外资银行瞄准中小企业

皮海洲

中小企业融资难的问题并非中国社会所独有，就是在国外也同样存在。如果这些外资银行是慈善机构与活雷锋的话，那么在国外就不应该存在中小企业融资难的问题了。

从今年4月2日开始，首批获中国银监会批准的汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司这四家外资银行在内地的100家网点正式开业了，这意味着外资银行进入中国市场迈出了实质性的一步。伴随着这第一步的迈出，可以相信将会有更多的外资银行及外资银行机构进入到中国市场。

外资银行进入中国，并赋予它们从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务；对外国银行分行将主要赋予它们从事全面外汇业务以及对公司和机构客户的人民币业务。此举对于目前处于融资难中的中小企业来说显然是一个好消息。因为根据分析，在国内大型国企这样一些大客户为国内银行所垄断的情况下，选择中小企业作为自己的客户对象，这似乎是外资银行最明智的选择。

而且从有关媒体的报道来看，一些外资银行也正在把中小企业作为自己主攻的方向。如被称为是“领跑者”的渣打银行，设有专门为中国中小企业服务的团队，不但设有产品研发部门，而且针对中国中小企业的特定需求与状况设计产品。同时，渣打银行还设有专门的客户经理团队、信贷审批团队，力图将自身的中小企业理财经验以及对本土市场的理解有效结合，为中小企业提供量身定做的融资产品。并且该行还将在深圳、上海、北京等7个国内城市推出针对中小企业的全新融资解决方案“快捷贸易通”。据介绍，“快捷贸易通”融合了20多个银行产品，包括提货担保、进口融资、出口押汇等产品，可配合企业在不同经营环节的资金流特点和需求进行灵活组合。这一方案是针对中小企业缺乏抵押品现状的又一全新尝试，企业可获得最高达抵押品价值10倍的贷款额度。

又如花旗银行，早在2004年就发起了中小企业（SME）方案，筹建商业银行部，这是外资银行在中国较早针对中小企业设立的专门服务部门。目前，花旗商业银行部业务覆盖中国中小企业最为集中的长三角、珠三角地区。据花旗银行商业银行部中国区总经理张之皓介绍，花旗银行会针对中小企业千差万别的特性，为其设计不同的服务方案，借助花旗银行的全球网络和丰富的产品类型，即使是“三星级”规模的企业，也能享受“五星级”的服务。花旗银行为中小企业设计了种类繁多的业务种类，以满足不同类型中小企业融资需求。

再如汇丰银行，有完善的国际网络和丰富的中小企业融资经验，不论是日常资金管理还是发行债券、提供融资服务，又或者是IPO、并购等等，汇丰都有能力提供一流的服务。汇丰银行工商业务环球联席主管梁高美懿称，在全面开放后,将随着汇丰网点、人员的逐渐增加,进一步拓展中小企业融资业务。

而恒生银行中国业务总裁符致京则表示：“恒生银行历来关注满足中小企业的追求。银行了解和掌握客户不同阶段的需要，并提供服务；还配备专职人员与客户保持沟通，员工需要有足够的培训，利用专业的知识去协助客户的生意。恒生银行曾获得多项服务中小企业的奖项，印证了我们的努力。”同时，符致京还希望中国中小企业在发展之时，能够把恒生银行作为合作的伙伴，而不是利用的工具，这有利于双方的共同发展。

那么，外资银行进入中国市场后会否缓解中小企业融资难的问题呢？笔者认为情况并不乐观。

应该说，中小企业融资难的问题在目前的中国社会里是非常突出的。虽然在当今的中国社会里，中小企业在创造社会财富、增加国家税收、吸纳就业人口、活跃市场经济、方便人民生活等各个方面都发挥着越来越重要的作用。据有关资料显示，我国中小企业在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%左右，并提供了75%的城镇就业机会。但与中小企业所作出的贡献并不适应的是，中小企业的发展却普遍面临着融资困难的制约。据海通证券研究所数据显示，我国中小企业80%缺少资金，30%的中小企业资金十分紧张。目前在全部银行信贷中，国有大型企业占70%，而中小企业所占比不足30%。中小企业的融资结构中，内源融资占65.2%，银行贷款仅占10.7%。因此，融资困难成了严重制约中小企业发展的瓶颈，这与中小企业巨大的社会贡献形成明显的悖论。所以，解决中小企业融资难的问题，对于中国经济乃至中国社会的发展来说，都是有着积极意义的。

但为什么会出现中小企业融资难这种局面呢？换一句话来说，为什么中小企业难以从国内的银行得到贷款的支持呢？在笔者看来，尽管这其中包括有银行方面的政策性因素，但最重要的还是由于中小企业自身的劣势所决定的。

