全球化城市数字金融治理新场景
2024-10-21王桦宇方超
半个世纪以来，全球化进一步加速了世界经济的一体化，同时推动了金融行业的快速发展与制度变革。与此同时，近十年来数字技术的高速发展又使得金融科技得到了前所未有的高速发展。金融作为监管最为严格的行业，在全球化和数字技术发展的双重背景下，其发生系统性风险和非系统性风险大大提升，随之而来的便是金融监管法律和措施进一步加强。在跨境交易和人员往来更加频繁的背景下，承载更为良好生活品质的国际城市的金融风险更加具有不确定性且难以预测。在大数据时代，为加强对投资者数字财产权和消费者隐私权保护，国际金融城市还制定了更为严格的数据保护政策，以加强对跨境数据处理活动的安全监管。但是，这些监管规则和手段也给跨境旅客的日常生活带来了诸多不便，这与国际城市更加便利的金融基础设施体验感背道而驰。基于营商环境评价的考虑，国际城市的管理者和金融监管部门在确保交易和数据安全的同时，还需要采取有效措施提升投资者和消费者的跨境生活便利性。
数字金融发展给全球金融城市带来的新挑战
在全球化背景下，数字金融的发展给国际城市带来了前所未有的监管和安全挑战。这些挑战诸如数字基础设施的更新换代、数据安全与隐私保护、监管框架的适应性、金融违法犯罪呈现新形态、金融市场竞争加剧以及普惠金融受到抑制，等等。首当其冲的是，作为硬件治理模块的大规模数字金融基础设施改造给国际城市带来的挑战。随着大数据、云计算、区块链等新兴技术的发展，国际城市除了需要建设强大的数据处理中心以处理日益增长的数据量外，还需要保证这些数据处理的速度和安全性，并不断地升级其基础设施以支持这些技术的持续应用。这就需要政府在相当长时间内投入巨额财政资金。与此同时，作为软件治理模块的数据安全与隐私保护成了数字金融发展中给国际城市带来的另一项重要挑战。随着金融服务的数字化，大量的个人信息和交易数据在网络中流动，如何有效保护这些数据，特别是防止包括国际旅客在内的个人数据泄露和滥用，成了金融城市亟须解决的问题。一些国际城市探索了较为灵活和前瞻性的监管机制如监管沙箱等，但仍有更多的数字金融新问题需要相关监管部门通过常态化监管的方式加以应对解决。
为进一步优化国际营商环境，国际城市还需要采取有效措施，推动金融科技对小微企业和包括跨境旅客在内的社会大众的普惠性支持和服务，确保所有人都能从中受益，并在便利度方面获得更好的体验。
需要指出的是，数字金融发展也给金融监管的适应性带来重大挑战。数字金融的快速发展，特别是金融科技的创新，已经大大超出了传统监管框架的覆盖范围，造成监管制度不可避免地有所滞后和失灵。此外，数字金融的匿名性和跨境特性也为金融违法犯罪行为提供了新的途径，一些传统的预防监控手段在近乎实时性的金融虚拟空间内难以发挥有效功能，这进一步放大了国际城市的金融风险，给金融安全和城市安全带来巨大的挑战。在现代社会，保护包括国际旅客在内的消费者的合法权益并满足良善的生活便利感是国际金融城市的首要责任。因此，在促进金融创新的同时，如何实现消费者便利基础上的金融安全，成为城市管理者需要面对和解决的新课题。客观来讲，数字金融提高了金融服务的社会普及率，明显降低了金融服务的获得门槛，较大程度上推进了普惠金融，但也不可避免地加剧了数字鸿沟，使得老年人等弱势群体对数字社会感受度和使用率低的一部分人群无法享受到数字金融带来的相关便利，使得更加均衡均等可及的大众金融无法在国际城市全面有效达成。
国际金融城市小额金融与便捷支付的数字治理
