推进农村数字普惠金融高质量发展的思考

［摘 要］数字普惠金融是一个具有包容性的金融服务体系，能够借助信息技术为社会全体居民提供均等化的金融服务。近年来，我国将数字普惠金融建设提升到了战略高度，普惠金融建设获得了高速发展，金融服务水平的不断提高，能够有效满足金融需求，缓解金融排斥现象，对促进金融改革有重要意义。本文对数字普惠金融进行分析，认为当前数字普惠金融在发展过程中还存在一定问题，且对信息技术的应用不足。基于此，本文探讨了具体的对策，认为只有高度重视数字普惠金融，为农村地区提供金融服务支持，才能促进农村地区实现发展的目标。

［关键词］农村；数字普惠金融；高质量发展

［中图分类号］F83 文献标志码：A

2024年，《中共中央 国务院关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴的意见》中提出“发展农村数字普惠金融，推进农村信用体系建设”，“数字”叠加“普惠”成为当前普惠金融发展新风尚。借助数字化技术，向社会弱势群体提供全方位、有效的金融服务，能够增加低收入人群享受金融服务的比例，解决金融排斥问题。在普惠金融发展过程中，只有高度关注管理活动要求，采取规范的举措来为金融领域提供支持，才能在数字化转型大背景下，推进农村地区数字普惠金融高质量发展。因此，本文加强对数字普惠金融的研究，通过建立完善的普惠金融体系，解决金融排斥等方面问题，促进普惠金融领域的发展。在普惠金融发展过程中，要加大对农村地区的支持，形成对农村地区的帮扶机制，从而实现乡村振兴。

1 相关概念

数字普惠金融是指借助信息技术让各地人员都能够享受到同等的金融服务。数字普惠金融是促进共同富裕的基础，也是实现乡村振兴的重要组成部分。我国金融体系在发展过程中要高度关注数字普惠金融相关要求，结合金融领域实际特点，将金融改革重点放在为农村地区提供多样化金融服务方面，以高效、便捷的金融服务让农村地区穷人、妇女、低收入人群、中小微企业享受到均等化、多元化、信息化的服务体系。同时，在数字普惠金融发展过程中，要强调便捷性、高效率，缩短一次完整金融交易所需要的时间，简化交易流程和物理距离，提高工作效率，提供均等化金融服务，满足不同地区、不同阶层的需求。通过简化金融服务，合理调配金融资源，满足各主体金融需求，促进金融实现可持续发展的目标。

2 推进农村数字普惠金融高质量发展存在的问题

第一，数字普惠金融环境建设存在问题。在我国实施普惠金融过程中，应该充分关注农村地区生产规模、生产方式的改善，让资金发挥价值。但是部分地区普惠金融环境建设不到位，未形成对农村不同领域的全方位支持机制，无法确保农村地区金融服务实现均等化、高效化。

第二，农村商业银行参与力度有待加大。虽然几年前国有大行就已经纷纷下沉农村金融，商业银行对普惠金融的支持力度在加大，但是相对于发达国家，我国农村商业银行参与数字普惠金融力度有待加大，主要体现在未通过战略性转型等方式合理引导资金进入农村，不利于提高资金的充裕度。

3 推进农村数字普惠金融高质量发展的对策

3.1 改进数字普惠金融环境

第一，加强宏观调控。农村地区要加强农业政策、金融体系改革，根据农户生产需要建立政策性金融业务的种类，将政策扶持重点放在农业生产方式、生产规模、生产条件改善等方面，正确把握农村地区发展政策定位，在充分关注农业体制改革的基础上统筹考虑农村情况，让普惠金融发展能够符合农村实际需要，推进农村地区金融发展。同时，为了在农村地区营造良好的金融环境，政策性金融和商业性金融要能够实现互补，使二者相互促进、相互衔接。通过加大对农产品收购等方面的扶持，积极开发多种类型的政策性金融工具，完善农村信贷管理机制，并以此健全金融激励机制。

