和合担保“解锁”小微信贷难关

■ 台州市信保基金融资担保有限责任公司副董事长 郑强

台州是民营经济强市，也是小微企业大市。截至2022 年年底，台州市在册小微企业数量达到23.74 万户，占全市企业的91.48%。台州的营商环境好不好，关键因素便是如何服务好小微企业，这也是台州营商环境在长三角最突出的特色。

2014 年，中国人民银行台州市中心支行推动台州市政府设立了中国大陆首个小微企业信用保证基金（台州市小微企业信用保证基金，简称“台州信保基金”），主要为小微企业、小微企业股东、个体工商户及农户融资提供信用担保。

政银担合作引领超常规发展

初创时期，台州市政府出资2.8 亿元，各区市县政府根据自身财力出资（比如，温岭市财政出资最多，达1.11 亿元）。同时，为有效发挥财政资金“四两拨千斤”的“放大器”作用，引导更多金融资源流向小微金融领域，台州市政府发动银行捐资，第一期获得捐资近1 亿元，由此形成“政府出资+银行捐款”模式。

实践证明，该模式能有效发挥财政资金“四两拨千斤”的“放大器”作用，引导更多金融资源流向小微金融领域。而后，部分城市成立的信保基金和2018 年设立的国家融资担保基金均参考了该模式。

2018 年10 月，国家融资担保基金有限责任公司调研组到访台州信保基金运行中心。台州在创建政府性融资担保体系建设的成果得到国家融资担保基金的肯定，为二者后续合作奠定了基础。

按照财政部《关于充分发挥政府性融资担保作用为小微企业和“三农”主体融资增信的通知》要求，2020 年，国家融资担保基金在全国范围内选取了12 家优秀政府性融资担保机构开展首批股权投资，经过综合考评，台州信保基金名列全国第一。2020 年11 月，国家融资担保基金与台州信保基金签订股权投资协议，国家融资担保基金和浙江省融资再担保有限公司以股权投资形式注资台州信保基金。

“普惠+定制”产品矩阵精准扶持

9 年来，台州信保基金推出7 大板块、近30款产品，既有普惠式的企/个惠保、自主保证产品，也有促进重点行业小微企业的专项担保产品，实现多行业、全类型的小微担保服务全覆盖。

比如，“创业保”为大学生、退伍军人、残疾人等重点人群创业贷款提供担保；“渔业保”给渔民作担保增信，让渔船等抵押物可以按照评估价足额获得融资；“股改企业贷”为符合条件的股改企业量身定制担保服务，并免收担保费；“外汇保”为外贸企业提供担保增信，让企业免于缴纳锁汇保证金，使其在银行顺利办理套期保值业务，降低财务成本；“小微信保易贷”建立全流程线上化“融资+担保”模式；“玉贸保”对玉环市外贸企业贷款进行精准扶持；“数融担”为路桥区初创型科技企业贷款提供担保优惠……

从实践看，正是因为台州信保基金主动对接小微市场主体，深入了解其全方位的金融需求，找准与自身经营战略的结合点，按照不同类型、不同成长阶段的小微客户的实际情况，一家一策，一户一标准，以精细金融服务来精准支持小微企业。

“征信+守信”筛选优质成长型小微企业

市场凭信而立，城市因诚而美。作为全国社会信用体系建设示范区，近年来，台州不断加强社会信用体系建设，深入实施企业信用风险分类管理，扎实推进信用数字化改革，出台全国首个企业信用促进领域地方性法规——《台州市企业信用促进条例》，规范开展信用监管，“信用台州”正成为一张靓丽的城市名片，在2022 年6 月全国城市信用监测排名中，台州位居261 个设区市第6 位。

同时，台州充分挖掘企业信用价值，创新开展“信用+金融服务”。2014 年7 月，在台州市人民政府的支持下，人民银行台州市中心支行牵头搭建的全国首个金融服务信用信息共享平台——台州市金融服务信用信息共享平台上线，打破政银企间“信息孤岛”。到2022 年末，该平台汇集市场监管、税务、法院等30 个部门共118大类、80 余万家市场主体的4.43 亿条数据，免费供银行、担保机构使用，使贷前征信成本从户均20 小时、400 元左右降低为零，被人民银行领导称为小微征信服务的“台州模式”。

“二八”风险共担机制促可持续发展

小微企业因为信用、信息不足等问题可能产生高企的逾期不良风险，建立多方参与的风险分担机制是调动金融机构主动服务小微客户积极性的有效手段。为此，台州信保基金首创“二八”风险代偿机制，即：在借款人出现资金链短缺或者断裂问题，造成贷款逾期、不良乃至呆坏账，触发担保连带责任，银行承担20%风险，担保机构承担80%风险。

