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探究金融创新背景下的商业银行风险管理

2024-03-12

活力 2024年1期
关键词:金融业务金融市场商业银行

高 森

(中国邮政储蓄银行陕西省分行,西安 710000)

引 言

为了在激烈的竞争中谋求发展,商业银行必须加快创新的步伐,从而提高其竞争力。一些商业银行投入了大量的人力、物力和财力进行金融创新,使得其整体实力得到进一步的发展,但是此类创新在为商业银行带来收益的同时,必然也会带来一定的风险。商业银行如果只是一味地追求收益,没有提高风险防范的重视程度,很可能会为其自身和整体市场带来巨大的损失。在金融创新背景下,商业银行要在收益与风险之间做好平衡,做好风险防范与风险控制。

一、金融创新概述

金融创新在我国社会经济的发展中起着非常重要的作用,它推动了金融市场的快速发展。从广义上来说,只要是相关金融领域的创新活动都被称为金融创新,比如金融产品创新、金融服务创新、金融市场创新、金融业务创新和金融制度创新等。从狭义上来说,金融创新指的是金融业务、金融产品方面的创新。然而,金融创新也是一把“双刃剑”,它既可以为商业银行带来经济效益,也会因为使用不当而增加商业银行的风险。

随着经济的发展,传统的金融产品和金融业务渐渐失去了往日的活力,为商业银行带来的利润也随之降低。金融创新使更多新元素进入金融系统中,为金融市场注入了活力和动力。同时,在金融创新背景下,金融产品和金融业务会为商业银行吸引了更多的客户,从而提高商业银行的竞争力[1]。此外,金融创新可以提高商业银行的风险抵御能力。

金融创新也为商业银行带来了风险,其中占相当大比例的是道德风险。在进行金融创新时,金融领域的相关从业人员为了追求自身的利益,做出脱离道德轨道的行为,给投资人和商业银行造成巨大的经济损失。

二、商业银行金融创新的风险分析

(一)缺乏规范创新的金融业务

随着我国金融市场的全面开放,给我国的金融市场带来了更多的挑战,传统的金融业务模式已经不能满足商业银行的发展需求,缺乏规范创新的金融业务使其缺少市场竞争力,进而不利于商业银行的长远发展。

首先,我国金融市场的开放程度不断加深,一些商业银行的金融产品和金融业务因为比较单一,所以不适应国外金融市场的竞争。传统的商业银行发展模式是通过吸纳大量存款来提高银行的经济效益,虽然没有较大的风险,但是这些金融产品逐渐无法满足人们的需求。在金融产品和金融业务的规范创新过程中,有的商业银行还只是以存款年限、存款利率为导向发展金融业务来吸引存款,这种金融业务创新模式已经不能适应金融市场的发展需求。

其次,在一些商业银行的金融业务中,部分中间业务被忽视和省略,使金融业务无法顺利进行。商业银行的工作人员将关注点放在如何提高商业银行的经济效益上,对金融业务中的中间业务不重视,使金融业务缺乏规范性,使金融业务无法发挥出最大的作用,增加了商业银行的风险。

再次,随着社会经济的不断发展,人们的生活水平也在不断提高,进而提高了对金融产品的重视程度,人们购买金融产品在一定程度上促进了商业银行的发展。但是,一些商业银行在创新金融产品时,没有分析客户的实际情况,使其无法为客户提供优质的金融服务,限制了商业银行的发展[2]。

最后,一些商业银行的金融产品创新借鉴了国外先进的金融产品,但在其创新的实际过程中没有结合其发展的实际情况,或者是没有结合国情,使我国的金融业务创新步伐缓慢。

(二)缺乏风险监管与防控机制

首先,规章制度成了摆设,势必会带来风险。现阶段,商业银行在风险的监管和防控上存在一些问题,虽然商业银行制定了严格的规章制度,但还是有一些工作人员不遵守相关的规章制度。虽然监管的形式越来越多,监管的力度越来越大,很多商业银行的工作人员在面对营销压力时,放低了自己的底线,不遵守规范和要求,必然会给商业银行带来巨大的风险和隐患。

其次,商业银行工作人员缺乏一定的风险意识,对风险没有足够的认识,导致其风险识别能力弱。意识决定行为,行为决定结果,缺乏风险意识会削弱其对风险的抵抗能力,当商业银行遭遇风险时,就会缺少有效的应对机制。而且一些商业银行存在基层分支机构领导分工不明确的问题,进而导致内部的管理人员没有完全负起责任,使商业银行面临风险。除此之外,一些商业银行的基础从业者专业素质和职业素养不高,导致他们不能很好地适应相关的工作,对相关工作流程也不熟悉,操作也不熟练。

