数字农村建设与农村金融发展：互促互进的路径探析

谷青山，张劲松，刘 利（吉林农业大学 马克思主义学院，吉林 长春 130000）

当前，数字农村建设和农村金融发展成了推进农村现代化和农村经济发展的重要途径。数字农村建设是指利用现代信息技术手段，加快农村信息化建设，提高农村信息化水平和农民生活品质。在数字乡村建设过程中，需要与时俱进，充分发挥金融在乡村振兴中的引领作用[1]。农村金融发展是指推动金融服务向农村和农民倾斜，为农村经济发展提供金融支持。数字农村建设和农村金融发展相辅相成、互为支撑，对于推进农村现代化和提升农村经济水平具有重要的意义。本文从数字农村建设和农村金融发展两个方面入手，探析数字农村与农村金融发展的互促互进的发展路径。

一、数字农村建设对农村金融发展的促进

数字农村建设可以为农村金融发展提供良好的基础设施和信息支持。具体来说，数字农村建设可以为农村金融发展提供以下几方面的支持。

（一）提高信息化水平

首先，数字农村建设推广了互联网和移动支付技术，让金融服务走进了农村。随着互联网和移动支付技术的普及，农民可以通过手机等数字化设备轻松地进行金融交易，避免了到银行网点排队等待的烦琐程序。根据 《中国数字乡村发展报告（2022年）》，截至2022 年6 月，农村互联网普及率达到58.8%，与“十三五”初期相比，城乡互联网普及率差距缩小近15 个百分点。农村地区手机银行活跃用户规模为4.1 亿户，环比增长17.1%，覆盖面不断拓展；农村地区手机银行开通数累计为9.8 亿户，同比增长19.5%。根据我国农村地区常住人口为5.64 亿，可以估算出农村地区手机银行覆盖率为173.8%[2]。这些数字化手段的应用，使得农民在享受金融服务的过程中，不再需要到银行网点排队等待，而是可以在家里通过互联网、手机等手段轻松地完成金融交易，提高了农村金融服务的便利性和效率。

其次，数字农村建设提高了农村金融服务的数据管理和处理能力。数字化手段可以帮助农村金融机构更加高效地处理客户数据和金融交易数据，提高了农村金融服务的效率。根据《2023 年度中国农村发展报告》显示，农村金融机构通过线上和线下系统整合，不断普及电子印章、电子签名、电子回单、生物识别、OCR 等技术，实施集约化、标准化、专业化的业务处理，有效提升了柜员操作效率和客户体验。农村金融机构开发新一代智能手机银行、网银、微信银行、远程银行、开放平台、小程序、公众号等电子渠道，覆盖存款、贷款、投资、支付结算、信息管理等绝大多数场景，实现银行与个人、企业和第三方机构之间的数据资源共享，为银行创造新的价值，电子替代率超过95%[3]。

最后，数字农村建设促进了金融机构之间信息的共享和交流提高了金融服务的协同性和安全性。数字化手段可以帮助不同农村金融机构之间进行信息共享和交流，提高了金融服务的协同性和安全性。例如，在江苏省，政府推出了“数字乡村”项目，建立了农村金融服务信息共享平台，为农村金融机构之间提供了数据共享和交流的渠道。

（二）提高金融服务的普及率和覆盖

数字农村建设可以为农村金融发展提供更加广泛和深入的服务覆盖。随着数字农村建设的不断推进，农村地区的基础设施建设得到了很大的提升，同时也促进了农村金融机构的普及和布局。数字农村建设可以为农村金融机构提供更广泛的服务覆盖，扩大金融服务的范围和深度，促进金融服务的均衡化和普及化。同时，数字农村建设还可以为农村金融机构提供更加精准的客户画像和客户需求分析，有利于优化金融服务的产品和模式，提高金融服务的质量和效率。此外，提高农村金融服务的普及率和覆盖范围需要加强金融机构的建设和发展，建立健全农村金融服务体系，加强金融服务监管，提升金融服务的质量和效率等。

