农业保险、涉农信贷支持农业绿色发展研究——基于河北省的案例分析

尚 颖/ 河北大学经济学院

一、农业绿色发展、农业保险及涉农信贷现状

2015年，农业部等印发《全国农业可持续发展规划（2015—2030年）》，明确提出将治理环境污染、修复农业生态作为农业可持续发展的重点任务，将农业生产与改善农业农村环境相结合，对转变农业生产方式提出总体要求。在“五位一体”总体布局下，加快推进农业现代化，推动农业高质量发展，是实现乡村振兴的根本保障。本文以河北省为例，结合河北省农业现代化所处的重要战略机遇期，对农业保险、涉农信贷支持农业绿色发展相关情况进行深入研究。

（一）河北省农业绿色发展现状

在农业绿色发展方面，河北省取得了长足的进步，逐步实现由粗放型向集约型转变，由资源依赖型向科技驱动型转变。

第一，农药、化肥等产品的使用量得到了控制，农药、化肥使用量连续负增长，减量成果居于全国前列，有效地推进了科学施肥、精准用药，促进了农业绿色发展。如表1所示，截至2021年，河北省农业农药使用量为5.27万吨，与2013年相比减少了3.4万吨；农用化肥（折纯）施用量为276.9 万吨，与2013年相比减少了54.1万吨；推广应用可降解生物膜，建立农膜回收机制，回收率超90%，农膜使用量为10.20万吨，与2013年相比减少了3.4万吨。另外，2021年，河北省有效用标绿色食品产品1585个，绿色食品获认证单位352 家，绿色食品原料标准化生产基地10个，绿色食品原料标准化生产基地规模126.6万亩。

第二，2021年，主要农作物氮肥利用率达40.58%，测土配方施肥技术覆盖率达92%，主要农作物绿色防控技术覆盖率达48.41%，主要农作物统防统治覆盖率达50.45%。在处理农业生产废弃物方面，河北省从源头对秸秆进行管理，推进秸秆高质量还田和利用，主要农作物秸秆综合利用率达98.12%。通过完善养殖场粪污处理设施，提升畜禽粪污处理能力，河北省在70个畜牧大县实施整县推进，促进粪肥还田；在20 个县开展果菜有机肥替代化肥行动。2021年，河北省畜禽粪污综合利用率达79%，规模养殖场粪污处理设施装备配套率达100%。

第三，在农业绿色发展基础设施方面，农村生活垃圾和污水处理得到改善，农村环境质量提升。2021年，河北省已有39287 个村庄配备生活污水无害化处理设施，占比达80.3%。2022年1月至6月，河北省新增农村生活垃圾源头分类并资源化利用村庄506个；纳入“村收集、乡镇转运、县集中处理”的村庄47564个。

▶表1 2013—2021年河北省农业绿色投入、产出

（二）河北省农业保险发展现状

当前，河北省农业绿色发展的保险支持力度还比较弱，主要体现在农业保险领域。《中国保险年鉴》数据显示，经过近些年的发展，我国农业保险保费收入由2013年的304.6 亿元增长至2021年的9561.7 亿元，在持续“提标、扩面、增品”下，极大地引导了农业现代化发展，使我国成为全球第一大农业保险市场。河北省位于华北平原地区，农业基础好，但是农业保险起步较晚，2007年开始试点政策性农业保险，首家专业商业农业保险机构——安华农业保险于2016年正式设立分公司，通过业内首创的无人机精准勘查技术等农业风险管理手段，提升农业保险科技水平。2021年的《河北省农业保险发展报告》指出，河北省农业保险保费收入从2013年的16.8 亿元增长至2021年的51.7 亿元，农业保险获得持续发展，农业保险保费占原保险保费收入比重始终在2%左右（见表2）。河北省政策性农业保险保费占比在99%以上，政府引导力度较大，财政性补贴在很大程度上推动了河北农业保险的发展，而商业性农业保险的发展仍然任重道远。2021年，由原河北省银保监局印发的《关于银行业保险业发展绿色金融助力碳达峰碳中和目标实现的指导意见》明确指出，保险机构应用于绿色生产项目的保险保额持续增长，鼓励保险机构加强碳排放交易，加快推进新型金融产品应用于实际生产。可见，河北省在不断加大绿色保险发展力度。

