乡村振兴战略背景下喀什地区农村移动支付的发展研究

阿丽米热·伊布拉音

一、前言

推动农村地区移动支付的发展，有助于农村数字经济的发展，对全面推进乡村振兴，实现城乡协同发展具有重大意义[1]。本文对新疆喀什地区农村移动支付的发展现状进行研究分析，发现在支付观念、移动支付硬件、移动支付软件方面存在问题。因此，针对喀什农村地区移动支付所面临的发展困境，提出转变传统支付观念、优化支付环境、创新多元化支付场景等有效措施。

二、乡村振兴战略背景下喀什地区农村移动支付发展的意义

随着电子商务的兴起，移动支付从无到有，从城市向农村迅速拓展。农村移动支付的发展能助推农村基础设施的完善，全面推进农村数字经济的发展，促进农村全方位振兴。实施乡村振兴战略，能够推动区域协调发展，挖掘喀什农村地区的资源优势，从而实现全面发展[2]。

促进农村人才振兴。实施乡村振兴的关键在于人才振兴，大力推广移动支付在农村的发展，能够推动农村电商的壮大，从而为年轻人提供回乡创业的机会，兴起直播带货热潮，推广喀什地区农村大量的优质农产品以及文旅、生态资源，吸引更多的优秀人才，实现人才引留，助力农村发展。

促进乡村文化振兴。文化振兴是乡村振兴的重要组成部分和有力支撑。移动支付的发展在促进农村地区数字经济发展的同时可以让人民接触更多新的理念与文化，通过文化之间的相互交流与融合，推动精神文明建设，丰富人们的精神世界，为喀什地区农村传统文化注入新鲜血液，激发乡村活力。

促进乡村生态振兴。生态振兴是乡村振兴的关键，与农村经济的发展密不可分，农村电子商务的快速成长得益于移动支付的发展，为我国乡村振兴带来了新的生机。农村电子商务主要以信息化、数字化手段进行交易与服务，有利于保护乡村的生态环境。电商平台对农产品的质量严格把关，推动农产品的规范化生产，能避免对乡村环境的破坏，从而促进了乡村生态振兴。

三、喀什地区农村移动支付的发展现状

截至2022年年末，喀什地区常住人口为450.69万人。近年来，喀什地区经济运行总体保持平稳，积极落实各项财政金融政策，充分发挥财政政策引导作用，撬动金融资源更好地助力乡村振兴，不断注入“金融活水”支持三农发展，良好的宏观经济环境为喀什地区农村移动支付的发展奠定了良好的基础。2013年，喀什地区经济生产总值为562.7亿元，2022年地区生产总值达到了1368.56亿元，增长了2.4倍，同期全国GDP增长了2.04倍。可见经济总量低、增速快是喀什地区经济发展的一大特点。经济的迅速发展，激发了喀什地区居民的金融服务需求，同时，也为移动支付的发展提供了强大动力[3]。人民银行喀什地区中心支行积极主动与银行机构、交通运输、医疗、旅游、市场管理等部门对接，形成长远合作机制，推动移动支付便民示范工程加快建设，形成社会多方參与共建共赢的良性发展格局，移动支付便民、惠民作用不断显现。

近年来，随着乡村振兴的持续推进，喀什地区坚持以高质量发展为主题，坚持农业农村优先发展，实现农业增效、农民增收，广大农村发生了翻天覆地的变化。2022年，喀什地区农村居民人均可支配收入为12130元，同比增长7.8%，农业农村经济平稳健康发展，有效带动了农民收入大幅提升，可支配收入逐年增加，消费水平也随之提高，不断增长的金融服务需求与相对滞后的金融服务之间的矛盾日益凸显。

目前，喀什地区共有27家银行业金融机构，出于对成本和安全等因素的考虑，银行在设立网点时会选择人口较密集、经济较发达的县城，因此无法覆盖到所有乡镇，又因喀什地区地广人稀，网点辐射范围有限，农牧民只能依靠金融综合服务站、助农取款服务点和流动金融服务满足其金融需求。然而，由于喀什地区农村与较发达地区在移动支付发展过程中存在支付观念、发展历程、行业基础等差异，使其在推广和使用中面临着一些阻碍和问题。