数字农村建设可以带动农村金融发展，从而提高金融服务的普及率和覆盖范围。以下是一些数据支持这一观点：

1.数字农村建设可以促进移动支付的普及。第52 次《中国互联网络发展状况统计报告报告》显示，截至2023 年6 月，我国网民规模达10.79 亿人，较2022 年12 月增长1109 万人，互联网普及率达76.4%，较2022 年12 月提升0.8 个百分点。我国手机网民规模达10.76 亿人，较2022 年12 月增长1109 万人，网民中使用手机上网的比例为99.8%[4]。这说明移动互联网已经成为人们获取信息、购物、社交等方面的主要方式。数字农村建设可以为农村地区提供移动支付、电子银行等数字金融服务，帮助农村居民更便捷地进行金融活动，提高金融服务的普及率和覆盖范围。

2.数字农村建设可以促进金融产品的创新和服务的升级。据中国人民银行发布的《2023 年经济金融展望报告》显示，2022 年，中国金融科技领域的投融资交易规模达到739.39 亿元，主要集中在数字支付、财富管理、智能投顾、区块链、云计算、人工智能等领域。其中，数字支付领域的投融资规模最高，达到287.62 亿元，占总规模的38.9%。财富管理领域的投融资规模次之，达到147.83 亿元，占总规模的20.0%。智能投顾领域的投融资规模为86.54 亿元，占总规模的11.7%[5]。数字农村建设可以为金融机构提供更广泛的渠道，使他们能够更快地了解农村居民的金融需求，为其提供更符合实际需求的金融产品和服务。

3.数字农村建设可以促进农村金融市场的发展。根据银保监会披露的数据，截至2022 年6 月末，我国农村金融机构数达到3883 家，占全国银行业金融机构数量的84.43%。其中，农村商业银行1600家，农村信用社572 家(含省级联社24 家)，村镇银行1649 家，农村合作银行23 家，农村资金互助社39家[6]。数字农村建设可以帮助农村金融机构更好地运用信息技术，拓展金融服务渠道，促进农村金融市场的发展，提高金融服务的普及率和覆盖范围。

（三）促进农村金融创新

在推进脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段，数字金融被赋予了新的使命，它凭借其速度快、效率高、成本低、传播广的强大优势，为农村客户提供平等的金融服务，成为促进农村金融创新、推动乡村振兴发展的重要手段[7]。数字农村建设还可以提高农村居民对金融知识的了解程度和对金融服务的接受度，有利于培育农村金融市场的需求和潜力，促进农村金融市场的发展和壮大。农村金融创新是解决农村金融问题的重要途径，需要加强政策引导和金融机构创新，促进金融产品和服务的升级，提升农村金融服务水平和效率。

数字农村建设可以促进农村金融创新，以下是一些数据和报告支持这一观点：

1.数字农村建设可以促进金融产品的创新。《农村数字普惠金融助推乡村振兴》[8]，该文章指出，借助互联网、大数据等数字技术，农村数字普惠金融可以突破金融服务的空间限制，为农村居民提供更多信贷便利，使其快速获得融资，同时对农村金融主体进行快速风险评估，为其设计更适合的风险产品，这些都能够显著降低农村居民的融资成本，最终有助于提高农民创新创业的积极性。

2.数字农村建设可以促进金融科技的应用和创新。根据第50 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2023 年6 月，我国网民规模达10.79亿人，较2022 年12 月增长1109 万人，互联网普及率达76.4%。其中，农村网民规模为3.08 亿，占网民整体的28.5%，农村地区互联网普及率达58.8%[9]。数字农村建设可以为农村居民提供更多的金融科技服务，如移动支付、电子银行、小额贷款等，帮助他们更便捷地进行金融活动。同时，数字农村建设也可以为金融科技企业提供更多的市场机会，推动金融科技的应用和创新。

