农商银行信用风险管理问题及优化策略

随着农村经济发展水平的不断提升，农商银行得到不断发展，并在农村金融体制改革中发挥了重要的作用，为农村地区提供了更多元化的金融服务，有效促进了农村地区经济的发展。同时，农商银行相比其他性质的银行和金融机构而言，经营工作中存在着诸多的问题，如信用风险管理不到位、信息技术应用不够深入、风险防范意识不强等。要想有效解决上述问题，需要结合当前复杂的金融市场形势，找寻到有效的措施，加强信用风险管理。基于此，本文首先简要阐述了农商银行信用风险的特征与信用风险管理的重要性，其次指出当前农商银行信用风险管理工作中存在的问题，最后提出信用风险管理的优化建议。

农商银行作为我国金融体系的一部分，主要任务是服务“三农”，通常是由农村合作社股份改制而来，其宗旨是为我国农村地区的人民群众提供便捷的金融服务，支持农村农民生产、企业经营等活动，从而促进农村地区经济长效发展。因其服务地区及对象的特点，农商银行在日常的经营管理中面临着多方面的信用风险。为此，怎样有效解决农商银行信用风险管理工作中存在的问题，已经成为各农商银行日常工作中关注的重点。

一、农商银行信用风险的特征

农商银行在农村地区设立网点，几乎遍布县域内每个乡镇，甚至村内还设有银行代办点、便民服务站等，服务对象主要包括农村居民、农村企业以及小微企业，在经营中根据客户的特点与实际需求，推出一系列合理化的金融产业服务，如小微企业贷款、金融结算、个人信贷等服务，被称为打通农村地区普惠金融服务“最后一公里”的践行者，为促进县域经济发展作出了不可磨灭的贡献。

农商银行与其他银行金融机构一样，在日常经营中也面临着信用风险，而农商银行信用风险与其他金融机构有所区别。第一，由于农商银行的主要服务群体为农村居民及小微企业，其流动资金有限，农商银行经营范围较为狭窄，资金来源单一，无法形成较大的规模效应，抵御风险能力不强；第二，由于农村地区农民、小微企业的生产环境以及历史原因，其信用记录往往不及时和不完整，造成授信时缺乏长期稳定的信用历史作为依据，存在潜在信用风险；第三，受到资源、市场、政策等多方面因素的制约以及农民和农村企业社会信用意识不强的影响，农民和小微企业的还款意愿和能力相对较弱，农商银行贷后管理和资金收回困难，从而面临着较大的经营风险；第四，农商银行在农村金融服务中，基层服务下沉，业务人员在实际工作中缺乏对个人行为的约束，在提供服务过程中往往存在业务流程不完善和不规范等问题，常表现为人情信贷和贷款程序不规范等，使得农商银行内部管理工作存在漏洞，容易出现由于银行内部操作引发的信贷风险，导致不良贷款增加，影响农商银行的资产质量和偿债能力。因此，农商银行在经营工作中，应根据自身的信用风险特征，加强对信用风险管理和控制，建立健全信用评估体系，加强内部控制和管理，提高对客户风险的识别和监测能力，以有效防范和控制信用风险。

二、强化农商银行信用管理的重要性

（一）有利于树立诚信意识

强化农商银行信用风险管理工作，不仅能够帮助农商银行有效防范金融风险，提升银行工作与服务质量，提高日常工作效率，完善银行管理机制，还有利于帮助农商银行树立良好的形象，打造诚信金融服务机构。具体而言，通过建立完善的信用管理机制，农商银行能够有效地识别、评估与管理内外部的信用风险。诚信意识是各金融服务机构提升服务水平的重要前提，农商银行更是如此，其工作人员在落实信用管理工作时，应始终秉持诚信至上的原则，严格遵守业内的行业规范与行为准则，保障信用管理工作公平、公正、透明。因此，强化农商银行信用管理不仅有助于提升银行的风险管理和服务水平，而且还可以促进银行内部和外部的诚信文化建设，推动农商银行高质量发展。