四、喀什地区农村移动支付存在的问题

移动支付在喀什地区农村的发展中所面临的困难和问题有以下三个方面。

（一）支付观念

在支付观念方面，首先，在农村使用移动支付的大多数是文化程度较高的年轻群体，农村居民对移动支付的认知度较低。由于对移动支付的便捷性不够了解以及对其安全性的顾虑，农牧民还是习惯“一手交钱一手交货”的传统现金交易，对移动支付的应用集中在手机支付和提现、手机转账、充话费等业务，但是一些便民服务无法使用移动支付方式进行，例如购电购水、手机挂号、购买天然气等，相应的服务商暂时尚未开通相关业务，使得移动支付无法满足农牧民多种多样的需求。

其次，语言障碍是移动支付在喀什地区农村发展受阻的重要因素。喀什地区是一个多民族聚居的地区，少数民族人口占喀什地区总人口比重约 94%。语言障碍使得农牧民接受新事物、新工具的时间较长，大部分中老年人对移动支付工具的使用不感兴趣或者很难学会其操作方法，因此移动支付对农村居民而言没有足够的吸引力。

最后，农牧民的受教育程度普遍较低。同时，受农村人口老龄化、低龄化的影响，对电子化的非现金支付方式存在抵触心理，不信任、不敢用新兴支付工具，无法从接受新鲜事物中获得满足感，使得农户对新知识、新技术的认知不足，由此导致其对传统观念的固守，也成为移动支付在喀什地区农村发展的一大难题。

（二）移动支付硬件

在移动支付硬件方面，首先，移动终端的使用人数在很大程度上影响着移动支付的发展和推广。截至2022年年底，我国移动电话用户规模达到16.83亿户，人口普及率达到了119.2部/百人，然而，喀什地区的智能移动终端的普及率仍旧处于低水平状态，全国平均数和总量无法充分反映喀什地区的现实情况。其中一些县级拥有智能手机并开通手机支付、移动支付等功能的群众不足人口总数的70%，仅为67.01%，由此可见喀什地区移动终端的普及率明显较低。移动终端普及不足导致使用移动支付的用户数量有限，由于大部分移动支付都需要通过智能手机联网实现，因此限制了移动支付在喀什地区农村的发展。

其次，喀什地区农村网络硬件基础和网络技术上的不成熟阻碍了移动支付的发展与推广。截至目前，喀什地区建设5G基站4474个，重点区域有效覆盖率达到95%，其他县城区及周边区域5G网络信号基本覆盖。然而，部分农村地区受地域限制仍然存在上网速度不稳定、互联网运行速率缓慢等问题。移动支付业务的顺利完成依赖于畅通的网速，在交易过程中如果出现网速太慢甚至断网的情况，那么就需要一定的等待过程来完成交易，否则无法成功，导致部分使用者对移动支付产生抵触心理，也将影响用户的体验感受。

最后，喀什地区农村的物流建设较为落后阻碍了移动支付的发展与推广。快递服务作为移动支付的延展，在移动支付推广中有重要的影响。近年来，喀什地区快递业规模不断扩大，发展质量与效果持续提升，对电子商务业的发展起到了一定的支撑作用，然而快递业基础设施相对滞后、农村快递服务网络覆盖不全等问题仍较为突出。目前，以抖音为主的电商平台在农村地区的渠道下潜，逐渐改变着农村地区的现状，顺丰等各家快递机构也在积极布点、开拓市场，但是大多数快递只能到镇上，部分还只能到县里，并不能做到村村通快递，将快递送到农民手里。由此进行网购后农民需去镇里、县里取快递，造成时间以及出行成本的增加，反而让网购成为一种负担，限制了移动支付的推广。

（三）移动支付软件

在移动支付软件方面，移动支付工具自身存在一定的缺陷。首先，多语言版本的开发是当前移动支付工具亟待解决的问题。金融机构倾向于将产品的服务内容、客户体验作为自身研发的重点，以此来吸引客户、增强自身的竞争力，却忽略了少数民族地区用户的实际需求，由此阻碍了移动支付工具在少数民族地区的推广。

