基于自主决定理论的大学生反诈意识与金融素养提升路径

本文旨在探讨自主决定理论对大学生反诈意识与金融素养提升的双重影响。在当今社会，大学生面临日益严重的金融诈骗问题，这与社交媒体的广泛应用及同辈压力密切相关。同时，许多大学生普遍缺乏自主财务管理能力，导致其在经济决策中处于不利位置。针对上述问题，文章提出了一系列对策与建议，旨在增强大学生的金融素养和反诈骗能力，帮助他们在复杂的经济环境中做出理性的财务决策。

一、现状分析

随着科技的迅猛发展，尤其是互联网和移动支付的广泛应用，金融诈骗手段也呈现出多样化和智能化的发展趋势。如今，网络诈骗逐渐占据主导地位。诈骗分子利用虚拟空间的隐匿性，运用社交媒体、在线购物平台等工具实施诈骗。手法日趋复杂，如钓鱼网站、假冒身份、网络游戏诈骗等。

此外，AI与大数据技术使诈骗更隐蔽、更具针对性。诈骗分子利用数据分析定制骗局，加大了大学生的防范难度，缺乏经验的他们更易陷入困境。

《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）明确提出，“保障金融消费者受教育权……建立金融知识普及长效机制……切实提高国民金融素养”。为准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存在的薄弱环节，评估金融消费者教育的有效性，进一步做好金融知识普及工作，中国人民银行金融消费权益保护局从2013年开始每两年开展消费者金融素养问卷调查。各国对于金融素养的定义不尽相同。美国金融素养总统顾问委员会（PACFL，2008）认为，“金融素养是指消费者利用知识与技能有效管理金融资源并增进经济福祉的能力”；OECD（经济合作与发展组织）将其定义为“包括了与金融事务相关的意识、知识、技能、态度和行为，并将其用于金融决策以改善个人金融福利”。高水平的金融素养能够帮助个体作出明智的经济决策，有效规避金融风险。然而，根据相关调查，许多大学生在金融素养方面存在明显不足，导致在面临金融决策时容易受骗。

二、大学生面临的金融诈骗困境

首先，不断演变的金融诈骗手段是社会问题之一。大学生群体逐渐成为诈骗犯罪的主要目标。在校园内，形式多样的诈骗活动如假冒代购、学费诈骗、网络贷款等层出不穷，给学生的财务安全和心理健康带来了严重威胁。对这一群体的保护和教育有待加强。

其次，大学生群体存在自主财务管理能力不足的问题。2014年8月27日，中国人民银行金融消费权益保护局发布了首份消费者金融素养调查报告。报告指出，我国大多数省份的消费者在金融素养方面水平普遍较低。这一现状与金融业的迅速发展及金融产品的日益复杂性相比显得尤为突出，表明消费者在金融知识和技能方面亟需提升。大学生经济独立性不足，导致他们在个人财务的全面认识和管理能力上存在欠缺，表现为不合理的消费习惯、对金融工具的误解以及对金融诈骗防范的薄弱意识。这使他们在面对金融决策时，常常处于盲目和被动的状态，从而增加了被诈骗的风险。

三、大学生反诈意识与金融素养提升路径与机制分析

本研究基于自主决定理论，深入分析了大学生在反诈防范和金融管理中的关键因素。不仅关注大学生对反诈和金融管理的认知水平，还探讨了如何通过内外部因素的协同作用，提高大学生群体的防范能力和金融素养。

（一）自主决定理论在金融决策中的作用

自主决定理论是美国学者Deci和Ryan（1985a）在20世纪70年代末提出的关于人类行为的动机理论。该理论从有机辩证的角度阐述了外部环境促进内部动机及外部动机内化的过程。揭示了外在干预影响个体动机的有效路径。该理论主要包含三个基本心理需求：自主性（Autonomy）、胜任感（Competence）和归属感（Relatedness）。这三者结合影响着个体的内在动机和外在行为，最终形塑其选择与决策过程。