第二，扩大农村商业银行的网络覆盖面。农村商业银行要立足于“三农”、中小微企业等相关主体，自觉承担社会责任，建立现代化商业银行体系，并通过进一步加大信贷投放力度，扩大农村地区服务规模，以扶持农村地区经济的方式来全面促进经济发展。农村商业银行要将服务“三农”作为其战略定位方向，让普惠金融能够服务农村农业，做好产品创新及现代化经营。在数字化时代背景下，通过搭建完善的农业服务平台，加强企业和政府之间的合作等，来加强对农村地区款项的投放力度［1］。此外，要建立更加完善的金融服务体系，增强对农村服务的针对性，积极延伸自身服务触角，建立多元化的服务体系。农村商业银行可以通过开展与龙头企业、农业部门等相关主体的合作，加大宣传力度，加强各项现代化服务体系建设，从而提供专业化的金融服务。同时，在普惠金融进入农村地区的环节，要高度关注农户的需求，以农户需要为核心加强各类产品建设。例如，可以定期开展问卷调查，了解农村地区的客户需求，结合农村地区实际情况建立一体化、均等化的金融服务体系。通过构建网上银行、手机银行、ATM机等全方位覆盖的金融服务模式，不断优化管理模式，建立全覆盖、多渠道的金融服务机制，以提高农户获取各项金融服务的便捷性。

第三，加强金融宣传工作。农村数字普惠金融服务聚焦的群体就是亿万农户，在数字普惠金融快速发展的形势下，要强化对农村家庭金融健康重要性的认识。金融宣传作为农村地区建设普惠金融的关键工作之一，在工作开展过程中要向全体农户宣传普惠金融相关情况，让农户能够了解如何管理好自身资产及主动学习普惠金融相关知识。通过让农户掌握政策方向以及学会使用通过互联网参与金融的方法，了解基础反诈知识以及反洗钱、防假币等方面的知识。政府在此过程中要和农村地区金融机构进行协作，让农户能接受各类宣传，引导农村地区金融机构主动参与到农村地区各管理环节中。

3.2 重视农村商业银行参与

第一，推进农村商业银行业务实现战略性转型。首先，农村商业银行要扩大规模，增加有效供给，探索新型的管理模式，增强农村商业银行资本积累能力。农村商业银行发展过程中要充分关注政务服务差异性的要求，根据农村地区实际情况，借鉴国外先进经验，提高农村商业银行资本充裕度。其次，农村商业银行要认清发展新趋势，将发展重点放在服务农村方面。通过明确农村地区发展要求，与时俱进，充分关注发展前景好、能带动当地发展的产业，做到对农业发展环节中各类资源的全方位调配。同时，要通过不断完善政策服务，设置专门支持农村的信贷机构，支持发展前景好、信誉好的中小微企业，为农村地区注入新的活力。最后，农村商业银行要发挥在资金、市场等方面的优势，在服务过程中充分关注产业结构、收入结构、客户结构调整，提高市场竞争力，支持农村地区加强乡村振兴建设，积极走向偏远地区，尽量满足农民生活、农业发展需求。

第二，引导农村地区储蓄资金返回农村。农村商业银行要响应普惠金融号召，关注国家政策，在政策允许范围内，追求效益最大化，适应市场经济发展规律，适当拓展存贷业务，在积累资本以及增加利润的同时，促进商业银行的发展。商业银行要通过优化资金分配机制，将资金返回农村。通过每年对新增存款按照适当比例存入银行，以保障普惠金融所需要的资金，解决农村地区资金紧缺带来的问题。商业银行在发展过程中要充分关注农村地区实际需求，严格执行各项涉农政策，合理引导资金流向农村。通过合理实施各项政策，优化农村地区资源配置，保障农村地区贷款能够得到增加，关注农村地区实际需求，有效解决农户及相关企业资金紧缺的问题。同时，在农村地区经济发展过程中，要关注偏远地区资金投放，开发专项资金以市场化形式参与到偏远地区中。政府在此过程中要加大政策扶持，建立风险补偿机制，引导商业银行对偏远地区加大投入，建立符合偏远地区实际情况的管理模式。

