谁是下一个张恩照？

曾洪波

建行上市前夕，59岁的张恩照面对的则是双规和监狱。虽然有人说张恩照是栽在“59岁现象”上，晚节不保，但是如果环顾2004-2005年中国银行系统的大小案件，错愕之余，我们在反思每个偶发案件的必然联系。

乞丐面前的大餐

中国人民大学金融与证券研究中心崔勇告诉记者，张恩照出事很正常，同时这也是个好事。

之所以正常，是因为在建行51年的发展中，张恩照干了41年，是个“土生土长的建行人”，他对游戏规则再熟悉不过，收取贷款回扣也就不足为奇。正如中国人民银行总行研究生部教研处副处长张伟所言：“吃回扣在银业内是个很普遍的问题，这是银行中存在的潜规则，也就是行长、董事长说了算。”

专家指出：我国银行与海外银行最大的区别在于，贷款机制不透明，虽然明文规定了贷款条件，但实际上总有人能通过非正当渠道获得贷款。所以，制度的缺失必然造成恶果。

自2002年，建行原行长王雪冰因贿赂被辞职，三年后，接替他的张恩照又栽倒在同样的问题上，可以说这并非偶然。

或许，作为中国国企的高管，我们可以联想到前不久被辞职的惠普CEO菲奥利娜，她黯然退出时带走的仍是一笔不菲的款项。相比之下，张恩照就没有这么幸运了。

当然，我们并不是在鼓吹高薪养廉，如果说，张恩照真的是因为吃回扣而吃进了监狱，那这种回扣与菲奥利娜的年薪相比也是小巫见大巫。

因此，对于银行高管落马现象，崔勇描述说：“这正如让一个饥肠辘辘的乞丐面对着一顿丰盛的晚餐却又不让他吃。”所以，一旦没有人看管或者看管不严的时候，乞丐随时都有可能扑上去吃一口。从2004年到现在，扑上去的就上演了一场多米诺骨牌。

对银行高管派发股权

随着银行界高管落马的前仆后继，问题已经走到了关键性的一步。中国社会科学院金融研究所副所长王松奇表示：“我国银行系统最大的问题就是实行干部行政级别制。所以在业务管理上，风险内部控制上，内部稽核检查监督上常常存在漏洞。”

但崔勇表示，对企业的内控仍然具有滞后效用，即使贷款之前现金流量表，资产负债率完全符合条件，但当问题贷款已经发生后损失便无可挽回。在企业博风险过程中亏损后，往往“拆东墙，补西墙”，借助其他银行贷款以维持其信用，银行很难进行监管。因此，必须依赖整个银行体系联网进行企业监管，才能有效防止企业进行不良贷款。

同时，企业所获贷款不能归还时，必须要有相应追偿机制，而不是更侧重刑事上的处罚。因为，“以一个亿的代价坐一年牢，很多人仍然会铤而走险。”违规成本太低必然会让更多人追求违规收益。

参照国际上的做法，我国的银行体系干部也必须实行轮岗的机制和强制休假的机制。作为一个支行行长，高山可以携带10亿元外逃，而余振东更是在出逃前把钱已经转入国外银行，这绝非短时间内可以完成。“一个银行高管要经营一个共同追求灰色收入的圈子，至少需要三到五年的时间。”

崔勇认为：在我国银行体系中，像招商银行、民生银行等民营银行的不良贷款率都控制较好，“虽然不一定是要所有的国有银行都民营化”，但是鼓励国有银行上市，增加银行机制透明性，并加强监管力度，能够促进国有银行良性发展。当然，银行上市以后，对银行高管应该派发股权，“因为当无产者管理很多资产时，会诱致寻租。”