3.数字农村建设可以促进农村金融机构的升级和转型。根据银保监会披露的数据，截至2022 年6 月末，我国农村金融机构数达到3883 家，占全国银行业金融机构数量的84.43%。其中，农村商业银行1600 家，农村信用社572 家(含省级联社24 家)，村镇银行1649 家，农村合作银行23 家，农村资金互助社39 家[6]。数字农村建设可以提供更多的数据资源，为农村金融机构提供更准确的客户画像，为农村居民提供更个性化的金融产品和服务。例如，农村商业银行可以利用大数据分析，为农户提供定制化的信贷方案，根据农户的种植结构、收入水平、还款能力等因素，设计不同的贷款期限、利率、担保方式等，降低农户的融资成本，提高农户的信贷满意度。

（四）增强金融风险防范能力

随着数字农村建设的深入推进，农村金融也正在逐渐迈向数字化时代。要建立健全金融网络安全体系，加强金融数据安全管理，完善信息基础设施建设，加大金融信息保护力度，切实增强金融风险防范能力[10]。数字农村建设对农村金融发展的促进作用体现在很多方面，其中之一就是增强了农村金融的风险防范能力。以下是一些数据支持这一观点：

1、数字农村建设可以促进农村金融风险评估和监测。《全国农村中小银行机构行业发展报告（2022）》，该报告显示，截至2021 年末，全国农村中小金融机构不良贷款率为3.59%，同比下降0.21 个百分点，拨备覆盖率为145.8%，同比上升10.4 个百分点，资产质量稳中向好[11]。数字农村建设可以为金融机构提供更多的数据支持，包括居民个人信用记录、农村产业数据等，使金融机构更好地了解风险情况，及时发现并应对风险。

2、数字农村建设可以提高金融服务的透明度和规范性。根据第50 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2023 年6 月，我国农村网民规模为3.08 亿[9]，数字农村建设可以通过互联网和移动应用程序等渠道，为农村居民提供更加透明和规范的金融服务。例如，通过在线支付和电子账单等工具，可以减少现金流通和信息不对称等问题，提高金融服务的透明度和规范性。

3、数字农村建设可以提高金融安全性和稳定性。根据《中国数字乡村发展报告（2022 年）》，数字农村建设可以为农村居民提供更加安全和稳定的金融服务。这是因为数字农村建设可以提高农村居民的金融素养和信用水平。

《报告》指出，农村金融教育和普及工作不断加强，农村居民对数字金融的认知和使用水平不断提高，农村居民的金融消费权益得到有效保障。同时，农村信用体系建设不断深化，农村居民的信用记录和信用评价不断完善，农村居民的信用意识和信用行为不断改善[2]。

二、农村金融发展对数字农村建设的促进

农村金融发展可以为数字农村建设提供更加广泛和深入的服务支持。具体来说，农村金融发展可以为数字农村建设提供以下几方面的支持。

（一）提高金融资金的投入

农村金融发展可以为数字农村建设提供更多的资金支持。农村金融资金供给面临的主要问题是融资成本高、融资难度大、融资渠道单一等问题。以下是一些数据支持农村金融发展对数字农村建设在提高金融资金投入方面的促进作用。

1.农村金融发展可以吸引更多金融机构进入农村市场，增加金融资金的投入。根据中国银行业协会农村中小银行工作委员会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告（2023）》1，2022 年末，农村合作金融机构 （简称农合机构）总资产规模达到47.62 万亿元，村镇银行资产规模达2.22 万亿元；农合机构贷款总额26.41 万亿元，近三年复合增长率达12%，村镇银行各项贷款1.45 万亿元，户均贷款余额28.68 万元[12]。这些机构的进入为农村金融市场注入了更多的资金，促进了数字农村建设的发展。

2.农村金融发展可以提高农村居民金融服务的需求，促进数字农村建设的投入。根据《中国数字乡村发展报告（2022 年）》显示，农村普惠金融服务的可得性、便利性不断提升。通过现代信息技术的广泛应用，农村地区网络支付用户规模达到2.27 亿，移动支付业务较快增长，银行保险机构优化传统金融业务运作模式，提供适合互联网场景使用的多元化高效金融服务，增加对广大农户、新型农业经营主体的金融服务供给[2]。

