数字普惠金融助力江苏乡村经济振兴研究

摘要：数字普惠金融通过运用互联网、移动通信、大数据等先进技术手段，打破了传统金融服务的局限性，为广大乡农村地区和低收入群体提供了更加便捷和多样化的金融服务。文章以江苏省为例，分析数字普惠金融助力乡村经济振兴的路径，以期为实现江苏省乡村经济的全面振兴和可持续发展提供理论支持和实践指导。

数字化转型提升了金融服务的效率和普惠性，为乡村地区带来了新的发展机遇。传统金融服务模式下，乡村地区往往由于地理位置偏远、信息不对称等原因，难以获得有力的金融支持，但数字普惠金融的兴起正在逐步改变这一现状。数字普惠金融是指利用数字技术手段提供的普惠性金融服务，旨在让更多的低收入人群和中小微企业享受到便捷、安全、低成本的金融服务。数字普惠金融模式以其高效便捷、覆盖面广的特点受到广泛认可。随着城镇化进程的推进和乡村振兴战略的实施，传统金融服务模式难以满足乡村经济发展的多样化需求，数字普惠金融通过为低收入人群和中小型企业提供广泛的金融服务，有效促进经济增长和社会公平，被视为促进城乡融合发展、扎实推动共同富裕的重要手段。数字技术在金融服务中的应用，可以显著提高金融服务的效率，扩大覆盖范围，降低服务成本和风险，为实现普惠金融目标提供了新的路径。因此，文章基于江苏省的实践经验，对数字普惠金融助力乡村经济振兴的具体路径和效果进行深入探讨。

数字普惠金融的概念与特征

数字普惠金融的概念

数字普惠金融是基于现代数字技术手段提供普惠性金融服务的新型金融服务模式，利用互联网、移动通信、大数据、云计算、区块链等技术提高普惠金融水平，突破传统金融服务的时间和空间限制，使城镇低收入人群、中小型企业以及偏远地区的农民能够获得便捷、安全、低成本的金融服务。

数字普惠金融涵盖支付、储蓄、信贷、保险和理财等各类金融产品和服务，并通过技术创新开发出一系列新的金融产品和服务形式。数字支付如移动支付和电子钱包，使得消费者和小商户能够轻松完成交易，提高了金融服务的便利性和效率。通过互联网、大数据等技术搭建平台，利用大数据分析和人工智能技术快速评估借款人的信用风险，从而简化贷款审批流程，使小微企业和农户可以更方便地获得贷款和融资支持，降低了金融服务的成本。

数字普惠金融的核心特征

数字普惠金融具有显著的特征，使其区别于传统金融模式，也使其在推动普惠金融方面具有显著优势，具体可见表1。

如表1所示，数字普惠金融通过高度便捷性、低成本性、广覆盖性、高效性、安全性和透明性、创新性以及定制化服务等显著特征，扩大了金融服务的覆盖范围和应用场景，实现了金融服务的普惠性和高效性，成为推动乡村经济社会发展的重要引擎。

江苏省乡村经济发展现状

江苏省乡村经济的基本情况

江苏省地处我国东部沿海地区，具有经济发展水平较高、农业基础较为雄厚等优势，在工业化、城市化进程中取得了显著成就，但还面临着实现乡村经济振兴的重大挑战。江苏省拥有丰富的农业资源，是重要的粮食、蔬菜和水产品生产基地，稻米、小麦、油菜等主要粮油作物产量稳定。近年来，江苏省积极推进农业供给侧结构性改革，农业转型升级，大力发展现代农业、生态农业，设施农业和高效农业，促进农业与旅游、文化等产业的深度融合，提升农产品附加值和农业综合效益。

整体来看，江苏省经济发达，但区域经济发展不平衡，苏南、苏中和苏北地区间存在明显差距。苏南地区乡村经济发展水平较高，基础设施完善，农民收入水平较高；而苏北地区由于历史和地理等因素，乡村经济发展相对滞后，乡村基础设施较落后，公共服务水平较低，农民收入增长缓慢，数字素养较低。2021年，中国社会科学院信息化研究中心发布的《乡村振兴战略背景下中国乡村数字素养调查分析报告》显示，城乡居民数字素养差距已达37.5%。近年来，为缩小城乡差距，江苏省政府加大了对苏北地区的政策支持和资金投入力度，推动区域协调发展。

