城市商业银行也应发展银团贷款

岳竹民

经过多年的发展，到2008年末，我国银行业金融机构银团贷款余额占全部公司贷款余额的比例为5.1％，与发达国家的20％以上相差甚远。城市商业银行因各据一方、各自为战，银团贷款规模更是微乎其微。因此，本文试结合工作实际，对城市商业银行发展银团贷款业务进行一些初浅的探讨。

城市商业银行发展银团贷款的必要性

一是城市商业银行发展银团贷款有利于解决企业资金需求量大的难题。由于一些项目资金需求量较大，单个城市商业银行受资金，资本充足率贷款集中度等的限制，很难满足这些较大项目的资金需求，因此需要有多家城市商业银行组成银团，共同向这些项目提供资金。如邯郸市商业银行2009年9月增资扩股前资本总额为4亿元，按照银监部门的相关规定，对单一客户的授信不能超过4000万元，对集团客户的授信不能超过6000万元行业授信不能超过2亿元。这样的授信规模对当地的邯郸钢铁，天津铁厂，邯郸矿业等大企业来说简直是杯水车薪。只靠跟在大型商业银行后面“垒大户”，不与其他城市商业银行一起共同开展银团贷款，城市商业银行以后发展的路子会越走越窄。

二是城市商业银行发展银团贷款有利于提高中间业务收入。与国有商业银行和股份制银行相比，城市商业银行的利润更多地来自于传统的存贷款息差收入，收入渠道非常单一，中间业务收入比重非常低，在目前息差收窄的不利条件下给经营管理带来诸多困难。2007年银监会颁布的《银团贷款业务指引》指出银团贷款收费体现了金融服务的附加值，属于中间业务收费，不属于政府指导的范围。收费的种类和金额应由借贷双方协商确定，收费标准不得高于同期同类中间业务收费水平。据此，城市商业银行可以收取安排费，承诺费、代理费等中间业务费用，提高中间业务收入比重，转变传统的盈利模式，有利于经营管理。按照国际惯例，银团贷款一般可收取相当于筹资额1％～2％的银团安排费，这对城市商业银行来说是一笔不菲的中间业务收入。

三是城市商业银行发展银团贷款有利于提高信贷资产流动性。银团贷款操作比较规范，使用标准化的合同文本，并在融资协议中都明确约定贷款份额可以在银行间自由转让，这大大方便了信贷资产在各金融机构间的流转。因此，通过银团贷款的分销，城市商业银行可以快速回笼资金，改善和增强流动性。

四是城市商业银行发展银团贷款有利于降低贷款集中度。城市商业银行由于受区域经济专业化的限制，单户贷款集中度、行业贷款集中度等监管指标均易突破，如邯郸市的贷款主要集中在钢铁、煤焦化等产业，承德主要集中在旅游，副食品等，石家庄主要集中在制药、食品等，而沧州市则主要集中在石化港口、船舶等。但由多地的城市商业银行组成银团，就可以很好地把控贷款的集中度，将每家城市商业银行的贷款分散到不同的单户行业，于各家城市商业银行，于各家大型企业均有百利而无一害。

五是城市商业银行发展银团贷款有利于缓解信息不对称问题。由于单个城市商业银行自身实力和客户资源有限，在某些市场的竞争中会处于明显的劣势。而通过参与银团贷款，就可以与其它城市商业银行做到信息和客户资源互享，促进其在相关市场的业务发展。

六是城市商业银行发展银团贷款有利于信用风险的识别。多家银行参与风险评估要比一家效果好。在银团组建过程中，安排行要考虑所有参与银行的信贷标准，在贷款评审时更加谨慎、更加全面；参与行一方面参考安排行的推介意见以及包销额度，另一方面要在安排行、律师行提供的信息备忘录和法律意见书基础上进行独立审查，增强了整个银团识别和控制风险的能力。

七是城市商业银行发展银团贷款有利于增强贷后监控能力。在银团贷款模式下，多家城市商业银行会同时参加到贷后管理工作中，代理行也会定期向参与行发布对于集团授信客户贷后管理的全面信息，这样可以有效地避免道德风险，增强单个城市商业银行对客户的贷后监控能力。

八是城市商业银行发展银团贷款有利于分散信用风险。借款人的违约风险由所有参与银团贷款的城市商业银行共同承担，能有效降低单个银行的风险敞口，降低其信用风险的集中度。

九是城市商业银行发展银团贷款有利于防范道德风险。在双边贷款模式中，处于优势地位的个别银行员工容易采用非法的手段影响信贷独立决策。采用银团贷款，利用多家银行参与，多边审查，可以降低内外勾结的可能性。这种多边制衡机制，可有效地防范银行内部员工的道德风险。

城市商业银行发展银团贷款的建议

一是城市商业银行应探索建立“事业部制”的投资银行部。投资银行部专门负责银团贷款的推介、谈判和销售。该部门应当成为独立的利润中心整合相对独立的产品研发、产品营销，风险管理的业务流程。城市商业银行应结合银团贷款的参与额度风险承担情况、利息收入、非利息收入等因素，对银团贷款产品单元建立以事业部为核算主体的有效的预算管理系统、财务核算系统和分析评价系统对银团贷款业务收入成本和与业务经营有关的费用的完整数据进行绩效考核。

二是提高贷款客户对银团贷款的认识。银团贷款不仅能够满足大企业和大项目长期，大额资金的贷款需求，还能拓宽贷款客户的金融服务渠道，充分利用各参与行的专长，为自身提供完备的金融服务解决方案。另外利用银团贷款也有利于贷款客户树立自己良好的形象，表示各参与行对自己信用财务和经营情况的综合认可。

三是加大对城市商业银行的改造力度。在完成由城市信用社向城市商业银行的转变后，城市商业银行的一项重要任务就是在公司治理上下功夫，引进战略投资者，改变地方财政一股独大的局面。这样有利于在地方政府与城市商业银行之间建立正确的市场关系。

城市商业银行发展银团贷款应注意的风险

与双边贷款一样，银团贷款不是没有风险的，它也存在一定的风险，只不过它们两者的风险点不同而已。如双边贷款的决策程序简单而迅速，而银团贷款的决策程序则相对复杂一些。而且，银团贷款的牵头行存在着包销风险，代理行存在着操作风险，参与行会因协议不规范，不严谨而存在着法律风险等等。

牵头行。要切实承担贷前尽职调查的责任，如实披露项目信息，加大产品创新力度，充分发挥所有参与行的专业优势，设计合理的银团贷款币种、期限，利率、费用等产品结构，满足客户个性化、多样化的金融服务需求。

代理行。要强化贷后管理和对贷款使用情况进行检查的职责。

参与行。要遵循贷款独立性原则，严格按要求审查贷款。

所有银团贷款成员行。要从完善产品制度、强化团队建设加强风险管理，规范操作流程、提高操作效率入手，做好银团贷款的专业化管理提高银团贷款的服务水平。