旅游业与金融业融合对经济增长的作用

摘要：旅游业与金融业融合已成为现代服务业创新发展的重要路径。金融服务在旅游产业链中的深度渗透为消费与投资能力提供支撑，推动产业结构优化升级。以携程为代表的在线旅游平台通过发行旅行信用卡、礼品卡等创新金融产品，不断拓展服务边界。数字金融与智慧旅游协同发展催生新型商业模式，提升资源配置效率。但融合过程中仍面临风险管理、技术瓶颈等挑战。完善配套政策、加强金融科技创新、深化跨界合作，对构建良性互动的融合发展生态体系具有重要意义。

关键词：旅游金融融合；经济增长；创新驱动；产业升级；风险管控

在消费升级和产业融合加速推进的背景下，旅游金融的融合发展呈现出新的特征和趋势。金融科技创新正在推动旅游服务模式的变革，供应链金融助力产业链的协同进步，而产业基金则引导旅游资源的优化配置。深入探讨两大产业融合对经济增长的作用机制，分析金融支持对旅游业转型升级的影响，对于促进现代服务业的高质量发展以及构建现代金融体系，具有重要的理论意义和实践价值。

一、旅游业与金融业融合的内在逻辑

（一）旅游业的经济特征与金融业的支撑作用

旅游业表现出资金密集、投资回收期长、季节性波动显著等经济特征，这些特征对金融支持提出了较高要求。从产业链角度分析，旅游项目建设、基础设施配套、运营维护等环节均需要大量资金投入，同时景区开发具有投资规模大、建设周期长的特点。金融业通过提供信贷支持、投资融资、支付结算等服务，为旅游企业发展提供资金保障[1]。以携程为例，其与招商银行联合推出国内首张双币种旅行信用卡，突破传统支付限制，满足了旅游消费者的跨境消费需求。金融机构还通过设立旅游产业基金、开展资产证券化等方式，盘活旅游资源存量，扩大优质旅游项目投资规模增强产业发展后劲。从微观层面看，金融支持有助于旅游企业优化资本结构、提升运营效率。从宏观层面看，金融支持加速旅游资源要素流动，促进产业结构升级。金融业对旅游业的支撑作用集中体现在风险管理、资金融通和支付服务三大领域，显著降低了旅游企业经营风险，提升了资金使用效率。

（二）融合带来的市场需求变化

旅游与金融融合推动市场需求呈现个性化、多元化、综合化趋势。消费者对旅游金融产品的需求从单一支付功能向全方位服务转变，催生出旅游预付卡、旅游保险、旅游理财等创新产品。携程推出的“游票”预付卡产品系列，整合了酒店预订、机票预订、旅游度假等多项功能，满足消费者一站式服务需求。金融科技的广泛应用显著降低了旅游消费门槛，提升了支付便利性，激发了新的消费潜力。旅游企业对金融服务的需求也从传统信贷向供应链金融、互联网金融等方向延伸。市场需求变化带动服务模式创新，出现了“在线旅游平台+金融服务”、“景区+普惠金融”等新型业态。随着消费群体结构的分化，差异化服务的发展得到了推动。高净值人群更倾向于定制化的旅游金融产品，而年轻群体则偏爱互联网金融服务。金融机构针对不同细分市场开发专属产品，如面向商务旅行的公务卡、面向自由行的信用卡等，精准满足市场需求。

（三）金融服务在旅游产业链中的渗透与创新

金融服务正加速向旅游产业链上下游全面渗透（图1）。在上游环节，金融机构通过项目融资、并购重组、资产证券化等方式，助力旅游资源整合与开发；在中游环节，支付结算、外汇兑换、票务预订等金融服务实现线上线下协同；在下游环节，旅游消费信贷、积分兑换、会员服务等创新业务蓬勃发展。携程开发的信用卡产品集成了“金融账户+银行积分+携程积分+旅行储备金”四个专享账户，实现金融服务与旅游场景深度融合。大数据分析助力实现精准营销与风险控制，而人工智能则不断优化用户体验[2]。供应链金融创新正在解决上下游企业面临的融资难题，而智能投顾服务则满足了旅游企业对于理财的需求。金融科技的推进促使服务模式重构，从而加强了产业链各环节之间的协同效应。