首先是中小企业的规模较小。虽然从中小企业群体来看，中小企业拥有一定的规模效应，但就每家企业来看，中小企业的规模无疑是偏小的，对地方经济与地方的社会稳定来说影响不大。所以，这样的一些中小企业，在政策方面就很难获得支持，如此一来，银行给中小民营企业贷款额度一般都较小。并且，正是由于中小企业规模小的原因，这就决定了中小企业贷款具有贷款金额不大，但手续繁琐，业务量大，费时费力，业务成本高的特点。加上贷款利率受到政策调控限制，与贷给国有大中企业的利率差别不大，利润小而风险大。因而银行往往给几十家中小民营企业的贷款额抵不上给一家大中企业的贷款多，省时省力，风险小。因此，在这种情况下，银行往往缺少向中小企业贷款的积极性。

其次，中小企业的发展往往并不成熟，与一些大型国企的垄断性经营相比，中小企业通常面临着较大的经营风险，不仅市场竞争激烈，而且中小企业的竞争力也较弱。所以，从回避金融风险的角度出发，银行方面对中小企业的贷款往往都比较偏紧。

其三，中小企业的资产结构状况存在较大缺陷。中小企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，提供一定数量和质量的实物用于贷款抵押难度较大。因此，这也决定了银行方面不可能将大量的贷款投放到中小企业中来。

其四，企业管理并不规范，并不能适应现代企业管理制度的要求，同时也严重制约了中小企业自身的发展。比如在用人方面，中小企业往往都是家族制，用人唯亲，在这种用人制度下，中小企业往往是人才缺乏，管理人员素质差。这样的用人机制本身就很难令外人尤其是银行方面对其长远发展放心，因此，银行方面也不可能把贷款大量发放到这种难以令人放心的企业中来。不仅如此，这些中小企业往往还存在财务制度不健全，财务核算水分较大等问题。大多数中小企业由于缺乏有关部门的严格管理，内部管理不规范，特别是在财务核算方面随意性较大，普遍存在财务核算不真实的问题，有的中小企业完全做的就是假账，更有的中小企业干脆就不做账，金融机构对中小企业的贷款风险难以把握。

其五，正是基于上述原因，这就使得中小企业的资信状况不佳，难以取得贷款支持。

正是由于中小企业的这些问题，中资银行在对中小企业贷款方面显得特别吝啬，以至中小企业融资难问题始终都得不到解决。因此，面对中小企业的这种实际情况，作为外资银行来说，尽管有意把中小企业作为最主要的客户对象，但如果要外资银行不计风险、不计代价来支持中小企业的发展，来解决中小企业的融资难问题，显然是不切实际的。毕竟外资银行不是慈善机构，也不是活雷锋，毕竟中小企业融资难的问题并非中国社会所独有，就是在国外也是同样存在的问题。如果这些外资银行是慈善机构与活雷锋的话，那么在国外就不应该存在中小企业融资难的问题了。而既然这个问题是当今世界上的一个普遍性问题，这就表明这些外资银行也是以赚钱为原则的，它们来到中国市场的目的也是为了赚中国人的钱。所以，对于国内的中小企业来说，除了那些管理规范，企业资信较好，企业产品比较成熟，或者企业发展有一定前途的中小企业容易得到外资银行的支持外，更多的中小企业融资难问题仍然难以得到解决，外资银行肯定不会成为最大多数的中小企业的救世主。

如何解决中小企业融资难问题呢？采取多条腿走路的方式是必不可少的。比如，尽快开设创业板，为中小企业的直接融资创造条件；建立风险投资基金与产业投资基金，服务于中小企业的发展；合理运用典当行进行融资；发展地方性中小银行，为当地中小企业融资服务，等等。但尽管如此，笔者以为，要解决中小企业融资难问题，关键还是要在中小企业自身下功夫。即规范企业的管理，按现代企业制度的要求来规范企业的管理行为。比如在人事制度方面，废除用人唯亲的家族制做法，真正招贤纳士，重用人才。比如严格按财务制度的要求来对企业进行管理，废除那种做假账或不做账的做法，同时依法纳税，做遵纪守法的模范。笔者相信，只要中小企业的发展规范了，信息透明了，企业的资信才能够以建立起来，影响企业融资难的相关问题才能被铲除。在这种情况下，特别是在外资银行进入的情况下，那么，中小企业融资难的问题才能得以缓解。否则，中小企业还将是由各种问题缠扰的一团乱麻，而这样的企业永远也不可能解决融资难问题。