河北省农村信用社监管存在的问题及对策研究

李建侠

摘要：文章首先介绍了河北省农村信用社监管现状，分为监管机构设立、定期审核和评估、日常监督与指导几方面。通过对河北省农村信用社监管过程进行分析，找出了监管机制和标准不完善、监管部门缺乏人才和技术支持、金融风险防范和评估不足等问题。提出了加强内部管理，完善农村信用社法人治理结构；加强人员管理，持续提升从业人员的专业素质和加强风险防范，加强重点领域和重点客户等风险管控的对策措施，为进一步完善农村金融监管提供参考和借鉴。

关键词：河北省；农村信用社；监管；风险

随着我国农村经济的发展，农村信用社在农村金融体系中的地位越来越重要。然而，由于监管不到位等原因，河北省农村信用社也面临着一些问题，如风险控制不足、监管机制不完善等。这些问题的存在不仅影响了农村信用社的稳健发展，也给整个农村金融体系带来了一定的风险。因此，加强对河北省农村信用社的监管，提高其风险控制能力、完善监管机制显得尤为重要。

1 河北省农村信用社的监管现状

1.1 监管机构设立

地方政府对农村信用社监管机构的设立是加强农村金融监管，保障农村金融安全，促进农村经济发展的重要保障[1]。其中，监管机构的设立包括以下几方面内容。

1.1.1 明确职责和任务

地方政府通过制定有关的政策和法规，明确监管机构的管理职责和任务。监管机构是一个独立的、有监管权威的机构，主要负责对农村信用社的监管和管理工作。地方政府规范农村信用社业务范围、降低商业性风险，规范企业行为，维护金融市场秩序，促进农村经济的健康发展。

1.1.2 设有专门的监管团队

监管团队由专业的管理、风险控制和法律顾问团队组成，有能力对农村信用社的管理进行全方位和有效的监督。同时，监管机构还对农村信用社的贷款、存款、资本金、收支管理等事项进行全面的审核和监管。

1.1.3 明确管理模式

地方政府负责明确监管机构的管理模式。监管机构可以由当地政府管理或由当地国有银行或信用联社管理，也可以在政府和行业协会之间协商建立农村信用社监管机制。政府鼓励多方参与，强化农村金融网监制度。

1.2 定期审核和评估

为了加强对河北省农村信用社的监管，确保其合法合规经营，提高金融服务水平，政府定期对河北省农村信用社进行审核和评估。主要包括以下几方面内容：第一，了解业务经营情况，对农村信用社的业务经营情况进行全面了解，包括贷款、存款、理财等业务的规模、结构、风险控制等情况。同时，还要关注农村信用社的资产质量、利润状况等方面的表现。第二，检查内部管理情况，对农村信用社的内部管理制度、流程、人员配备等方面进行检查，确保其符合相关法律法规和监管要求。此外，还要关注农村信用社的风险管理、内部审计、信息披露等方面的情况，以确保河北省农村信用社内部管理合法合规。第三，关注合规经营情况，重点关注农村信用社是否存在违规经营行为，如非法吸收公众存款、变相发放高利贷等。同时，还要关注农村信用社是否存在违反反洗钱规定的情况。第四，了解河北省农村信用社的服务水平情况，通过实地走访、问卷调查等方式，了解农村信用社在为农民提供金融服务方面的实际情况。重点关注农村信用社是否能够满足农民多样化的金融需求，以及是否存在服务质量不高、效率低下等问题。第五，支持乡村振兴战略情况，关注农村信用社在支持乡村振兴战略方面的表现，如是否积极参与扶贫工作、是否支持农业产业结构调整等。同时，还要关注农村信用社是否能够发挥自身优势，推动乡村经济发展。

1.3 日常监督与指导

地方政府对农村信用社的日常监督和指导是维护农村金融市场秩序的重要举措，也是加强金融风险防范、服务农民增收、促进农村经济发展的必要手段。以下是地方政府日常监督与指导的主要内容。

首先，地方政府对河北省农村信用社的日常监督主要包括对其经营行为的监控和风险防范。政府需要对农村信用社的贷款、存款、资本金、业务范围、管理制度等方面进行监督，确保农村信用社的所有行为均符合相关法律法规和监管规定。其次，政府需要对农村信用社的管理与运行进行指导。政府可以要求农村信用社定期向相关部门报告财务状况和业务开展情况，同时指导其科学规划发展战略，提升管理水平和服务能力，促进农村金融的健康发展。再次，政府需要对农村信用社的内部管理提供指导和帮助。政府可以通过开展业务培训、科技创新、人才引进等多种途径为农村信用社提供支持和帮助，提高其内部管理质量和工作效率。最后，政府还需要对农村信用社的信息公开、政策宣传等方面进行指导。政府可以要求农村信用社公开相关信息，定期向公众发布业务情况和运营情况，并促进农村金融政策的宣传和推广。