其次，支付宝与微信支付在发展的过程中，既注重用户感受，操作又简便，让用户在日常消费中形成了依赖性，客户群体庞大且稳定。相反，当前市场上的一些手机银行App操作繁琐，使得商业银行等其他支付软件开发商在技术研发上缺少动力。

最后，移动支付工具在县域农村生活便民场景的应用只是简单地提供支付功能，没有发挥其平台优势，搭建销售本地特色农产品的专区，没有与农业生产、农产品销售进行深度融合，使得云闪付等支付平台不能为乡村振兴提供最优化服务。

五、移动支付在喀什地区农村发展缓慢的原因分析

（一）农户安全防范能力不足

移动支付的安全问题制约了其在喀什地区农村的推广普及。一方面，喀什地区的农户受自身文化水平、语言障碍的影响，接受新生事物的能力较差，获得移动支付风险防范的信息来源较少，识别风险的能力不足，容易被实施电信网络诈骗的不法分子利用。另一方面，对于农户而言，手机遗失、密码被盗等问题都可能会给其造成较大损失，因此农户在使用移动支付方式时心存顾虑，不能充分利用新型支付方式达到增收致富的目的。

（二）银行金融机构宣传不到位

各银行金融机构宣传方式内容单一，使得移动支付知识的普及存在盲区。近年来，金融机构以金融服务点作为主要宣传阵地，以发放纸质宣传资料的方式开展，专业性較强，缺乏通俗易懂、喜闻乐见的宣传方式，文字表述单一，支付结算常识及移动支付新知识得不到广泛普及，导致许多农户不了解、不会用银联“云闪付”、银联二维码支付等移动支付方式。

六、推进移动支付支持喀什地区乡村振兴的建议

（一）转变传统支付观念

转变喀什地区农村居民的传统支付观念是移动支付工具全面推广的重要课题。在普惠金融发展进程中，人民银行协同各商业银行大力宣传移动支付工具，传播新型支付理念，而支付观念的改造在于春风化雨般的教育。在未来发展中，各级政府要充分利用报纸、广播、电视、互联网等多种媒介对移动支付业务进行广泛宣传和推广，双休日在人流量较大的乡镇集市商业街上通过发放通俗易懂的宣传单、现场演示等方式，让广大农民群众相信移动支付、使用移动支付。各级人民银行与商业银行要加大移动支付宣传力度，加强对助农取款服务点和金融综合服务站等平台的使用，充分利用宣传画册、广告折页、手机信息等手段进行宣传，推广当下移动支付的方便、快捷、高效，也可以通过开展现场活动解读国家发展非现金支付的政策目标、当地政府所推出的各种便利优惠政策，邀请农民现场体验手机支付的快捷和方便，激发农民的兴趣。第三方金融机构也应承担起惠农助农的企业社会责任，将一部分精力投入欠发达地区，通过研发宣传产品，特别是各民族语言文字版本的宣传资料、短视频，对移动支付理念、移动支付工具安全性问题进行介绍，增强农牧民使用电子支付的意识。

（二）优化支付环境

为创造支付安全环境，需要进一步完善法律监管体系、积极开展反诈工作、加快喀什地区农村网络基础设施和物流配送网点建设。

1.完善法律监管体系

完善的监管法律体系是移动支付推广普及的重要保障。一是应根据当前的支付市场需求建立健全相关的法律制度体系，制定统一的参与机构准入、退出机制，明确移动支付行业准则，规范行业市场秩序。二是及时调整监管部门的职权，加强对监管部门的内部控制建设，落实监管机构间的监督制衡，促进各监管部门之间的相互协调机制，保证移动支付行业的健康发展。

2.创造诚信安全的支付环境

一是以政府为主导，进一步加强移动支付安全宣传，增强农牧民的安全防范意识，同时，加大对电信诈骗违法犯罪活动的惩戒查处力度。二是人民银行应行使其监督权力，保障各方参与者的利益，促使银行机构、第三方支付机构把好商户入网关口，打击不良商户，保证支付程序和资金的安全。三是技术部门要加强对移动支付安全技术问题的研究与创新，及时排除网络漏洞，确保移动支付在技术上的安全性。