▶表2 2013—2021年河北省农业保险发展情况表

（三）河北省涉农信贷发展现状

2012年，原中国银监会发布《绿色信贷指引》，对银行等商业机构有效开展绿色信贷提出明确要求。在相关文件指引下，河北省有序开展绿色信贷业务，结合实现“双碳”目标，发挥银行等金融机构在农业绿色发展领域的作用。从绿色信贷来看，《河北日报》报道数据显示，2021年，河北省绿色信贷余额为3762 亿元，同比增长35.8%，占全部贷款余额的5.5%。从农业贷款来看，截至2021年6月底，金融机构本外币涉农信贷余额18624 亿元（见表3）。2021年，河北省已有96%的金融机构制定绿色信贷战略与政策，国家开发银行、工商银行、兴业银行绿色信贷落实程度较高。另外，为持续发挥绿色信贷在农业领域的作用，中国进出口银行河北省分行充分利用绿色专项再贷款，对符合政策的项目加大资金借贷力度，为农业绿色发展提供更高质量的服务。

▶表3 2013—2021年6月河北省涉农信贷情况表

二、农业保险、涉农信贷支持农业绿色发展的路径

（一）通过支持新型农业经营主体推动农业绿色发展

新型农业经营主体的发展是一个实现农业集约化、专业化、组织化、社会化的过程。新型农业经营主体主要包括农民专业合作社、家庭农场、农业公司、种植养殖大户等，一般经营规模较大、专业化程度较高，可以使更多的农业从业人员从繁重的体力劳动中解放出来，打破相对传统的农业经营方式。通过新型农业经营主体，尤其是农业龙头企业带动小农户的发展（陈晓华，2014），在产量、收入以及技术采纳等层面，龙头企业、农民专业合作社、家庭农场和种植养殖大户对小农户的辐射带动作用均呈现显著的正向影响（阮荣平、姜瑞雪、曹娟娟，2022）。

新型农业经营主体在农业绿色发展过程中起着至关重要的作用。但目前新型农业经营主体大多发展水平较低，参与农业绿色发展的积极性不高，主要存在两大困境：第一，资金缺乏。新型农业经营主体在规模化进程中，离不开金融的大力支持，通过信贷资金、绿色债券等方式，可以有效地推动新型农业经营主体扩大生产规模，缓解扩建厂房、购置农机的资金压力，也有利于从小农经济向规模化生产方式过渡。第二，农业绿色发展具脆弱性。为了有效地转移农业风险、分摊经济损失，保险的作用不容忽视。农业保险通过同一生产行为内部与不同生产行为之间的收入替代水平和农业保险补偿程度，影响农户生产行为。总之，新型农业经营主体从事农业绿色发展需要绿色保险、绿色信贷等支持，进而满足农业绿色产业链发展的多层次需求。只有在稳定预期收入的情况下，新型农业经营主体从事农业绿色生产的动力才能更大，才更有意愿和能力去追求更高回报的农业绿色发展。

（二）通过支持绿色农业生产要素推动农业绿色发展

1.支持绿色农业投入、产出

随着经济发展质量的不断提高，环境问题日益成为关注重点，在农业生产方面，相关部门会要求农业经营主体改进以往粗放式的农产品投入要素，以高成本的绿色投入代替低成本的农药、化肥等，这会带来一定的阵痛期。而农业绿色发展的高成本投入需要大量资金，金融机构可以通过绿色信贷资金定向发放，引导绿色农业投入，进而缓解污染问题。另外，农业机械化是实现农业绿色可持续发展的必由之路，但资金困境对绿色农机研发推广的制约愈发明显。因此，为解决农机科技创新过程中面临的资金问题，提升绿色农机普及率，信贷支持不可或缺。总之，信贷资金的提供会增加农业投入（Narayanan S.，2016）。而信贷资金在支持过程中，保险的保驾护航至关重要，这不仅体现在完全成本保险可以覆盖物化成本和人工成本，还体现在增信方面，有利于信贷资金的发放（张伟、黄颖、易沛，2019）。

此外，农村绿色农产品销售问题一直是阻碍绿色农业进一步发展的难题，为了提高农户产销连贯性，金融支持尤为重要。一方面，金融可以为绿色农产品销售过程中所需的基础设施建设提供资金融通，为短保、鲜活农产品中转、仓储场地建设等提供信贷支持，打通销售路径，扩大销售范围；另一方面，金融可以为绿色农产品提供价格保险，稳定绿色农产品价格，进而保障绿色农产品生产（李强、宋晴晴，2018）。

