什么是财管伦理

桂泽发

财管伦理建设是一个系统工程，政府、组织、机构、家族与个人等财富主体要各司其职、各负其责、统筹协调。

财富管理是一个系统工程，很多经营单位和消费主体参与其中，流程很长，涉及面宽，需要法律、制度、规章进行指引、规范和约束，也需要财管伦理建设给力赋能、提供支撑。

财富创造、分配和使用都有着丰富的伦理内涵。财管伦理观是指人们创造、占有和使用财富的方式以及与此相关的生产、分配、交换和消费过程中蕴含的伦理内涵和道德意蕴。它是人类在认识、创造、支配和使用财富过程中，对人与自然、人与人、人与社会相互关系的一种特定的观念把握，是经济行为的不可或缺的价值依据。财管伦理作为人类对自身行为的一种理性调节，是一种向善的实践理性，它规范和调节着经济利益的分割，既具有现实性基础，又包含着对现实生活的某种理论反思和超越。财管伦理观包括：财富价值观（关于财富社会本质及其价值依据的基本观念）、致富观（关于致富手段正当性与合理性的基本观念）、消费观（关于支配使用财富的基本观念与取向）。其中财富价值观是基础，致富观是核心，消费观则是前二者的现实结果。

财管伦理建设是一个系统工程，政府、组织、机构、家族与个人等财富主体要各司其职、各负其责、统筹协调。

首先，政府要坚持“法制与道德两手抓”，塑造健康向上的财富生态环境，不仅要完善资管新规及各具体领域财管规则的执行落地，也需要弥补、加强财管伦理短板，做到财管法制与伦理建设两手抓、两手硬，相互配套、协调发展。

其次，社会组织要围绕财富生产、交换、分配、消费4个环节推进财管伦理建设。在生产环节上，财管伦理关注财富获取的正当性，即人们追求财富、创造财富的伦理依据，克服“人为财死”“见钱眼开”等不道德的行为。在交换环节，财管伦理要求有效纠正交换动机的逐利偏失，财管伦理不仅是常态下对交换主体的理性关照，更是非常态下对交换主体趋利偏失的伦理纠正。在分配环节，财富伦理为正确处理市场分配中效率与公平的关系提供有益的理论和实践资源。在消费环节，财管伦理要求既摈弃传统的禁欲主义、平均主义的束缚，也要抵制风靡于世的享樂主义、消费主义的侵蚀，引导人们选择健康向上的生活方式。

第三，个人要着力于自身和家庭和谐健康财富观的培育，要着力转变财富认知，借助时代给予的各种有利条件，实现各种财富形式的科学发展。

第四，家族（庭）财管伦理建设着重要统筹兼顾好各种关系。要统筹好一代、二代和三代等不同代际财富需求，统筹好创富、守富和传富等各类财管需要，使财管伦理嵌入财管全流程。

最后，财管机构要在多个层次有序推动财富伦理建设。银行财富管理流程分三部分，依与客户距离远近分为前台、中台和后台。前台有客户策略、推广策略、销售策略和服务策略;中台有产品策略、定价策略和队伍策略;后台有渠道策略、风控策略和合规策略。前中后台多个经营策略都要有机嵌入财管伦理要求，使之有效内化，产生效应。