为了应对全球化时代数字金融给国际城市带来的这些新挑战，相关监管部门需要采取更为有效和灵活的数字治理措施，吸引更多的国际投资和跨境人员，从而维持并强化其已经具有的全球竞争力。一方面，需要相关部门继续推动数字金融监管的针对性、实时性和应变性，并确保相关监管措施的透明度、可预期性和法治化；另一方面，又需要相关部门能够较为妥适地协调好金融安全与金融效率之间的比例关系，使得数字金融监管设定在必要且适当的范围内，在适应和支撑金融创新的技术趋势的同时，满足跨境交易和人员往来的便利度需求。为进一步优化国际营商环境，国际城市还需要采取有效措施，推动金融科技对小微企业和包括跨境旅客在内的社会大众的普惠性支持和服务，确保所有人都能从中受益，并在便利度方面获得更好的体验。从鼓励小额金融和促进金融科技发展的角度，国际金融城市还应鼓励银行、金融机构与科技企业之间的合作，共同研发新的支付工具和服务，通过实施监管沙箱等政策，在控制风险的前提下，允许金融科技创新在有限的范围内进行试点和测试。此外，金融城市还应提供资金支持、政策指导等帮助，促进金融科技企业的成长和发展。
就小额金融和便捷支付的技术性特点而言，国际金融城市还面临着数字支付系统的可接入性和便利性等一系列挑战。作为监管当局，政府需要采取有效措施提高数字支付系统的可接入性和便利性，简化支付过程、推广移动支付解决方案以及开发更多用户友好的支付接口，确保所有消费者（包括跨境旅客、本地弱势群体等），都能够轻松使用数字支付工具。在安全性方面，国际金融城市必须采用最新的技术标准和实践来保护数字支付系统免受网络攻击和欺诈行为，包括采用加密技术、双因素认证、生物识别技术等手段来增强交易的安全性。同时，应建立健全监控和应急响应机制，确保在出现安全事件时能够迅速采取措施将可能的损失最小化。在推动监管科技的发展方面，国际城市管理者需要利用人工智能、大数据分析等先进技术，自动识别潜在的风险和违规行为，帮助监管机构提高监管的实时性、针对性和有效性，从而提高整个金融系统的透明度和安全性。国际城市还需要对利用便利化宽松监管政策空间实施金融违法犯罪行为进行有效侦测和监控，通过大数据分析、人工智能等技术提高预防和控制金融犯罪的有效性，并持续加大国际合作，共同应对跨国金融犯罪。
以人为本：便利化导向的城市场景数字金融治理新思维
在国际城市金融场景的数字治理中，以人为本、便利化导向的治理思维正成为一种新的趋势。这种治理模式强调以消费者需求为中心，通过提供更加个性化、更加安全、更加便利的金融服务和配套监管来提升包括跨境旅客在内的社会公众用户的综合体验。一方面，金融监管部门需要更新和完善相关法律法规，确保涵盖数字金融服务的所有方面，为便利可及的金融科技和普惠金融的发展提供清晰的法律指引。另一方面，国际金融城市管理者还需要推动跨行业合作，利用大数据和人工智能等技术，在确保数据流动和隐私安全的同时，对消费者的行为进行分析，从而提供更加精准和便捷的金融服务。作为衍生的金融公共服务而言，政府还需要加强消费者教育，通过举办公共教育活动、提供在线学习资源等方式，提高其金融消费素养，确保消费者能够安全、有效地使用数字金融服务。同时，城市管理者还应建立有效的消费者权益保护机制，确保包括跨境旅客在内的消费者在遇到问题时能够得到及时的帮助和支持，并能在透明度原则基础上获得更为便捷的救济方式。
面对跨境支付和数据流动带来的挑战，国际城市之间需要加强合作，协调金融服务标准和跨境监管政策，分享金融城市治理的最佳实践和数字经验，以提高跨境金融服务的安全性和效率。在大数据时代，城市管理者和监管部门还应当充分利用各种数字化技术手段，全面提升基于便利度原则的普惠金融监管效能，在确保安全和合规的基础上，鼓励金融科技特别是便捷支付的数字金融技术的创新和发展。在推动以人为本、便利化导向的城市场景数字金融治理的过程中，政府和监管机构发挥着至关重要的作用，他们需要制定符合时代发展的规范和政策，以促进“让城市生活更美好”的金融科技的健康发展，同时还需要有效保护跨境投资者和消费者在内的社会公众的合法正当权益。在全球化背景下，国际城市的管理者通过采取安全、有效和便利化的数字治理和法治化措施，不仅可以有效应对数字时代的这些新金融挑战，而且还可以借此促进金融科技的健康发展，提高金融服务的便利性和普及率，最终实现以人为本、便利化导向的城市场景数字金融治理的新目标。