最后,没有建立健全科学的风险管理体系。目前,我国商业银行对风险防范的控制做得不到位,各部门也没有进行风险信息的沟通,而且风险管理部门的检查和督导也没有落实到位。除此之外,一些商业银行没有对风险进行全面监督和控制,风险识别和风险管理的手段也比较落后。

(三)银行内部缺乏有效的监管

现阶段,我国商业银行的监管范围相对来说没有那么广,监管的内容主要是对市场准入批准及商业银行日常的经营活动进行监督和管理,对经营风险性没有进行有效、规范的监督。

福州大学马克思主义学院教授舒展说,《必由之路》从历史之约、关键抉择、伟大跨越、力量之源、立国之本等脉络,展现中华大地发生的感天动地的伟大变革,凸显改革开放的重大意义和伟大成就,彰显了“四个自信”。

首先,与国外发达国家的商业银行监管人员相比较,我国一些商业银行的监管人员专业技能比较差,有的监管人员的专业技能掌握不熟练;此外,我国在监管资格的认证上也存在一些问题,这些都制约了商业银行监管工作的有序进行。

其次,我国商业银行的监管理念比较落后[3]。监管理念决定了监管的内容及如何对监管者的行为进行规范,监管理念的更新来自金融市场的变革。监管理念落后表现在四个方面:一是银保监会不重视与银行之间的交流和沟通,它将自己的位置置于商业银行之上;二是金融创新打破了传统的商业银行经营模式,推动了商业银行的发展,但是监管理念却没有随着银行的发展而发展;三是商业银行内部的监管缺乏创新性,使其不能对商业银行的系统进行实时且有效的监管;四是商业银行对事前的风险预测能力不足,在一定程度上,商业银行的监管还存在盲目性。

三、商业银行金融创新的风险防范措施

(一)完善风险防控设施建设

商业银行要建立健全完善的风险管理体系,将风险管理落实到商业银行业务的各个环节,及时发现和处理风险。

首先,要认识到商业银行的内部规范管理机制是商业银行稳定发展的基础和前提,建立健全完善的内部规范管理机制。针对不断变化的金融市场外部环境和情况,再次对风险进行识别和评估,实现现有的风险防控设施的有效性和可行性。同时,不断完善相关的风险预警方式和方法,将新生的金融风险控制在初始阶段,将其扼制在摇篮里。

其次,在商业银行的管理和运营过程中,人为因素带来的操作风险是主要的风险来源。商业银行需要人为操作的金融业务很多,人为操作的一个弊端就是会有一定的风险性。商业银行从业人员的综合素质,是形成风险的一个重要因素。商业银行工作人员的综合素质一般包括两个方面:一个是工作人员的专业素质,一个是道德素质,其中道德素质是导致风险发生的重要原因。商业银行除了要定期对工作人员进行相关专业知识等方面的培训,还要注重提高工作人员的道德素质,定期或不定期对其进行相关思想方面的教育和法律法规知识的学习。

最后,在商业银行的发展过程中,名声和信誉起着非常重要的作用。良好、正面的信誉及外部形象,会促进商业银行快速发展;反之,则会阻碍商业银行的发展,甚至会因此而导致经营不善、举步维艰。商业银行在日常的运营过程中,要充分做好风险防范工作,提升风险补救能力,从而提升商业银行的可靠度,并能及时、有效地挽救商业银行的信誉。

(二)提升金融产品的创新力度

随着商业银行之间的竞争日益加剧,金融产品的创新迫在眉睫,商业银行要提升金融产品创新力度,将风险降到最低。商业银行在创新金融产品时,要坚持法律底线和道德底线,不能违背法律法规和道德;同时商业银行在推出金融产品时,不能侵犯消费者的合法权益。商业银行要以为人民服务为核心,结合客户的实际需求和金融市场的发展需求,不断研发金融产品,提高金融产品的个性化、实用性,提升自身对金融市场的驾驭能力。

其次,商业银行除了可以依靠自身能力进行金融产品的创新,还可以借助外部力量,提高金融产品创新的水平。商业银行在进行金融产品创新时,可以邀请司法部门或金融领域的专家参与金融产品创新研讨会,针对金融产品创新过程中遇到的问题和难题,展开研究和讨论,从而突破创新难关,解决创新难题,提高商业银行的质效管理水平。

