供应链金融数字化升级的有效路径

〔摘要〕在数字经济时代，探索供应链金融数字化升级的有效路径成为解决中小微企业金融服务困境的核心。中小微企业一直面临融资难、融资贵的挑战，其根本原因在于金融服务供应链上各环节的不协调，涉及产品设计、营销获客、风险决策、贷款发放以及贷后管理等方面。这些环节缺乏有效的联动机制，制约了中小微企业融资的流畅性。要解决中小微企业金融服务困境，需要建立更为紧密的金融供应链与产业供应链协同的“双链联动”机制。实现“双链联动”机制的关键在于提升供应链金融的数字化水平，构建一个高效的数字化供应链金融生态系统。其中关键要点包括数据、渠道和生态。这三个方面有机融合将推动供应链金融更好地适应数字时代的挑战，为企业提供更智能、高效的服务。

〔关键词〕金融科技，供应链金融，风险管理

〔中图分类号〕F830 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2024）04-0122-07

在数字经济时代，社会和商业形态都在经历着数字化转型，推动着社会均衡普惠发展，数字化社会需要与之相适应的数字化金融服务体系。2023年10月，中央金融工作会议强调，金融是国民经济的血脉，要优化金融服务，坚持深化金融供给侧结构性改革，把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。根据艾瑞统计测算，2023年，不同类型参与者进行供应链数字化服务的收入约为3.6万亿元，比上年增长11.0%，预计到2026年增长到4.4万亿元。数字化供应链具备更高效、更快速、更协同、更复杂的特点，同时会迸发出更多数量、更高要求、更加复杂的金融需求，供应链金融需要通过可与之匹配甚至更高的数字化服务和创新来满足这些需求。在此背景下，供应链金融如何高效地数字化升级，为链内广大中小微企业融资，再次成为社会关注的焦点。

供应链金融数字化指信息与通信技术（ICT）、大数据、人工智能等数字技术应用于供应链金融业务的各个环节，以及在此过程中产生的一系列转型、升级和创新〔1〕。传统供应链金融的核心痛点在于高度依赖核心企业的信用水平和其对上下游企业的信用确权能力，导致信用信息传递效率低下。如果从金融服务的供应链来看，中小微企业融资难、融资贵的问题在于各环节（如产品设计、营销获客、风险决策、贷款发放、贷后管理）发展不均且缺乏联动。如果再根据金融体系和实体经济的共生框架来深入分析，金融供应链上各个环节循环不畅的根源在于金融供应链和产业供应链缺乏有效协同〔2〕〔3〕。随着供应链金融数字化的快速推进，金融供应链和产业供应链就能够通过数字化实现产品设计、营销获客、产品定价、风险管理、贷后管理等各个环节在场景、渠道、客户层面的交织和联动，从而推动整个供应链金融和产业供应链发展实现共生，推动金融体系与实体经济发展同生共荣〔2〕。可见，提升供应链金融数字化水平，构建一个高效数字化供应链金融生态系统，促进金融供应链与产业供应链的有效联动，是破解中小微企业金融服务困局的根本出路。但是供应链数据化不等于数字化，数据化只是捕捉到了数据，并不代表数字化，只有达到以下四个方面，才能叫做数字化。一是实时，供应链运营中包括资产端任何的作业活动能够在零延迟的状态获取；二是透明，做到关联方可视可见；三是场景化，供应链的多环节、多主体能够共享且相互校核、印证；四是可追溯，各个活动和过程都能够被追溯和记录〔4〕。要做好以上四点，则应以数据、渠道和生态作为切入点，依托数字增信、创新金融产品和服务模式，主动适应数字经济的变化，契合数字经济的发展趋势，从而构建一个有深度的、可以满足数字经济普惠性发展要求的服务体系，为实体经济发挥保通、稳链、纾困的支撑作用。