3.农村金融发展可以促进农村经济的发展，提高农村居民的收入水平，从而增加数字农村建设的资金投入。根据国家统计局发布的《中华人民共和国2022 年国民经济和社会发展统计公报》，2022 年，农村居民人均可支配收入18931 元，名义增长10.5%，扣除价格因素，实际增长9.7%；城镇居民人均可支配收入47412 元，名义增长8.2%，扣除价格因素，实际增长7.1%。农村居民人均可支配收入名义增速和实际增速分别快于城镇居民2.3 和2.6 个百分点。农村经济的发展促进了农村居民的收入水平提高，这也为数字农村建设提供了更多的资金投入[13]。

（二）提高金融服务的质量和效率

农村金融的发展可以促进数字农业的发展，为数字农村建设提供更加有力的支持。因此，为了破解融资难题，亟需完善与数字普惠金融发展相关的网络环境、进而提高金融服务的质量和效率[14]。农村金融机构可以通过引入先进的金融科技和信息技术，提高金融服务的质量和效率。比如，农村金融机构可以通过移动支付、互联网金融等数字化服务方式，实现金融服务的快速响应和全天候服务，进一步提升客户体验和满意度。以下是一些支持农村金融发展促进数字农村建设，在提高金融服务的质量和效率方面的数据论证支持。

1.金融服务普及率不断提高：根据中国社科院农村发展研究所发布的 《中国数字乡村发展报告（2022 年）》，2021 年，数字农村建设为农村居民提供了更加便利和高效的金融服务，数字普惠金融服务可得性、便利性不断提升，农村金融机构与电商平台、农业龙头企业、农业合作社等合作，开展“互联网+农村金融”服务，利用大数据、云计算、人工智能等技术，提高农村金融风险防控能力，降低农村金融服务成本[2]。

2.数字金融服务支撑农村电商发展：2022 年，网商银行与超过1300 多个涉农县区政府合作，覆盖全国约一半涉农县域，为农村电商提供了普惠的金融服务[15]。

3.金融科技服务提高了金融服务效率：央行印发《金融科技发展规划（2022—2025 年）》金融科技通过大数据、机器学习等技术的应用，改变了金融机构处理信息不对称的方式，创造了新的金融服务模式，从而不仅显著提升了传统金融机构的运营效率，而且引入了新的金融服务供给者，极大地拓展了金融服务对象的范围，深刻地改变了金融市场格局[16]。

4.农村金融改革取得成效：《关于进一步做好农村金融服务工作的意见》是国务院办公厅于2023年6 月16 日发布的一份文件，旨在深入贯彻党的二十大、中央经济工作会议、中央农村工作会议精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，围绕建设供给保障强、科技装备强、经营体系强、产业韧性强、竞争能力强且具有中国特色的农业强国，强化目标导向、问题导向和结果导向，锚定目标，鼓足干劲，建立完善多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，增强金融服务能力，助力全面推进乡村振兴、加快建设农业强国[17]。

（三）推动数字农村建设的协同发展

农村金融创新是推进数字乡村建设和农村现代化的有力支撑。农村金融发展可以为数字农村建设提供更加协同的发展环境。数字农村建设需要依托良好的金融生态系统，才能实现良性循环和可持续发展。农村金融机构可以通过开展金融服务和金融创新，为数字农村建设提供更多的支持和保障，推动数字农村建设的协同发展。

农村金融发展对数字农村建设的促进在推动数字农村建设的协同发展方面具有重要的作用，相关数据也支持了这一观点。根据《中国数字乡村发展报告（2022 年）》显示截至2021 年底，全国农村金融机构移动银行用户规模达到2.27 亿，同比增长11.8%；农村电商持续做乡村数字经济“领头羊”，全国农村网络零售额达到1.79 万亿元，同比增长8.9%，其中农产品网络零售额为3507.6 亿元，同比增长29.0%。农村数字金融用户中，使用金融APP 的用户规模达到2.6 亿，同比增长13.2%，占农村数字金融用户总数的92.9%，金融APP 的使用率较高[2]。这些数据说明了农村金融服务的数字化转型已经取得了显著的成果，并且数字农村建设和农村金融发展之间的协同发展已经成为现实。