（二）有利于巩固经济秩序

农商银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金的存储、融资、支付和风险管理等功能。信用风险是农商银行面临的主要风险之一，若得不到有效控制，可能导致银行资产损失、破产，甚至引发金融危机，对整个金融体系的安全与稳定造成威胁。因此，农商银行通过建立完善信用风险管理体系，有效识别、衡量、监控信用风险，提升自身的风险管理水平，从而防范潜在的信用风险发生，提升其抗风险能力。首先，有利于降低金融系统风险水平，维护金融体系的稳定性；其次，有利于促进金融市场健康发展，更好保护投资者和客户的利益，提高自身的盈利能力和长期竞争力；最后，农商银行有效管理信用风险还能提升自身的市场声誉和客户信任度，吸引更多客户和投资者，为农商银行业务的拓展和发展创造更好的条件，也对维护社会经济秩序，促进社会经济的健康发展和稳定繁荣具有重大意义。

三、农商银行信用风险管理问题形成的原因

（一）信息技术应用不足

新时期背景下，信息技术的发展与创新不断推动着社会的进步和发展。然而受诸多因素的影响，我国农商银行对信息技术应用的重要性认识不够深入，导致信息技术在日常业务指导、管理等方面应用效率不高，缺乏连续性和前瞻性，信息技术与信用风险管理工作之间的融合效果不理想，各部门间的数据信息不能有效关联，无法实现信息数据实时共享。造成风险管理中信用风险识别、防控能力薄弱，不能结合当前信用风险类型提前制定完善的风险预警与管理机制，增大信用风险发生概率。

（二）信用风险管理系统存在缺陷

现阶段农商银行风险管理系统仍不够完善，主要体现为：各地农商银行虽然针对信用风险管理及时构建了信用风险管理框架，但是依旧存在一些信用风险管理问题，如经营管理工作事前、事中、事后各部门及工作人员职责不明确以及信用风险管理操作流程重复单一、效率低下，容易出现管理漏洞。造成这些问题的主要原因是，农商银行公司治理结构不完善，制度体系不够健全，信用风险管理理念仍需强化，信用风险的评估方法陈旧，偏于定量化分析，缺少定性分析。同时，信贷决策流程冗长，过于依靠银行工作人员的主观判断，风险管理部门和人员专业能力和技术有待提高。奖惩机制不够完善，针对信用风险管理的认责和问责制度不完善，进而在信贷、业务操作及监管流程中，各部门工作人员的风险防范意识较为薄弱，专注于自身的本职工作，并未与各部门之间构建有效的联系，缺乏工作责任感和对全局性工作的思考，进而无法有效识别与评估借款人的真实信用情况，无法识别潜在的信用风险，不能及时采取完善的防控措施化解信用风险。

（三）信用风险管理工作不严谨

农商银行在经营管理中由于管理人员对信用风险管理工作重要性认识不够全面、深入，导致风险管理工作停留在表面，缺乏全面思考，使信用风险评估工作出现重规模、轻质量，重收益、轻合规的问题，导致银行出现贷款集中、贷款互保等风险发生，对银行资产、声誉造成严重损害，甚至影响银行的经营决策和业务拓展，增大经营风险。

（四）风险识别意识不强

在银行业这个风险密集型行业中，银行员工作为银行与客户之间的桥梁，直接参与到风险管理的各个环节中，其专业素养、业务水平和风险意识的重要性不言而喻。因此，银行员工需要具备扎实的风险管理专业知识和技能，才能够准确评估和管理客户的信用风险，确保银行资产的安全和业务的良好运营。但是，农商银行由于历史条件、经营转型滞后以及自身风险管理认识不到位等原因，造成专业风险管理人员欠缺，现有的风险管理人员信用风险管理意识不强，不能及时提高自身专业素养和技能，从而信用风险管理工作不到位，导致日常工作中凭借自身的工作经验识别信用风险的现象频发。同时，在风险管理第一步的识别环节，部分信贷员工在识别信用风险时，对客户监测和管理片面，存在只进行相应的经营状况和财务的分析、并未对客户的资本潜力进行预估的现象，致使银行整个信用风险管理流程缺乏专业性、全面性以及前瞻性，从而加大潜在信用风险发生的概率。

四、农商银行信用风险管理优化策略

（一）引进先进技术

1.构建信用风险预警数据库

首先，农商银行可借助信息技术构建内部数据平台，便于及时获取客户的资信情况和行业信息等数据，这些数据包括客户的个人信用报告、收入证明、资产证明等资料，以及行业的市场趋势、竞争情况等信息。同时，农商银行也可利用外部渠道获取数据，并与政府相关部门进行有效的工作对接，如与住房公积金处、税务部门等对接，以获取相关的公共信息。另外，农商银行还应考虑与可靠的科研机构或咨询公司合作，以获取更深入的行业研究数据和市场分析报告。通过收集这些数据，可为农商银行提供全面的信用风险数据管理支持，构建信用风险预警数据库，帮助农商银行更准确地评估客户的资信情况，降低风险，提高贷款审批效率。