3.3 关注农村贷款

第一，加强农村商业银行对农村地区的贷款支持。首先，政府要加大政策扶持，提供良好的管理环境，出台对农村商业银行贷款的专项管理办法，根据农村商业银行风险管理活动特点及业务范围确定贷款产品，并根据其业务类型设置管理规则，促进其实现发展目标。在推进农村商业银行在农村地区发展环节，要加大对其开展涉农服务的支持，引导其参与到农村市场中，并加大对农村地区弱势群体的贷款力度，以促使其发挥社会效益。其次，引导农村商业银行发放贷款。为促进农村地区金融体系的发展，要完善农村商业银行的服务，解决农村地区相关主体资金紧缺及金融服务不足等问题，促进金融科技发展。为有效缓解部分农村商业银行资金紧缺问题，要建立创新的经营模式，让其拓宽自身融资渠道，获得更多股本金，实现股东结构多元化。

第二，数字化开展贷款服务。数字普惠金融最大优势在于能够通过互联网为农村地区贷款提供支持，对普惠金融发展有着重要意义。在很多交通落后的地区，基础设施建设相对不足，金融网点分布较少，金融设施严重不足。因此，在数字普惠金融发展过程中，要加强信息技术对各金融参与者的支持。首先，政府要合理引导数字普惠金融发展，将数字普惠金融理念融入农村各主体，依托农村地区产业状态，创新农村地区发展方向，鼓励金融机构实现转型。在农村地区要形成完善的服务机制，建立符合农村地区的数字普惠金融发展规划，并充分关注人才培养，构建完善的服务机制。其次，健全数字普惠金融信用体系。为防控金融风险，要搭建更完善的数字普惠金融平台，建立风险评估和预警机制，探索完善的风险应对和管理措施，来提高农村地区的风险抵御能力。

3.4 完善金融产品

第一，开发多元化的金融产品。农村商业银行在发展环节要探索多元化发展格局，支持农村地区贷款需求，在准确定位的基础上拓宽政策服务范围。农村商业银行要把握市场布局，根据当地银行实际情况，为农民提供良好的服务支持。扩大金融领域覆盖面，将金融领域覆盖到偏远地区，加大对相关地区的投资力度［2］。同时，为扶持小微企业以及发展农村地区经济，要找准金融服务方向，提高金融服务的针对性。通过无抵押贷款等方式来简化农村地区信贷手续，采用多种借款方式满足农村地区资金需求，并为农村地区相关主体打造差异化信贷产品。此外，重视信贷产品创新。农村地区通常存在抵押物较少的问题，制约了农业经济发展。为了加大农村地区贷款力度，要围绕“三农”开发无抵押、低门槛的金融产品，提供更加丰富的普惠金融服务，并通过创新还款模式等措施，促进资金实现顺畅流动。

第二，建立适合普惠金融的金融产品。为实现防范风险及加强监管的目标，金融机构要根据农村地区实际情况开发特色金融产品。在产品开发环节，转变单一的模式，根据农村地区实施情况开发实用新型产品。例如根据农户买家电、买房等方面需求开发特色产品；对老年阶段客户开发养老和理财基金类产品；对追求高品质生活的客户开发特色旅游产品等服务。金融机构要结合农村地区实际情况开发产品，让产品更加多元化，以适应金融领域发展的要求［3］。同时，金融机构要为农村地区提供多元化的服务，依托市场化的发展模式积极开发金融理财、黄金交易等产品服务，在了解农村当地实际需求的基础上，解决信息不对称的问题。

4 结语

从当前数字普惠金融发展环节可知，部分地区还存在着农村金融需求得不到满足、金融服务供给不到位等问题，影响了数字普惠金融发展进程。基于此，本文对数字普惠金融进行研究，认为在当前农村地区要实现发展，就要充分借助信息技术关注与普惠金融相关的要求。通过数字普惠金融建设，让金融体系适应时代发展要求，采取更为科学的管理措施，提高农村地区金融服务的可获得性。

参考文献

［1］陈琼. 开放银行助力数字普惠金融［J］. 银行家，2023（1）：22-25.

［2］黄怡伟. 国内普惠金融小贷实践的典型模式比较研究［J］. 时代经贸，2020（17）：6-8.

［3］陆祺，杨城强. 基于福建省宁德市农村普惠金融发展研究［J］. 环渤海经济瞭望，2020（6）：91-92.