产业化：银行业的高绩效之路

张明莉

近期，埃森哲公司发布了关于银行业产业化的全球调查报告。此报告通过对北美、欧洲和亚太地区等地金融机构的107位高级行政主管的调查表明，全球银行业正在加速进行产业化转变。

国际领先银行实行产业化的理念灵感来源于制造企业。在制造业中，一方面企业要在生产流程中使用标准化的操作平台以实现产品生产的一致性，并达到规模经济；另一方面，还要为特定的客户群提供定制的产品。可见，产业化的概念包含“标准化”和“差异化”两个主要层面。产业化方式多见于以消费者为中心的行业中，比如，汽车制造业，连锁快餐业等等。就银行业来说，产业化是指银行通过简化内部运营来降低成本和复杂度，进而创造出更大的差异化。

产业化在银行业的运用可以以一个简单的例子来说明，比如，银行的信贷和信用卡业务。传统上，银行是基于单个产品来进行信贷风险评估的，但评估风险的流程并不依附某一个产品，对某个产品的评估流程同样适用于财产抵押、个人信贷、信用卡等其他产品，于是，通过建立一个单一的信贷风险评估平台，评估流程得以精简，客户的信用历史也能在单个数据库里得以记录，消除了当向每一个客户提供一种新产品的时候，都需要对其以往的信用历史进行审核的必要，同时还可使银行对具有相似信用特征的客户提供有针对性的服务。简而言之，以前是数个不同产品的运营系统，通过产业化之后可能只有一个跨不同业务的服务平台。

根据埃森哲的调查，目前所谓的“产业化银行”一般都具有三个特点。一是外部差异化，差异化既是一种使自己与众不同的明确观点——可以是产品、销售、服务、品牌或者是商业模式，也是一种向每个细分市场客户提供始终如一的积极体验的能力；二是内部简约化，对产品、流程、技术进行“组件化”或“标准化”，以及通过组件的使用来建立模块化的客户服务平台，这些模块化平台可以跨越不同的业务和产品;三是精于执行，即能够管理好变革计划中的投资和风险，能够创造一种运营战略的企业文化。在参与调查的各类银行中，大约90%的银行已经意识到其需要外部差异化和内部简约化，并已经在这两方面进行了不等的投资；超过84%的银行希望通过对有选择的客户群定制或者捆绑产品以实现差异化，并在这方面进行了投资；有91%的银行正在简化其流程； 81%的银行正在简化其IT 系统；74%的银行正在使其提供的产品更趋合理；而74%的银行正使其运营集中化。此外，还有80%以上的银行正在试图发展其内部的领导力，创造一种更有利于发展变化的企业文化。由此可见，产业化已经成为全球领先银行的大势所趋。

国际领先银行的运作经验表明，产业化在银行业内的应用已经产生了可观的效果。通过产业化的理念，银行通过合并通用功能，降低产品的复杂性，增加服务和产品的差异性方式，减少了很多零散的流程和系统，不但降低了费用水平，还创造了灵活性，既带来了业务增长，也产生了较好的运营和经济效益。在此次的调查中，各家银行对产业化的转型效果寄予了较大的期望。比如，有50%以上的银行希望通过差异化可以产生10%以上的收益，而三分之一的银行则希望通过简约化可以使整个企业的成本降低10%以上。另外，埃森哲的报告也显示，全球银行业向产业化的转变正在以多种方式进行着。例如，银行正把他们的零售和批发的支付系统合并到单一平台上来支持其零售和批发业务。与此类似， 很多欧洲的银行正在重组他们的跨国运营平台，以求可以在整个集团内部支持通用的操作，而不是每个国家运行各自的系统等等。

目前，中国银行业的改革和转型已经进入了攻坚阶段，走向全球化和本土竞争环境的变化，给中国的银行带来的压力是巨大的。不论是以一个什么样的概念来诠释，国际领先银行产业化的理念和举措，想必都会对中国的银行业有着一定的启发或影响。在尝试借鉴国际领先银行技术理论方案和手段进行经营的同时，是不是要走人家走过的道路，或者是可以走捷径，是摆在中国银行业面前的一道重要的选择题。

责任编辑：刘 佳