一、以数据为抓手，深化数据协同治理

数据是数字化供应链金融的基础，它可以帮助我们更好地理解供应链的运作，预测市场趋势，以及提供更精准的金融服务。目前，我国供应链系统内的主要参与者（制造商、供应商、物流公司、零售商、金融机构和互联网公司等）虽然积极参与链内业务活动，但由于缺乏有效协同，普遍面临着数据孤岛、信息不对称、数据难以共享、缺乏共同平台等问题，导致服务效率低下、安全隐患增加，甚至制约了数字经济的全面发展。通过提升供应链金融数字化水平，可以构建一个数字化供应链金融生态系统。该系统利用数字技术和平台化模式，将供应链金融与供应链管理、物流、信息技术等各个环节相结合，实现全流程的数字化管理和服务，推动供应链金融产品更灵活、个性化，满足各阶段企业的资金需求，促进金融供应链的协同发展。提升供应链金融数字化水平，构建一个高效数字化供应链金融生态系统，从数据层面来说，应做好以下几个方面工作。

（一）构建协同数据治理框架

由于各地、各部门采用不同的数据管理方法，缺乏协同机制和统一标准，导致难以实现跨地域、跨部门的数据整合和流动。深度协同推进国家和地方数据治理，构建数据治理框架意味着各方共同参与、共同遵循相关规定，以确保数据的共享性、安全性、合规性和可信度，为数据更具流动性提供可靠的基石。

第一，在构建数据治理框架时，首要步骤是明确定义一个强大的数据治理框架，突显协同推进国家层面和地方层面的数据治理。该框架必须明确规定数据生命周期管理的各个方面，包括采集、存储、处理和共享，以确保数据在整个过程中的准确性和一致性。在具体实施数据治理框架时，首先需要明确数据采集策略，包括明确数据来源、采集频率和方式，以保障数据的准确性和全面性。在数据存储方面，选择适当的存储技术，建立安全的存储体系，并规定存储周期，确保数据的安全性和合规性。在数据处理方面，引入智能化的处理算法，以提高处理效率和精确性，确保数据得到充分利用。在数据共享机制方面，明确共享的权限和方式，促进信息的有序传递和协同合作。

第二，在构建数据治理框架时，应强调合规性与可信度，以建立对数据的信任并防范潜在法律风险。首先，制定详实的数据治理准则，确保其符合相关法规和行业标准，从而保障数据处理过程的合规性。其次，采用详尽的数据文档和监测审计机制，通过透明的文档记录和实时监控，及时发现并纠正潜在问题，以提高合规性和可信度。为强化数据安全，需引入加密、权限管理和访问控制等措施，确保数据的安全性和隐私保护〔5〕。还需通过推行数据教育和培训，提高相关人员对合规性的认识，从而确保整个数据治理框架的有效执行。

此外，考虑到不同部门和地域的差异，框架应具备灵活性，能够根据具体情况进行调整和优化。为了确保框架的实施，建议建立监督机制，定期评估和更新框架，以适应不断变化的数据治理需求。

（二）共同打造数字化协同环境

在供应链金融的全面升级过程中，深度协同不仅仅表现在构建数据治理框架，更在于落到实处的各主体积极参与“数字中国”建设。包括制造商、供应商、物流公司、零售商、金融机构等多方合作，共同致力于构建一个数字经济的生态系统，有效促进“双链联动”，为整个供应链金融打造一个数字化协同的环境，使得供应链金融体系更好地适应数字经济时代的需求，提高整体效率和竞争力，从而推动供应链金融体系向着数字化升级迈出重要一步。

第一，确立全面的数字化战略。各供应链参与方，应当共同明确数字化的整体目标和详细路线图，具体包括强化数字技术的应用，提升数据处理和分析的能力，以及整合多样化的数字化工具，从而全方位提升业务效率。明确的数字化战略为各方提供了指导方针，确保他们在数字化升级过程中具有一致的方向和目标。同时，要求各参与方加强协作，共同制定适应数字化时代的战略，确保数字化工具的协同运用，以推动整个供应链金融体系朝着数字化的方向迈进〔6〕。

第二，共同投资并加强数字基础设施建设。涵盖高速稳定的网络、先进的数据存储和处理系统等方面，这一系列基础设施的建设为数据的高效流通和共享奠定了坚实基础。通过共同投资建设高速网络，能够确保数据的快速传输，提高数据流通效率，推动供应链金融业务的实时性。通过共同投资和建设先进的数据存储和处理系统，各参与方能够更有效地存储、处理和分析海量数据，为大规模数据的管理和分析、智能决策和风险管理提供强有力的支持。

