农村金融创新对乡村振兴的重要作用思考

□赵承辉

（农业科技成果转化服务中心，辽宁 沈阳 110161）

实施乡村振兴战略需要大量资金支持，仅依靠政府拨款和农业创收累积资金的传统方法显然不能满足现代乡村地区产业发展的资金需求。因此，创新农村金融，撬动产业振兴、文化建设的杠杆，有利于达成乡村振兴的长远目标。

1 农村金融创新的发展现状

经历了多年发展，现阶段我国农村地区的金融机构数量达到了一定的规模，形成了以政府为主导、金融机构为关键节点的农村金融网络。从顶层来看，政府政策法规的支持，是推动金融机构飞速发展的关键推动力[1]。

例如，辽宁省制定了《辽宁省农村信用社管理办法》，明确规定了农村信用社设立、经营范围、组织结构、监管要求的流程，为农村信用社提供了合法的运营框架。在金融机构方面，辽宁省设立了专项扶持基金，通过资本金注入、利息补贴、技术培训等多方面的支持，提高农村金融机构的运营能力与服务水平。除此之外，地方政府敏锐察觉到金融机构的发展痛点，从税收优惠、土地使用优惠、业务创新支持等方面，为农村金融机构的扎根发展打下坚实基础。

对广大农民与农村企业而言，农村金融机构的持续发展推广了贷款、存款、保险等一系列金融产品，为农民带来便利，包括农业、畜牧业、渔业、农产品加工业在内的乡村产业也更容易获得融资支持，为乡村产业发展提供了强大的发展推动力。

从产业的分布特征来看，辽宁省农村地区的农产品种植业、特色养殖业以及农村旅游业都十分发达。在农产品种植业方面，农村地区以粮食、蔬菜、水果、油料作物等农产品种植为主，例如沈阳市大部分农村地区以种植小麦、玉米、大豆等粮食作物为主；盘锦市的特色农产品有高粱、红薯等；辽阳市农村地区以种植蔬菜为主[2]。在特色养殖业方面，鸡、猪、牛、羊等家禽家畜养殖在农村经济中所占比重极高，而大连市、葫芦岛市等地的农村地区以海鲜养殖和捕捞为特色，形成了多样化极强的养殖产业发展格局。在农村旅游业方面，在辽宁省的白山黑水间，依托于锦绣山水的自然风貌，基于出色的生态保护成果，辽宁省农村旅游业快速发展，盘锦的芦苇荡、大连的黄海渔村、阜新的大辽口水库等著名旅游景点都成为了辽宁省乡村地区经济的新增长点。

产业继续发展需要强有力的金融支持。近年来，辽宁省农村地区的信贷规模急剧扩大，仅2023 年的第一季度全省投放各类贷款就达124.96 亿元，规模居全国第三位[3]。截至2022 年底，辽宁省农村居民人均可支配收入达到19 908 元，同比增长3.6%。农民的腰包鼓起来了，消费需求也在提高，将打通辽宁省内经济循环，推动农村经济快速发展，最终振兴乡村产业，实现共同富裕的目标。

2 农村金融创新推动乡村振兴的逻辑理论

2.1 提供资金与融资渠道支持

传统的农村金融机构如农村信用社、农村合作银行等一直承担着农村金融服务工作，在新的形势下，通过创新金融产品和服务，进一步满足了农民和乡村企业的资金需求。例如，推出农村小额贷款，有助于解决农民短期资金周转问题，支持农业生产和农村企业的发展。此外，互联网金融平台的兴起也为农村地区带来了新的融资渠道，农民和乡村企业可以通过在线借贷平台获取资金，促进乡村经济发展。

2.2 推动产品创新与风险管理

农村金融创新通过不断推出适应农村经济发展的金融产品和服务，为广大企业及个人消费者提供了更加多元化的选择，同时帮助农民和农村企业有效管理风险。

在众多产品中，农业保险颇受欢迎。作为一种创新的金融产品，农业保险能够为农民提供应对自然灾害、疾病风险的保障[4]。除此之外，新的农村电商融资产品也颇具前景，能够通过金融支持推动农村电商平台快速发展，为农产品销售提供更广阔的市场。

