泰康人寿事件后，保险还应该买吗？

虚假宣传、诱导投保、虚构保险合同、编制虚假财务资料、欺骗投保人……在刚过去的2023年，泰康人寿因为众多违法违规行为被监管处罚了上百次，内控合规堪忧。

与此同时，在屡次“欺骗投保人”后，泰康人寿退保率激增，公司的业绩也开始出现下滑。

据国家金融监督管理总局官网通报显示，2023年以来泰康人寿各级子公司及其员工受到银保监会及国家金融监督管理总局各派出机构处罚约111次，前三季度合计罚没金额约886万元。

在众多处罚决定书中，“欺骗投保人”或“存在欺骗行为”成为高频关键词，相关罚单几乎贯穿全年。

2023年12月22日，泰康人寿云南保山中心支公司因虚假承保、利用开展保险业务为个人牟取不正当利益，被责令改正并处罚款19万元。10月19日，泰康人寿江苏分公司和泰康养老保险江苏分公司因招待费虚列费用、内控管理不到位、未经批准设立区域服务中心分别被处罚65万元和30万元。

10月8日和10月13日，泰康人寿广安中心支公司、安徽淮北中心支公司分别被监管局处以罚款10万元、22万元，涉及主要违法违规事实包括欺骗投保人、销售保险过程中存在销售误导行为等。

9月份，泰康人寿山西分公司及山西电话销售中心因为存在内控管理不到位、产品说明会欺骗投保人、编制虚假财务资料和销售欺骗投保人、电话销售过程中对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等主要违法违规事实，两次合计罚款66万元。

4月份，泰康人寿四川电话销售中心存在欺骗投保人；阻碍投保人履行如实告知义务，被处罚款人民币5万元；泰康人寿保险有限责任公司天津分公司因欺骗投保人，被天津银保监局罚款15万元。2月份，泰康人寿潍坊中心支公司因编制虚假材料、欺骗投保人被罚56万元。

在社交网络上，保险已然成为金融消费者投诉的重灾区。截至目前，在黑貓投诉上，有关泰康保险的投诉量达到了13291条，投诉内容涉及强制投保、虚假宣传、拒绝理赔、退保艰难等。

据报道，泰康人寿疑似还存在向客户返佣、在保单上代签名等行为。用户吴先生亦向记者反映称，2015年8月，泰康人寿保险代理人李某前往家中向其推介泰康鑫享人生年金保险（分红型），承诺称该份保险缴费满15年以后可以取出全部本金及利息，吴先生儿子在上大学、就业、结婚时分别可领取一笔分红。

然而近期，吴先生翻阅保险合同发现，被保险人须在年满80周岁后，泰康人寿才能按已交纳合同的保险费总额向生存类保险金受益人给付祝寿保险金。而且吴先生发现投保单、核保通知书上的签名并非其本人签字。截至目前，吴先生合计已缴纳了4万元保费，但泰康人寿只同意退保后返还2.3万元。

无独有偶，去年9月份，有不少消费者投诉称，他们在支付宝蚂蚁保平台上购买了蚂蚁保和泰康人寿推出的“全民保·教育金”产品，该产品宣称预定利率3.5%，投入门槛低、投入灵活，“1元起投，1元起加投”“可随时调整定投计划”，投入至孩子13岁，等到孩子18岁后，18-21岁每年可领取（本金和收益）8%，22岁领取68%，0利率孩子也不受影响等。

然而他们在“定投”期间，泰康人寿却以利率下调为由下架了该产品，用户无法继续投入资金，他们提出退款后，被告知该产品属于保险，无法退回全部本金，为此五十多位消费者还写了联合维权信。

在连续被“坑蒙”后，消费者对保险产品也开始敬而远之。数据显示，2023年上半年，58家非上市险企的简单平均退保率达到了2.90%，相较去年同期的2.32%大幅上涨。

退保率是指保险公司产品在一段时间内退保额与承保额的比率，可以反映一家保险公司的业务情况，包括保险产品的质量、保险服务问题等。

近年来，泰康人寿的退保率也呈现快速上升的趋势。根据偿付能力报告，泰康人寿在2023年二季度的综合退保率为1.75%，上季度末为1.12%。退保率居前三位的产品年度累计综合退保率分别高达164.68%、59.03%、27.55%，其中二季度综合退保率第一的保险产品为泰康真守护两全保险，年度累计综合退保率164.68%，一季度为泰康健康一生两全保险，年度累计综合退保率122.68%。

退保率激增之下，泰康人寿业绩也出现了下滑。2022年，泰康人寿营业收入2062.66亿元，同比2021年下降了9.76%，同期其净利润仅108.95亿元，同比降幅达到了52.29%。

2023年第二季度及上半年，泰康人寿保险业务收入分别为468.03亿元及1174.54亿元，同比分别增长25.44%及20.97%；净利润分别为28.69亿元及65.30亿元，分别同比降低22.05%及增长6.10%。

保险不受很多人信赖的原因，很大程度上是早期国内保险行业的秩序混乱。因为要扩大销售，加大市场占有额，所以很多保险公司用人海战术，招纳的保险经纪人专业素养参差不齐，解释不清保单的具体内容，很多保险经纪人夸大保险功能，对用户死缠烂打，使得很多人对保险业留下不好的印象。

事实上，保单白纸黑字的条款写得清楚，在购买之前可以向专业机构或人员咨询，帮助理解保单条款。随着国家政策的出台，国人接受的教育越来高，网络更加发达等，促使保险行业正在朝着越来越规范化，专业化的方向发展。

保险作为一个金融工具，本质上就是解决钱的问题，保险的意义在于帮助我们管理生活中的风险，提供经济保障。制定适合的保险计划可以让我们在不确定的情况下更加安心，减轻财务负担。

保险的主要两大功能是风险转移和长期储蓄。风险转移是指如果保险购买者遭受损失或遭受意外事件，保险公司将承担一部分或全部的损失。例如，如果一个人购买了保百万意外险，当遭受意外事故时，保险公司将分担事故后产生的救护车费用、医疗费用等。

长期储蓄功能是指一些保险产品还可以作为资产管理的工具。这些保险产品可以帮助个人或企业以合理的成本来储蓄，以便在未来获得一定的收益或保障。对不同的人群来说保险的意义也不同。有些是意外事故后的救命钱，有的是为生活增添一份保障，有的是进行投资和规划。

除了有国家的社保之外，个人一定要做好自己的家庭规划、健康管理、风险管理，以迎接未来的老龄化社会。