第三，推动数字技术的深度融入。要广泛应用人工智能、大数据分析、区块链等前沿技术。通过机器学习算法和智能数据分析，可以更准确地预测市场需求，优化生产计划和库存管理，提高供应链的整体效率。同时，区块链技术的应用可以确保交易的安全和透明，通过智能合同自动执行合同条款，降低潜在风险。这些数字技术的综合应用将为供应链金融体系注入更多智能化和创新力，进而推动整个供应链的数字化升级〔7〕。

（三）确保数据安全和隐私保护

为了构建一个安全可靠的数字化供应链金融生态体系，为供应链金融可持续发展奠定坚实的基础，在协同推进数据治理的背景下，供应链金融企业在确保数据安全和隐私保护方面扮演着关键角色。

第一，保障供应链金融体系的数据安全性。首要之务是采取强有力的数据加密措施，以确保在数据传输和存储的过程中客户信息的绝对安全。通过实施传输层加密、端到端加密和数据存储加密，可以有效防范网络传输中的中间人攻击，提高信息在传输和存储过程中的机密性。选择强密码学算法，建立健全密钥管理机制，确保密钥的安全性。引入多因素身份验证，如密码与生物特征结合，进一步提升身份验证的层级，增强系统的整体安全性。通过这些加密技术措施，数字化供应链金融体系能够更好地抵御潜在安全威胁，保障客户和交易信息的隐私，构建安全可靠的数字金融环境。另外，通过建立健全访问控制机制和遵循相关法规和标准，设计并实施严格的访问控制策略，通过身份验证、权限管理等手段限制对敏感信息的访问权限，确保只有授权人员能够获取特定的数据，从而降低数据泄露的风险。严格遵循个人信息保护法、数据隐私法等相关法规和标准，明确数据处理的合法性和透明度。建立合规性框架，确保数字化供应链金融体系在法律和道德框架内运行，如《个人信息保护法》等，有助于降低潜在的风险并维护企业合规经营。

第二，确保供应链金融体系的网络安全。通过使用最新的安全技术，在网络边界和内部网络中建立防火墙系统，实时监测和过滤网络流量，以防止未经授权的访问和恶意攻击。引入入侵检测系统（IDS），通过监控网络流量和系统活动，及时识别和响应潜在的网络攻击。建立安全审计机制，记录分析系统和网络的操作日志，有助于监测潜在的安全风险和异常行为。加强网络设备的安全配置，包括路由器、交换机等，采取适当的访问控制策略，限制非授权访问。定期进行网络安全演练，模拟各类攻击场景，提高团队应急响应能力。持续更新安全补丁和漏洞修复，及时应用厂商提供的安全补丁，以防范已知的安全威胁。同时，加强员工的数据安全培训和教育是预防内部数据滥用的重要手段，提高员工对于数据保护的意识，降低内部安全风险。

第三，制定明确的隐私保护政策。这是确保安全可靠的数字化供应链金融体系的关键一步，供应链金融各企业有责任明确告知客户数据的使用目的、范围和方式，确保客户可以随时了解自己的数据被如何使用。同时建立有效的投诉处理机制，使客户能够便捷地表达对数据使用的意见和疑虑，这不仅有助于建立透明、负责任的数据管理机制，还能够提升数字化供应链金融体系的整体可信度和安全性。通过这些措施，企业能够增强用户对数字化供应链金融体系的信任感，进一步巩固数字化安全基础，促进供应链金融行业健康可持续发展。

二、以渠道为抓手，线上线下有效联动

随着数字化时代的来临，供应链金融正经历着一场深刻变革，全渠道是推动供应链金融数字化升级的又一关键路径。渠道作为金融机构和客户之间的纽带，是连接金融供应链与产业供应链的桥梁。通过设计、整合和优化渠道，深度协同产业链各环节，促进金融服务的创新和优化，使得金融机构能更灵活地满足多样化的金融需求，不仅提升了企业和个体经营者的金融服务体验，更为金融业务和产业链的持续发展奠定了坚实基础。因此，如何提升供应链金融数字化水平，构建一个高效数字化供应链金融生态系统，从渠道层面来说，应做好以下几个方面的工作。

