不妨把银行卡盈利模式告诉公众

黄可权

近年来，为做强做大银行卡产业，中国银联、各银行机构纷纷加大了对银行卡的宣传普及力度，但是令人遗憾的是，我国银行卡尤其是贷记卡的普及率并没有随着银行卡宣传力度的加大和银行卡安全技术的改进而同比例提高。究其原因，其中很重要的一个方面，就是现行的银行卡宣传只说好处不提本质，社会公众对银行卡的盈利模式不清楚，害怕有陷阱，从而在内心上怀疑甚至抵触银行卡。

就拿我本人来讲，我在金融管理机构从业已经十多年了。按理说，像我这样的人是最能够接受银行卡的。但是，我第一次申领并开始使用贷记卡，还是从2007年我知道银行卡盈利模式时开始的。所谓贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。可以说，贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费转账结算、存取现金等功能，它的特点是先消费后还款，享有免息还款期(最长可达56天)，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。而且几乎所有的银行都规定，只要一年内刷卡超过6次就可以免收信用卡年费。说到这里，我们一定会想，只要持卡人每年刷卡达到规定次数，并且每次刷卡消费后都能在免息期内把资金足额还上，银行是分钱利息也收不到的。这样一来，银行不仅不能盈利，还要搭上制卡成本以及支付系统的建设与维护费用等。银行机构普及银行卡费力又亏本，完全不符合“银行是盈利性企业”的常理。于是我们开始怀疑这其中一定有什么“陷阱”。这也是我一直不申领和使用贷记卡的根本原因。

直到2007年，由于工作需要，我在研究如何规避借助电子商务平台无成本套现风险时，有幸与中国银联，交通银行的银行卡支付管理人员接触，才真正了解了银行卡的盈利模式，使自己走上了彻底接受并广泛使用银行卡的现代化信用消费之路。

事实上，贷记卡采用的是多方共赢的盈利模式，商家，持卡人，发卡银行，支付银行、中国银联都是有利可图的。具体利益分配情况如下：持卡人在商家刷卡消费100元，商家只收入99元，剩下的1元钱(一般商户为销售额的1％，超市为销售额的0.5％)由发卡银行收单银行和中国银联按比例分成。其中，发卡银行得到0.7元(1元钱的70％)，收单银行得到0.2元(1元钱的20％)，中国银联得到0.1元(1元钱的10％)。对于商家，尽管在销售活动中少拿了1％的收入，但为客户提供了支付便利，从而刺激了消费额的增长，最终还是实现了薄利多销。对于发卡银行，尽管自己的资金被免费使用了数天，但是却得到了商家销售额0.7％的让利，而且通过银行卡的普及还能沉淀一部分客户资金，综合算账还是赚钱的。对于收单银行，盈利方式同发卡银行。对于中国银联，在支付清算系统建设与维护成本的同时，通过收取服务费也可以实现自身盈利。对于消费者，在价格一致的情况下，使用信用卡购物比现金更安全、更便利，而且还可以免息获得银行信贷，何乐而不为?这就是银行贷记卡各方都有参与动力的生存机制。

在实际工作中，我发现社会公众对银行卡的盈利模式最为困惑，无论是已经使用信用卡的，还是尚未申领信用卡的，包括银行从业人员在内，真正清楚银行卡盈利模式的并不多，这是制约银行卡进一步普及的重要因素。所以，每一次开展征信知识宣传，我都要向社会公众讲银行卡盈利模式，结果大家都感到我们的宣传非常“解渴”，纷纷表示以后要多用银行卡，并注意按时足额还款，以便在分享银行卡的安全，便捷，普惠的同时，为今后更好地获得金融服务，积累良好的信用记录。

普及银行卡的最好方式是把银行卡的盈利模式告诉社会公众。这次美国金融危机也再度告诉我们，不透明的金融业务是很难赢得社会公众信赖的。同时，银行卡盈利模式透明化也是创造银行卡安全运行环境的重要手段。我们不仅要从技术上加强银行卡的安全管理，也要从持卡人明明白白使用银行卡的心理安全上加以改进，而不是仅仅告诉社会公众银行卡表面的优点。总之，只有让社会公众明白银行卡的盈利模式，才能更好地普及银行卡和维护银行卡的安全运行。