业，在赚到钱后，经不起遍地黄金的诱惑，偏离主业，投资过快、过杂，比如开矿、搞房地产等等。追求多元化、追求超常规发展的赌性成为这些企业的主宰性战略，但是最后弄得自己的资金分散了，不了了之的大有人在。我认为，做企业要经历三年之痛，八年之痒。所谓三年之痛就是要沉潜于你的领域，不断投入，不要在乎眼前利益；八年之痒就是赚了钱之后，要经得各种诱惑。所以，做企业一定要“专”，要沉潜于你的主业。

同时，也可以看到，高利贷成了压垮这些企业的最后一根稻草。高利贷是把双刃剑，江浙一带很多民营企业的高速发展就和活跃的民间借贷息息相关。然而，在宏观紧缩的时候，高利贷可能就是令你万劫不复的毒药。由于银行贷款难，高利贷风险高，所以民营企业要反省现金流的管理。宁可做专，再做强，也不要盲目扩张，企业要保证现金流。雷士十年的发展证明，只有先把企业的平台做大做强，才有机会吸引到更多的投资。今天，我们的资本层面已经国际化了，这也是对我们持之以恒实践的最好回报。

赵立新：

寒冬也能孕育生机

经济寒冬这次来得很凶猛，对于企业而言，不管你是否准备好，寒冬的来临都是不可避免的，企业自身也应该有这样的觉悟，能够在危机没有到来之前就未雨绸缪，做好各方面的准备。我要说的是，无论冬天多么凄冷，多么难熬,冬天也依然会孕育无限的生机，冬天过后，便是勃勃生机的春天，对于企业来说，挺过去了，就是胜利，就能够图谋更大的发展。

说拯救企业家，事实上与这个大环境是息息相关的，往常的时候可能我们不会用“拯救”二字来说企业家这个群体。这次是经济的寒冬与自然的寒冬不期而遇，金融资本市场的冬天和现实意义的冬天一样，风很大，雪也很厚。美国的次贷危机一来，雷曼兄弟倒了，华尔街哀鸿遍野，几十万亿美元短短几天时间凭空蒸发，现在各个行业明里暗里都在进行裁员、缩减投资。说实话，是人心惶惶，寒气逼人。

目前，很多生产企业和外贸企业的生存状况是最为艰难的，这也与企业的商业模式有关。在不断变化的国际经济形势面前，旧有的模式事实上不断地在考验着国内的这些生产企业。自己生产，自己销售，这对于很多企业来说已经显得不堪重负；加工订单，外销产品，在国际环境的影响下，这条路也已经开始越走越窄。

如何面对日趋严峻的国际和国内经济形势，做出新的变革和决定，已经是摆在众多企业主面前的一道很大的难题。但同时，从某些角度讲，这也为国内企业带了很多的机遇，客观上，由于有了更多更新的忧患，也催生了很多新兴行业和产业。

很多企业现在将目光投向了新媒体行业，希望能够在这一行业找到更多新的商机，像我们二十四城的商家加盟网络代售平台近日的招商就特别火爆。

现在，为数众多的加工外销型外贸企业转身发现，国内的需求其实远远超出欧美国家，无论是市场容量还是未来的发展潜力，都十分巨大。而作为外贸行业来讲，扩大国内市场，重新铺设渠道，建立分销市场，占领终端份额，始终还是无法与现已经构架成型、专注于国内市场的企业相比，电子商务毋庸置疑地在此时成为了最佳选择。然而，对于外贸企业来讲，怎样在国内操作电子商务始终存在一定的经验不足。选择有着一定从业经验的分销平台作为合作伙伴，让其代理企业的推广及运营，大家抱团过冬，在新媒体行业成就新市场，成为众多企业的新目标。

这就是二十四城对于市场风向的把握，它为企业在国内市场找到了一个便捷有效的推广销售渠道，所以能够得到大量企业的认可和青睐。从这一点上来说，商业模式的创新对于企业家而言，也是自我突破、自我拯救的一个方面。