（一）线上线下渠道数字化

结合物联网、人工智能等技术，实现线上线下渠道的数字化改造〔8〕，金融机构能够促进业务交流与合作，提升实体交易效率，拓展服务范围，降低运营成本，强化风险管理能力，为参与方提供更智能、便捷的数字化金融服务。这不仅增强了金融机构在市场中的竞争力，还为未来金融业的可持续发展奠定了坚实基础。

第一，全面拓展线上数字化金融渠道。在数字化时代，新兴的金融渠道迎来了蓬勃发展机遇，通过构建数字化平台和移动应用等工具，供应链金融能够为用户提供更为便捷、高效的服务。为实现线上数字化金融渠道的全面拓展，深度融合产融需求，金融机构可采取以下具体措施。首先，搭建综合性线上数字化平台，包括网站和移动应用，为用户提供便捷的金融服务，涵盖在线融资申请、数字化合同签署等功能，整合供应链各个环节，促进信息流、物流、资金流的高效协同。数字化平台的建设要打造供应链金融的业务数据化、数据资产化、资产产品化、产品生态化〔9〕。业务数据化意味着将供应链金融相关的业务活动和交易过程数字化，将其转换为可计量和可分析的数据，通过业务数据化，企业可以更好地了解和监控其供应链活动，为决策提供更准确的基础。数据资产化意味着业务数据一旦数字化，就可以将其视为一种资产，数据资产化涉及将数据变为有形的、可交易的资产，从而为企业创造价值，也可以用于评估风险、制定融资策略等。资产产品化指的是将数字化的供应链金融资产转化为可销售的产品，例如将供应链上的应收账款、订单融资、库存融资等资产打包成具体的金融产品，以满足市场需求。通过资产产品化，数字化平台可以促进更广泛的金融参与，提供更多样化的融资工具。产品生态化指的是在数字化平台上建立一个生态系统，集成各种供应链金融服务和相关业务，形成金融机构、企业、科技公司和其他利益相关方之间的合作互动，通过产品生态化，数字化平台可以提供更全面、一体化的服务，促进更高效的供应链金融流程。其次，开发用户友好的移动应用工具，方便用户随时随地访问金融服务，包括移动银行和财务管理应用。同时，推广数字化决策工具，如智能财务分析软件，协助企业进行更为精准的财务规划和风险评估。此外，建立在线申请系统，简化申请流程，提高融资申请效率，引入数字化合同签署技术，实现在线完成合同签署，加速交易进行，降低处理时间和成本。通过这些有序的措施，供应链金融能够全面拓展数字化金融渠道，提升用户体验，为企业提供更为便捷、高效的服务。

第二，提高传统线下渠道的效率和智能化水平。在进行线下渠道的数字化改造时，金融机构引入物联网技术是关键一步。首先，通过物联网的实时监控，金融机构可实现对实体商品的追踪和管理，能够准确追踪实体商品的位置、状态和流动情况，更全面地管理实体商品，从而为企业提供更智能化和个性化的金融服务。其次，物联网的应用还有助于降低风险，通过实时监控，金融机构能够及时发现潜在的供应链风险，如货物滞留、损耗等问题，基于这些数据，金融机构可以更准确地评估风险，并制定相应的融资策略，提供更有针对性的金融服务。此外，物联网技术的智能化水平提高了线下渠道的整体效能。例如，通过智能终端和自助服务设备，客户可以更方便地进行各类金融交易，而金融机构则能够更灵活地满足客户需求，提升客户体验。

（二）深度协同产业链各环节

需要金融机构与产业链的各个环节进行深度协同，以形成全渠道联动融合的服务体系，使线上线下渠道能够实现无缝衔接和相互支持。通过整合线上平台和线下业务的数据，充分利用线上线下的资源，如电商平台、实体店铺、物流公司等，将这些渠道整合到供应链金融服务中，实现实时共享和协同分析，为金融决策提供更为准确的信息支持，更好地应对市场波动和风险挑战。