二、旅游业与金融业融合对经济增长的直接影响

（一）提升消费与投资能力的互补效应

旅游金融的融合通过改善支付方式、创新信贷产品和完善投融资渠道，显著提升了居民的消费能力和企业的投资能力。在消费领域，旅游信用卡和分期付款等金融工具增强了居民旅游消费的支付能力，例如携程发行的双币种旅行信用卡，为持卡人提供了覆盖全球134个国家的预订服务。旅游预付卡产品提高了消费的便利性，并促进了周边消费的增长。在投资领域，金融机构为旅游项目开发提供了多样化的融资服务，通过产业基金、资产证券化等手段扩大了投资规模。消费和投资之间的良性互动形成了需求拉动和供给创造的双向效应。金融支持促进了旅游消费的升级，激励了旅游企业增加投资并提升服务品质。投资的增长改善了旅游供给结构，激发了新的消费需求，形成了消费与投资之间的良性循环[3]。互补效应的发挥促进了相关产业的发展，扩大了就业机会，提高了居民的收入水平，进一步增强了消费能力，为经济增长提供了持续的动力。

（二）促进产业升级与结构优化

金融支持正加速旅游业的转型升级，推动产业结构向更高质量的方向发展。金融机构通过实施差异化信贷政策，引导旅游企业优化产品结构，支持文化旅游、康养旅游等新兴业态的发展。供应链金融服务促进了旅游产业链上下游的协同升级，提升了产业的集中度。大数据、人工智能等金融科技的应用推动了旅游服务的智能化转型，例如携程发布的“携程问道”大模型，显著提升了服务效率。产业基金投资于高端旅游项目，带动了传统景区的改造与升级。金融创新催生了“旅游+互联网+金融”的新模式，促进了产业的融合发展。结构优化提高了旅游业的附加值，增强了产业的竞争力。产业链的延伸带动了相关产业的升级，金融服务创新促进了商业模式的变革，形成了一个更具活力的现代服务业体系。

（三）提高资源配置效率，推动区域经济协调发展

旅游与金融的深度融合，通过市场化的资源配置机制，有效提升了资源的使用效率，并促进了区域经济的均衡发展。金融机构借助大数据分析，优化信贷资源的投放，引导旅游相关要素向高质量项目汇聚。产业基金的投资活动推动了旅游资源的整合，进而提升了资源的开发和利用效率。供应链金融服务则促进了产业链各环节的高效协同运作，有效降低了运营成本。金融支持助力于欠发达地区，激活了旅游资源，改善了基础设施，增强了这些地区的发展潜力[4]。以携程等在线旅游平台为例，它们整合了全球的旅游资源，促进了跨区域的要素流动。普惠金融服务的推广，为中小旅游企业拓宽了融资渠道，推动了产业集群的发展。区域旅游金融合作促进了产业的转移和升级，缩小了地区间的发展差距。资源的优化配置不仅提升了经济发展的质量，而且区域协调发展的推进也增强了经济增长的稳定性。

三、旅游业与金融业融合对创新驱动的贡献

（一）金融创新推动旅游产品多样化

金融创新为旅游产品的开发提供了多元化的支持，促进了产品形态的持续创新。金融机构针对不同的旅游细分市场，开发了专属产品，以满足多样化的客户需求。例如，携程推出的礼品卡系列产品，细分为“任我行”和“任我游”两大类型，覆盖了酒店住宿、机票预订、旅游度假等多个场景。供应链金融服务支持旅游企业拓展产品线，开发了主题游、定制游等特色产品。消费信贷产品的创新，带动了高端旅游市场的发展，私人定制、奢华游轮等产品实现了快速增长。金融科技的应用提升了产品开发的效率，大数据分析指导了产品创新的方向。区块链技术在旅游积分、会员服务等领域的应用，丰富了产品内涵。金融支持推动了文化旅游、康养旅游、研学旅游等新业态的发展，形成了一个多层次的产品体系。

（二）数字金融与智慧旅游的协同发展

数字金融与智慧旅游的深度融合，构筑了现代化的旅游服务体系。移动支付、在线融资等数字金融工具显著提升了旅游服务的便利性。携程开发的人工智能大模型“携程问道”整合了旅游大数据，提供了智能化服务。区块链技术在跨境支付、积分管理等领域的应用，增强了业务的安全性。大数据分析支持精准营销与风险控制，云计算平台提升了运营效率。数字金融赋能智慧景区建设，实现了票务、支付、导览等服务的智能化。物联网技术与支付系统的融合，优化了游客体验。人工智能应用改善了客户服务质量，提升了运营管理水平。协同发展推动了旅游服务的升级，培育了新的经济增长点。

