他们是如何把小额担保贷款做大做强的

柏向东　吕亚清

下岗失业人员小额担保贷款的推广已经有些年头了。但由于种种原因，在很多地方或半途而废，无果而终，或停滞不前，不了了之。而湖南宁远的小额担保贷款自2004年至今5年的时间却持续发展，长盛不衰，不断做大做强。贷款规模从2004年的13人26万元，发展到2008年195人390万元(最多的2007年达到了210人420万元)，今年一季度又有60人申请，48人获得了此项贷款。至此5年累计发放此项贷款738笔，金额1502万元，余额840万元，支持736名下岗失业人员创办个体商户703家，安排就业2500余人，年均创利1500万元。与此同时，作为贷款经办机构的宁远县信用联社累计获利息收入118.65万元，收息率100％，年均资产收入率5.5％，不良贷款为0。真正打造出了一个可持续的小额担保贷款“宁远品牌”。那么，他们是如何把小额担保贷款做大做强的呢?

一、树立“三个理念”

一是树立政府恪守信用的理念。以往不少金融机构都受各级财政委托发放各种贴息专项贷款，最终大多因为贴息款不能按时(有的甚至是不了了之)兑现，信贷资产安全性无保障而损伤了金融机构的积极性。宁远的下岗失业人员小额担保贷款之所以能可持续发展下去，关键的一条就是政府恪守信用，认真履行自己的责任和义务。首先，在财政收入并不富余的情况下，政府仍拨付了220万元被妊期占用的专款，并按规定长期按时将贴息款拨付给贷款经办机构；同时，按照《管理办法》，对已到还款期限来及时归还的，经过3个月的追偿期仍未偿还贷款本息的，银行可以要求担保机构先行代为清偿债务，甚至可以直接从担保基金帐户中扣划。其次，在没有严格的法律约束下，政府也信守诺言。从法律角度来看。县财政220万元仅是以专项款存储在贷款经办机构，作为财政性存款其与一般性存款具有同等性质，按照“存款自愿，取款自由”的原则，可随时存取。也就是说220万元资金与贷款经办机构没有法律上的稳定关系。在这种情况下财政部门能保持这笔资金长期稳定，靠的就是政府的信誉和对民生的强烈责任感。

二是树立利益诸方信息透明的理念。众所周知，中小企业贷款难的一个很重要的原因就是这些企业的相关信息不透明，在与金融机构的信贷关系中，二者的信息取于一种明显的不对称状态。宁远支行在推广小额担保贷款过程中相关主体信息完全处于透明状态，且权责对应。财政部门220万元担保基金一次性专户存储贷款经办机构，二者权利义务以《协议书》形式固定；社会保障部门向公众公开贷款对象、条件和用途以及审批程序；人民银行和贷款经办机构向社会公开贷款利率、期限；特别是在信贷关系中一向处于游离状态的贷款人的信息也充分透明，其所有信息均由劳动保障部门记录在案，包括其提供的反担保人的相关信息，甚至反担保人的收入信息都为社会保障和财政部门掌控。在这种信息状态下所建立的信用关系应该说是相当稳定和安全的。

三是树立风险可控的理念。与一般的中小企业贷款风险由银行一家承担不同，小额担保贷款的风险是由多个主体共同承担的。首先，银行的风险有财政部门的担保基金为其全额承担，甚至逾期贷款的风险都可以通过代偿得以规避；其次，担保基金的损失风险可以经由贷款人提供的反担保人承担。在实际操作中，反担保人必须是在由财政拨款单位就业的现有从业人员，其目的在于一旦担保基金受损，可以通过行政手段从反担保人的工资中扣减。尽管这一做法的法律依据不是很充分，但实际效果却很好。实行了快5年的小额担保贷款一直没有恶意欠贷的现象，因而也没有发生过由财政扣减工资的情况。

二、做到“五个确保”

一是确保担保基金帐户余额的长期稳定。宁远县小额担保贷款基金是由县财政出资220万元，并专项存储于财政部门指定的贷款经办机构(宁远县信用联社营业部)，并委托宁远县再就业领导小组办公室管理，封闭运行，专款专用。为了确保担保基金帐户的长期稳定，一方面，贷款经办机构与宁远县再就业领导小组办公室签订了《协议书》，规定宁远县再就业领导小组办公室将担保基金220万元一次性按定期存款存入贷款经办机构的专户，贷款经办机构按同档次定期存款利率计息；另一方面，财政部门及时拨补因代偿债务和拨付贴息而减少的担保基金帐户余额。2007年因代偿债务和拨付贴息，担保基金专户余额曾下降至200万元，2008年，根据《管理办法》的有关规定财政补拨了12万元，使担保基金余额又增加到212万元，从而建立了担保基金的补拨机制，保持了基本担保基金的稳定。