2.支持农业绿色发展效率的提升

农业保险、涉农信贷对农业全要素生产率的提升有着重要作用（Tang Yonga 和Lv Tai sheng，2021）。涉农信贷通过引导信贷资金流入农业绿色生产龙头企业、新型农业经营主体、绿色高效农资和节能高效农机生产企业等，提高农业生产效率，提升农产品品质（李明贤、柏卉，2019）。相反，信贷约束则会促使种植养殖户的农业生产规模不经济，虽然没有降低农业规模经营的产出水平，但却表现出了以牺牲成本为代价维持甚至提高亩均产出的生产特征（柳凌韵、董凯、周宏，2020）。农业保险则有助于农户控制亩均化肥投入，种植养殖规模越大的农户，投保所产生的收入提升效果越好（张哲晰、穆月英、侯玲玲，2018）。从目前来看，农业保险和绿色农业发展存在障碍，甚至农业保险存在的道德风险会在一定程度上阻碍农业绿色发展效率的提升（John K. Horowitz 和Erik Lichtenberg，1993）。

（三）通过财政支持推动农业绿色发展

绿色农业技术创新具有外部性、开放性、高投入和技术成果辨识度低等公益属性（楚德江，2021），因此，绿色农业产业化发展需要财政、金融支持（胡士华、谢佳，2020），且绿色农业生产效率的提升依赖于财政补贴力度，农业支持保护补贴与生产效率显著正相关（张春梅、王晨，2020）。在涉农信贷方面，地方政府应当注重发挥担保作用，适时进行贷款贴息；在农业保险方面，地方政府可以加大保费补贴力度，激发农业经营主体绿色生产的积极性。

三、河北省农业保险、涉农信贷支持农业绿色发展的典型案例

（一）河北省曲周县

近年来，曲周县以供销合作社改革为突破点，有力推动了当地现代农业、绿色农业的发展，其主要做法如下。

1.培育新型农业经营主体

曲周县位于河北省南部，土地资源丰富，是典型的农业大县，目前已成立“县、乡、村”垂直立体供销合作社结构，在各村逐步整合村级合作社，成立农民专业合作社，形成网络化、网格化管理服务。该县在各村“两委”的组织下，按照“供销社+村委会+农民合作社”的模式，实现农民、合作社和供销社之间的利益合作，促进了各种新型农业经营主体的发展壮大。该县还在各乡镇成立“综合社”，把各基层合作社统筹起来，整合各类资源，建立跨产业、跨区域的农民合作社联合社。该联合社还指导村民成立了312家农民合作社，村覆盖率达91%，各类新型农业经营主体得到持续发展。

此外，该县在各乡镇分别成立了乡镇专业合作社等，以推进农资引进和产品销售。例如，在曲周镇农民合作社联合社的帮助和指导下，金满园育苗专业社成功实现3000万元的融资，有效缓解了资金问题。融资后，金满园育苗专业社年育苗高达1 亿株，年利润达1600 万元，提供就业机会约1 万人次。该县农民合作社联合社优化各类资源，为农业发展成功申请196 万元的财政资金，为农户等引进优质农业生产资料1.5 万吨，节省约120万元。

2.创新金融服务模式

第一，曲周县依托合作社内部机制让社内资金活起来，通过成立供销资金互助社并封闭运行，使资金在社内成员间有效调配。第二，供销资金互助社内部设有专门的资金管理部，对全县的供销资金互助社社员股金进行管理、分配和调用。第三，曲周县设立担保公司办事处——河北省新合作投资担保有限公司曲周办事处，为农户和专业合作社的贷款进行担保，为农户、专业合作社、企业等资金需求方实现有效贷款担保400余万元。第四，曲周县成立曲周县博泰投资有限公司并与各种金融机构合作，金融机构提供下沉融资服务，为全县12家涉农企业提供投融资服务，融资金额达200余万元。第五，曲周县还成立农村产权服务有限公司，并出台一系列文件规范涉农产权交易，为各类涉农产权提供挂牌交易、抵押贷款等服务。

