普惠金融模式下的城市小微企业高质量发展对策研究

本文论述了城市小微企业在自主创新包容性金融模式下实现高质量发展的对策，包括建立健全包容性金融保障体系、加强风险管控和诚信建设、推动小微企业创新发展、提升政策支持和共享发展等策略。这些策略旨在为企业在目前金融条件下减少风险、实现创新发展提供支持。

随着社会的发展，小微企业在城市经济发展中发挥着举足轻重的作用。因为金融管理体系的不完善和激烈的竞争，小微企业在股权融资、风险管控、改革创新等方面面临着诸多困难。本文旨在探讨如何通过包容性金融模式的建设，为一些城市小微企业提供更全面、更高效的金融支持，促使其高质量发展。

一、创新普惠金融模式下的城市小微企业高质量发展的特点

（一）普惠金融模式下城市小微企业的融资渠道

在包容性金融模式下，城市小微企业高质量发展特点日益突显，融资平台的多样化已经成为突出的特点。传统金融和非金融机构的融资依旧是企业的主要融资渠道，但网络金融和众筹网站的崛起为企业发展提供了新的融资途径，政府的支持与政策趋向也成了小微企业融资的主要特点。政府部门出台的一系列优惠政策为小微企业发展提供了更多融资渠道，推动了包容性金融模式在城市小微型企业中的运用与发展。

（二）城市小微企业的发展动力

城市小微企业的发展动力源源不绝，其中市场需求的多样化和人性化服务是重要动力因素之一。随着消费者需求的日益多元化，小微企业需要适时调整产品和服务，以适应市场需求，重视个性化定制服务已成为小微企业发展的重要趋势。技术创新和信息技术的应用也是促进城市小微企业发展的重要动力，小微企业积极应用新技术，进行产品和服务的自主创新，优化管理流程，提高生产效率，提高企业竞争力。企业经营管理模式创新也是城市小微企业发展的重要驱动力，通过改进组织架构，优化管理流程，提高管理能力，企业能够高效运营，提高企业的竞争力和可持续发展能力。

（三）普惠金融下城市小微企业风险管理机制

探索包容性金融模式中风险管理机制建设尤为重要。信用评估体系的建设和优化是确保金融资金安全的重要前提，建立科学合理的信用评估实体模型，金融组织能够更有效地评定借贷人资信情况，减少毁约风险，确保资金的安全。风险分散制度和担保制度在包容性金融模式中起着重要作用，通过多样化的投资组合，金融机构能将风险分散到不同的领域，降低总体风险水平。不断完善的担保制度，如抵押物、贷款担保人制度等，为借贷提供了安全防范措施，降低了潜在的风险。法律法规及监管制度的建设对确保包容性金融体系的高效运行尤为重要，相关法律法规能够规范金融机构的行为，确保金融市场公平，监管制度的建设有利于预防隐性的金融风险，提升金融管理体系抗风险水平。不断完善的信用评估管理体系，通过高效的风险分散和担保管理体系，提升了金融机构的风险管控能力，营造相对稳定的包容性金融环境，减少金融风险。

（四）城市小微企业发展影响因素与发展趋势

城市小微企业发展受许多因素的影响，其中宏观经济形势与政策趋向是重要的影响因素。国家金融政策的宏观管控影响金融市场的流动性和资金成本，政府的支持政策更直接影响小微企业的融资。金融技术的发展与应用对城市小微企业发展形成了重大的影响，区块链技术、人工智能技术和新兴金融技术的发展为小微企业提供了便捷、高效率的融资渠道和金融信息服务，推动了金融体系的自主创新和优化。消费者行为和市场竞争也是影响城市小微型企业发展的关键因素，消费者需求的转变和消费习惯的改变，深刻影响着小微企业产品设计和产品定位，激烈的市场竞争决定了小微企业市场生存发展的空间。国家宏观经济形势和政策、金融技术的发展与应用，以及消费者行为和市场竞争，种种因素对城市小微企业的发展造成重大影响。随着时代的发展，这种影响还将继续演化，小微企业需要及时调整发展战略，紧跟市场趋势，保持竞争力。

二、普惠金融模式下城市小微企业高质量发展存在的问题

（一）融资难与融资成本高

在多元化金融模式下，城市小微企业高质量发展仍面临着一系列问题，其中融资难、融资成本高是主要问题。因为小微企业规模较小，信用记录不够，传统金融机构无法对其进行科学评价，其融资困难，融资成本比较高，增加了企业的财务压力。小微企业缺乏信用记录和信用评级都是限制其融资的关键因素，因为缺乏完善的信用机制，很多小微企业无法完善自己的信用记录，使金融机构无法评估其信贷风险，进而其融资受到限制。金融产品和服务不一致是一个明显的问题，传统金融机构的产品和服务通常面对大中型企业或个人，不能满足小微企业的需要，如灵活多变的贷款年限、低息贷款等，造成小微企业在融资过程中遭遇更多的不便和麻烦。

（二）风险控制与管理不足

包容性金融模式下城市小微企业实现高质量发展存在着风险控制和管理不足的问题，信用评级管理体系不完善。因为小微企业规模较小，个人信用记录比较有限，传统信用评估管理体系无法全方位、清晰地评估其个人信用风险，这也使得金融机构难以有效鉴别贷款的潜在性风险。缺乏风险可视化工具与技术也是一个制约因素，缺乏前沿的风险可视化工具与技术，使金融机构面临风险的严峻挑战。缺乏合理的用户数据分析、风险预警监控工具，金融机构难以及时发现和解决隐性风险。法律法规机制不完善也是一个问题，在包容性金融模式下，因为小微企业诉讼地位和防御机制相对较差，金融机构在风险发生的时候难以有效保护其债权，防范风险。