总体来看，金融产品有风险管理的作用，能够为农村经济以及个人经济带来保障，从而提高乡村经济发展的实际效果。

2.3 促进金融科技与服务进步

农村金融创新能够充分利用金融科技的进步，提升农村金融服务的效率和便利性，推动乡村振兴。通过数字技术和互联网等手段，农村金融服务变得更加智能化和便捷化。例如，已经得到大范围普及的手机银行和移动支付手段，为农民提供了更加方便的金融交易方式和支付渠道，金融服务不再受限于时间和地点，农村金融服务的覆盖范围显著扩大，提高了农村金融服务的效率。在大数据时代背景下，农村金融创新还可以利用大数据和人工智能技术，对农村经济进行精准分析和预测，为政府和企业决策提供参考，推动乡村振兴战略的实施[5]。

2.4 帮助农民创业

农村金融创新推出的农户小额贷款、创业扶持基金等金融项目，能够为农村地区提供有针对性的金融支持。这些项目能够实实在在地帮助农村地区发展产业、增加收入，改善农村人口的生活条件，有利于扶贫工作的顺利推进。与此同时，在农村金融创新的驱动下，农民的创业创新热情也大大提高，金融支持和创业培训能够帮助农民开展农村新业态、农村电商等创业活动，增加就业机会，推动乡村经济转型和升级。

3 农村金融推动乡村振兴的影响因素分析

3.1 人才匮乏

坚持“发展是第一要务，人才是第一资源，创新是第一动力”的思想原则，要把“发展—人才—创新”有机地融合起来，形成推动农村经济高质量发展的循环系统。

具体而言，农村金融是促进农村经济社会发展的强大力量之源，而优秀人才则是促进农村经济社会发展的首要影响因素。随着城镇化进程的推进，城乡二元化的发展趋势导致农村地区优秀人才大量流失，即便有部分金融人才能够坚守在农村地区，农村地区能提供的薪酬、福利、教育、卫生服务等相较于城镇也存在着较大的差距。这直接导致农村地区金融创新服务的供给与需求之间存在着巨大的差距，不利于乡村地区特色产业与金融业的发展。

3.2 基建成果不明显

通过基建改造农村社会风貌，是落实“三农”工作的重要任务。一方面，现阶段我国农村基层基础设施的建设水平与农民对生态文明的迫切要求存在巨大差距，部分农村地区路面坑洼、道路狭窄的问题尤其突出，农村生态文明整治工作存在缺陷。基建耗资巨大，目前我国农村基础设施建设存在巨大的融资需求缺口，以“公共产品”为特征的农村基础设施建设严重依赖于政府拨款，对融资的吸引力严重不足，难以发挥其推动农村生态文明发展的功能[6]。另一方面，农村基础设施分布不均的问题也较为明显，部分具有经济潜力的区域具备较为完善的基础设施，而缺少资源与经济发展优势的部分地区基建水平较低，这种“差异化”的现状明显不符合乡村振兴战略中实现乡村全面振兴的要求。

3.3 产品种类不齐全

乡风文明建设的基础是思想文化建设，而思想文化建设的核心是推广乡村文化。现阶段，我国乡村地区财政对乡村文化建设的扶持多集中于为农村户籍学生提供助学金，对其他文化事业的支持力度不足。另外，目前我国部分农村地区存在着巨大的财政风险，缺乏面向农户的金融创新产品，尤其在社会保障和医疗救助方面的投入不足，加之部分农户缺乏投保意识，出现意外事件后，只能够利用网络众筹平台募集医疗基金，通过社会爱心捐款获得帮助，容易引发社会问题。

3.4 信用水平比较低

在当前数字经济蓬勃发展的背景下，我国乡村地区的普惠型金融产品较少，导致农村金融对乡村地区的影响力较为薄弱，且农户信贷状况总体不佳。以辽宁省为例，近年来，辽宁省农村信用系统的不良贷款率直线上升，已经由2011 年的1.31%上升至近年的5.00%以上。

出现这种情况的原因是我国可以用作抵押的财产种类有限，而涉及农业领域的信贷业务又面临着很大的风险。乡村整体发展程度低于城市，财产交易市场尚不规范，财产增值的空间不大，这就造成了农民所持有的许多财产不能被精确地估价，直接拉低了农民的信用水平。

除此之外，农村地区信用水平低下的问题会直接影响农村社会治理，导致治理效率下降，主要表现为农民的诚信意识、法律意识并不健全，由此引发的诸多问题也限制了法治治理工作的效果。