传统金融服务在江苏乡村的局限性

由于乡村地区地理位置偏远、经济基础薄弱，金融机构在布点和服务网络的建设上相对滞后，银行网点数量少，覆盖范围有限，许多偏远乡村难以获得便利的金融服务。农民办理存取款、贷款等基本金融业务往往需要长途跋涉，极大地增加了金融交易的时间和成本。另外，农民和乡村小微企业的融资需求具有小额、零散、季节性强等特点，传统金融机构的产品和服务往往难以满足这些需求。再加上银行贷款审批流程烦琐，抵押物要求严格，许多农民和小微企业缺乏有效抵押物，难以获得贷款支持。同时，传统金融机构的信用评估依赖于传统征信体系，而乡村地区存在农民和小微企业的信用记录缺失等问题，导致金融机构贷款审批的效率降低，进一步限制了乡村地区经济的发展。

江苏省数字普惠金融案例研究

江苏省数字普惠金融总指数由2011年的62.08增长至2021年的412.92，增长了565.14%，总体呈现稳步增长的态势，具体表现为前期高速增长、近几年逐渐放缓，这表明江苏省数字普惠金融发展进入缓慢增长的成熟期。2023年1月数据显示，江苏省金融试点乡镇达到60个，累计为1 156个试点乡镇村配备2 606名金融顾问，贷款余额1 959亿元，组织对100.7万户次农户和2.5万户次新型农业经营主体建档评级。通过在乡村建立金融服务试点，不仅促进了乡村经济的发展，也为乡村振兴提供了坚实有力的保障。

苏州市吴江区：数字普惠金融促进农村电商发展

数字普惠金融的推广使用促进了苏州市吴江区农村电商的发展。在实践过程中，吴江区利用数字普惠金融服务，有效解决了农村电商发展中的资金问题。传统金融服务对乡村小微企业和个体户的金融支持不足，使得经营主体无法承担农村电商在起步阶段的成本。数字普惠金融机构通过提供小额信贷、灵活还款计划和较低的利率，降低了农村电商起步阶段经营主体的经济压力。通过互联网金融平台，吴江区的经营主体如农民、小微企业等能够快速获得启动资金，用于电商平台的入驻、物流设施的建设和产品的营销等方面。此外，数字普惠金融借助数字技术建设数字金融平台，为经营主体提供市场趋势、消费者偏好和竞争对手分析等实时数据，帮助他们做出更加科学的经营决策。另外，建设学习平台，提供如何管理在线店铺、如何进行网络营销等电商培训，这些技能的学习使得经营主体能够更好地运用农村电商，提高其市场竞争力。

无锡市江阴市：互联网银行助力农民合作社融资

江苏省无锡市江阴市的互联网银行在农民合作社的融资领域发挥了显著作用。农民合作社因其规模小、抵押物有限、财务透明度不高等因素，难以从传统银行获得足够的贷款。在此背景下，互联网银行基于先进的信息技术，打破了传统的评估和放贷模式，为合作社提供了切实可行的融资方案。通过在线平台，农民合作社可以直接提交贷款申请，并迅速进行信用评估，整个过程透明、高效，缩短了贷款审批的时间。这种无需面对面交流、纸质文件最少化的流程降低了融资的时间成本和经济成本，为合作社带来了极大的便利。另外，互联网银行的数据驱动决策系统能够有效评估合作社的信用状况和还款能力。通过收集合作社的经营数据、市场行为和历史信用记录，互联网银行可以构建全面的信用评价模型，评估合作社的市场信誉和经营稳定性。

数字普惠金融助力江苏省乡村经济振兴的机制

提高金融服务的可及性

实施数字普惠金融显著降低了乡村居民获取金融服务的门槛，解决了传统金融服务覆盖不足的问题。具体而言，数字普惠金融通过其技术优势，有效地将金融服务延伸到了偏远乡村地区，使得农民和小微企业能够享受全面、便捷、高效的金融服务。一方面，数字普惠金融通过移动支付和在线银行平台，让农民无须前往城市中心或远距离的银行网点即可进行金融交易。对于生活在交通不便地区的农民来说，智能手机或其他移动设备的使用减少了获取金融服务的时间成本和经济成本。农民可以通过手机应用程序直接申请贷款、支付账单或进行存款管理，只需简单操作即可完成，无须等待长时间的审批。另一方面，数字普惠金融的发展推动了金融产品的创新。金融机构通过数据分析和市场研究，能够提供更为精准的金融服务，如针对农业生产周期设计的短期贷款和保险产品，极大地提高了金融产品的实用性，为农民提供便利。