（三）创新能力不足与市场竞争力弱

城市小微企业实现高质量发展面临着创新能力不足与市场竞争力不强的难题，缺乏自主创新能力是制约小微企业发展的关键因素。因为小微企业一般缺乏资金和人才资源，难以进行持续不断的技术性研发和创新，技术实力相对不强，无法适应市场需求的变化。市场定位模糊不清和品牌影响力弱也是一个问题，因为市场竞争激烈，市场需求多元化，小微企业通常缺乏清晰的市场定位和独特的品牌形象，无法在市场竞争中脱颖而出，进而影响其市场规模和营运能力。比较落后的管理和运营方式也是一个制约因素，因为缺乏管理经验和管理方法滞后，众多小微企业在管理和运营上存在生产效率低、成本管理不到位的问题，严重影响企业经营管理效率和竞争力。

（四）政策支持力度不足，服务体系不完善

城市小微企业实现高质量发展面临着政策支持力度不足和服务体系不完善的问题。尽管政府部门出台了一系列支持小微企业发展的政策，但是由于执行力度不足，政策执行难度高，预期效果不尽如人意，很多小微企业很难从政策中获得实质性支持。金融服务体系不完善也是一个问题，尽管政府为支持小微企业发展出台了一系列政策，但很多小微企业仍不能获得足够的财政支持，尤其是在边远地区与经济落后地区，金融服务涉及面相对狭小，使得一些小微企业无法获得融资支持。信息的不对称与服务不透明也是一个问题，因为信息的不对称与服务不透明，很多小微企业无法获取金融支持政策信息，影响企业发展。

三、普惠金融模式下城市小微企业高质量发展对策

（一）完善普惠金融服务体系

为推动城市小微企业在包容性金融模式下快速发展，应健全包容性金融服务体系，促进金融产品与服务创新，依据小微企业实际需求设计并推出更加灵活和多元化的金融产品，如小额借贷、供应链管理金融、融资担保等，以满足小微企业的股权融资、付款、投资等金融要求。提升金融服务的可得性和便利性，建立线上与线下金融服务互联网，通过手机支付、个人网上银行、智能化ATM机等方便快捷的金融服务方式，让小微企业随时轻松获得所需的金融服务，减少股权融资清算的成本和时长。不断完善小微企业金融服务平台，整合各种金融资源与专业机构，建立统一的小微企业金融服务平台，为小微企业提供一站式金融服务，包含银行信贷、贷款担保、金融管理等服务项目，提升小微企业获得金融服务的便利性和服务质量，促进其稳步发展。健全包容性金融服务机制是促进城市小微企业高质量发展的核心策略，应加强金融产品与服务自主创新，提升金融服务的可得性和便利性，建立完善小微企业金融服务平台，为小微企业提供更加全面、方便快捷的金融服务，促进其可持续健康发展。

（二）强化风险控制与信用建设

为了加强风险控制与信用建设，健全信用评价机制和风险评价方式，创建综合科学的信用评价管理体系，结合企业经营情况、信用记录、产业背景等多种因素对小微企业信用作出评价，提高小微企业信用信息的准确性和完整性。采用先进风险评价模型，及时发现和量化分析潜在风险，为金融机构制定有效的风险管理模式提供参考。应用风险可视化工具和关键技术，引进先进的数据统计分析、大数据技术，创建风险监测预警系统，实现对小微企业信用和风险的实时监控与分析，提高金融机构的风险识别能力，降低风险发生率。加强法律法规的建设，强化小微企业的法律观念，提高其在金融交易中的诉讼地位，保证金融机构依法经营，维护小微型企业的合法权益，推动金融市场高效运行。通过完善信用评价机制和风险评价方式、推动风险可视化工具和技术的应用、加强法律法规建设，可以有效提升风险控制与信用建设水平，提高城市小微企业的发展质量。

（三）促进小微企业创新发展

为了促进小微企业的创新发展，应加大技术创新和研发投资，政府部门要加大对小微企业科技创新的财政扶持力度，引导小微企业增加研发投资，推动技术创新，提高产品与服务品质和竞争力。小微企业要加强市场调查分析，掌握市场需求和竞争状况，根据市场调整产品与服务，加强品牌建设，塑造与众不同的品牌形象，提高品牌影响力和市场竞争力。优化企业经营管理模式，引入先进的经营管理理念与技术，提高企业管理能力。优化生产运营流程，提高生产效率和管理效益，提高企业竞争优势和可持续发展能力。加强适用技术创新和研发投资，加强市场分析与品牌建设，优化企业经营管理模式，推动小微企业创新发展。

（四）加强政策支持与协同发展

要加强对小微企业的政策支持和协同发展，政府可以根据小微企业的实际需要和发展状况，制定更准确、更有针对性的支持政策，包括扶贫贴息贷款、创业补助、减免税费等，为小微企业提供实质上的支持和指导。政府要增加对小微企业的财政投入，加大对小微企业的财政支持力度，给予小微企业更多税收优惠，降低企业经营成本，提升企业营运能力。

加强政府、金融机构与小微企业的协作，创建政府、金融机构与小微企业的信息交流平台和协作机制，推动资源共享，优化资源配置，实现政府、金融机构和小微企业的互利共赢与协调发展。通过引进更有针对性的支持政策，加大财政投入力度，实施税收优惠，加强政府、金融机构和小微型企业协作，促进小微企业高质量发展。

结语：

为了实现城市小微企业高质量发展，本文提出了健全多元性金融服务体系、增强风险管控、加强诚信建设、推动改革创新、加强政策支持和协调发展等措施，提升小微企业可持续发展能力。政府、金融机构与企业应协同合作、密切配合，在科技金融的大力支持下，促进城市小微企业的发展。