基于互联网金融的商业银行发展论略

霍夏扬

摘 要：改革开放后，长时间的市场化发展历程，让我国商业银行涌现出了大批的专业化人才，积累了丰富的管理知识和运营经验，形成了完善的风险管理机制，并拥有着良好的资金和客户优势，但是，在互联网金融下，商业银行的这些传统优势受到了巨大的冲击和挑战，如不及时顺应时代潮流革故鼎新，原有的优势恐将被竞争对手所超越。文章从互联网金融的内涵出发，分析了其对我国商业银行的影响以及给我国商业银行发展带来的机遇和挑战，提出了应对策略。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；机遇与挑战；策略

互联网金融，指的是，在现代信息技术高速发展下催生出来一种新的金融业态。这一新的金融业态一经出现就在许多方面表现出了与以往的不同凡响，因而受到了社会各界广泛关注和国家有关部门的高度重视，并给予了大力支持。与传统金融模式相比，互联网金融不仅为我们展现出了强大的信息处理能力、信息分析能力，在业务运营方面也展现出了简单、快捷的特点，并且还突破传统金融模式在业务运用中所受到的时空壁垒阻断，因而在互联网金融的加持下，传统商业银行的运营效率得到了前所未有的显著提升，客户资源获得了更好地拓展，运营成本也随着则呈现出下降趋势，毫无疑问，互联网金融的出现，为我国商业银行创造了新的巨大发展空间，提供了更加便利的有利条件。

一、何谓互联网金融？

所谓“互联网金融”，学术领域给出的解答是：“传统金融机构与新兴的互联网企业联合起来，依托互联网技术和信息通信技术为基础而实现的在资金融通、支付、投资和信息中介服务等方面开创的一种新的金融业务模式。”互联网金融的出现，是当今资本市场上互联网技术与金融业务进行深度融合后的产物，是资本市场上金融市场发展的大势所趋，这一新的金融业态的出现，对商业银行传统的金融产品、运营业务以及组织和服务等，都将产生深刻而不可逆的影响，对促进商业银行扩大业务范围起到了积极的推动作用，为商业银行二次创业、推陈出新创造了有利条件，为促进金融领域商业银行的健康发展提供了助力，为商业银行的进一步深化改革、构建多维度发展体系建立了良好基础，作为金融领域中的新生事物和新生力量，互联网金融为商业银行发展创造的前景不可限量。

与欧美等西方发达国家相比较，我国互联网金融起步时间算是比较晚的，大致经历了三个发展阶段，分别为：第一阶段，1990年至2005年，这是传统金融模式进行互联网化的阶段；第二阶段，2005年至2012，这一阶段第三方支付方式正在改变人们的生活方式；第三阶段，2012年至今，这是一个互联网金融业务高速发展的特殊阶段，在这一阶段，各种各样的金融业务运营模式和运行机制如雨后春笋，破土而出，茁壮成长。

二、互联网金融的特点

在先进信息技术和互联网技术的强有力推进下，资本市场上迎来互联网金融时代，互联网金融发展模式已然不可阻挡的成为了金融领域中的领军主流。与传统金融模式相比，互联网金融表现出了这样一些特点：

1.提升了商业银行结算的便利性和存贷款业务的工作效率。2.激发了商业银行的创新发展动力，增强金融市场的竞争性。3.提供了新的金融服务渠道。4.推动了金融业务服务向高效、便捷方向的趋近。5.开创了无纸化业务办理先河。6.改变了传统的支付方式。7.提高了客户覆盖率，让“二八原则（只注重 20%的客户，不关心剩下的 80%客户）”成为了历史。8.增强了客户满意度。9.实现对客户和市场的细分。10.开启了使用互联网进行消费和分配资金的全新方式。

三、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融的蓬勃发展，是金融市场进步的一种表现，具有强大而旺盛的驱动力，是社会经济向前进步的必然。互联网金融的蓬勃发展，也极大地影响到了商业银行，为商业银行焕发出了新的生命力，当然，也同时带来了一些不利的影响。