三、数字农村建设与农村金融发展的互促互进路径探析

数字农村建设与农村金融发展之间存在着相互促进和互促互进的关系。为了实现数字农村建设和农村金融发展的良性互动，需要探索一条符合中国国情和农村实际的路径。具体来说，可以从以下几个方面入手。

（一）建立数字化金融生态系统

数字化金融生态系统是数字农村建设和农村金融发展的基础，是促进数字农村建设和农村金融发展互相支持、互相促进的重要途径。数字化金融生态系统应包括数字化农业、数字化金融服务、数字化金融产品等多个方面，形成数字化金融生态系统。这样可以促进数字农村建设和农村金融发展的协同发展，为农村经济发展提供更加有力的支持。要建立数字化金融生态系统，以下是一些具体实践案例。

1.加强监管，建立统一标准：在数字金融发展中，监管是至关重要的，要通过建立统一的数字金融监管标准和框架来确保数字金融行业的健康发展。例如，中国央行通过建立“金融科技创新监管沙盒”等监管机制，推进数字金融的发展，并确保金融市场的稳定运行。

2.推广金融科技创新：金融科技创新是数字化金融生态系统建设的核心，要通过推广人工智能、区块链、云计算等新技术，提高金融服务的效率和质量。例如，中国的互联网金融企业如蚂蚁金服、京东金融等就是利用金融科技创新打造数字化金融生态系统的典型案例。

3.加强金融机构协作：数字化金融生态系统需要各类金融机构之间的紧密协作，例如银行、保险、证券等机构需要共同推进数字化金融发展，实现数据共享和协同创新。例如，中国建设银行与阿里巴巴集团合作打造“数字金融公共服务平台”，推动数字化金融服务的普及和应用。

4.加强金融教育和人才培养：要建立数字化金融生态系统，还需要培养一支具备数字化金融能力的专业人才队伍，加强金融教育和人才培训。例如，中国的一些高校和机构如清华大学、中国人民银行金融研究所等都在开设数字金融相关的课程和培训项目，提高人才的数字化金融素养和技能。

（二）加强金融科技创新和应用

加强金融科技创新和应用是实现数字农村建设和农村金融发展互促互进的关键之一。金融科技创新是推动农村金融发展的重要力量，应加强对金融科技创新的支持和引导。数字农村建设在加强金融科技创新和应用可以从以下几个方面入手。

1.推动数字支付

数字支付是数字农村建设中的重要组成部分，可以方便农民进行交易和支付。政府可以加强数字支付基础设施建设，为农民提供更多的数字支付方式，如移动支付、电子钱包等。同时，也可以鼓励金融机构开发适用于农村地区的数字支付产品，提高数字支付的普及率。

2.提供数字金融服务

政府和金融机构可以通过发展数字金融服务，为数字农村提供更多的金融服务。例如，推出专门为农村地区设计的金融产品，如农业贷款、农村信用合作社、保险等。此外，也可以通过数字化的方式，提高金融服务的效率和质量，如通过人工智能、大数据等技术提高信贷审批效率，降低贷款成本。

3.推广农业物联网技术

农业物联网技术可以提高农业生产效率和农产品质量，同时也可以降低生产成本。政府可以加强农业物联网技术的推广和普及，为农民提供数字化的生产服务。例如，利用物联网技术实现农产品的精准施肥、浇水和防病虫害等，提高农业生产效率和农产品质量。

（三）促进数字技术普及和培训

数字化农村需要有足够的数字技术支持，而数字技术的普及和培训需要农村金融机构发挥重要作用。农村金融机构可以通过为农民提供相关技术培训和数字技术支持，提高农民数字技术水平和应用能力，为数字农村建设和农村金融发展提供有力的支持。

