农商行金融市场业务现状及展望

郭仙鹤

（郑州农村商业银行股份有限公司 河南 郑州 450000）

金融市场作为现代化经济体系的核心，对于资源的有效配置、风险的管理和经济的稳定发展具有不可忽视的作用。在我国，农村地区的金融服务一直备受关注，农商行作为为农村地区提供金融支持的关键机构，发挥着提供金融服务、平衡金融市场的作用。同时，金融市场的快速发展和创新也为农商行提供了更多的机会和挑战。农商行可以通过积极参与金融市场，利用金融工具进行风险管理、资产配置等，从而提高经营效益和风险抵御能力。因此，加强金融市场业务管理，有助于农商行更好地应对市场波动和变化，这也是本文的研究意义。

一、农商行金融市场业务相关概述

农商行的金融市场业务涵盖了多个方面，旨在为客户提供全面的金融服务，同时也需要有效管理风险，确保自身的稳健经营。通常情况下，农商行的金融业务包括存款业务、贷款业务、外汇业务、投资业务、资金融通、衍生品交易、资产管理，以及其他资本市场业务等。当然，不同农商行在这些业务领域的重点和规模有所不同，一般需要根据其经营策略和市场需求而定。

二、农商行金融市场业务发展必要性

（一）行业发展必然趋势

农商行在金融市场业务发展方面，往往受到多种因素的影响，从而呈现出一些必然的趋势。在金融产品与金融服务方面，随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村居民和企业对金融服务的需求逐渐多元化。农商行将越来越倾向于提供更多种类的金融产品和服务，包括投资、财富管理、保险等，以满足不同客户的需求；在金融科技应用方面，金融科技的发展将深刻影响农商行的金融市场业务。通过数字化、自动化和智能化的技术，农商行可以提供更高效、更便捷的金融服务，包括移动支付、在线理财、数字化账户管理等，从而提升客户体验和服务水平。此外，绿色金融和可持续发展的理念在全球范围内日益得到重视。农商行在金融市场业务中将更加关注环保、可持续产业和社会责任等因素，推动绿色金融的发展，为农村地区的可持续发展做出贡献。

（二）金融环境客观要求

农商行在金融市场业务发展过程中，必须与当前的金融环境相匹配，满足金融市场的客观要求。一方面，满足市场需求和客户需求。农村金融市场的需求是不断变化的，农商行需要根据市场和客户的需求，调整和开发金融产品和服务。这些产品和服务应当能够满足客户的多样化金融需求，以及适应当前金融市场的投资环境。另一方面，满足合规法规和监管要求。金融环境中存在着各种合规法规和监管要求，农商行在金融市场业务发展中必须遵守这些规定，包括资金流动、信息披露、风险控制等方面的合规性，以保障金融业务的稳健运营。此外，金融市场会出现不同的趋势和创新，比如技术创新、金融工具的发展等。农商行需要紧跟金融市场的发展趋势，适时引入创新的金融产品和服务，以提升市场竞争力。

三、农商行金融市场业务发展现状

近年来，为促进农村经济发展，我国加快完善农村金融市场，支持农村金融体系的发展，鼓励农商行加大对农村地区的金融服务，包括农业、农村企业和农村居民，国家的政策支持对农商行的金融市场业务发展产生了积极影响，也奠定了农村经济发展的物质基础。随着社会文化和农村经济发展，农村地区的金融需求大幅度增加，包括农业贷款、农村居民的储蓄和投资需求等，农村商业银行可以通过满足这些需求发展金融市场业务；在金融服务方面，金融科技的发展已经改变了金融行业的格局，包括农村金融。农商行可以借助数字化银行服务、移动支付和线上借贷等金融科技工具来提高效率、扩展业务范围，满足客户需求。与此同时，农商行在金融业务发展方面也逐渐凸显出一些问题，如业务开拓能力弱、产品缺乏吸引力、资金业务增收压力大等，严重阻碍了农商行现代化建设的步伐。

（一）业务开拓能力弱

农商行金融市场业务发展过程中，存在银行业务开拓能力弱的问题。首先，农商行在金融市场业务中存在产品创新不足的问题。缺乏创新的金融产品和服务，使农商行难以满足客户多元化的金融需求，从而限制了业务的拓展和发展。其次，农商行在金融市场业务中没有明确的市场定位，无法准确把握自身的优势和目标客户群。这导致资源分散，难以形成有竞争力的市场份额。最后，农商行在市场营销方面投入不足，缺乏有效的宣传和推广。导致其金融市场业务难以被客户发现和认知，影响了业务的开展。

（二）产品缺乏吸引力

现阶段，我国农村金融产品存在缺乏吸引力的问题。农商行可能更倾向于提供传统的金融产品，如存款、贷款等，而在金融市场业务方面缺乏创新和多样性。这使得农商行的产品线相对单一，难以满足现代金融市场的多元化需求。同时，现代金融市场要求更多的个性化定制服务，而农商行的金融市场产品缺乏足够的灵活性和定制化能力。这使得客户难以找到适合自己需求的产品，从而降低了产品的吸引力。金融市场业务通常需要创新的金融产品和服务，以满足客户不断变化的需求。而我国部分农商行在产品创新方面缺乏足够的投入和思考，会失去创造有吸引力产品的机会。尤其年轻一代客户对金融服务有不同的期望，更加注重数字化、便捷化和个性化。农商行的金融市场产品无法满足这些需求，因而会错失年轻客户群体。