2.构建机器学习与智能决策的信用风险管理流程

利用机器学习和智能技术，农商银行可以实现信用风险管理流程的自动化和智能化，提高决策效率和准确性，降低人为错误和主观因素带来的风险，从而更好地保障农商银行的稳定和可持续发展。首先，可利用机器学习算法，根据客户的历史数据和行为特征，自动进行信用评估，快速准确地确定客户的信用等级和风险水平；其次，利用信息技术开展实时监控与预警，监控客户的交易行为，及时发现异常情况，并生成预警信号，帮助农商银行及时采取措施降低风险；最后，通过机器学习技术，农商银行可根据客户的个性化需求和风险偏好，定制化风险管理方案，提供更加精准和定制化的金融服务。

（二）完善信用风险管理体系

建立一个完善的信用风险管理体系对于农商银行的日常管理工作至关重要，它能够帮助农商银行有效规避潜在的信用风险，确保信用风险可控、可防范，保障客户及银行的利益，帮助银行有效把控风险并提高贷款审批效率。为此，农商银行首先可通过建立专门的信用风险管理部门，负责统筹与协调信用风险管理工作，安排专业工作人员负责信用风险评估、管理工作，提升信用风险管理效率；其次，通过制定明确的组织框架与责任分配机制，帮助银行员工明确自身在信用风险管理工作中的相应职责与权力，从而提升各项数据信息传播效率。建立有效的沟通机制，加强银行各部门之间的沟通交流，确保能够及时有效传递信息，提高信用风险评估工作准确性；再次，在建立和完善信用风险管理体系过程中，应引入先进的技术手段，如人工智能和大数据技术，提高审批的智能化和自动化水平，减少人为因素对审批的影响；最后，持续加强对员工的培训和教育，增强员工的风险意识和专业能力，保障银行员工能够正确处理各类信用风险，并遵守相关的法规，避免形式主义。

（三）建设信用风险管理文化

建设信用风险管理文化对于农商银行来说至关重要。良好的信用风险管理文化可以帮助农商银行工作人员更好地理解、评估和管理信用风险，从而有效降低潜在的损失和风险。信用风险管理文化建设离不开以下几个关键环节：第一，银行高层管理者的支持。农商银行领导层应充分意识到加强信用风险管理工作的重要性，积极支持并参与到信用风险管理工作中，建立完善的信用风险管理规范与制度，明确管理流程、责任和权限分配，确保信用风险管理工作在整个机构中得到重视和有效执行；第二，加强信用风险文化建设。建立科学的风险管理制度和风险文化，让员工在日常工作中始终牢记风险管理的重要性，并能够主动发现和解决潜在风险；第三，建立与风险管理绩效相关的激励机制，激励员工积极参与风险管理工作，提高员工工作热情以及整体的风险管理水平。通过以上关键环节工作的落实，可以帮助农商银行逐步建立起完善的信用风险管理文化，有效提升农商银行整体的风险管理水平，保障农商银行的稳健经营和可持续发展。

（四）增强银行员工风险防范意识

1.健全信用管理机制

强化银行员工合规风险意识，严守信用风险底线，制定完善的风险控制策略，保障银行信贷业务安全。转变思想观念，树立创新意识，结合市场行情，及时调整信用风险管理机制，确保风险管理与市场需求相适应，提高风险控制和管理效率。

2.加强教育宣传

定期组织员工参加合规培训和风险教育培训，帮助员工了解银行相关政策制度及信用风险管理标准，提高他们对风险的敏感度和警惕性，减少违规行为和风险事件的发生，维护公司的声誉和经营的稳定性。开展教育培训时，银行可结合实际案例和行业动态，让员工更直观地了解合规经营和风险管理的重要性。邀请专业的培训讲师或机构进行培训，确保培训内容的专业性和全面性。制定奖惩制度，激励员工参与培训和增强风险意识，比如设立合规表现优秀员工奖励，建立违规行为处罚机制，调动员工的积极性，提升信用风险防范意识。

结语：

综上所述，优化农商银行信用风险管理策略，有利于更好地管理信用风险，提升信用风险管理水平，促进农商银行健康长远发展。为此，农商银行日常经营管理工作中应明确自身信用风险问题产生的原因，结合实际优化相应的管理措施，确保信用风险管理工作的有效实施。