2 河北省农村信用社监管存在的问题

2.1 监管机制和标准不完善

首先，监管机制不够健全。在监管机制方面，河北省农村信用社存在缺乏有效监管手段的问题。目前，虽然监管部门建立了监管制度和监管奖惩措施，但对于农村信用社金融活动的实时监管还不够完善，监管的有效性和及时性都存在不确定性。此外，监管机构对农村信用社的全面审查还不够，存在一定的监管漏洞，容易导致企业利益的滥用和金融风险的潜在隐患。其次，监管标准不足。在监管标准方面，河北省农村信用社存在缺乏严格的评级和评估制度，无法全面反映各家农村信用社的经营状况和风险水平。同时，由于地区差异较大，监管标准的制定缺乏一定的科学性和准确性，监管的绩效和效果欠佳。此外，河北省农村信用社的存款保险制度也有待完善，对于非法集资、虚假宣传、资金占用等违法行为的处罚力度还需加大。最后，内部管理机制和标准缺乏。监管机制和标准不够完善的同时，河北省农村信用社内部管理方面也存在问题，例如缺乏规范的治理结构、资产负债管理、内部审计和风险管理等方面不足，无法保障各项业务及其内部管理相关的工作稳定、可靠、有效开展。

2.2 监管部门缺乏人才和技术支持

近年来，随着我国农村金融市场的不断发展和壮大，河北省农村信用社也在不断壮大和发展。但人才缺乏和技术支持不足方面的问题依然比较严峻，已经成为制约其发展的重要因素之一。首先，河北省农村信用社监管部门的人才缺乏已经成为制约其发展的重要因素之一。当前，河北省农村信用社监管部门的工作人员普遍年龄较大，专业水平相对较低，很难适应当前金融市场的发展和变化。同时，由于监管工作的复杂性和专业性较强，需要具备较高的金融知识和技能，因此，监管部门的人才短缺已经成为制约其发展的重要因素之一[2]。其次，河北省农村信用社监管部门还存在着技术支持不足的问题。在当前信息化时代，科技已经成为推动金融行业发展的重要力量。然而，河北省农村信用社监管部门在这方面的投入相对较少，技术设备更新缓慢，信息化程度较低，难以满足监管工作的需要。此外，由于监管工作的专业性和技术性较强，需要具备一定的技术支持能力，因此，监管部门的技术支持不足也成了制约其发展的重要因素之一。

2.3 金融风险防范和评估不足

河北省农村信用社作为服务河北省内农村居民及小微企业的重要金融机构，应该承担起社会责任，加强对金融风险的监管与防范。但是，在实际工作中，河北省农村信用社的监管方面依然存在金融风险认定不足和评估不准确两方面问题。

2.3.1 对农村信用社的金融风险认定不足

在实际工作中，由于监管部门人员的素质参差不齐，对金融风险判断能力不足，所以一些金融风险被忽略或者判断不准确，比如涉嫌违规融资、贷款人可能出现逾期等等。这会给农村信用社带来金融风险，给农民及小微企业带来损失。

2.3.2 对农村信用社监管的评估不准确

由于农村信用社普遍规模较小，且处于不同社区，有不同的业务模式，因此难以建立统一的评估标准，同时也难以判断哪些社区的农村信用社风险更大。这些问题使得农村信用社监管中的评估不准确、所提的问题不尽如人意，也无法提供有效的意见建议。

3 对策措施

3.1 加强内部管理，完善农村信用社法人治理结构

加强内部管理，完善农村信用社法人治理结构是优化河北省农村信用社监管的重要策略。在实践中，我们需要不断强化内部管理，完善法人治理结构，优化农村信用社的治理效能和服务水平，让这一重要金融机构为农村居民和小微企业服务，促进农村经济繁荣发展[3]。