互联网金融对商业银行的影响主要有：

首先，积极的一面：

1.为商业银行开辟了一个崭新的运营环境，在互联网金融的加持下，商业银行与客户之间，通过电子渠道就可以完成业务办理。2.淡化了传统商业银行的监管环境，迎合了金融市场和客户的心理需求。3.提高了金融市场资源的配置效率和质量。4.出现了新的移动支付方式。5.交易流程简单化，降低了商业银行的运营成本。

其次，不利的一面：

1.招徕了大量原有客户资源，造成了传统金融模式下商业银行收入的降低。2.削弱了传统商业银行的储蓄功能。3.多渠道支付方式抢占了传统商业银行的一部分中间业务。4.宽泛的支付方式导致了商业银行传统支付的边缘化。5.造成了以年轻人为代表的传统商业银行大量客户资源的流失。

任何一个新生事物的出现，都具有其两面性，都不可能是完美无缺的，互联网金融也无出其右，所以，我们在关注互联网金融积极影响一面的同时，对其给传统商业银行带来的负面影响，也要保持清醒的认识，并给予客观的看待。

四、互联网金融下商业银行发展面临的机遇与挑战

互联网金融时代的到来，掀起了商业银行领域一场深刻的革命，具有划时代意义，在互联网金融时代，长久以来困扰各方的信息不对称问题得到了有效缓解，银行的交易成本出现了明显下降，而运行效率却得到明显提升；在互联网金融时代，对移动互联网技术的应用，让金融服务的触达性和客户的体验感得到了提升，对大数据技术的应用，让传统的金融风控方式得到了创新发展，对云计算技术的应用，让对海量信息的高速处理有了基本保障，对“互联网+”技术的应用，让商业银行找到了跨界发展和融合发展的大好时机，这一切都将成为推动商业银行经济增长的有力帮手和重要途径。

首先，在互联网金融时代，我国商业银行迎来的发展机遇：

1.国家层面的政策上支持，为商业银行发展互联网金融提供了信心，指明了方向。2.《促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，为商业银行推进互联网金融创新发展提供了法理依据。3.利用虚拟平台，商业银行实现了对目标客户的精准定位。4.能更准确地掌握客户的消费习惯，通过网络营销实现与客户的零距离交流。

其次，在互联网金融时代，我国商业银行遭遇的挑战：

1.第三方支付平台挤占了商业银行的部分中间业务收入，让市场竞争更加激烈。2.利率中枢的抬升和存款利率的严管，增大了商业银行的资金流出压力，互联网理财产品对商业银行的活期存款产生了明显冲击。3.高信贷效率和低融资成本，使得对中小型客户信贷资源的争夺变得更加激烈。4.传统的时空限制被突破，传统的时空概念被颠覆，传统商业银行的传统运营模式遭受到了互联网金融的无情冲击。

五、互联网金融下商业银行创新发展策略

商業银行是我国金融领域中的一支重要力量，在支援我国社会主义市场经济建设方面，发挥了不可替代的重要作用，在互联网金融时代，商业银行要及时跟上，及时制定新的应对策略。

1.利用传统优势，尽快加强对互联网不发达地区的服务覆盖。2.加强同业合作，通过构建共享性的电子商务平台提升信息获取能力。3.加快产品创新，形成线上与线下互补互助的发展模式。4.注重客户体验，运用门户网、视频网等平台展开全方位、多维度、立体式的营销，增强与客户的交互式接触，化解客户的距离感，多层面、高效率的满足客户的消费需求。

综上，互联网金融的出现，为我国传统商业银行揭开了一个崭新的发展时代，我们有理由相信，商海水阔，必有大成！

参考文献：

1.互联网金融背景下的商业银行理财业务创新分析[J]. 吴真.市场论坛，2020（03）

2.互联网金融背景下商业银行的改革与创新对策研究[J]. 邓一冰.市场论坛，2020（01）

3.金融新常态下商业银行渠道建设管理研究[J]. 魏鹏.金融发展研究，2015（09）