二是确保运作程序的严密、协调。为了确保担保贷款的发放过程严谨、协调，重点把握好了四道程序：首先，由贷款申请人填写《再就业小额贷款申请审批表》，经社区劳动保障服务中心初审，签署意见后，向县就业服务中心(劳动保障部门的专业机构)提交相关资料；其次，县就业服务中心根据申请人提供的资料进行资格审查，确定其真实有效，项目可行，具备自有资金、还款来源和反担保能力并符合贷款担保条件后向担保中心和贷款经办机构签发对贷款资格认证的《小额担保贷款申请审批表》以及再就业项目认可的《小额担保贷款项目评审意见书》等资料，对不符合贷款担保条件的项目，回复申请人并说明理由；再次，担保中心核对相关表格及报审资料，审核确认贷款额度、期限和反担保措施，对审核通过的项目，及时向申请人、就业服务机构和贷款经办机构出具《同意担保通知书》；最后，贷款经办机构对《小额担保贷款申请审批表》、《小额担保贷款项目评审意见书》和《同意担保通知书》及报审资料，审核确认贷款额度、期限、用途、还款能力，对通过贷款审核的，尽快办理贷款手续，并向就业服务机构和担保中心出具《同意贷款通知书》。

三是确保反担保措施切实有效。反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证其迫偿权的实现，要求债务人提供的担保。其目的是当担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，为确保担保债权能够顺利实现，担保中心通过对抵押物的权利主张，保证担保中心的担保基金安全。张某于2006年5月从经办机构借小额贷款2万元，这笔贷款由向某提供反担保。因经营不善到期未能偿还。经办机构及时向借款人和就业服务中心发出逾期贷款催收通知书。3个月的追索期结束后，经办机构又出具《代偿通知书》要求担保中心先行代为清偿债务，担保中心按规定向经办机构出具《同意代偿通知书》，并办理了代偿资金拨付手续；与此同时，经办机构协助担保中心启动反担保程序，向向某追索偿还这笔贷款，向某于当年底清偿了这笔债务。近5年来，先后有6笔未按时偿还的贷款到期启动了反担保程序，但没造成贷款损失。在实际操作过程中，担保中心要求被保证人的反担保方式提供的第三方个人必须是财政拨款单位在岗人员，确保了反担保措施的切实有效。

四是确保财政贴息按时拨付。小额贷款由县财政按照中国人民银行公布的贷款利率由县财政据实全额贴息。展期不贴息。每

季末贷款经办机构将上季贷款发生额度，经担保中心审核同意后直接由县财政拨付。宁远小额担保贷款开办近5年来，经办机构从没曾有过不能按时收到贴息款的顾虑和压力，相反，他们热情高涨，主动提出扩大贷款规模，延长合作期限。

五是确保利益诸方多重共盈。一方面确保借款人的利益。据初略统计，在小额担保贷款户中，60％以上的创立了店面并能维持营业，生活无忧；10％-20％拥有自己的小企业，并有1-2人雇工；有5％左右以小额担保贷款起家，经过近5年的打拼，资产总值接近甚至超过100万元：廖晓英曾经营过餐厅、南杂百货，但均以失败告终。2004年再次创业，利用小额担保贷款2万元加上向亲朋好友们筹措的2万元买下南山牛奶宁远总经销权，经几年的努力，去年销售额超过200万元，利润也超过10万元，安排就业5人。薛吉安靠夜霄摊维持生活，2005年依托2万元小额贷款扩大经营，租下固定门面开起“吉安酒家”。至今，他已经是一个拥有价值60多万元自己门面的“小老板”了。另一方面确保贷款经办机构的利益。4年多来，经办机构不仅产生了118.65万元利息收入和5.5％的年均资产收益率，更重要的是其全额的优质资产成为可期望的新的利润增长点。此外是确保政府的利益。也许在年均1500万元的创利收入中政府并没有得到什么直接的经济利-益，但得到的间接经济利益和社会效益却是可观的。民众的利益就是政府的利益。

三、解决“两个问题”

一是解决担保基金存在的形式与稳定性没有法律保障的问题。这是一个全局性的问题，因为，一旦担保基金不稳定的情况发生，整个小额贷款担保体系运作框架将不复存在。二是解决贷款额度偏少的问题。为了继续做大做强小额担保贷款，打造出名符其实的“宁远品牌”，有效应对金融风暴给就业带来的巨大压力，他们着重从如下几个方面人手解决上述两个问题。首先，以法律契约的形式确保担保基金形式的稳定。维持目前基金存在的方式，但要以契约的形式固定下来；多渠道扩大基金规模。比如社会捐助等。其次，适当扩大贷款额度。在扩大贷款额度过程中着重考虑如下三个方面的因素：即财政可承受的贴息压力；贷款户和反担保人所能承担的还贷压力和担保压力；担保基金规模。贷款规模将扩大至3 5万元，对小企业最大不超过10万元。再次，放宽贷款人条件和范围。把目前只局限于下岗人员的小额担保贷款，扩大到为下岗失业人员、返乡农民工、大学毕业生、复转军人及上述人员占员工人数60％V2i的小型企业。因创业、就业或流动资金短缺，均可申报小额担保贷款。此外，进一步简化程序，提高办事效率。将单笔贷款办结时限统一规定为5个工作日。

(作者单位：中国人民银行宁远县支行)