数字技术已经成为农村发展的重要支撑，但农村地区数字化水平相对较低，促进数字技术的普及和培训是必不可少的。以下分三点阐述如何促进数字技术的普及和培训。

1.加强数字技术基础设施建设

数字技术的普及离不开基础设施的支持。在农村地区，需要加强网络建设，提高网络覆盖范围和速度。同时，还需加强数字化设备的供应和维护，为农民提供稳定、可靠的数字化服务。例如，政府可以出台优惠政策，支持数字技术设备供应商在农村地区建立维修和售后服务网络，提高数字设备的使用效率和可靠性。

2.开展数字技术培训和推广

数字技术培训和推广可以帮助农民更好地掌握数字技术，提高数字技术应用的效果。培训可以包括基础的数字技术知识，如操作手机和电脑、使用数字支付等，也可以包括数字技术在农业生产中的应用，如智能化农业设备的使用、数字化营销等。此外，政府和企业可以通过网络平台、视频教程、线下讲座等形式开展数字技术培训，提高培训的覆盖面和效果。

3.建立数字技术服务体系

建立数字技术服务体系可以为农民提供定制化的数字技术服务，提高数字技术的使用效果。政府可以建立数字技术服务平台，提供数字技术的咨询、培训和技术支持等服务[18]。企业可以利用数字技术服务平台，为农民提供定制化的数字技术服务，例如智能化农业设备的调试、数字化营销方案的制定等。此外，政府和企业还可以与教育机构合作，共同开展数字技术人才培养计划，提高数字技术人才的供给量。

（四）建立多元化的金融服务体系

为了满足不同的农村客户需求，需要建立多元化的金融服务体系。农村金融机构应结合农村实际需求，设计并推出多样化的金融产品和服务，如农村信用保险、农村信托、农村小额贷款等，提高金融服务的全面性和多样性。同时，数字农村建设也需要依托多元化的金融服务体系，为农村经济发展提供更加全面和深入的金融支持。

建立多元化的金融服务体系是推进农村金融发展的重要路径之一。以下从三个方面具体阐述。

1.丰富金融产品种类：应针对不同农村地区和农民群体的需求，研发推出符合实际情况的金融产品，如农业保险、小额信贷、消费信贷、财富管理等。例如，中国邮政储蓄银行推出了“农村淘宝网贷”服务，满足了农村电商从业者的资金需求。

2.加强金融服务网络建设：建立完善的金融服务网络，包括ATM 机、POS 机、网点和移动银行等，提高金融服务的覆盖面和便捷程度。例如，中国农业银行推出了 “乡村振兴一体机”，集成了ATM 机、POS 机、代理银行、社保缴费等功能，满足农村居民多种金融服务需求。

3.推进金融科技与传统金融的融合：利用人工智能、大数据等新兴技术，优化金融服务流程和风控能力，提高金融服务效率和准确性[19]。例如，中国建设银行推出了“智慧农村金融服务平台”，利用人工智能技术对农村金融风险进行预警和管理，提高了农村金融服务的精准性和安全性。

（五）引入社会资本参与农村金融

农村金融的资本来源相对有限，为了扩大资本规模和拓宽融资渠道，需要引入社会资本参与农村金融。引入社会资本，不仅可以增加农村金融服务的资金来源，而且还能够引入社会资源和管理经验，提高农村金融服务的质量和效率。同时，数字农村建设也需要大量的资金支持，引入社会资本可以为数字农村建设提供更加充足的资金保障和金融支持。

农村金融的发展需要资金的支持，而政府投入的资金是有限的，因此引入社会资本参与农村金融成为重要的选择。下面分三点阐述如何引入社会资本参与农村金融。

1.建立稳健的政策和法律框架。为了吸引社会资本参与农村金融，政府需要建立稳健的政策和法律框架。政策应该鼓励和支持社会资本参与农村金融，如税收优惠和财政支持等。同时，政府还需要制定法律框架，明确社会资本参与农村金融的合法性，保护投资人的合法权益，提高社会资本参与农村金融的风险收益比。