再次,建立与金融监管部门的有效沟通衔接机制,吸引相关领域的专业技术人员参与到金融产品的创新中,通过借助外部力量,强化商业银行的创新能力,有效防范和化解金融风险。

最后,要深入人民群众中。通过开展研讨会、座谈会等,收集人民群众的需求,同时还可以通过民意调查,深入了解人民群众的诉求,并为人民群众提供金融服务。金融产品的延伸服务及后续的一系列监管工作可以提升商业银行的形象,提升客户体验。要定期对客户进行回访,在进行金融产品维护的同时,帮助客户解决问题,并为后期的金融产品创新打下基础。

商业银行的工作人员既是金融产品的研发者,也是金融产品的审核员,要肩负使命,担负责任,切实做好金融产品的创新工作,为人民群众提供高质量的服务和更优质的金融产品。

(三)构建风险预警机制

首先,商业银行要认识到风险防范的重要性,提高风险防范意识,从自身发展的实际情况出发,建立健全完善的风险预警机制。商业银行要借鉴先进的、成功的管理经验,将银保监会、证监会的职责明确化、规范化,在各部门的有效协作下,强化商业银行风险防范能力。

其次,商业银行要明确风险预警机制中各环节的具体工作,构建评估、处置和防范相统一的风险预警机制。互联网时代,商业银行要将信息化技术和风险管控相结合,实现信息共享,进而引导相关的金融企业参与到金融风险的防范和管控中。

再次,实现风险预警机制的信息化建设。随着互联网技术的迅速发展,商业银行想要长远发展下去,就要将信息化建设放在发展的首位。将信息化技术与商业银行的风险防范相结合,可以使商业银行及时了解金融市场行情,为下一步的发展决策提供依据。

最后,对风险应对方案进行优化和创新。通过对国内不同商业银行的潜在风险的分析,确定风险阈值,从而制定科学的应对措施。同时,针对不同的金融风险,商业银行要制定不同的防御措施,使风险防范顺利开展。

(四)规范银行管理体系

通过规范化的管理体系,实现商业银行对风险进行识别和防控。要正确认识到规范银行管理体系的重要性,通过加强对规章制度、人力资源管理及设备管理等方面的建设,使商业银行更有国际市场竞争力。

第一,设定合理的岗位目标及明确岗位职责,是银行规范管理体系的基础和前提。在进行业务的划分时,合理分配工作岗位,实现业务中的各个环节都在管控中,保证商业银行运营活动的稳定性。将工作职责进行细致的划分,明确主要负责人和相关责任人。建立健全完善的岗位职责制度,每一个工作人员都要提高责任意识,商业银行运营中的各个环节都有专人负责,当出现问题时,将责任落实到具体的个人身上。在明确岗位职责的同时,还要注重工作效率的提高,以及对各个部门、各个岗位及每一个工作人员的工作质量和服务标准进行具体要求,提高工作人员的专业素质、工作能力和职业素养。

第二,建立健全规范化的内部管理制度,内部制度可以有效规范员工的行为,以及规范商业银行的发展,进而降低商业银行的风险。建立健全商业银行的内部管理制度及加强制度的标准化管理,是目前商业银行亟须解决的问题。内部制度可以对员工进行制约,从而提高员工的服务态度和服务质量。比如,在员工为客户提供服务时,客户根据相应的标准对员工进行评分,综合评分后,对评分结果不好的员工给予一定的惩罚,同时对评价结果好的员工给予一定的物质奖励或精神奖励,有效避免员工的服务质量不尽如人意。通过内部制度,员工端正工作态度,从内心深处进行改变,为客户提供更好的服务。

第三,建立监督考核制度,通过对员工进行定期考核和评价,进而对员工的行为进行有效的监督和管理。加强员工的服务质量评价,服务质量评价主要针对的是员工的工作完成度和客户的服务评价,它的提高意味着员工为客户提供的服务质量比较高,同时客户对员工的服务进行评价时,可以填写意见及建议,使监督制度发挥出最大的价值。

第四,商业银行员工综合素质的提高需要依靠其个人的努力,同时银行的培训也是必不可少的。定期组织员工进行相关的专业培训,邀请相关领域的专家开展讲座,增强员工的专业素质。将培训与监督考核制度相结合,提高员工参与培训的积极性。

第五,商业银行要对业务流程进行风险识别和控制。规范业务流程,在遵守相关法律法规的基础上,员工要严守商业银行的规则制度,对业务流程进行梳理和优化,对业务数据进行真实记录和综合分析,实现信息数据的统一、规范管理。

结 语

由于金融体系不断发展,金融市场环境却越来越复杂,给商业银行的发展带来了挑战,同时也带来了风险。在金融创新背景下,对风险的防范是商业银行亟须解决的问题。商业银行要提高风险防范意识,加强风险的监督和管理,从而提升风险防范能力,进而使金融创新在商业银行和金融市场的发展中发挥出重要的作用。

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