银行如何来识别中小企业

孟少陵

我们现在讨论的中小企业是一个什么问题?我觉现在讨论的中小企业实际上是在讨论其贷款难问题。中小企业贷款并不都难，如果按照们国家前几年企业分类的规定(中型企业销售额是三千万人民币以上，以下是小型企业)，中型企业并不存在贷款难问题。贷款难问题应该是企业的一些基本数据、基本指标与银行设定的评价标准体系中间存在一定的差异映现出来的。今天所讨论的中小企业，我认为指的是贷款难的那些企业，而不是指所有的中小企业。

为什么有一些中小企业贷款比较难?我觉得银行普遍存在一种困惑，即作为银行怎么来识别中小企业客户?这种识别需要一种技术，但是目前应该说很多银行，特别是中国很多银行并不具备这方面的技术，而且即使具备了一定的技术，它对某一个行业，某一类的企业，可能也识别不出来，并不是对所有中小企业都适用。据统计，目前占国家所有企业总数的95％以上都是叫中小企业。在这么多中小企业当中，如何选择每一个银行自己适合的中小企业，这是一个难度非常高的识别技术问题。这种识别技术不但中国的银行没有，国际银行也没有，它只能在某一个区域，某一个范围内作出选择。我们会从以下方面进行考虑：

一是企业所属地区的“金融生态环境”。如果没有好的金融生态环境，银行不会去做。金融生态环境，银行只是“择优录取”而不是去改造。它是客观的，由政府做出来的，或者通过几代企业孜孜追求的成果。为什么浙江中小企业融资问题解决得比较好，我觉得从很多的数字可以看到，那边是一个金融生态环境比较好的地区，所以银行愿意去做。

二是选择企业，即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。我认为中小企业有三类：一类可称之为成长型，第二类可称之为稳定型，第三类可称之为做大做强型。这三类中小企业，我认为在银行跟他融资方面，或者是授信方面，风险可能会完全不一样。对于成长型的企业，企业的所有者对自己的企业一清二楚；对于从稳定型到做大做强型的企业，所有者可能就不一定太清楚。这是企业需要考虑的一个问题，企业是不是实实在在地在做这个企业?是不是真的在经营，这对银行来说是非常重要的一件事情。如果只是想做所谓的资本运作，银行听到都想逃。

银行去识别企业，同时企业应该主动把它自己相关的信息告诉银行。比方说一些中小企业企业经营状况非常好，但是由于其他原因，如财务方面的原因，有一些东西不表现在其帐面上，或者说其有一些是现金来往。应该说这样的企业很多，但是它不符合银行的标准，不符合银行的要求，我想银行一定是回避这些企业。所以企业应该把它所有的信息，非常真实地表现出来，公开化、透明化，我觉得这对银行来说是相互构成信用的基石。

从营销学的理论上来说它就是这么一个概念——满足客户需求。企业对银行有需求，银行对企业也有需求，怎么才能够相互满足?我想作为一个需要跟银行进行建立一种合作关系的企业，或者说需要跟企业建立合作关系的银行，二者之间都得再考虑这个事情。银行对企业的需求是什么，我觉得企业的领导应该要知道；企业对银行的需求是什么，作为银行也应该要知道，这种需求如果双方能够满足，它才有合作的基础，如果没有，就缺乏合作的基础。这是我们对银行和中小企业之间需要沟通的一些内容，这也是我们平时在工作当中经常思考的一件事情，我们很愿意跟广大的企业家们开展合作，我们也很愿意为广大的企业提供金融方面的服务，但同时我们也非常期望广大的企业对银行的需求、对银行的工作方法和它对企业的判别能力、识别能力有一个大概的了解，如果大家相互有这么一种认识，效果会比较好。