（三）资金业务增收压力大

从资金业务增收压力大的角度来看，农商行在金融市场业务发展中，面临利差收窄、竞争激烈、资金规模限制、新业务培育难度大及投资门槛高等挑战。首先，农商行在传统的存款和贷款业务中，面临利差收窄的情况，这意味着其从这些传统业务中获得的利润减少。这将增加农商行寻找其他业务增收的压力。其次，金融业务领域的竞争愈发激烈，不仅来自传统金融机构，还有来自互联网金融等新型金融机构。农商行在金融市场业务方面，需要与众多竞争者争夺市场份额，增加了业务增收的难度。再次，相对于大型银行，农商行的资金规模较小，这使得其在金融市场业务中面临一定的资金投入限制，难以在市场中迅速扩大业务规模。最后，农商行在进入新的金融市场领域时，需要一定的时间来培育新业务。而在新业务培育期间，需要投入一定的资金，但收入效果不一定能够立即显现，增加了业务增收的时间和压力。

四、农商行金融市场业务发展策略

（一）结合实际推出金融产品

农商行可以结合实际推出金融产品，以满足客户的多样化金融需求。在这一过程中，首先，农商行应该进行深入的市场调研，了解当地农村居民和企业的金融需求。通过调研客户的需求和偏好，农商行可以更好地定制金融产品，使其更具吸引力。其次，基于市场调研的结果，农商行可以创新设计符合当地客户需求的金融产品。包括针对小微企业的贷款产品、农户的投资理财产品、农产品质押融资等。最后，为满足客户的个性化需求，农商行可以提供个性化定制服务。例如，提供基于客户风险承受能力的投资建议，为小微企业提供定制化的融资方案。此外，结合当地的农村特点，农商行可以推出与绿色农业、可持续发展相关的金融产品，例如农村环保贷款、农村能源金融等，以满足可持续发展需求。此外，农商行应该积极收集客户反馈，了解金融产品的使用体验和问题，并对产品不断改进和优化。

（二）建设精英化人才队伍

在金融市场业务发展过程中，农商行要组建精英化人才队伍，以应对业务带来的挑战。因此，农商行需要从人才招聘、人才培训等多个方面加强人才队伍建设。具体来说，在人才需求分析方面，农商行需要进行人才需求分析，明确金融市场业务所需的不同岗位和能力。考虑金融市场业务的特点，可能需要涵盖投资、风险管理、市场分析等多个领域的专业人才。在制定招聘策略方面，根据人才需求分析，制定针对性的招聘策略。可以通过校园招聘、社会招聘、人才中介等方式寻找适合的候选人，特别是具备金融市场相关背景和经验的人才。在设立培训计划方面，为了培养和锻炼精英人才，农商行应该设立完善的培训计划。包括专业技能培训、金融知识学习、领导力培养等方面，以提升人才综合素质。此外，农商行也需要制定相应的激励措施，一方面，农商行应当设立明确的内部晋升机制，鼓励优秀员工在金融市场业务领域不断发展。通过内部竞聘和晋升，激励员工在业务领域中保持积极性和创造力；另一方面，农商行需要设计合理的激励和奖励机制，使优秀人才获得更好的回报和认可。包括薪酬福利、绩效奖金、股权激励等，以保持人才的稳定性。通过以上措施，农商行可以逐步构建具有专业素养、创新能力和团队合作精神的精英化人才队伍，为金融市场业务的发展提供有力支持。

（三）搭建精准营销网络

在金融市场业务发展过程中，农商行可以搭建精准营销网络，有效吸引客户并推广金融产品。在这一过程中，银行可以借助金融科技拓宽营销渠道，实现对下游客户的精准营销。具体措施如下：第一，农村地区的客户群体通常更加多样化，涵盖了农户、小微企业、农产品加工企业等。搭建精准营销网络需要针对不同类型的客户，提供适合他们的金融产品和服务。第二，农村地区可能存在金融知识相对较低的情况，需要通过营销活动和内容推送，提升农民和企业家的金融意识和知识水平，以便他们更好地理解和使用金融产品。第三，虽然数字化渠道在农村在不断发展，但数字鸿沟仍然是一个问题。搭建精准营销网络需要综合考虑线上和线下渠道，以确保覆盖更广泛的客户群体。第四，农村金融市场有着独特的需求，如乡村振兴等。精准营销网络需要针对这些特色需求，推出针对性的金融产品，如农业保险、农村贷款等。第五，农村地区社区联系紧密，信任因素较为重要。搭建精准营销网络需要加强与社区的互动，通过面对面的沟通和活动，建立更为稳固的客户关系。第六，农村地区的资源和产业关系相对密切，搭建精准营销网络可以与农产品加工企业、合作社等建立合作伙伴关系，共同为客户提供全方位的金融支持。第七，农商行在农村地区的本地化服务非常重要。精准营销网络应当充分考虑当地文化、习惯和风俗，确保服务更贴近客户需求。总之，农商行在搭建精准营销网络时，应充分考虑农村金融市场的特点，将个性化定制和本地化服务融入其中。通过与客户互动、提供有价值的金融知识、合作伙伴关系的建立等方式，农商行可以有效地搭建精准营销网络，推动金融市场业务的发展。

