分期消费，须留意风险

2023-12-12赵婷

现代商业银行·财富生活 2023年11期

关键词：家装额度利息

赵婷

当前，互联网金融为超前消费理念提供了催化剂。钱可以慢慢赚，但看世界、买新手机、看偶像演唱会……不能等。分期消费很时髦，但是在分期消费前，须留意风险。

●消费贷产品日益丰富

DT研究院发布的《2023年轻人存款报告》显示，现在大多数年轻人存款不多，其中大概五分之一的人存款在1万元以内，最多比例的人存款区间在1—10万元，存款超过10万元就会超过53.7%的人，而真正存款超过30万元的人只有20%。

而存不下钱最直接的原因就是赚的不如花的多，同时还有收入较低时消费自制力差等因素。此外，年收入超过20万元的人群，其存款阻力主要是贷款和意外支出。

与之相对应的是，消费贷在极速增长。中国人民银行发布的金融统计数据显示，2023年前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比增加3493亿元，加大了对居民消费的支持力度。

商业银行的信用卡业务增长、消费金融公司业绩增长、消费贷ABS发行规模增加等均表明消费贷市场仍在增长，相关机构仍在持续发力。

中国人民银行今年9月1日发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.86亿张。从目前已公布的上市城商行信用卡发行数据来看，其信用卡业务仍在扩张。截至今年上半年，上海银行信用卡累计发卡量达到1437.2万张，是排在第二名的江苏银行发卡量的近两倍。从增速上来看，江苏银行和宁波银行信用卡发卡量较年初增速分别为13.04%和12.58%。从新增发卡量来看，上半年江苏银行以85.19万张排名第一，其次依次为宁波银行和上海银行。

零壹智库统计了20家数据披露较全的消费金融公司财报发现，整体业绩普涨，其中12家实现营收、净利润同比双增长。从盈利角度看，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费仍处于第一梯队，净利润均超过10亿元。

联合资信数据显示，2023年，消费贷ABS发行单数和规模较去年有所增加。1—7月，消费贷ABS共发行108单，同比上升21.35%，发行规模为1015.14亿元，同比上升26.71%，这反映了消费贷ABS发起机构对于资金的需求增加，是消费市场回暖以及消费金融业务增长的积极信号。

蚂蚁旗下的花呗、借呗，以及微信的微粒贷在消费贷的地位举足轻重，美团、京东、苏宁金融旗下的消费贷产品同样不容忽视；兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、中原消费金融、尚诚消费金融、招联消费金融等旗下消费贷产品正在快速发展。

●分期消费应量力而行

分期消费让年轻人在买买买时减轻了即时支付压力，更轻松地过上自己想要的品质生活，在一定程度给人们的生活带来了便利。但与此同时，很多人对分期的利息却并不了解。分期后，到底欠多少钱心里并没有数。在分期前，我们需要了解利息的计算方式。

以等额本息还款为例，比如一部售价9999元的手机，分12期，利率7.5%，本息总额10748.925元，每月还款额为本金833.25元+利息62.49元，还款本金逐月减少，但即便在最后一个月本金就只有833.25元了，利息还是没有变化。

部分宣传“0首付”“零利息”的产品，在销售过程中可能存在较高的手续费、逾期还款违约费和所谓的保险费、担保费等项目，这些服务费实则是变相的利率。还有很多分期贷款，中断了分期，手续费该收的还是会收，而且一分钱都不少。

因此，分期付款一定要量力而行，切莫头脑发热。

那么，合理分期需要注意哪些问题？包括仔细阅读合同条款，明确利息、分期期数、手续费、违约金、本息总额以及填写正确的通信地址等。另外，务必选择有实力、信誉好的贷款方。

面对不法消费中介趁势兜揽生意，在助贷市场和信用卡代还市场刀尖跳舞，反噬合理的消费信贷需求，一定抵制诱惑，不参与分期套现。这些非法中介机构往往会在完成交易后不按时还款，甚至失联，分期贷款的钱最终需要贷款人偿还。

逾期还款的高额违约费可能会导致无力还款，并影响个人征信。不要相信任何花钱可删信用记录的承诺。根据法律规定，消费金融机构没有权利随意更改客户的个人信用记录。

警惕办理多张银行信用卡进行循环透支消费，从而陷入“以卡养卡”的债务怪圈。切莫在信用卡无法满足自身需求时，通过其他途径借款，落入非法高利贷陷阱，最终债务缠身。