中原消费金融：用科技创新为新质生产力蓄势赋能

“作为金融豫军的重要一员，中原消费金融始终紧紧围绕河南省委、省政府部署要求，在中原银行党委的坚强领导下，深刻把握金融工作的政治性、人民性，瞄准高质量发展目标打造一流消费金融公司，为推进中国式现代化建设河南实践增光添彩。” 河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）党委书记、董事长马景鹏表示。

中原消费金融成立于2016年底，是全国第18家开业的消费金融公司。作为河南省唯一一家持牌的消费金融机构，中原消费金融坚持以新质生产力推动金融高质量发展，积极构建多元化融资体系，精准把握消费金融的市场定位，通过一系列创新举措合理增加消费信贷供给，截至2024年底，中原消费金融累计放款金额超过3980亿元，贷款余额超过390亿元，服务客户数近2500万人，服务水平稳步提升，融资结构持续优化，用户体验深入人心。

厚植消费金融根基，提“质”增效

在2024年底召开的中央经济工作会议上，国家明确提出大力提振消费、提高投资效益的战略方针。会议强调，要实施提振消费专项行动，特别关注中低收入群体的增收减负问题，通过提升消费能力、意愿和层级，有效激发市场活力。

从2024年年初开始，国家就推出多项政策提振消费。7月召开的中央政治局会议强调，要以提振消费为重点扩大国内需求，经济政策的着力点要更多转向惠民生、促消费，并明确“把服务消费作为消费扩容升级的重要抓手”。8月，国务院印发《关于促进服务消费高质量发展的意见》，要求加强财税金融支持，引导金融机构优化信贷产品、提供差异化服务，按照风险可控、商业可持续原则，加大对服务消费重点领域信贷支持力度。

消费金融不仅是金融服务的延伸，更是促进消费升级、拉动经济增长的重要引擎。在消费者对金融服务的需求日益多元化和个性化的当下，消费金融公司需要不断创新服务模式，以满足市场需求。中原消费金融紧跟政策导向和市场趋势，深耕消费生态场景建设，创新多元化消费场景，扩大服务消费，通过发放优惠券、积分奖励、“X天无理由”还款权益等方式触达用户，2024年累计减费让利超1900万元。

中原消费金融副总经理邵航告诉《中国报道》记者：“我们在自营的‘中原消费金融’APP内，构建了全场景消费金融服务体系，持续优化客户旅程地图，精心策划并实施了多项优惠活动，旨在减费让利，惠及广大用户。特别是推出的‘X天无理由’福利券、免息券，不仅降低了用户的消费成本，还极大地提升了消费体验。”

据邵航介绍，截至2024年11月底，中原消费金融已累计向129万人次发放“7天无理由”“28天无理由”权益，通过这一系列的“无理由”权益，减免的利息总额超过3700万元。这些举措不仅减轻了消费者的负担，更激发了市场的消费潜力，有效促进了居民消费升级。

推动科技创新引擎，向“新”而行

“对于消费金融行业而言，新质生产力的根本动力依旧是科技创新。”邵航表示，做好科技金融大文章、支持以科技创新引领现代化产业体系建设，是贯彻落实金融工作政治性和人民性的必然要求。以科技创新引领新质生产力发展，建设现代化产业体系，也是中央经济工作会议提出的2025年要抓好的重点任务之一。

作为新质生产力的代表，金融大模型虽然尚处于技术探索和试点应用的并行期，但已经开始应用在多个金融业务场景，预计在未来的2至3年，大模型的应用会逐渐成熟，飞速增长。“大模型具备的海量知识和高度模块化的AI能力，可以加快风控模型迭代步伐，提升模型的信息容量，让风控模型更加贴合业务经营情况。”邵航说。

作为IEEE金融风控大模型标准制定的参与方，中原消费金融自成立之初就确定了以科技创新为驱动的发展战略，持续提升大数据、云计算、人工智能研发实力，全面推进数字化转型升级。

当前，中原消费金融与腾讯云金融风控大模型所积累的风控知识和能力进行互动，将“风控策略”与“算法模型”深度融合，通过数据源及数据分析平台，建立了“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范体系，实现风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化。在此基础上，中原消费金融搭建的红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台等四大平台，不仅可以准确判定客户是否为“合格借款人”，还能为客户提供“千人千面”的差别化信贷服务。

值得一提的是，在由河南省互联网协会主办的2024年新一代互联网技术及应用培训会上，2024年河南省互联网综合实力前十企业研究结果公布，中原消费金融荣获河南省互联网综合实力前十企业称号，并位居第三。

强化责任担当意识，用“心”服务

为全方位、深层次地提升用户体验，诠释“用心服务的消费金融”理念，2024年5月，中原消费金融开启了产品体验官计划，组建了跨业务、产品、客服、消保、办公室等多部门联合协作的产品体验小组，通过中原消费金融APP有针对性地招募产品体验官。在招募过程中，吸引了1200余名用户参与，最终成功招募产品体验官80余名，提出的体验问题超过200个。

“我们秉持开放、尊重、专注的态度，充分倾听用户提出的每一个意见与建议。不管是产品功能的优化，还是服务流程的改善，对于用户反馈的有价值的信息，我们都会认真对待。”邵航告诉记者。

截至目前，中原消费金融产品体验小组依据产品体验官反馈的信息，已经成功地对中原消费金融APP的产品功能点进行了43个升级迭代。中原消费金融还将邀请反馈意见积极的产品体验官参与公司第二届“用户开放日”活动，在活动中与用户面对面交流，更好地倾听用户意见，不断优化用户体验。

“用户体验的核心就是满足用户的需求并成就用户。”中原消费金融用户调研小组相关负责人深有感触地介绍道，要深入了解用户所思、所想、所言，挖掘出隐藏在用户身后的那些深层次的心理诉求。只有这样，才是对公司“以用户为中心”理念的最好实践，才能在消费金融的道路上走得更稳、更远。

此外，中原消费金融还将积极参与社会公益活动，践行企业社会责任。“我们每年会开展‘梦想的书架’公益活动，为留守孩子提供书籍，资助贫困大学生，给环卫工人开展‘送清凉’等关爱活动。此外，还会不定期到商场、社区或校园组织金融知识普及、防电信诈骗等活动，提升公众的金融素养和风险防范意识，为构建和谐社会贡献力量。”邵航介绍道。