大数据与商业银行小微金融数字化管理

李妍

摘 要：大数据与商业银行小微金融数字化管理的结合，有助于提高银行的运营效率，降低风险，提升客户满意度，并推动业务增长。随着技术的不断发展和数据资源的丰富，大数据的应用范畴不断扩大，并在小微金融领域中有良好的应用前景，能对银行及客户的合法权益形成高效保护。再加上商业银行对小微金融数字化管理模式主动创新，为客户提供个性化服务及更多新产品，维护银行与客户的良好关系，确保實践效果更理想。

关键词：大数据；商业银行；小微金融；数字化管理

在商业银行小微金融数字化管理中，大数据技术发挥了重要作用，可借助信息分析、信息挖掘、信息聚类、信息建模等方式，简化工作流程，提升管理效率。同时，能及时发现潜在风险，便于银行更好地了解小微企业的运营状况、信用风险等关键指标，制定及完善风险管理决策，银行根据不同类型的小微企业特点和需求创新多样化金融产品，并建立风险模型，预测和评估小微金融项目的风险，提升风险决策管控水平。

一、大数据与大数据时代、金融科技的内涵阐述

1.大数据

大数据是指海量、高速、多样的数据集合，这些数据通常来自不同的来源，包括传感器、社交媒体、电子记录等，数据量庞大，处理速度快，信息量丰富，具有多样化特点，并在商业决策、健康医疗、城市规划、金融风控、社会管理等方面广泛应用，为各行各业带来创新机遇。通过合理利用大数据，可以提高效率、优化决策，并解决较多现实问题。

2.大数据时代

大数据时代是在信息技术高速发展的背景下，大数据的产生和应用成为主流的时期。在此条件下，信息产生速度和规模呈现爆炸式增长，数据已经成为各领域的核心资源和竞争力的源泉。银行依托大数据技术的支持，在技术方面积累经验，不断完善组织机构和部门发展，提升数字普惠金融发展水平，完善业务链条。例如，通过大数据、网络化、云计算技术以及人工智能技术，银行致力于提供更多金融服务，满足客户多元化需求。同时，注重数据的隐私保护和安全性，确保大数据的应用符合法律和道德标准，为社会的可持续发展做出积极贡献。

3.金融科技

金融科技是指利用创新的科技手段和技术，改变和优化传统金融服务和业务模式。金融科技结合金融业务和最新的信息技术，为用户提供更高效、便捷、个性化的金融服务。其具有创新性、数字化、个性化等特点，在多个领域中广泛应用，也是金融业发展的重要趋势，金融科技将继续推动金融领域的创新和变革。

二、商业银行小微金融数字化的现状分析

随着数字化技术的发展，商业银行在小微金融领域推出了一系列数字化产品和服务，如小微企业贷款、小微企业线上开户、小微企业信用卡等，数字化产品推出后，通过数字化平台快速申请、审批、放款等，提供了更便捷、更高效的金融服务。商业银行也在主动创新与转型，在传统线下服务转向线上渠道的过程中，通过建设互联网银行、手机银行、第三方支付平台等，推动小微企业金融服务线上化、移动化发展，提高金融服务的覆盖范围，降低运营成本。再通过大数据分析和人工智能等技术应用，对小微企业的信用状况、经营情况等深入分析，能更精准地分析风险，做好评估工作，制定完善的授信决策与管理措施，提高小微企业融资的便利性。

此外，商业银行通过应用数字化技术，为小微企业提供个性化的金融服务。例如，通过智能推荐、智能理财等功能，帮助小微企业开展资金管理、财务规划等工作；或者选择在线培训、咨询等方式，提供专业化的金融指导，进一步提升商业银行小微金融的风控能力。

尽管商业银行在小微金融数字化方面已经取得了一定的进展，但仍面临一些挑战和问题。例如，部分小微企业仍存在数字化能力不足的问题，对数字化金融服务的接受有限。再加上数字化金融服务涉及大量敏感信息，商业银行需加强数据安全保护和隐私保护，建立健全风险管理体系，在具体环节中加大监管力度，细致分析各类风险及影响因素，通过商业银行与监管机构密切合作，推动数字化金融服务稳定发展。同时，要解决数字鸿沟、数据安全、监管政策等方面的问题，进一步推动小微金融数字化向更高水平发展。

三、商业银行小微金融数字化所处的战略环境

以某国有商业银行为例，从其官网发布的信息了解到，该行在开展业务的过程中，注重“打出普惠金融服务‘组合拳，全力支持小微企业渡过难关”，并以此为目标为产业链、小微企业等提供全方位的金融服务。同时，以创新驱动为经营理念，紧跟党和国家政策，助力国家小微金融建设，通过数字化赋能，该行希望让小微企业随时享受到便捷的金融服务，解决小微企业和大众融资难、融资贵等问题。