中国人民银行和农业农村部联合出台了《关于引导和规范金融机构服务乡村振兴的指导意见》，该指导意见提出了明确的政策措施，如鼓励金融机构加大对农村金融的投入和支持力度，推广普惠金融服务，加强农村金融创新等。

此外，中国国务院还颁布了《关于加快发展农村金融的意见》，提出了完善农村金融法律法规体系，鼓励社会资本参与农村金融发展，推动农村金融市场化、多元化和专业化等政策举措。

在法律框架方面，全国人民代表大会通过了《农村合作金融机构法》，该法律为农村合作金融机构的发展提供了明确的法律保障和规范，包括设立、经营、监管和退出等方面。此外，国家还出台了《农村金融机构监督管理暂行办法》和《农村信用社监督管理暂行办法》，为农村金融机构的监管提供了法律依据。

2.促进农村金融市场化进程。促进农村金融市场化进程可以吸引更多的社会资本参与农村金融。政府可以推动农村金融机构的市场化改革，让它们更加注重风险管理和效益，提高竞争力。此外，政府还可以放宽农村金融市场准入限制，吸引更多的社会资本参与农村金融。

湖南省农村信用社联合社与深圳市腾讯金融科技有限公司合作推出了“微农行”APP，该APP 是一款面向农村的金融移动应用，旨在为农民提供便捷的金融服务。通过微农行APP，农民可以进行存款、取款、转账、缴费等基本的金融操作，还可以申请贷款和办理信用卡等金融产品。

该项目的一个亮点是引入了互联网思维和市场化运作，促进了农村金融市场化进程。微农行APP以互联网的方式开展业务，打破了传统金融机构的地域和时间限制，让农民可以随时随地进行金融操作。此外，微农行APP 还推出了一系列优惠活动和积分制度，鼓励农民使用APP 进行金融操作，提高了金融市场的竞争性和活力。

3.积极探索新的模式。政府可以积极探索新的模式，吸引社会资本参与农村金融。政府可以与社会资本合作设立农村金融基金，由政府和社会资本共同出资，并由专业机构管理运营。此外，政府还可以设立政府投资基金，向社会资本开放投资渠道，引导社会资本参与农村金融。

在中国，一个名为“乡村银行”的新型金融机构被设立，旨在引入社会资本为农村地区提供更加多元化和可持续的金融服务。该机构主要由地方政府、农民专业合作社和个人投资者组成，其中个人投资者包括民间资本和大型企业。它们的共同目标是提高农民的融资能力，促进农业和农村经济的发展。

在这个新型金融机构中，地方政府出资成为主要股东，农民专业合作社和个人投资者也可以作为股东参与。这个机构主要提供农村地区的小额信贷服务和存款业务，同时也提供金融顾问服务和农村金融培训服务。这样一来，农民可以更加便利地获得贷款和理财服务，同时也可以更加有效地规避贷款风险。

在这种模式中，个人投资者不仅可以获得投资回报，还可以在金融服务中发挥更大的作用，为农民提供更好的服务。而政府和农民专业合作社的参与，也保证了这个机构的稳健和可持续发展。

四、结论

综上所述，数字农村建设与农村金融发展是相互促进的关系，数字农村建设需要农村金融发展提供有力的支持，而农村金融发展也需要数字农村建设的推动。数字化时代下，数字农村建设和农村金融发展已成为农村经济发展和农民生活改善的重要支撑。要实现数字农村建设和农村金融发展的互促互进，需要建立数字化金融生态系统，加强金融科技创新和应用，促进数字技术普及和培训，建立多元化的金融服务体系，引入社会资本参与农村金融等多个方面的措施。只有政府、金融机构和社会资本共同发挥作用，加强合作和创新，才能够实现数字农村建设和农村金融发展的互促互进，促进农村经济的可持续发展和现代化农业的良性循环。