送给三月八日的礼物

冯　杰

女性险虽然是专门针对女性设计，但不同女性的需求也是有很大差异的。

女性健康成为当今社会普遍关注的热点。随着社会的发展、观念的更新，女性在家庭和社会中的角色得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，家庭和工作的双重压力使女性在养老、家庭、身体健康等方面都要承担越来越多的担忧和风险。与此同时，数据显示，70％以上的已婚女性都患有不同程度的妇科病，特别是城市女性，因生活环境质量下降、生活压力大，重大妇科疾病呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，其他还存在着女性在生育期容易发生的疾病、因求美整容而发生的风险等。

那么，怎样呵护女性的健康？随着女性独立意识和自主能力的不断增强，除了常见的医疗保健、健康生活外，一份充足而长期的保险，可以成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立，更有安全感。因此，专业人士建议：关爱女性，不妨送上一份保险保障。

如何量身定做？

目前国内推出的女性险主要有三大类，一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险，比如说系统性红斑狼疮、意外整容手术等治疗所发生的费用，均可以得到相应的赔付；一类是对于女性特殊时期保障费用的赔付，如结婚，妊娠，生育后等特殊时期；一类是在人身保障的基础上，还可以参加保险公司的分红、分享保险公司的利润盈余的产品。

女性险虽然是专门针对女性设计，但不同女性的需求也是有很大差异的。如何找到一款最适合自己的险种呢？女性在选择女性险时要注意以下问题。

首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。尚未买过保险的年轻女性，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产品，如能同时享有红利生息，就更值得考虑了。当踏上了工作岗位，有了家庭和孩子之后，女性朋友们可适当地在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。

其次，投保时的额度(即投保保额)取决于自己的需要。目前比较通用的定律是拿出年薪的10%-15%用于缴纳每年的保费。女性朋友也可以这样考虑：除去开销，你每年能为这个家提供多少经济保障，又希望能有多少年的保障，两者相乘即得出投保时的保额。

再次，保单并非越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素，如果家人的保单主险和附加险内已经包涵了某些全家都能享受的医疗保障，就可以适当地改变投保重心。

选购产品要有针对性

日益激烈的现代生活中，保持女性健康生活必须要将保险保障引入家庭理财规划中，到底要如何投保，各个阶段如何安排，要注意些什么呢？

年轻的单身女性

此阶段的特点一般是，刚参加工作不久，收入也不高，所以从投资角度来说投保越早价格越便宜。从保险需求来讲，单身一族最重要注重的是保障。尚未买过保险的单身女性，应首先考虑带有医疗、意外、身故保障的产品。随着经济承受能力的提高，可加强在养老、健康方面的周全保障。

如果在近期有结婚生子的打算，专家建议可选择包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品。另外投保前必须对自身状况很了解，清楚自己需要侧重哪些类型的保障。保险是一项长期的投资，必须对未来的财务状况有全面的考虑，而并非越贵越好。

事业型的女强人

当代社会，女性的工作压力巨大。事业型的女强人在全力打拼的同时，也应该注意自己身体健康和生育健康，同时提早做好退休准备（社会基本养老保险有限，为了保证退休后生活的高质量，相应的商业养老保险不可忽视）。

因此，相应的保险品种应该涵盖以下方面：生育保险，养老保险，妇科疾病保险，重大疾病保险，定期寿险（返还型）；而年纪较大的女性需要关注自己的老年养老生活（其实30岁左右投保最为妥当）。同时还需要对于积累的财富进行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活，另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业，所对应的保险品种有健康保险、万能险。

全职太太

全职太太虽然免于承受职场的竞争，但是成家、生子之后，除了是父母的女儿之外，又添了丈夫的妻子、子女的母亲这双重身份。此时，她既是家庭的一大精神支柱，又发挥着衔接家庭里外上下的重要润滑剂作用。

虽然在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。但对于女性自己，也应该从健康医疗、家庭经济与子女教育、养老三方面的费用来考虑买保险。全职太太可以在两全和重疾险的基础上选择购买附加的综合意外伤害保险、住院补贴医疗保险以及不受医保用药目录限制的住院补偿医疗保险。

单亲妈妈

单亲家庭不同于一般家庭，母亲身上的负担更为繁重。此时，女性是家庭的经济支柱，更应该注重为自己和孩子建起一面遮风挡雨的“墙”。因此首先购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的健康成长作保障，有余力的还可以为教育基金早做规划。

此外，在经济允许的情况下，还可投保一定的养老险，并考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。

作为单亲妈妈，保障无疑是第一位的。所以必须增强保险意识，保险额度最好是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。

呵护女性、关爱女性、尊重女性成为全社会共同的声音。除了加强锻炼、增强体质、健康生活、定期体检外，购买一份全面充足的保险可以让女性更有安全感、更自由地生活。因此，在妇女节来临之季，不妨送上一份能满足女性多样化保障需求的综合保障计划保险产品，作为特殊的节日礼物。

插牌：保持女性健康生活必须要将保险保障引入家庭理财规划中 。

（作者单位：信诚人寿保险有限公司北京分公司）