4 推动农村金融创新的具体措施

4.1 夯实金融基础

首先，加强金融基础建设，提高金融机构针对环境风险的判别能力。通过优化金融基础设施，提高市场主体对绿色金融产品的研发热情和投资热情，统一对绿色项目的评定标准，完善金融基础设施体系，并将其作为重要的突破口，对金融生态的整体环境进行优化。

其次，要积极发展绿色金融产品，特别是信用等级类的产品。此前我国绿色评级市场发展相对滞后，所以除了评级机构以外，还需要采用一种行之有效的激励方式充实评级产品的品种，这样才能更好地满足不同类型的客户发展需要。

再次，要注重发展“特色+绿色化”的产业经营模式，为农村商业银行对特色农业的支撑和“质量兴农”提供可靠保证。需要注意的是，这种支持不能“无中生有”，应当根据农村当地的资源特点，培育出一批具有一定规模的龙头企业，进而稳定农村地区的经济生态。以辽宁省为例，可以推行注重“水产养殖业+绿色化”的产业经营模式，提出契合水产养殖需求的保障措施。与此同时，农村地区也应当重视生态资源与经济发展的融通，支持乡村旅游业、都市农业和休闲农业的发展，促进乡村地区变得更加富裕、更加美丽。

最后，在建立健全金融基础设施的前提下，金融机构要积极地创新绿色金融产品，并向其他大型银行学习，将发展绿色信贷列为其发展的首要任务。具体而言，金融机构需要对国家的环保贷款政策有深刻的了解，并对有效、切实可行的环保贷款方案进行调研，根据政府颁布的环保标准和指导方针，对优秀的环保贷款项目进行筛选。如果有必要，可以与地方环保部门及有关公司合作，共建绿色债券市场，支持农村地区的绿色发展。

4.2 推动机构改革

首先，在全面推动乡村振兴战略之际，要牢牢结合市场情况及客观规律，注重建构新的农村金融体系，保障农村金融能够最大限度地发挥其作用。现阶段由政府主导的农村金融体系存在着一定的缺陷，有关部门就需要针对缺陷，加快金融机构改革，确保金融政策能够发挥实际效用。

其次，各村镇银行以及农村商业银行要通力合作，注重放宽管控范围，凸显金融属性，在遵循市场规律的前提下，展开兼并重组活动，进一步加大金融创新力度。

再次，农村地区有关部门可以牵头组建专业的农业保险、期货经营以及资本运作等机构，为“三农”事业提供优质服务，规避各发展环节的金融服务创新风险，实现预期之内的发展效果。

4.3 提升农户素养

首先，要注重全面增强农村地区人民群众的金融素养，使其对农村金融产生深刻认知，意识到农村金融的重要性，愿意参与农村金融活动。

其次，要重视提高农村地区群众数字化金融素养。农村金融机构要注重搭建金融互动平台，通过农商行服务网络，打造“电商+银行”模式，创建集农产品销售、小额贷款融资、消费品购买等功能于一体的互联网金融服务平台。

再次，要打通实体渠道以及网络销售渠道，保障农产品有效销售，实现惠农服务，实现智慧升级目标，为农民提供便捷现金存取以及费用缴纳服务。

最后，要全方位完善农村金融体系，做好服务工作。在坚持信贷及非信贷、政策化及市场化互相结合的基础上，明确每类涉农金融机构的定位及功能。为了切实提高金融服务效率，应持续提高金融服务的创新力度，推出适合农村、农业、农民发展的新型抵押贷款业务，健全农村金融担保制度，提升担保机构服务水平，优化改革农村产权机制。围绕农村金融，建立健全的配套体系，使用财政补贴手段，指导金融组织为农业经营主体提供低息长期贷款服务，以推动农业经济长足发展。

5 结束语

创新是社会发展的不竭动力，金融是推动产业进步的必要元素，对于农村而言，金融创新则是其向乡村振兴的目标迈进的强大支持。深入分析农村金融创新之于乡村振兴的价值，并通过夯实金融基础，推动机构改革，提高农户素养等措施，为金融创新提供优质的土壤，有助于提高乡村社会治理、产业振兴的实际效果，从而帮助广大农村地区更快实现振兴目标。