1.内部环境

（1） 个性化服务

通过大数据分析，银行深入了解小微企业的需求和偏好，并根据企业特点和需求提供个性化的金融产品和服务，有助于提高企业的满意度和忠诚度，促进业务持续发展。大数据技术还可以帮助银行实现业务流程自动化创新目标，提高运营效率，在数据分析和挖掘过程中获取更多信息数据，银行能发现业务流程中的瑕疵和瓶颈，有针对性地改进和优化，提高业务处理速度和效率。

（2） 风险管理

应用大数据技术收集、整合、分析大量客户数据，如个人信息、贷款记录、消费习惯等，便于银行更好地了解小微企业的需求和风险特征，银行实时监测和评估小微企业的风险状况，分析企业的财务数据、行业数据以及外部市场数据，更准确地评估企业信用风险和偿还能力，更科学地制定贷款政策和风险控制策略。

（3） 技术资源

为提升信息科技条件，该行持续完善中台战略体系，构建业务中台、渠道中台、数据中台、AI中台等，在此基础上全面提高代码的复用率和系统容错能力。

例如，中台战略有助于银行推动数字化转型，提高业务效率和客户体验；依托数据中台，完成监管、客户、风险、信贷、经营等相关数据的分析，通过挖掘数字的资产价值，银行更好地洞察市场趋势，主动优化风险管理，积极开展产品创新工作，为更多用户提供优质服务，推动各类银行业务可持续发展。

2.外部环境

（1） 市场分析

通过大数据分析外部市场数据，便于银行更好地了解小微企业所处行业的发展趋势、竞争态势、市场需求等情况，为小微企业提供更精准、更有针对性的金融产品和服务。在外部环境中，政府的政策支持对商业银行小微金融数字化管理具有重要影响，帮助银行更好地响应和适应政府政策，为小微企业提供符合政策要求的金融产品。

（2） 风险预警

大数据技术可以监测和分析外部宏观经济环境、政策变化、市场风险等，提前预警可能对小微金融带来的风险和影响，帮助银行及时调整策略和风险管理措施。另外，银行也可以识别和选择合适的合作伙伴，如数据服务提供商、科技公司等，共同开发和应用大数据技术，推动小微金融数字化管理及创新发展。

（3） 技术环境

金融科技可以丰富金融服务渠道能力，可通过移动支付、互联网银行等方式使金融服务更便捷。同时，完善产品供给策略，重点推出线上贷款、智能投顾等新产品，满足客户多样化需求，还能降低运营成本，在智能化风控技术、自动化技术等的应用下，提高各项工作效率。再加上精准灌溉及提高金融服务质量与效率，利用金融科技创新成果更好地为不同客户提供优质服务，推动实体经济健康发展。

（4） 社会和文化环境

面对复杂严峻、动荡多变的外部环境，该行以服务实体经济为根本导向，主动对接国家战略，加快转型、升级速度，特别是数字化转型，数字化转型使商业银行更好地开展风险评估和管理，应用大数据分析和人工智能技术，便于银行更准确地评估客户的信用风险，及时发现和应对潜在风险。同时，该行以创新驱动发展为核心，通过引入新技术、优化业务流程，提升商业银行的服务效率，并为客户提供个性化、便捷性的金融服务。

四、大数据与商业银行小微金融数字化管理的前景分析

1.客户管理更加科学化，对客户数据图谱的精准绘制更加有益

大数据在商业银行小微金融数字化管理中发挥着重要作用。通过应用大数据技术，银行可以更科学地管理及服务客户，得到更多客户的认可，有助于银行扩大服务群体范畴，拓展各项业务，维护银行与客户的良好关系。

首先，大数据帮助银行对客户数据进行深度分析，收集和整理客户的交易记录、消费行为、信用评估等多维度数据，应用数据分析和挖掘技术，建立客户画像和数据图谱，便于银行了解客户的需求和偏好，为客户量身定制金融产品和服务，提高客户满意度。

其次，大数据帮助银行做好风险评估和风控管理工作，根据客户数据分析结果，银行识别潜在风险及影响因素，预测客户的还款能力和信用風险，及时采取相应的风险控制措施，降低不良贷款和信用风险，提高银行贷款的准确性和可靠性。

此外，大数据技术还成为提高运营效率的重要条件。通过自动化和智能化的数据处理和分析，银行能更快速地完成各项业务流程，减少人工操作和人为错误。在此基础上，为银行各项决策的制定与实施提供可靠依据，优化资源配置，降低运营成本。

2.营销管理更加个性化，对管理风险的精准定位有积极作用

第一，银行个性化营销管理。通过收集和分析客户的多种数据，银行根据客户喜好、兴趣、需求等第一时间为其提供适宜的产品及服务方式，能增强客户的好感度，促进后续项目持续进展。同时，还有利于银行营销方式的创新，全面提高客户参与度和响应率，增强客户黏性，促进销售增长。

