普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴对策

张晓波

乡村振兴战略的实施必须以完善的金融知识作为前提条件，普惠金融作为我国乡村振兴战略实施的基础条件之一，商业银行必须发挥作为金融机构的重要作用促进普惠金融业务的发展，以此为乡村振兴战略的深化实施提供支持。本文基于我国普惠金融发展背景下商业银行推动乡村振兴的研究，简单分析了普惠金融发展背景下商业银行促进乡村振兴在农民群体收入、商业银行服务范围和生态农村建设方面的价值，结合我国商业银行在普惠金融发展过程中助力乡村振兴的具体状况，针对金融产品的使用率、产品创新和风险控制体系方面出现的问题提出了相应的对策。

普惠金融作为我国商业银行持续发展的重要业务体系，在乡村资金要素配置效率提升以及资金要素跨区域有序流动等方面有着十分重要的作用，能够帮助我国政府部门逐渐达成城乡以及不同区域之间收入差距缩小的目标。在我国关注乡村振兴战略深化实施的大背景下，商业银行作为金融市场的重要主体需要借助普惠金融的持续发展和创新为乡村振兴战略的深化实施提供必要的金融支持。本文通过研究商业银行在普惠金融发展背景下助力乡村振兴的具体策略，为后续我国乡村振兴战略在商业银行大力支持下的深化实施提供参考。

普惠金融背景下商业银行促进乡村振兴的价值

农民群体收入的持续增加 商业银行的普惠金融业务发展能够为农户经济收入提高提供农业贷款，促进农业的现代化、机械化发展。农民最为主要的经济来源就是农产品的售卖，但我国农业经济发展却出现了谷贵饿农、谷贱伤农的怪异现象，导致农民群体的收入水平长时间处于较低的水平线上，人均可支配资金较少。此外，我国乡村地区始终是国家整体经济发展链条的薄弱环节，意味着农民群众在采购农业机械时并不具备充足的资金，依旧是以人工劳作方式为主。商业银行通过普惠金融的发展，能够结合不同地区的经济发展需求提供农业经济发展必需的低息农业贷款，确保农民群众能够利用充足资金促进农业的现代化、机械化发展，提高农业生产的效率以及农作物产量，保障农民群众人均收入水平持续提升。

商业银行服务范围的持续拓展 在商业银行传统发展模式下，城市居民是其主要的客户群体，并开发了符合城市居民差异化需求的金融产品，具体以留学贷款、助学贷款、车贷及房贷等为主。随着我国商业银行的快速发展以及国内金融市场逐渐趋向饱和，城市居民无法满足商业银行持续发展的需求。在这种情形下，我国乡村振兴战略的实施将乡村群众作为后续发展的重点服务对象，其服务范围不断得以扩张。商业银行可以在普惠金融体系发展的过程中，结合农村地区居民的真实需求以及农业经济发展的状况设计、创新各种差异性的农村金融产品，进一步拓宽商业银行的产品服务范围。

普惠金融背景下的商业银行促进乡村振兴的状况分析

以目前我国商业银行普惠金融的发展状况来看，在促进乡村振兴战略深化实施的过程中，金融机构在农村地区的网点覆盖率呈现稳步增加的趋势。商业银行作为我国金融市场的重要组成部分，在普惠金融业务发展过程中，业务的覆盖范围以及服务功能得以逐渐扩张，借此发挥金融机构在普惠性方面的优势，为农村地区的群体提供必要的金融服务。结合我国银保监会发布的相关数据显示，到2021年年底，银行业机构在乡镇地区的网点覆盖率达到了97.13%，金融服务在行政村的覆盖率达到了99.97%，保险服务在乡镇地区的覆盖率达到了100%。到2021年年底，我国商业银行的农业贷款余额达到了43.21万亿元，并呈现出一种逐年增加的趋势。当年的普惠性农业贷款余额达到了8.88万亿元，相较于2021年年初增长幅度为17.48%。随着农业发展项目的贷款余额不断增加，农业发展过程中的可利用资金数量也会持续增长。

普惠金融背景下的商业银行在助力乡村振兴中暴露出的不足

金融产品整体使用不足 一是乡村地区的金融产品覆盖群体规模相对有限。即便我国商业银行已经将乡村地区的農民群体作为主要的业务经营对象，并结合当地经济发展的需求进行了普惠金融产品的开发和创新，但都是以乡镇企业作为主要的使用群体，尚未将普惠金融的业务服务范围下放到每一位村民身上，导致农民对于普惠金融业务体系及其产品的了解程度相对较少。正是因为农民群众对于金融产品的了解不足，且理念偏向保守，农民群众不愿意尝试使用普惠金融保险产品，拉低了金融产品的使用效率。二是商业银行并未进行理财产品方面的强化渗透。对于农民群体而言，固有资本升值最为有效的方法就是理财。农村地区的人群都是以老年人为主，文化素质水平较低，对于金融产品的接触不足。商业银行在农村地区尚未进行普惠金融理财产品的大规模宣传和推广，使得农民群众对于理财产品的真实作用理解不够全面，甚至认为理财产品是一种骗局，拉低了理财产品的使用率。