3.1.1 加强内部管理，建立健全的内部控制体系

农村信用社应该按照国家有关规定建立健全管理制度，制定规范的业务操作流程和信息披露制度，并加强内部审计工作，提高内部监管能力[4]。同时，要加强机构文化建设，营造良好的内部氛围，确保员工识别、尊重和遵守道德、法律规范，在工作中以客户利益为先，切实维护农村信用社的形象和社会声誉。

3.1.2 完善农村信用社法人治理结构，提高治理效能

农村信用社应该遵循“法人代表、理事会、监事会、经理”四级管理体系，明确岗位职责，加强内部沟通与协调，提高管理效率和决策科学性。此外，在法人治理结构建立中，充分发挥农村信用社的经济民主化建设和人大监管职能，让农村信用社从业人员直接参与基层民主管理，加快推进农村社会治理现代化进程，提高农村社会全面治理水平。

3.2 加强人员管理，持续提升从业人员的专业素质

从业人员的专业素质直接影响金融服务的质量和效率，因此，加强河北省农村信用社从业人员的管理，持续提升其专业素质是优化监管的一个重要策略。

3.2.1 完善人员管理制度

建立健全的岗位职责、权责清晰的岗位分类管理体系，以及设置合理的晋升通道和待遇政策，激励从业人员积极进取。“以人为本”是人力资源管理的核心理念之一，只有让员工满意了，才能让员工尽职尽责地工作。

3.2.2 加强员工培训

对于新入职的员工，必须进行专业基础知识、风险防范、管理技能等方面的系统培训，以便适应工作要求。对于老员工，也应该不断地加强培训，使其具备适应金融市场变化的能力和提高工作效率的技能。

3.2.3 完善绩效评估考核体系

通过建立有效的绩效评估考核体系，激发从业人员的工作积极性与创造力，提高工作效率和素质，同时，也为优秀人员提供晋升通道和相应的晋升机会。

3.2.4 强化人员考核管理

除了对于员工的专业素质着重培养外，也应考虑到员工的职业良心和道德品质。对于一些违规行为，应该迅速做出处理，确保员工不会在违规中得到短暂的利益，同时也让员工认识到违规行为的后果和不可取之处。

3.3 加强风险防范，加强重点领域和重点客户等风险管控

加强风险防范、加强重点领域和重点客户等风险管控也是优化河北省农村信用社监管的重要策略。在实践中，我们需要认识到风险的复杂性和严重性，建立完善的风险管理体系，加强信息技术建设，增强员工的风险意识和专业素质。从而实现风险控制和经营效率的最佳平衡，为农村金融行业的健康、稳定、快速发展提供更可靠的保障。

3.3.1 彻底认识到风险的严重性

农村信用社在金融服务中面临着市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等多种风险。在开展业务中，要摆正风险评估和业务收益的关系，遵守法律法规，不断增强风险意识，加强风险防范。

3.3.2 强化风险管控，建立完善的风险管理体系

在业务经营的各个环节，要建立规范的操作流程、审批流程和风险提示机制。对于重要业务和重点客户，要进行风险评估和跟踪，及时发现、识别、分析并加以控制。同时，要不断完善内部控制制度，让内控机制与风险防范体系更好地配合[5]。

3.3.3 加强信息技术建设，提高信息化水平

在面对风险监管时，信息技术是至关重要的工具。要加强技术基础设施建设，通过数据挖掘、风险预警技术、智能化控制手段等，及时发现风险和漏洞，提高风险管理水平。

4 结语

随着中国农村经济的快速发展，农村信用社作为服务农村居民和小微企业的重要金融机构，其行业地位和社会责任日益凸显。然而，农村信用社在经营过程中面临的风险和挑战也日益严峻。因此，本文针对河北省农村信用社监管存在的问题，提出了加强风险防范、加强内部管理和完善法人治理结构等三个方面的优化策略。这些策略涉及农村信用社内外部多个环节，旨在提高其风险管控能力和治理效能，为农村居民和小微企业提供更好的金融服务。

参考文献

[1] 邹莉娟.四川省农村信用社监管中的问题和对策研究[D].成都：电子科技大学，2023.

[2] 何天扬，谢志忠.浅析新资本监管对农村信用社的影响[J].市场周刊（理论研究），2017（3）：85-86+117.

[3] 潘宏强.法人治理结构问题在农村信用社改革过程中的探讨[J].商，2016（7）：88.

[4] 刘亦晗.农村信用社风险管理审计研究[D].南京：南京审计大学，2022.

[5] 刘达，温涛.深化农村信用社改革的关键问题和治理对策[J].经济纵横，2022（10）：103-109.