通过战略合作，国家融资担保基金、浙江省融资再担保有限公司、台州信保基金采取4:4:2的比例分担所承担的“80%风险”，该项做法成为国家、浙江省等地政银担风险分担机制的基础模型。另外，台州首创设立市县两级风险资金池，向台州信保基金提供风险补助资金，用于后者充实风险准备金，弥补担保代偿损失。

实践看，风险共担机制强化了银行的风险主体责任，促使银行对借款人经营和财务状况持续监控，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风控机制，督促借款人如期还款，及时触发风险预警、响应和管控机制，提高担保贷款业务的安全性，增强台州信保基金的抗风险能力。

以风控降低小微客户融资成本

“降低小微客户融资成本”是台州信保基金履行政策性融资担保机构社会责任的核心目标。随着相关扶持小微企业法规政策陆续出台，台州信保基金锚定“行业最低保费费率”标准，将保费费率降到2022 年末的0.61%，部分担保产品还实行“免保费”，远低于全国平均水平（1%）。同时，在保费结算时间上，一改行业依据贷款担保合同计时的通常做法，改为根据小微客户实际贷款天数结算保费，降低小微客户保费支出。值得关注的是，在台州信保基金降低保费费率的同时，部分合作银行也在同步降低其担保的借款人的贷款利率。保费费率和贷款利率双降，大大提升了小微客户获得感，也有利于银行将更多优质借款人转化为忠诚客户。

由于小微贷款的征信风控主要由贷款人实施，小微贷款小额、分散特点和借款人信用质量参差不齐等原因，导致担保机构很难穿透直接掌握借款人的信用状况，故多采取相对高费率保费来覆盖可能风险。而台州信保基金则选择低保费费率的逆向操作，除了通过促进合作银行加强小微贷款风控体系建设外，还从基金自身、借款人、合作银行、地方政府四个维度，建立了总额控制、单体管理、风险预警、责任到人的风控体系。

其一，建立“1+10”市县一体化服务模式。“1”为台州信保基金总部，“10”为在台州每个区市县设立办事处。台州信保基金总部与政府部门、合作银行总部建立政策扶持、运营管理、风险管理、业务协调等对接协同机制，10 个分支机构与所在区市县的管理部门、合作银行分支机构开展产品开发、模式设计、信息反馈、营销推广、风险预警等执行工作。该项做法有利于台州信保基金深度融入县域经济末端，及时解决小微客户困难和需求，构建担保风控体系，破解担保机构在市场、风控层面与地方政府、贷款人、借款人脱节的问题，得到浙江省有关部门的推介，要求全省各市县都要学习并使用该模式。

其二，建立精准风控机制。台州信保基金实行担保对象准入控制，源头上防范借款人借新还旧风险。同时，台州信保基金与合作银行的风险管理紧密结合，对每家合作银行实行总额控制（按不超过捐资额的60 倍使用基金保证额度），并建立算法、模型、指数等数智风控系统，采取分类、分层次、差异化的方式与各银行开展合作。

从首创到引领，9 年来，台州信保基金累计推动当地GDP 增加1700 亿元左右，带动社会贷款增量超过850 亿，服务5 万多家小微客户，创造税收20 亿元，带动就业约120 万人次，彰显了优化营商环境、推动乡村振兴和助力共同富裕的社会责任，成为浙江省唯一一家连续四年（2018-2022年）被评为支持浙江经济社会发展先进单位的政府性融资担保机构，多次获得国家、浙江省、台州市有关政府部门的肯定和嘉奖，多项实践经验被推广复制到国内多个地区，且被国家融资担保基金多次借鉴，成为国家推广的政府性融资担保业务模式的示范标准和基础原型。

总的看，台州信保基金坚守“支小支农”的主责主业，有效降低小微客户信贷过程中的信息不对称问题，为小微客户融资担保增信，为合作银行分担风险，提高合作银行开展小微金融业务的意愿，为市、区市县两级党委政府发展民营经济等中心工作提升赋能，形成以“和谐、合作”为特点的和合担保模式。

这些赤诚地扶持小微客户的做法，传承着台州人自古以来的人文精神和敢拼敢干的智慧，并通过《台州市小微企业普惠金融服务促进条例》相关条款得以强化、固化和明确，形成长效机制。未来，随着台州全面推进“三高三新”战略，台州信保基金将为推动小微企业高质量发展继续作出更多模式创新、机制创新、产品创新和服务创新，也必将为深化小微金融改革带来更多实践创新的“蝴蝶效应”。