3.加快农村地区网络基础设施和物流配送网点建设

目前，喀什农村地区网络系统建设不完善，部分地区宽带网络仍未覆盖或未能完全覆盖，制约了移动支付的发展。政府应与各通信运营商联手，加大对农村地区通信网络基础设施的建设投资力度，进一步提高通信网络覆盖范围和质量，特别是要向边远地区延伸，在各村驻点维修，提高网络整体运行质量，完善基础配套设施，满足农户信息需求和移动支付需求。加快推进喀什农村地区物流配送网点建设，可以有效促进新型消费、城乡消费。政府应整合各大物流公司，构建上门揽投、快递末端网点和智能快递柜互为补充的末端服务体系。实施“快递进村”工程，建设统一标准，推动主要企业服务有效下沉到村。大力发展电商平台仓配一体化服务，支持电子商务、快递企业整合共享上下游资源，充分发挥快递业在运输配送物资、民生物资等方面的保障作用。

（三）创新多元化支付场景

为推动喀什地区农村移动支付的发展，需要政府部门、人民银行、各商业银行等方面积极参与，构建多元化、多场景的移动支付环境。

1.推动便民场景建设

完善移动支付便民场景建设，要加大力度推进移动支付便民工程向边远地区延伸，引导金融机构加强与税务、工商、电力、水利等部门的合作，在已有的移动支付平台中增加税费缴纳、水电费、社保农保缴费等模块。与农村医疗机构联合开发基于社保卡支付的挂号、入院缴费、出院报销的支付流程，建立“一站式”医疗服务平台。对农贸市场、超市、便利店、药店、餐饮等与生活息息相关的民生领域要密切关注，定制开发成本低廉、简单易操作、安全性高、多语言版本的支付服务产品，加强云闪付App的应用，将移动支付融入农村居民生活的各个场景，让人民群众实实在在地享受到其便利性。

2.推动银行服务场景建设

银行可通过在金融服务点统一布放普惠金融智能终端产品，加大自助机具和电子银行渠道建设力度，强化便民服务渠道，将政务服务、金融服务、便民服务等延伸至边远地区，解决服务内容单一、分散建设的问题。推动金融服务向基层延伸，实现基层群众办事“就近办、自助办、一次办成”，推进便民服务渠道适老化和无障碍建设，因地制宜打造“一地一品”金融服务模式，切实满足农户多元化、差异化支付需求。

3.推动农业产业场景建设

结合喀什地区农村特色产业发展，充分发挥移动支付平台作用，积极拓展农副产品交易、牲畜产品交易场景，推出适应农村经济多元化发展、包容性强、广泛覆盖各类交易场景的支付产品和特色服务，推动产业融合发展，使移动支付及时嵌入地方特色产业全链条，满足农村特色经济发展需求。鼓励农村电商发展，推广本地农产品，拓宽本地产品知名度及销路，大力宣传文旅资源、生态资源，推动农村经济转型，实现农业增效、农民增收、农村发展。

七、结语

為全面推进乡村振兴，实现城乡协同发展，推进数字乡村建设进程，农户需要转变传统支付观念，以政府为主导完善法律监管体系、创造诚信安全的支付环境、加快农村地区基础设施建设，多方参与共同构建多元化支付场景。喀什地区农村移动支付的发展既是时代要求，也是地区发展的现实需要，可以通过吸取发达地区的经验，引入先进技术，让现代化的移动支付真正服务“三农”、助力乡村振兴。

引用

[1]王常猛.我国欠发达地区移动支付发展困境[J].老字号品牌营销，2022（10）：59-62.

[2]宋希，杨明.农村移动支付发展现状与对策研究[J].经济研究导刊，2021（33）：86-88.

[3]纪曼，庄道元，郭艳艳.农村移动支付的发展现状、问题及对策研究[J].宿州学院学报，2018，33（06）：52-55.

基金项目：乡村振兴战略背景下喀什地区农村移动支付的发展及其应用价值研究（项目编号：（2022）1784）

作者单位：喀什大学经济与管理学院

■ 责任编辑：韩 柏