（三）跨界合作带动新型商业模式的崛起

旅游与金融的跨界融合催生了创新的商业模式，并重塑了产业的发展格局。携程与银行携手合作，发行旅行信用卡，共同打造了一个“金融+旅游”的生态圈。在线旅游平台整合了支付结算、消费信贷等金融服务，为用户提供了全方位的解决方案。金融机构与旅游景区合作，开发了文化旅游金融产品，创新了服务模式。供应链金融平台连接了产业链的各方参与者，优化了资源配置的效率。互联网保险的创新推动了旅游保险市场的成长，丰富了风险保障体系。区块链技术的应用支持了积分通兑平台的建设，拓展了商业价值。大数据的应用驱动了个性化营销模式的创新，提升了用户的转化率。这些新型商业模式推动了产业的融合与升级，培育了经济发展的新动能。

四、旅游业与金融业融合面临的挑战与应对策略

（一）融合过程中的风险管理与金融监管

旅游金融融合发展过程中面临信用风险、市场风险、操作风险等多重挑战。旅游消费信贷存在违约风险，预付卡业务涉及资金管理风险。供应链金融服务需防范上下游企业信用违约，产业基金投资面临市场波动风险。金融科技应用带来数据安全、系统运维等操作风险。针对风险管控难题，建议构建全面风险管理体系，完善风险识别、评估、监测机制。运用大数据技术加强信用风险评估，建立风险预警系统。加强内部控制，规范业务操作流程。设立风险准备金，增强风险抵御能力。金融监管层面，需加强跨部门协同监管，健全监管框架。规范互联网金融业务，防范系统性风险。强化消费者权益保护，维护市场秩序。完善信息披露制度，提升监管透明度。

（二）信息技术和人才短缺的瓶颈

旅游金融的融合对信息技术及专业人才提出了更为严格的要求。信息系统的建设滞后限制了服务创新的进程，数据整合与分析能力的不足亦显而易见。网络安全防护体系亟须升级，系统稳定性亦需进一步提升。人工智能、区块链等新兴技术的应用存在一定的技术门槛。专业人才的供给不足影响了发展的质量，尤其是复合型人才的短缺。技术团队的建设相对薄弱，创新的能力亦有待加强。为应对技术瓶颈，必须加大对信息系统的投入，提升技术研发的能力。加强数据中心的建设，完善信息安全体系。推进技术的标准化建设，提高系统的兼容性。促进技术创新与应用的结合，增强核心竞争力。在人才培养方面，加强校企合作，开展专业人才的培训。建立人才引进机制，优化人才结构。

（三）法规环境与政策支持的不足

旅游金融融合发展缺乏系统性法律规范，政策支持力度需要加强[5]。现有法规难以适应新业态发展需求，监管规则存在空白。产业政策协调性不足，支持措施落实不到位。知识产权保护机制需要完善，创新动力不足。税收政策有待优化，融资渠道需要拓宽。建议加快制定专门法规，明确市场主体权责。完善配套政策体系，加强政策协同。优化营商环境，降低制度性交易成本。加强知识产权保护，激励创新发展。健全多层次资本市场，拓展融资渠道。完善税收优惠政策，支持企业创新。强化政策引导作用，优化产业布局。建立政策评估机制，提高政策实效。

五、结语

旅游业与金融业融合发展通过提升消费投资能力、优化产业结构、创新服务模式等多重机制促进经济增长。未来需加快完善制度环境，健全风险管理体系，深化科技创新应用，推动两大产业深度融合。强化政策引导与支持，培育新型商业模式，构建协同创新的产业生态体系。促进旅游金融要素高效配置，释放融合发展新动能，为经济高质量发展注入持续动力。

参考文献：

[1]李凌莉．数字经济环境下金融业与旅游业的融合发展研究[J]．金融文坛，2024（07）：28-30．

[2]徐韬，刘雪莲．山西省文旅产业发展的金融支持路径[J]．山西大同大学学报（社会科学版），2024，38（02）：144-148．

[3]王凯，赵燕．中国数字普惠金融对旅游业高质量发展的影响[J]．中南林业科技大学学报（社会科学版），2023，17（06）：78-90．

[4]张昕．金融支持文化旅游高质量发展路径研究[J]．金融客，2024（01）：13-15．

[5]石峰．政策护航金融赋能助力文旅产业“景”上添花[J]．当代金融家，2024（10）：116-118．

（作者简介：许晓艾，黑龙江工程学院昆仑旅游学院讲师）