在大学生的财务决策中，自主决定理论凸显了其重要性。自主性为核心，培养独立决策能力，使学生基于个人需求、风险承受力及财务状况理性选择金融产品。胜任感亦关键。通过财务知识的教育增强理解与应用能力，提升决策信心，促进积极的财富规划与风险评估。归属感则促进学习环境的优化，增强互动合作，共享金融信息，激发学习动机，减少冲动消费。三者协同作用，为大学生财务决策奠定理论基础，提升财务管理素养与决策力，有效防范金融诈骗，塑造健康消费与理财观念。

（二）大学生反诈意识分析

在当今信息技术高速发展的背景下，校园网络诈骗的手段正在不断演变和多样化。各种创新的诈骗形式不断涌现，包括虚假信息、刷单返利、校园贷诈骗、网络交友诈骗、假冒校园组织推销等。这些手段往往利用大学生对金融知识的缺乏和对新事物的好奇，诱使其主动或被动地陷入诈骗陷阱。

对表1反诈意识量表部分进行分析得出，在随机100个大学生样本中，均值1.710<3表明反诈意识较弱；且标准差0.695，表示样本之间个体差异小，对题项的选择趋于一致。这说明大学生群体反诈意识十分薄弱。

同时，诈骗的隐蔽性也愈加增强。网络环境的匿名性使得诈骗者更加难以追踪，导致受害者难以及时识别和防范。在这种背景下，大学生需要具备更高的警惕性和反诈意识，才能有效应对各种风险和挑战。

（三）大学生群体的易受害性分析

大学生群体的易受害性主要源于以下几个方面。

1.信息获取渠道单一

许多大学生依赖互联网获取信息，对各类虚假信息缺乏辨别能力。由于社交媒体和网络平台的广泛使用，许多骗局以看似可信的形式出现，使得学生容易上当受骗。

2.经济独立能力不足

许多大学生刚步入社会，对财务管理缺乏经验。在没有足够的财务基础知识时，容易受到亲友或网络信息的影响，盲目追求短期收益而忽视潜在风险。

3.社交影响

社交媒体是大学生生活的重要部分，却也引发同辈消费焦虑。学生易受社交平台消费展示影响，冲动消费，互相攀比，易受虚假信息误导，蒙受经济损失。社交媒体加剧了消费焦虑，并为诈骗分子提供了利用学生心理的欺诈机会，使情况更为严峻。

（四）大学生的财务管理现状分析

尽管财务教育有所普及，但学生在财务知识掌握和实际应用上存在显著差距，这也影响了大学生的财务稳定性和理性决策能力。

1.消费观念和消费行为调查结果

近年来，大学生的消费观念和消费行为呈现出多层次、多样化的特点。通过对大学生消费观念和消费行为的调查，结果显示以下几个主要趋势。

（1）消费观念的变化

消费结构是研究消费行为的重要指标，72%大学生的消费观念趋向于“享乐主义”，强调即时满足和体验消费。他们倾向于饮食、娱乐、服装和电子产品等方面的消费，愿意为高品质和品牌购买而支付溢价，导致冲动消费现象较为普遍。

（2）财务计划管理意识不足

尽管越来越多的大学生意识到财务管理的重要性，但关于预算管理和理性消费的自我约束能力相对较弱。许多学生并没有制定详细的消费计划，频繁出现超支现象。

（3）线上消费的频繁

在消费者做出购买决策时，除了产品或服务的功能属性带来的利益满足外，使用产品或享受服务过程中的心理体验也会产生影响 。随着电商和移动支付的普及，消费者的购物体验不断提升，促使越来越多的大学生选择在网上购物。调查结果表明，线上消费不仅方便快捷，而且促销活动频繁，使得学生在消费时容易被“限时促销”等营销手段诱惑，造成无计划消费。

（4）存款意识薄弱

超过45%的调查对象表示，他们很少考虑储蓄。在面对突发事件或未来开支时的应急储蓄能力较低，反映出大学生在财务规划上依然存在不足。

2.财务知识的掌握与应用情况

大学生的财务管理能力与其财务知识的掌握程度密切相关。调查结果显示，大学生在财务知识掌握与应用上存在以下几个特点。

（1）财务知识掌握与应用状况

虽然许多高校开设了财务管理课程，但大多数学生对基本的财务知识的了解仍较为有限。12%的学生能够掌握预算制定、储蓄、投资和信贷管理的基本概念，但在实际应用中往往难以做到关注金融市场变化。