第一，统一数据整合平台。为实现全渠道数据的有效联动、实时共享和协同分析，金融机构需建立一个统一的数据整合平台，该平台与线上渠道（网站、移动应用）、线下渠道（实体店铺、分销商等）有效衔接，以整合并管理来自不同渠道和环节的数据，实现对公共数据、政务数据、企业数据等多源数据的统一管理和分析，从而更全面地了解市场趋势、客户需求和供应链动态〔4〕。并且建立实时数据同步机制，确保各渠道的数据能够及时更新到整合平台，使得销售、市场、客户服务、融资等各渠道数据能无缝集成，通过整合各个渠道产生的数据，确保数据能够被集中存储和管理。同时，制定明确的数据共享政策，规定使用权限和隐私保护，以确保数据合规和安全。采用实时数据同步机制，确保各渠道数据能实时更新到共享平台，为业务团队提供及时的信息分析。

第二，引入统一的数据标准和格式。这有助于确保各个渠道的数据能够在同一平台上进行一致的分析，避免数据碎片化和不一致性问题，提高数据的可比性和可信度〔7〕。具体可通过制定适用于所有渠道的数据标准，包括命名规范和单位标准，以及确定统一的数据格式，如日期格式和货币表示方法。采用数据清洗工具进行自动化的清理和转换，有助于提高数据质量并减少错误。建立数据词典记录标准和格式定义，以促进团队共享和一致理解。通过培训确保团队熟悉并遵循这些规范，同时设立实时监控机制，定期检查数据的一致性和符合性，以及在实践中发现问题时及时调整标准和格式，以适应业务的发展和变化。这一系列具体措施将确保企业建立起一个有序、规范的数据管理体系，使各渠道数据在整合时能够无缝协同，为全渠道数据的有效分析提供一致而可信的基础。同时，借助实时分析工具，如数据仓库和商业智能工具等，以支持团队进行即时的数据处理、探索性分析和决策支持，提高业务流程的优化能力。

第三，建立一个具备高度数据敏感性和应用能力的团队。为实现全渠道数据的无缝协同分析，需要建立一个具备高度数据敏感性和应用能力的团队，确保组织内各层次的团队具备充足的数据分析和解释能力，能够充分利用数据工具进行决策支持。首先，通过定期培训，使团队了解最新的数据分析技术和工具，提高其在数据处理和解释方面的专业水平，灵活应对不断变化的数据环境。同时，建立持续改进的文化，定期评估和更新流程、工具和政策，紧跟业界最佳实践和技术创新，从而不断提升数据管理和分析的效率，使组织更具竞争力，并能更灵活地应对市场变化，更好地利用全渠道数据进行决策支持和业务优化。

第四，全渠道开放。深度协同产业链各环节的核心在于打破部门之间的信息壁垒，要促使数据能够自由流动，可通过确立开放的沟通渠道来实现。首先，实现全渠道数据在组织内的流通，推动各业务部门间更全面、深入的数据分析，促进其信息共享和协同工作。这有助于更好理解整体业务情况，使企业能够更灵活应对市场变化。其次，开放的沟通渠道，将使各部门间的协作更紧密，有助于企业更好应对数字化时代的挑战，创造更具竞争力的业务模式，提升整体效益。

三、以生态为抓手，金融服务与场景协同

生态是引擎，一个健康的生态系统可以推动各个环节的协同工作，提高效率，降低成本，驱动供应链金融的运行和发展。在生态战略框架下，通过深度整合金融服务和实际业务场景，能够实现更高效、更差异化的供应链金融解决方案，助力供应链金融数字化升级〔10〕。通过对金融产品与实际业务的巧妙结合，不仅能够提供更个性化的金融服务，还能够更好地满足市场需求，提高金融服务的创新力和适应性，推动整个供应链金融体系的升级和发展，为供应链金融的未来发展奠定坚实基础。因此，如何提升供应链金融数字化水平，构建一个高效数字化供应链金融生态系统，从生态层面来说，应做好以下几个方面的工作。

（一）产业供应链和金融供应链深度融合

深度融合产业供应链和金融供应链，积极联手平台企业与科技公司，共同整合优势资源与前沿技术创新，深度打磨和优化供应链金融服务生态系统，以促进更高效、创新的合作，为用户提供全面而有力的金融服务支持。