降低金融服务的成本

传统金融服务往往因其高昂的运营成本等费用，限制了其在乡村地区的广泛建设，如大量分支机构的设立、大量人工服务和纸张等材料的购买和处理，均导致成本居高不下。而数字普惠金融基于大数据技术，通过全方位实时分析，缩短了审批时间，降低了人力资源的投入。数字普惠金融的高效运作模式可以加快服务流程、减轻金融机构负担，也可以节约成本，提供低费率的金融产品。同时，数字普惠金融通过扩大服务的覆盖范围，可实现经济效益的增长。数据显示，2022年乡村互联网普及率达61.9％。在互联网覆盖广泛的乡村地区，用户基数的显著提高可以有效分摊单个服务的成本，进而带来更低成本的金融服务，使金融机构能够在盈利的同时扩大服务的社会效益。

促进资金流动和资源配置效率

资金流动方面，数字普惠金融通过其独有的平台和技术优势，解决了传统金融系统资金流通不畅问题。传统银行系统因受地理和物理条件的限制，其服务往往无法覆盖广大乡村地区，导致乡村资金流动性差和资金使用效率低。而数字普惠金融通过在线平台，实现了资金跨时间和空间的快速流动，农民和小微企业可以通过简单的操作即时获得资金，进行支付交易，提高了使用效率，降低了交易成本。农民可以直接在手机上申请贷款，并在短时间内获得资金，用于购买农业生产资料，缩短了资金的周转周期，增强了农业生产的时效性和应对市场变化的能力。

资源配置效率方面，数字普惠金融运用大数据分析和人工智能技术对乡村经济各个方面进行深入了解，使得金融机构能够根据乡村地区的具体需求和发展潜力提供个性化的金融产品和服务。这种基于数据驱动的决策方式，提高了资源配置的精确性和资源的利用率，促进了乡村经济的整体发展。

数字普惠金融助力江苏省乡村经济振兴的建议

加强数字普惠金融基础设施建设

数字普惠金融的推广依赖于稳定高效的互联网信号，许多乡村地区的互联网基础设施不完善，网络速度和稳定性亟待提高。可以布设光纤网络或高速无线通信网络，以大幅提升乡村地区的数据传输速度和网络稳定性，从而使农民能够顺利访问在线银行、移动支付及其他金融服务平台。在坚持推进数字基础设施建设与数字素养技能培育的基础上，将物联网、大数据、人工智能等信息技术与农业农村的生产生活进一步融合。2023年中央一号文件提出，“深入实施数字乡村发展行动，推动数字化应用场景研发推广”。另外，考虑到数据安全和隐私保护，可以建设高标准数据安全管理系统，包括采用先进的加密技术，建立严格的数据访问机制，以及实施持续的安全监控和风险评估。

提升农民的数字金融素养

提升农民的数字金融素养可从对其的教育和培训入手。通过智能手机、电视、广播等渠道，向农民普及数字金融知识，同时搭建“三农”数据库，实现信息共享利用，解决乡村信息不对称的问题，为农民金融意识的提升提供基础数据支撑。针对中老年人存在的信息技术使用门槛，可以设计易于理解和操作的教育程序，包括提供基本的互联网和移动设备使用培训及安全在线交易指导。另外，政府部门可以通过数字信息技术，打破地理界线，解决农民信息约束问题，提高其运用移动支付等现代金融工具的能力，充分释放数字金融的普惠效应，减少因数字技术引起的“自我排斥”，逐步缩小城乡“数字鸿沟”。

数字普惠金融助力乡村经济振兴，其通过提供便捷、低成本的金融服务，为乡村地区带来了前所未有的发展机遇，极大地提升了金融服务的普及率和便捷性，有效解决了传统金融服务存在的问题。文章深入分析了数字金融在提高金融服务的可及性、降低金融服务成本、促进资金流动和资源配置效率等方面的积极作用。但要充分发挥数字普惠金融的作用，还需在多个方面进行深化和完善，这需要政策制定者和金融机构共同努力，创造良好的政策环境和技术生态，以确保数字普惠金融能够更好地服务于乡村经济振兴，助力乡村振兴。