第二，银行对各类风险的精准定位和科学化管理。扩大大数据技术的应用范畴，在各个环节中都能把控信息的完整性与准确性，总结实践经验，根据以往发生的风险问题做好防范工作。通过评估、预测，了解风险影响程度，通过提高贷款利率、加强监督等措施，减少不良贷款和信用风险的发生，保护银行的资产安全。

第三，实时分析行业市场的发展情况，目的是提高银行的竞争力，有目的性地调整营销策略和产品定位，降低风险，提高市场竞争力。

3.授权管理更加规范化，对授信业务的识别、管理效率更高

第一，识别授信业务。大数据分析对银行识别和评估小微企业的授信需求和可信度起到重要作用。通过分析小微企业的经营数据、财务状况、信用记录等信息，银行更准确地了解企业的经营状况、还款能力、风险水平等。借助大数据技术，银行建立风险模型，对各项指标进行智能化识别和分析，提高银行业务决策的准确性和效率，降低不良贷款风险，也为小微企业提供更公平、更便利的融资渠道。

第二，规范化管理。为实现授权规范化管理目标，银行可以建立授权管理平台，记录和管理小微企业的授权行为，包括授信额度、使用期限、还款计划等信息，银行对授权行为集中管理和监控，确保所有授权行为都符合规范和合法要求。

第三，银行利用大数据技术对小微企业的授权行为进行动态化监测，在实时监控的同时发现授权行为中存在的潜在风险和问题。例如，某小微企业的授权额度突然大幅增加，或者还款计划出现频繁变更，银行应及时采取措施做好风险控制和调整工作，强调授权的合法性和有效性，提高银行的管理效率和风险控制能力。

第四，提高授信业务管理效率。通过大数据技术的应用，帮助银行改善客户体验，提高客户满意度。结合大数据分析结果，银行更好地了解客户的需求和偏好，为小微企业提供更加个性化、定制化的服务。例如，根据客户的历史交易数据和行为模式，银行推荐适合客户的产品和服务，提供更高质量的服务体验。

随着银行业的持续发展，银行积极学习和引用信息化技术，提高大数据技术的应用水平，优化授信业务的理念和流程，提高管理效率和业务处理效率，为小微企业提供更高效的金融服务，促进银行与小微企业之间的合作和发展，实现共赢发展目标。

例如，某商业银行在小微金融领域发展迅速，面对小微金融授权管理不规范、风险控制难度大等问题，引入大数据技术，建立智能化管理平台，将所有小微金融授权的相关信息，包括客户信息、授信额度、担保物等集中存储和管理。通过管理平台实时了解小微客户的授权情况，更好地进行授权管理，还可以利用大数据技术授权审批和监控，建立授权模型，自动化授权审批，减少人工干预，提高审批效率。

4.产品管理更加有序，对企业高速运营起到推动作用

一方面，银行改变产品管理模式，以满足客户多元化的需求为主导，主动优化管理理念，通过有序控制产品管理方面的工作，维护银行与客户的良好关系。同时，银行也需不断扩大服务群体的影响范围，增强银行影响力，改进产品和服务，满足小微企业的不同需求，提供个性化的金融服务。

另一方面，客户根据行业发展形势和自身情况对产品有新的标准和要求。银行通过大数据分析了解客户的需求变化，及时推广新产品，客户动态地了解银行推广的新产品，并根据自身需求选择合适的产品。通过深入了解小微企业的需求和市场趋势，提升银行的竞争力和影响力。

此外，银行为小微企业提供定制化的融资方案、风险管理方案等，帮助其解决融资难题，防范经营风险，在与小微企业紧密合作的过程中，為其提供专业的经营指导和支持，帮助其提升管理水平和竞争力。通过银行的专业支持和建议，小微企业可以更好地应对市场变化，实现可持续发展目标。同时，银行还为小微企业提供市场情报和行业洞察，帮助其把握市场机会，推动小微企业创新发展。

例如，某商业银行致力于提供小微金融服务，面对小微客户众多、产品复杂多样的挑战。为提高小微金融产品管理的效率和质量，银行决定引入大数据技术来实现产品管理的数字化和有序化，建立一个统一化的小微金融产品管理平台，将所有小微金融产品的相关信息，包括产品特点、利率、风险等级等集中存储和管理，在平台上银行可以清晰了解每个小微金融产品的特点和风险，以便更好地进行产品推广和销售。再加上深度挖掘客户数据，可以了解小微客户的特点、需求和风险承受能力，为其提供更加个性化的金融产品和服务。

五、结语

结合商业银行小微金融数字化的现状分析，引起更多领域的高度重视，商业银行与企业间的相互交流、合作，在大数据技术与数据分析条件下，推动银行及企业管理模式的大力创新，无论是客户管理、营销管理，还是授权管理、产品管理等，均需主动创新，对管理风险精准定位，创建智能化系统，精准识别授信业务，在促进企业高速运营的同时，还便于银行详细掌握客户的综合情况，通过内部管理形式的调整，为客户提供优质服务，从而维护银行与企业的密切关系。

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