预防家庭财务风险

汪标

生活中会遇到各种各样的家庭财务风险，包括失业风险、现金流风险、债务风险、投资风险和健康风险等，需要我们通过制定合理、可行的理财规划来加以预防，这才是理财的真正意义。

《理财周刊》自2001年创刊开始，就提出了“你不理财，财不理你”的口号，这句口号早已被老百姓所熟知，也成了不少理财师的座右铭。经过20多年的发展，我们的读者的的确确感受到了理财所带来的好处，个人财富得到快速增加。

然而，随着经济增速和收入增长放缓，财富积累的速度没有以前那么快了，购买股票、基金、银行理财产品等也时不时会亏损，于是有些人又喊出了：“你不理财，财是不会离开你的。”面对未来随时可能出现的家庭财务风险，我们究竟该不该理财呢？

理财并不等于投资

之所以会得出不理财更好的结论，源于他们对理财概念的理解并不全面。什么是理财？很多人认为理财就是投资，其实投资只是理财的一个组成部分。

每个人都需要理财，理财的目的并不是要赚多少钱，而是要让我们的生活过得更幸福，更美好。

进入21世纪之后，中国经历了一段高速增长的黄金期。那段时间，投资很容易赚到钱，人们的财富积累速度非常快，让大家体验到了财富增长所带来的乐趣。

新冠疫情发生前，中国经济的发展速度已经降低了;受到疫情的影响，近3年大家赚钱越来越难。和高速发展时期相比，如今大家面临的风险越来越多，如果不能制定行之有效的理财规划，就会让我们在风险来临时束手无策。

理财的核心说到底就是对现金流进行规划，让自己随时随地都有钱可花，哪怕是遇到风险的时候，也有充足的资金，保证自己的生活不受影响。举个例子来说，受经济不景气影响，很多人会面临失业的风险，一旦失业，收入就中断了，会对家庭生活带来巨大的影响。一些背负沉重房贷的家庭，还会面临房贷断供的风险。

出现失业的情况怎么办？你不能等风险来临了再去想办法，要在事先做好准备，这就是理财。比如，家里一定要备有应急准备金，数量的多少要与失业的风险和再就业的难易程度挂钩。工作稳定，不存在失业风险，可以保留3个月的支出作为应急准备金;工作不稳定，但再就业难度低，留6个月就够了;从事高收入的工作，失业后很难找到类似的工作，就要多留一些备用金，留出12个月的开支，就能让自己在失业后1年内不用为钱发愁。

增加金融资产

在中国家庭的资产中，房产所占的比例最高，平均占到70%左右，这让家庭的资产流动性明显不足。特别是在房产市场陷入低谷之后，房产交易周期长、难度大、成本高的特点显现无疑。说到底房产属于不动产，流动性是无法和金融资产相比的。

就算房价还能再涨，在如此之低的租金收益率下，变不了现的房产也无法提供更多可以用来消费的现金流，也很难增加家庭的幸福感。

除了拥有充足的应急准备金外，拥有足量的金融资产非常重要，一旦我们在短期内需要大额的资金，金融资产的变现速度远远好于房产，也可以对家庭的财务安全起到保障作用。

对于一些年轻人来说，在贷款买房之后，家里没有多少金融资产，大部分钱都用于首付、税费和装修了，家庭的财务安全是比较脆弱的，财务风险很高。此时，一定要注重金融资产的积累，每个月要做到收大于支，保持正的现金流。几年后，重新积累了一定的金融资产，家庭财务的风险才会降低。一些家庭嫌房贷利率高，会选择提前还贷，在还贷前要适当留一些金融资产，不能把所有的钱都拿来还债，避免出现需要资金时拿不出钱的窘境。

合理控制负债

负债也是一种现金流的安排，是我们拿未来的现金流弥补当下现金流的不足。但我们要学会合理控制负债，哪些债务是可以借的，哪些债务是不能借的，要心中有数。比如，现在年轻人买房多数需要向银行申请房贷，买房的好处是让人有家的感觉，增加归属感和安全感，消除租房带来的漂泊感以及房租上涨的不安定因素。因此，即便采取贷款的方式购房，也还是值得的。但买房要量力而行，切莫耗尽现金流，让自己处于高风险之中。

除了房贷外，其他的消费贷哪怕利率再低，能不借就不借。只有正的现金流才能让生活持续下去，靠借债度过每一天，最终必然会落到债务陷阱中无法自拔。

投不投资都有风险

要想有更多的资金用于消费，增加收入必不可少。除了增加职场收入外，投资收益也是非常重要的收入来源。

然而，只要是投资就一定有风险。近几年，投资风险持续暴露，股市、基金的亏损自然不用说了，银行R2级理财产品、纯债基金按说风险较低，可照样出现跌破面值的情况。就连连续上涨了20多年的楼市，也出现了房价下跌的情况。一些开发商由于过度负债加上销售不畅，资金链断裂，导致了楼盘烂尾，给购房者带来了巨大的伤害。这也是为什么会出现“你不理财，财是不会离开你的”这种说法的原因。

你以为不投资就没有风险了吗？当然不是，不投资一样有风险。比如，人人都会遇到的通货膨胀风险，随着物价的上涨，你不进行投资，购买力就会缩水。30多年前，“万元户”是富人的代名词，那时的1万元是普通人月工资的200倍。如果不投资，这1万元放到现在，低于北京、上海等城市职工平均1个月的工资，购买力缩水的情况可见一斑。因此，不投资同样有风险。

在投资时，我们主要会碰到两类风险，一是系统性风险，如通货膨胀率、利率、汇率等的变动，这些风险我们很难规避，只能默默承受;二是非系统性风险，如公司经营风险、行业周期波动等，我們可以通过分散投资的方式来降低。

身体健康很重要

除了收入增速放缓，甚至有可能遭遇失业风险外，我们的身体也存在着健康隐患。在工作节奏越来越快、生活压力越来越大的今天，多数人的身体处于亚健康状态。一旦遭遇健康问题，轻则影响工作状态，重则产生巨额的医疗费用。

对于还处于财富积累过程中的年轻人来说，单靠个人的积累未必能扛得住疾病的风险。好在如今的保险产品越来越丰富，此类风险可以通过保险来化解。比如，要解决医疗费用问题，可以购买百万医疗险;结余较多的家庭可以投保重疾险;背负较高房贷的家庭应考虑购买意外险、定期寿险等。

当家庭财务中有可能发生的风险都得到了有效防范后，剩余的资金我们可以用来消费，以提高生活品质;或者进行长期投资，为未来积攒更多的现金流。