（2）信息获取渠道缺乏

大多数学生在日常生活中获取财务知识的渠道有限，主要依赖学校平台、家庭教育、社交媒体等，信息来源普遍存在片面性、非专业性。研究发现，家庭金融教育对年轻人金融知识的汲取有着重要的影响。据测算，若父母没有大学学历并缺乏基本金融知识，那么其中15%的受访者几乎不知道风险分散以及储蓄和投资决策的概念。

（3）对金融产品的认知欠缺

从个人金融的角度来看，近年来金融与互联网、通讯等技术的融合发展，导致消费者面临产品结构复杂、交易频繁、风险传播迅速的金融环境，客观上需要消费者具备更高的金融素养水平。根据表2，平均分3.05近似于3，表明大多数大学生对市场上可用的金融产品（如信用卡、理财产品和投资基金等）缺乏清晰的认知，一定程度上影响了其财务稳定性。

（五）外部环境因素对大学生经济行为的影响

在数字化时代，外部环境因素如社交媒体和同辈压力对大学生的经济行为具有深远的影响，使他们在消费过程中更容易受到环境的诱导和社会影响，而忽视理性消费的重要性。

1.社交媒体对消费行为的引导

在数字化时代，社交媒体已经成为大学生获取信息、交流和互动的重要平台。其对消费行为的引导作用体现在多个方面。

（1）信息获取与品牌认知

社交媒体为大学生提供了丰富的品牌信息和产品评价，如表中的数据显示，51.92%的大学生曾经通过网络红人的宣传了解和选择消费品，占比过半数。这种方式使得某些品牌快速建立知名度，并提升了其在年轻消费群体中的吸引力。

（2）趋势与流行文化

社交媒体不断刷新着流行趋势，对大学生的消费观念和行为产生了深刻影响。例如，时尚潮流、电子产品的流行往往通过抖音、小红书等平台的风靡而引导大学生的购买决策。在100个样本中就有90人使用小红书平台，其中“热门”视频甚至引发跟风购买现象，导致大学生在消费时不自觉地追随趋势。

2.同辈压力与决策影响

同辈压力作为一种重要的社会心理现象，对大学生的经济行为与决策也产生了显著影响。大学生在学习和生活中，往往渴望融入特定的社交群体。为了维护这种归属感，学生可能会不自觉地迎合同伴的消费习惯。在抉择中，个体可能会受到同伴的影响而做出不理性的经济决策，并超出了自己的预算。

四、高校学生金融素养提升框架体系的构建与完善

为进一步提升大学生的金融素养和经济行为的理性，结合当前大学生面临的挑战和问题，提出以下对策与建议。

（一）提升金融知识与反诈意识

高校应增设《投资与理财》等课程，融合金融知识与案例分析提升大学生的金融素养。同时，定期举办专题讲座，聚焦财务规划与消费理性。此外，强化校园反诈宣传，设立反诈宣传周，通过海报、展览等形式普及反诈知识，并与公安机关合作开展模拟诈骗培训，利用角色扮演提升学生识别诈骗的能力，增强防范实效。

（二）加强社会支持与资源共享

首先，高校可携手银行机构定制学生专属金融产品，满足经济需求并激发学习热情。比如举办金融大赛，以实践促成长。同时，强化校社合作，共建信息平台，分享安全提示与金融知识，便捷学生获取反诈信息。还要设立联合防范小组，鼓励学生参与反诈，提升责任感，共筑安全防线。

结语：

在信息技术飞速发展的背景下，大学生的反诈意识与金融素养提升至关重要。基于自主决定理论的研究揭示了大学生在反诈防范和金融管理中的关键因素，并构建了提升路径与机制，为高等教育提供了理论支持。建议教育者通过多样化的课程、金融竞赛等增强学生的认同感与参与度，同时开展模拟案例分析，提升实践能力与警惕性，鼓励学生参与公益宣传，在增强素养的同时提升反诈意识。总之，需从内外双重角度入手，强化大学生的反诈与金融素养。未来的研究应深入探索更具体的策略，助力大学生全面成长。