（四）加大风险管理力度

在金融市场业务发展过程中，农商行需要加大风险管理力度，以保障业务的稳健运营。根据农商行的业务特点，以下是一些针对性的措施和策略：首先，农商行需要全面识别和评估金融市场业务涉及的各类风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。针对不同的风险，制定相应的控制策略。例如，在市场风险控制方面，金融市场业务涉及市场风险，农商行可以制定市场风险控制策略，包括投资组合多样化、资产负债管理等，以降低市场波动风险；在信用风险管理方面，针对贷款和信用业务，农商行需要建立信用评估体系，严格审查借款人的还款能力，确保贷款风险可控；在流动性风险管理方面，在农村地区，资金流动性可能不如城市地区稳定。农商行需要建立流动性风险管理机制，确保在不同情况下都能满足客户的资金需求。其次，建立风险管理体系。在金融市场业务中，建立健全的风险管理体系是关键，包括明确的风险管理架构、内部控制体系、风险管理职责等，确保风险管理工作的有效执行。再次，制定风险政策和指引。农商行应该制定明确的风险政策和指引，规定风险承受能力、限额、风险分级等内容。这有助于在业务决策中确保风险在可控范围内。最后，完善风险定价机制。在金融市场业务中，农商行应该对金融产品和服务进行合理的风险定价，确保收益与风险相匹配。同时，建立透明的定价机制，使客户能够清楚了解产品的风险和收益。此外，考虑农村金融市场的特殊性，农商行可以探索创新风险管理方案。例如，结合农村土地和农产品等资源，设计符合当地特点的风险管理方案。综合以上措施，农商行在金融市场业务发展中应该加强风险管理，根据其业务特征，制定适合的风险管理策略，确保业务健康发展，降低风险带来的影响。

（五）加强产品品牌管理

农商行可以根据其业务特点，针对农村金融市场需求，强化产品品牌管理，建立具有认知度和美誉度的品牌形象，从而推动金融市场业务的可持续发展。具体来说，农商行可以采取以下措施：第一，定位与差异化。农商行应该明确金融市场业务的定位，并强调其与其他金融机构的差异化优势。根据业务主要面向农村的特点，产品可以注重农业、农村振兴等领域，确保产品在市场中有独特的地位。第二，品牌标识与传播。设计合适的品牌标识，包括标志、口号等，以建立与金融市场业务相关的品牌形象。通过广告、宣传、社交媒体等多种渠道传播品牌信息，提升品牌知名度。第三，产品命名与命名策略。为金融市场业务推出的产品选择易于理解和记忆的名称，便于客户识别。命名策略可以与农村生活、发展主题相关联，增加产品的亲近感和认同感。第四，产品特点和价值传递。强化产品的特点和与客户的价值关联。清晰地向客户传递产品的收益、风险、便利性等信息，以提升客户的信任和购买意愿。第五，客户故事和案例分享。通过分享客户的成功故事和案例，强调农商行金融市场产品的实际应用和成效。这有助于向潜在客户展示产品的实际效果，增强品牌的口碑。第六，服务体验优化。提供优质的服务体验，确保客户在使用产品过程中得到良好的支持，良好的服务体验能够加强客户对品牌的信赖感。第七，培训与教育。通过举办投资讲座、理财培训等活动，提升客户对金融市场业务的认知，加强培训与教育有助于建立品牌的专业形象。此外，农商行还需要制定长期的品牌策略规划，将品牌建设作为持续的工作。随着市场的变化，不断调整和优化品牌策略。

五、结语

在农商行的金融市场业务发展过程中，不仅需要关注业务特点，还需要注重风险管理和品牌建设。农村金融市场独特的环境和客户需求，要求农商行采取灵活的策略，针对性地推出产品、优化服务，以满足多样化的金融需求。与此同时，风险管理不容忽视，农商行应建立全面的风险识别、评估和控制体系，确保业务稳健发展。品牌建设则是塑造农商行形象、吸引客户的关键，通过精准的营销和优质的服务，可以在农村金融市场赢得信任与口碑。在金融市场业务发展中，农商行需要持续创新、不断学习，与客户保持密切互动，适应市场变化。同时，强调社会责任和可持续发展，为农村地区提供稳定、有益的金融服务，推动农村经济的繁荣。通过合理的战略规划、风险管控、品牌建设，农商行可以在金融市场中取得可观的业绩，为农村社区和客户创造更大的价值。