健康脸“大变脸”

去年5月，中国平安保险南京分公司推出津贴型和费用型的住院医疗保险，今年4月，又首次推出了全国第一个中长期一保十年的医疗保险，南京健康保险市场愈来愈显示出勃勃生机。据近日在青岛召开的全国城镇职工医疗保险制度和医药卫生改革工作会议透露，全国开始实施医疗保险的地、市级地区已达300多个，覆盖的人群达4800万，如何为已经参加社保的人提供更全面可靠的保障，这是摆在各家保险公司面前的机遇和挑战。一场健康保险的“大变脸”正在上演。

“保证续保”双保险

王先生是个保险意识比较强的“白领”人士，几年前就买了人寿保险附加医疗保险。随着职位的不断提升，工作紧张程度的日益加剧，王先生开始担心自己哪一天吃不消会病倒。如今又到续保的时候了，王先生考虑再买些单独的医疗保险。前一段时间，平安保险公司推出了可“保证续保”的产品，让他产生了兴趣。

据南京平安保险公司健康保险部陈经理介绍，以往的健康保险一般只能在购买了主险后才能投保，且保险期为一年。如果客户在保险期内发生了理赔，在第二年续保时，都要进行重新审核，审核发现问题，保险公司或者加费承保、或者对发生赔付的特殊疾病加以免除责任条款，甚至还会拒绝承保，这对投保者来说，保障相对减少了。保证续保是今年初新推出的一种优惠政策，条款规定，只要客户连续投保满三年，公司审核同意，三年后，元论客户患上了何种疾病，保险公司都不得以任何理由拒保或免除责任。平安保险公司新近推出的“世纪安康”十年期住院医疗保险更是保证了客户投保的利益，一投保即进入保证续保。陈经理坦言，这种产品的推出，无疑对保险公司的经营管理提出了更高的要求，但同时，“人性化”的保险产品无疑会受到市场的追捧。据介绍，平安保险公司推出的健康保险产品是与德国DKV健康保险公司合作三年之后才正式推出的。DKV公司是欧洲最大的健康保险公司，在健康险经营方面具有丰富的经验。

报销次数不限制

社会医疗保险遵循“低水平、广覆盖”的原则，起付标准一般控制在当地职工年平均工资的10％左右，最高支付限额控制在当地职工年平均工资的4倍左右。这对于一些罹患重大疾病的人群来说，只是杯水车薪。

陆先生，今年34岁，去年6月购买了平安“个人住院安心保险(99型)”，年缴保费461元，10月份查出患了血癌，前后共住院277天，一共花了18万元。所幸的是，陆先生在投保了社会医疗统筹后又为自己购买了商业医疗保险。这样，平安保险公司按照条款规定向陆先生给付了住院日额津贴27 400元，癌症住院日额津贴28 800元。骨髓移植保险金76 000元，总计给付了132 200元。此外，社会也为其报销了5万元，这样，两项保险大大缓解了陆先生因病住院后的经济压力。除了津贴型的保险外，平安保险公司还有费用型住院医疗保险。其每一保单年度内住院次数是不受限制的。因此，其报销额度也相对较高，特别适合没有公费医疗的人士购买。

少儿投保无可忧

前几年的医疗保险，投保年龄一般要求在16周岁以上。我们知道，16岁以下青少年，由于身体处在发育的高峰期，疾病抵抗能力弱，自我保护能力差，尤其是婴幼儿，视力发育较为缓慢，距离感较差，容易发生意外事故。因此，保险公司对这些特殊人群的承保，长期以来持审慎的态度。而今，平安保险公司的健康险起保年龄都在3周岁，一份保单便可全家受益。有关人士认为，起保年龄的低龄化是医疗保险改革的必然要求，它使商业医疗保险越来越能满足客户的最大保障意愿。

费用报销更灵活

享受公费医疗的人也许都有这样的感触，一场病下来，单位虽然可以报销大部分费用，但自己花费也不少。针对这种情况，商业医疗保险公司纷纷推出津贴型险种，以帮助弥补这一部分的费用。由于津贴型险种不需要发票，只是按实际住院天数来给付住院日额津贴的，因此。颇受公费医疗者的青睐。平安个人住院安心条款，一日最多给付的金额可达400元，而费用报销型的险种，则适合没有公费医疗的人群购买，它的优势是保障更大，一些公费医疗不报销的费用都可以报销，如护理费、救护车费、特别检查治疗费等。即使这样，它同时还可以作为有公费医疗者的剩余部分费用报销的补偿。

当然，这些具有全新“使命”的健康险险种，使保险公司的经营风险自然也增加了。业内人士认为，平安保险公司健康险的“大变脸”，一方面是市场的呼唤，另一方面也显示了保险公司经营管理能力的大大增强。