（二）河北省围场满族蒙古族自治县

围场县是河北省农业大县，也是“塞罕坝精神”的诞生地。在乡村振兴的过程中，围场县创新金融支农助农服务方式，推动了当地代表性产业的发展，主要做法如下。

1.创新金融贷款类别和风险防控机制

围场县结合实际，把贷款分为脱贫人口小额信贷、政银企户保贷款和担保贷款三类。第一类的主要服务对象为脱贫户和易致贫户。第二类主要面向新型农业经营主体和其他企业，通过政府搭桥，企业和农业经营者可以获得低门槛、低利息的贷款。在这两种贷款模式下，贷款逾期率应保持在不超过5%，若产生损失，由担保基金、合作银行和保险公司分别承担5%、10%和85%，否则停止办理新贷款业务，全部风险由银行自担；第三类是在专业担保公司的担保下，银行为企业提供专门贷款，扶持县域企业做大做强。但该模式对申请者身份具有一定的条件限制，对于贷款不能按期偿还的情况，银行会采取代偿追偿方式进行相应处理。

2.针对特色产业，创新金融服务

肉牛养殖业是围场县的特色产业。针对肉牛养殖业，该县创新开发出“企担银贷户养”模式和“托牛租赁分养”模式。

“企担银贷户养”模式是指由企业提供担保、由银行提供贷款，而肉牛养殖户利用银行贷款从相关公司买入肉牛养殖，到期后由企业收购肉牛以及小牛，并由企业偿还贷款本金和利息的模式。此外，政府还会依据养殖户的养殖规模提供补贴，保险公司也会提供养殖保险，为养殖过程中的风险提供保障。这种“借牛—养牛—还牛”的方式，不仅解决了养殖户的资金问题，而且为到期收益提供了保障。围场县采用该模式大力发展肉牛养殖产业，有效缓解了养殖户的资金问题，并在当地全面推行。截至2022年11月，中国建设银行围场县支行共为与企业合作的17户养殖户提供了510万元的相关贷款，每户实现增收约5 万元，支持企业肉牛存栏量增加近1000 头。中国人民财产保险股份有限公司围场满族蒙古族自治县支公司积极参与承保，为1 个家庭农场和4 户养牛大户承保肉牛及基础母牛1234头，保障作用明显，累计已决赔款达73.16万元。

“托牛租赁分养”模式则是指由企业与合作社、农户签订租牛订单，企业提供基础母牛和相应的养殖、防疫等技术服务，保险公司为“托牛”肉牛提供保险保障，企业到期按市价回购新生牛犊。另外，针对肉牛养殖产业，围场县还推出“青储贷”等专属信贷产品。截至2022年11月，中国人寿财产保险股份有限公司围场满族蒙古族自治县支公司为224户养殖户提供风险保障超6亿元，处理已决赔案562 件，已决赔款达866.4 万元，有效化解了相关养殖风险，保障了农户利益。

（三）河北省平山县

平山县位于河北省中西部，是全国著名的革命老区。近年来，平山县通过金融机构大力支持现代农业、绿色农业发展，推进了乡村振兴的进程，其主要做法如下。

1.创新贷款方式

近年来，平山县金融机构推出多种与信贷需求相契合的新产品。其中，平山农商银行推出“小微快贷”“涉农快贷”等针对小微企业、小农户和新型农业经营主体等相关的信贷产品，为当地农户、农业企业等提供大量低成本、有保障的资金来源，引导金融资源有针对性地向绿色农业、现代农业有效倾斜。截至2022年11月末，平山农商银行涉农信贷余额为45.68 亿元，占该行信贷余额的65.40%，其中，农林牧渔业余额为6.81 亿万元，占涉农信贷余额的4.90%。在具体做法上，平山农商银行通过对整村授信等方式，提高农户贷款积极性，用信815 户，用信余额达1.02亿元。《中国经济时报》在2023年3月报道，平山农商银行支持农业龙头企业发展和县域特色产业发展，所提供的农业企业贷款和产业集群贷款分别达7160 万元和8000万元。

2.创新金融服务体系

平山县金融业的一个重要创新是搭建县、乡、村三级金融服务平台，形成树状体系：县级金融机构总揽全局，进行指导和制定相关政策；乡镇级工作站主要进行贷款受理，对贷款申请进行审核和补贴发放；村级服务处通过对资金需求户进行识别和推荐，配合相关银行进行贷款后续管理的具体工作。县、乡、村三级金融服务平台的建立，为支持现代农业、绿色农业发展提供了一条金融绿色通道。