缺乏产品的创新 我国商业银行在促进普惠金融发展过程中形成的各种金融产品是以存款、取款和小额信贷服务为主，但农民群体在发展中对于农业保险方面的服务产品需求更为强烈，这也是农民群众在农业发展过程中有效分担和转移风险的有效方法。这种农业保险服务产品的开发对商业银行而言，投资风险会有所增加，致使这类保险产品的数量相对较少。

金融风险控制体系发展不完善 普惠金融在促进乡村振兴战略实施的过程中，同样需要商业银行维护自身的资金安全，必须对金融风险信息进行搜集。但商业银行在助力乡村振兴发展过程中的金融领域覆盖范围较广，并且不同领域的风控工作分别划分到不同的监管部门下，再加之各部门之间的交流和沟通有所不足，存在明显的信息壁垒现象，商业银行尚未全面掌握不同类型的风险信息，只能够在风险事件发生之后获取数据，导致金融风险信息的掌握、应用带有明显的滞后性。我国商业银行在普惠金融发展中，金融检测都是由员工进行线下信息收集，并需要手动填写调查报告内容，不仅整体工作效率低下，且最终的数据调查真实性会受到工作人员专业素质和态度的影响。

普惠金融背景下的商业银行助力乡村振兴的具体对策

提高金融产品的使用率 商业银行需要逐渐向农民群众讲解有关理财产品的重要价值。之所以商业银行推出的普惠金融理财产品作用发挥有限，主要是因为农民群众对于理财产品的认知存在明显的误区。商业银行除了可以利用农民群体到银行办理个人业务这一时机进行传单的发放，或者是播放有关普惠金融理财产品的宣传视频之外，也可以定期组织银行内部的工作人员到行政村内开展有关理财产品的知识宣传讲座。商业银行工作人员不仅需要将普惠金融理财产品的本质以及盈利方式以通俗易懂的语言向农民群众进行宣传，并且在目前国内金融诈骗高发的背景下，需要将一些最为基础的金融诈骗识别方法告知农民群众，确保农民群众能够对普惠金融产品在形成正确认知的同时，形成一定的反诈能力。

产品的差异化创新 商业银行需要结合农民群众真实需求进行金融产品创新。商业银行在利用普惠金融发展提供农业经济发展资金的过程中，需要利用现实走访调查或者是问卷调查的方法，分门别类掌握不同农民群众在金融产品方面产生的真实需求，或者可以通过实地调查方法掌握农民群众资金的具体走向。这种借助实地调查和问卷调查搜集的数据能够帮助相关人员综合考虑不同农民群众的真实产品需求进行金融产品的分门别类的开发和创新，保障普惠金融产品能够全面发挥提高农民群众收入以及促进农业经济发展的作用。比如，农民群众通常对于农产品保险服务的需求较为强烈，希望以此有效规避自然灾害发生带来的农业损失。商业银行可以在综合考虑乡村居民真实需求的前提下，结合当地的农产品种植规模以及种类设计与农业生产相关的保险服务，并将理赔的标准、金额及时向农民群体进行宣传。

风险防控体系的健全发展 商业银行在利用普惠金融促进乡村振兴发展时，必须维护商业银行内部的资金安全。商业银行普惠金融风险防控体系的完善要求对金融风险信息收集渠道不断进行拓展，商业银行可以利用网络技术与商业银行的总行保持紧密联系，第一时间获取商业银行所处市场环境的变动信息。同时，商业银行需要持续强化各金融风险监管部门之间的联系，确保各个部门可以通过风险信息的共享以及合作全面掌握金融风险信息。在商业银行掌握完善的金融风险信息之后，可以利用现代化风险预测模型对有可能会发生的风险事件类型以及可能性进行全面预测，确保商业银行能够在普惠金融业务开展之前制定出完善的风险应对方案。

商业银行风险防控体系的发展对于专业人才的需求较高，商业银行可以优先利用薪资待遇提升的方法，從社会外界吸引在风险信息收集、处理方面具备专业优势的高素质人才，确保金融风险信息的获取效率和风险监管工作质量能够明显提升。商业银行对于内部已有的风险管控和信息收集人员需要定期邀请行业内的专家进行集体组织培训，将风险信息收集和风险管控的现代化理论以及工作方法进行宣传，逐步提高商业银行在普惠金融发展过程中的风险抵抗能力。

商业银行作为我国普惠金融发展的重要主体，在促进乡村振兴发展的过程中，因为受到传统管理模式的影响，对农村地区的金融产品真实需求了解不足，导致金融产品的使用效率明显下降。金融产品的创新以及风险管理工作也存在明显的缺陷，使得商业银行普惠金融在促进乡村振兴发展过程中的作用发挥有限。我国商业银行在利用普惠金融促进乡村振兴发展的过程中，需要结合实地调查进行金融产品的设计和创新，并配合大力的宣传保障农民群众在形成对普惠金融正确认知的前提下，促进金融产品使用率的提升。银行需要利用现代信息技术和工作人员的引进形成完善的风险管控体系，商业银行可以在维护自身资金安全的基础上，为农业发展提供充足资金。

（作者单位：中国农业银行股份有限公司胡杨河兵团分行）