车贷政策调整助力汽车消费

郑智维

时隔6年多，汽车贷款比例再次进行调整。

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称“通知”）。

与2017年10月以来施行的政策相比，通知明确金融机构在依法合规、风险可控的前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

除此之外，新政策还鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

今年，我国汽车消费迎来开门红。一季度，我国汽车产销分别完成660.6万辆和672万辆，同比分别增长6.4%和10.6%。

汽车贷款调整，有望为汽车消费再添一把火。“汽车贷款调整，将拉动汽车尤其是拉动新能源车市场快速增长，促进购买力的释放。”谈及新政策带来的影响，乘用车市场信息联席会秘书长崔东树说。

个人购买汽车首付比例不再作强制规定

随着汽车市场快速发展和消费者购车需求增长，汽车贷款成为购车的重要资金来源。

不过，对于车贷比例，此前政策一直有明确限制。2017年实施的车贷政策规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

中国人民银行2018年1月1日发布的修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%。

和以往政策不同，本次发布的通知，除了明确自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定外，还明确了商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

本次调整后，个人购买汽车首付比例不再作强制规定，决定权交给金融机构，这意味着汽车贷款“零首付”原则上成为可能。

作为重要的内需领域，汽车消费对于促进经济增长具有不可忽视的作用。放宽贷款政策，降低购车门槛，可有效激发消费者的购车热情，从而推动汽车市场繁荣发展。

“金融机构可以根据借款人的信用状况和还款能力自主确定贷款最高发放比例，这将使得更多消费者能够享受到贷款购车便利，从而激发消费者的购车热情，推动汽车销量增长。”盘古智库高级研究员江翰分析。

车贷政策调整带来多重影响

由于消费观念變化和金融政策逐渐放开，很多消费者选择贷款购车。除汽车销量外，车贷政策调整将带来多重影响。

作为未来汽车行业的发展方向，新能源汽车对于推动汽车产业转型升级、实现可持续发展具有重要意义。通过放宽新能源汽车贷款政策，有助于降低购车门槛，推动新能源汽车普及和应用，从而加快新能源汽车市场发展步伐，推动我国汽车产业转型升级。

随着新能源汽车市场扩大，传统汽车厂商可能会加速向新能源汽车领域转型，以适应市场需求变化。这将有助于推动汽车行业转型升级，优化产业结构，提高整个行业的竞争力和可持续发展能力。

除稳定和扩大汽车消费外，本次政策调整还着眼于推动汽车以旧换新。

我国汽车以旧换新产业有着巨大空间。截至2023年末，我国乘用车保有量达2.8亿辆，其中处于核心换购高峰期（4—9年）的车型约有1.1亿辆，可为车市贡献较为可观的换购增量。

结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，通知鼓励金融机构加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

近期，汽车以旧换新政策已经密集释放，有望刺激现有乘用车换购需求，带动销量增长。

加强风险防范和行业监管

目前，为汽车销售提供金融服务的机构主要为银行、汽车金融公司、互联网汽车服务公司等。

随着新政策的落地，汽车金融服务的水平和质量将迎来提升，从而带动金融产品和服务创新。《民生周刊》记者注意到，一些汽车品牌的4S店已推出0利息、0首付，甚至是高达数万元的金融贴息。

推出更加灵活和多样化的贷款产品，以满足不同消费者的购车需求，将有助于提升汽车金融服务的水平和质量，增强消费者购车的信心和满意度。

在审批车贷时，金融机构拥有了更大的灵活性。根据借款人的信用记录、还款能力及所购车型的市场价值等因素，金融机构可自主设定车贷的最高发放比例。这有助于金融机构更好地评估风险，确保车贷业务稳健发展。

也有人担心，随着贷款政策放宽，有的消费者可能会过度消费，从而导致金融风险累积。有业内人士建议，在享受政策红利的同时，汽车企业和金融机构应加强风险防范。同时，政府也应加强对汽车行业的监管，确保行业健康发展。

在崔东树看来，车贷零首付或低首付并不会导致金融风险。一方面，汽车价格总体不高；另一方面，零首付或者低首付主要针对年轻群体，这一群体具有一定收入，购买和还款能力相对较强。