第一，构建战略伙伴关系。在构建战略伙伴关系的过程中，首先与平台企业和科技公司深入沟通，共同明确合作的战略目标，包括业务愿景、目标市场和关键成功指标。随后，双方明确价值共享原则，确保合作中资源、技术和市场拓展等方面的共同贡献，从而实现合作共赢。建立紧密的沟通机制，定期进行战略对话，以解决问题、调整合作方向，并及时共享发展动态。在此基础上，制定详细的合作计划，包括阶段性目标、时间表和责任分工，确保合作按计划顺利推进。最后，建立灵活的合作框架，以适应市场和业务环境的变化，保持合作的敏捷性和适应性，进而为构建起战略伙伴关系打下坚实基础，确保合作是有深度、有战略意义的，以实现双方的共同目标和价值共享。

第二，资源整合与创新融合。在资源整合与创新融合的阶段，需要积极整合双方的优势资源，包括技术、数据和人才等方面的丰富资产，通过资源的互补性整合，进一步推动创新元素的深度融合，以提高金融服务的智能化和个性化水平。以技术创新为驱动力，促使双方在关键领域展开共同研发，共享创新成果，不断探索新的服务模式，以更好地满足用户需求。通过建立高效的数据共享机制，确保能够共享关键信息，提高对金融服务的洞察力。同时，通过实现人才的协同合作，共同培养、知识交流和团队协作，促使双方的团队更好地融合，创造更具创造力和创新力的工作环境。最终，通过资源整合和创新融合，提升金融服务的个性化水平，为用户提供更为精准和个性化的服务体验。

第三，优化生态系统。在生态系统优化阶段，需要深度打磨和优化金融服务的生态系统〔11〕，确保各个组成部分高效协同运作。首先，需要全面分析生态系统的各个组成部分，了解它们的功能、性能和相互之间的关系，以找出生态系统中的短板。其次，通过设立协同运作机制，促使信息在生态系统中自由流动，以提高整体的协同效果。引入效率提升策略，包括流程优化和引入先进的技术，以提升服务效率，增强竞争力。再次，通过创新的激励机制，可以激发生态系统中各个部分的创新活力，提高用户的体验，增强其对生态系统的满意度。最后，需要持续监控和优化生态系统的运行，以确保其能够适应不断变化的环境和需求，进而打磨一个更为紧密、高效的金融服务生态系统，为用户提供更优质全面的服务体验。

第四，合作框架创新。在合作框架中引入创新机制，鼓励双方共同探索新的合作模式和商业机会，以促进更高效和灵活的合作关系〔12〕。为推动合作框架的创新，首先，要设计灵活的合作条款，以适应市场变化和业务需求的快速演变，确保合作关系具有可调整性。其次，通过设立共同的创新基金或项目，共同投资并推动新的技术和业务模式的研发，创造共同的价值并促进双方在创新方面的深度合作。定期的市场情报分享机制将促使双方更好地调整合作策略，共同探索商业机会。此外，定期战略对话机制将确保双方能够及时解决问题、调整合作方向，并根据反馈进行及时的调整和优化。最后，积极探索共同的市场拓展机会，通过合作在新的市场或领域进行共同投入和探索，以创造更多商业机会。

（二）定制化金融服务与业务场景深度融合

将金融服务与实际业务场景深度融合，通过在特定场景下提供差异化的金融服务，为企业提供更贴近实际需求、更具差异化的供应链金融服务，提高服务的专业性和实用性。

第一，理解业务场景。为深度研究不同行业和企业的供应链运作，精准定位创新点，以及利用先进的数据分析和人工智能技术进行智能化分析，需要通过全面的供应链调研，深入理解各种业务场景，包括客户需求、市场趋势、竞争环境等，深入了解不同行业的运作模式和需求。同时借助数据分析工具，对数据进行深入挖掘，识别关键业务节点和潜在机遇。引入人工智能技术，对数据进行智能化分析，建立预测模型和智能算法。在此基础上进行实地调研并咨询供应链专家，获取更深入的行业理解和专业建议，为金融服务的定制提供科学依据，确保其与业务场景的深度融合，从而提升供应链金融服务的创新力和适应性。