3.创新金融服务方式

平山农商银行不断创新服务方式，通过移动终端、手机应用等提供全天候的便捷式服务，贷款申请人可以通过电话、微信和网站等多渠道进行申请。平山农商银行采取主动上门方式，深入基层调研，为农业信贷资金需求者提供及时服务，并建立长效机制。平山农商银行采取的“阳光信贷”“限时办结”等方式，有效提高了信贷助农的效率。另外，平山县还成立乡村振兴金融服务综合体，其提供的众多金融产品有效满足了当地群众不同的金融服务需求，为深入发展普惠金融和推进乡村振兴搭建了平台。

四、河北省农业保险、涉农信贷支持农业绿色发展的启示

（一）创新多方主体合作模式

第一，大力发展新型农业经营主体，沿着龙头企业为龙头、农民专业合作社为骨干、家庭农场和种植养殖大户为重点、普通联产承包户为基础的道路，构建“政府+社会组织+合作社+农户”多方主体合作模式，实现共赢。在绿色技术推广上，可以进一步形成“科研院校+合作社”培养合作模式，将技术研发与实践相结合，并进行试点推广。

第二，探索“信贷+保险”的联动模式，如对购买绿色生态农业保险、农村环境污染责任保险的企业和农户给予更大的资金引导；创新“龙头企业+农户”“农户+农户”等共同借款人模式，从而可以通过家庭农场贷款、农村龙头企业贷款等提供全方位的金融服务；同时，充分利用互联网资源，创新“互联网+信贷+保险+绿色农业”模式，提升农业绿色发展的可触及性。

（二）进一步丰富绿色金融产品

第一，大力发展创新型绿色保险产品，如价格指数保险、天气指数保险等，为绿色农业发展提供保障，促使农业经营主体向绿色生产行为转变。第二，对符合绿色标准的农业经营主体增加贷款额度，放宽贷款限制，如可以根据农药、化肥使用量，给予其不同的农业贷款额度，从而提高其参与绿色农业发展的积极性。同时，扩大抵押质押品范围，抵押质押品不应局限于土地经营权和房屋财产权，亦可将大型农机具、活体畜禽、贵重物品等纳入抵押质押品范围，从而增加农业经营主体获得贷款的可能性，解决其贷款难问题。如推出现金流贷款等无需抵押的贷款产品，降低贷款门槛，简化借贷程序，切实支持现代农业、绿色农业发展。

（三）继续提升金融机构服务水平

第一，加强各金融机构与环保部门的合作，将环保信息纳入征信系统，综合评估项目的环保风险，从而制定差别化的贷款服务，对环保型农业生产项目给予全方位的资金引导，加大环保表现欠佳项目的融资难度，促使农业生产企业和农户向绿色化转型，激励银行资金更多流向绿色农业领域。同时，各省统计部门应加强绿色金融领域数据库的建立和更新，运用大数据等技术实现资源共享。

第二，健全绿色农业风险防控机制，运用贷款不良率合理评估绿色农业经营主体的经营风险和信用风险，构建不同的贷款不良率区间，对处于不同区间的经营主体设置不同的贷款限额，从而降低银行贷款风险，约束绿色农业经营主体的贷款行为；培养绿色金融领域专业人才，加强金融机构间的合作，对银行从业人员进行培训，普及绿色农业和绿色金融领域相关知识，明晰绿色农业的潜在价值，提升银行从业人员专业素质，提升服务效率。

（四）加大农业绿色发展的财政支出

第一，对绿色农业直接给予财政资金引导，设立“绿色农业补助资金”“绿色生产补助资金”等，强化财政支农政策促进农业绿色发展转型的导向作用。第二，制定税收方面的约束机制，将不符合环境标准的农业生产用品纳入征税范围或增加纳税额度，激励生产者的绿色生产行为。第三，加强政府与金融机构的合作，政府不仅可以通过财政奖励和补贴、税收减免政策等引导金融机构资金流向绿色领域，还可以建立绿色金融银行，对其各级绿色金融机构进行统一管理，充分发挥带头和引领作用。第四，通过采取财政担保、贴息政策等措施为农业绿色发展参与者增信，化解金融机构对农业贷款风险高的担忧。第五，充分发挥财政和金融的协同效应，带动社会资本流向绿色领域，共同促进绿色农业的发展。