第二，整合金融服务。通过深入研究业务场景，整合金融服务以更全面地满足用户在特定场景下的真实需求。首先从用户角度出发，通过深入调研，明确关键业务节点和特殊环境；运用用户体验设计方法（如用户画像和旅程地图），系统分析体验过程，找出需求关键点；在此基础上基于用户参与的设计理念，邀请特定场景下的用户、专家和设计师参与，创建初步的金融服务原型。同时，整合区块链、人工智能等先进技术支持，提高金融服务的效率和智能化水平，并在特定场景下进行实地验证，获取用户反馈并不断优化金融服务模型，以确保其与特定场景的需求保持高度契合，实现金融服务的个性化和差异化。此外，要通过对用户的教育培训，确保用户充分了解特定场景下的金融服务，增强用户对定制服务的理解。

（三）开放数字合作生态与升级用户体验

为了推动供应链金融领域朝着更加智能、协同、用户友好的方向发展，提升整个行业的竞争力和创新力，从而推动整个供应链金融体系向更数字化、智能化的方向发展，还需要做好以下几点：

第一，开放数字合作生态〔10〕。通过开放的数字合作，整个供应链金融生态体系能够更好地适应数字化时代的需求，实现全面的数字化升级。首先，鼓励开放合作意味着各供应链参与方需要共享数据。通过共享数据，不同环节的参与方能够更全面地了解整个供应链的运作情况，有助于提高信息透明度，减少信息不对称，从而提升整个供应链金融体系的运作效率。其次，开放合作还包括共享技术和创新成果。不同的供应链环节可能面临类似的技术挑战，通过开放合作，可以避免重复研发，实现资源的有效整合，推动数字技术的不断创新和发展。这有助于降低数字化升级的整体成本，提高供应链金融体系的竞争力。此外，建立互通的数字合作生态系统，形成更广泛的数字合作网络。在此网络中，各参与方不但可以直接合作，还可以通过共享平台找到更多的合作伙伴，以形成更为复杂而强大的协同体系。

第二，升级用户体验。合作共建生态的落脚点在于用户体验的升级，通过优化金融服务，让用户能够体验到全面、便捷、高质量的服务支持，从而提高用户的满意度。为实现这一目标，需要提升服务速度。通过优化流程和引入高效服务机制，使用户更快速地获取所需的金融服务。同时，着手优化界面设计，使其更直观易用，提高用户的舒适感和操作便捷性。此外，建立有效的沟通与反馈机制，使用户能够轻松提出问题并获得及时反馈，从而增强用户对服务的信任感。要全方位支持用户，还需构建完善的支持体系，包括在线客服、知识库和培训资源等，以确保用户能够随时获取所需的支持和帮助，从而加深用户对供应链金融服务的信任和忠诚度。

随着产业链的快速发展和科技创新的不断突破，供应链金融正面临着前所未有的历史机遇，电子商务、大数据、云计算、物联网、人工智能和区块链等技术的不断成熟为供应链金融提供了新的增长点和驱动力。在金融科技的推动下，智慧供应链体系不断完善，为传统供应链金融提供了更高效、更便捷、更安全的解决方案。通过数字化技术的运用，供应链金融各方得以实现更好的信息共享、风险控制和资金管理，从而实现产融结合，为实体经济提供更有力的支持。然而，我们也意识到在实践过程中仍然面临着一些挑战，例如，数据隐私和安全风险、技术标准的不统一等问题。因此，为了进一步推动供应链金融的发展，我们需要各方共同努力，本着开放、分享、协作和创新的理念，形成合力建立更加完善的供应链金融服务体系。

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〔11〕薛洪言，刘 铮.供应链金融模式创新步入新阶段〔J〕.中国金融，2020（07）：50-52.

〔12〕周婧妤，谭春桥.提升我国高端制造业供应链韧性的几点思考〔J〕.理论探索，2023（05）：102-110.

责任编辑 李 晶

〔收稿日期〕2024-06-11

〔基金项目〕山西省哲学社会科学规划课题“构建内陆地区对外开放新高地的路径与策略研究”（2023YJ076），山西省科技战略研究专项项目“金融科技助力山西中小外贸企业供应链金融创新与发展”（202204031401078），主持人李彦荣。

〔作者简介〕李彦荣（1971-），女，山西朔州人，山西财经大学金融学院教授，主要研究方向为供应链金融，国际金融与贸易融资。