致金融消费者，这些知识点需了解

刘生元 刘雪枫

我国疫情防控取得重大决定性胜利，经济社会全面恢复常态化运行，但当前我国经济运行中内生动力还不强，需求仍然不足，经济转型升级面临新的阻力，推动高质量发展仍需要克服不少困难挑战。在此大背景下，个人客户的贷款融资、投资理财、支付结算等金融行为都随之发生了新变化。客户只有准确把握市场变化规律，及时了解监管规定，提升风险防范意识，才能做到合理借贷、理性投资、合规用卡、防止电诈，有效保护好自身权益，避免不必要的风险和损失。笔者就当前金融消费者常见的“赚管花借”热点问题，展开深入分析和探讨，为广大消费者开展金融活动提供参考。

要不要提前还房贷？

2022年下半年以来，房贷客户提前还款现象较为明显，甚至出现还款难的情况。提前还款是指在贷款合同约定的期限之前，提前偿还部分或全部贷款本金和利息的行为。在这一过程中，部分客户对于银行审批速度慢、提前还款排队等待时间长、被收取提前还款违约金等行为表示不满。

客户提前偿还房贷的原因大致有以下几种情况：有一部分客户手里有闲置资金但由于没有更好的投资渠道，从节省利息支出的角度选择提前还款；有一部分客户有房屋买卖落户上学、改善住房条件等特殊需求，需要把现有房贷提前结清后重新购房；还有一部分客户被黑中介怂恿，希望用利率较低的经营贷置换房贷，达到降低利息支出的目的。

提前还款虽然可以节省利息支出，减轻负债压力，但也存在一些弊端或风险，主要有以下几方面：

一是提前还款可能需要支付违约金。一些银行在与客户签订贷款合同时有提前还款收取违约金的条款。提前还款违约金的计算方法和比例因银行而异，一般在合同中有明确规定。客户在提前还款之前，应仔细阅读合同条款，了解违约金的具体金额和支付方式，避免因为违约金过高而导致提前还款不划算。

二是提前还款可能影响个人税收。国家和地方有对首套住房贷款享有一定额度的个人所得税优惠政策。客户如果提前还款，可能会失去这些税收优惠，导致税收负担增加。客户在提前还款之前，应咨询相关税务部门或专业人士，了解提前还款对自己税收的影响，合理安排自己的财务计划。

三是提前还款影响其他投资机会。提前还款需要一次性支付较大的金额，可能会影响客户的现金流和资金周转。客户在提前还款之前，应该评估自己的资金状况和需求，确保有足够的储备和应急资金，避免因为提前还款而导致资金紧张或丧失良好的投资机会。

四是提前还款资金来源是否合规。随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现一些违规“贷款中介”，以“利率低”“期限长”“放款快”为由，向房贷客户推荐房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”。这种做法虽然可以降低利息支出，但也存在很大的风险，客户被诱导使用“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“经营贷”归还过桥资金。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

综上所述，提前还款虽然可以减少房贷利息支出，但也可能存在一些风险，丧失一些机会。在当前房价较低、利率较低的阶段，置业和改善住房条件都不失为一种较好的选择；随着资本市场的回暖，适当配置权益性产品可以增厚收益；随着国内经济逐步复苏，各类创投机会增加，其收益率可能远高于房贷利率。客户在提前还款之前，应该根据自己的实际情况，综合考虑各方面因素，做好充分的准备和规划。

银行账户用不了怎么办？

近年来，不少客户遇到过银行卡不能正常使用的情况，如在手机银行上不能转账，不能绑定微信和支付宝，在自助终端上不能转账或取现，每日交易额度受到限制等。客户到银行开立新账户时，需要提供各种详细的证明材料，否则难以开立一张银行卡。当下，电信网络诈骗犯罪活动频发，在刑事犯罪案件中占极大比重，严重危害人民群众切身利益。账户是银行为客户提供金融服务的基础。不法分子利用账户从事电信网络诈骗、赌博等违法犯罪行为，账户成了上游犯罪的洗钱工具。在电信诈骗防控体系中，银行账户作为犯罪资金转移渠道至关重要，切断账户就等于卡住了犯罪团伙的咽喉。各家商业银行正是根据国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议精神、人民银行关于账户管理的规定对相关账户实施管控。

银行卡被冻结是指银行对卡内资金进行限制，使其不能正常使用。银行卡被银行主动冻结的主要包括以下四类原因：

一是银行卡涉及诈骗、洗钱等违法犯罪活动，银行根据公安机關提供的线索对其实施冻结。

二是银行根据自身开发的风险模型，监测到账户存在异常交易，而进行冻结。银行卡存在异常交易，如频繁大额转账、跨境交易等，银行为了防范风险，暂时冻结卡内资金，待核实后解冻。

三是银行卡长期不使用，超过一定期限（一般为6个月或12个月），银行为了控制风险，自动冻结该卡，待持卡人重新激活后解冻。

四是客户身份信息未及时更新，姓名、证件类型、证件号码、性别、国籍、联系方式、联系地址、职业信息等信息不完整或失效，尤其是证件过期后未及时更新。此外，银行根据客户的资金使用需求和风险状况，为客户设置相应的支付限额。

客户银行卡被冻结了应该根据不同的原因采取不同的解冻措施：

如果是因为涉及违法犯罪活动，客户应该配合银行和司法机关的调查，并提供相关证明材料，如无罪则申请解除冻结，如有罪则承担相应的法律责任；如果是因为存在异常交易，客户应该向银行说明交易的真实性和合法性，并提供相关证据；如果是因为长期不使用，客户应该向银行申请重新激活银行卡，同时注意定期使用银行卡，避免再次被冻结；如果是因为支付限额受到管控，客户应该根据实际需要申请限额更高的电子银行转账介质或调整交易限额，同时排查自身是否有异常交易；如果是身份信息没有及时更新导致被冻结，客户应该及时更新自身信息。各家商业银行为保证持卡人方便用卡，除了会发短信提醒客户账户被管控外，客户若发现自己银行卡被冻结，可以通过手机银行、客服中心、自助终端和银行柜面等多渠道查询账户管控原因，部分低风险账户可以实现在线解控，对于高风险管控场景需要客户持银行卡和身份证到网点柜面核实后解控。

总之，如果银行卡被冻结，客户不必过于紧张，应及时通过线上线下各种渠道查询账户原因，并采取相应的解冻措施，以保证正常用卡需求。

如何挑选银行理财产品？

资管新规落地后，银行理财产品收益不再得到保证。但这并不意味着银行理财不值得投资。相反，笔者认为应适度加大银行理财产品的投资力度。根据《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》，2022年各月度，理财产品平均收益率为2.09%。而根据同花顺iFIND数据，2022年股票型基金平均收益率为-20.17%，混合型基金平均收益率为-15.77%，债券型基金收益率为0.64%。银行理财产品收益率整体稳定，源自其投向主要为债券、银行存款、同业存单、非标准化债权类资产、拆放同业及债券买入返售，总体只有不到6%的资金投向权益类资产、公募基金、境外理财和金融衍生品。在资本市场波动频繁、1年期定期存款利率进入1时代的当下，客户希望获得稳定的收益，购买银行理财产品不失为一种明智选择。

那么，针对琳琅满目的银行理财产品，怎样才能挑选到适合客户自身的产品呢？笔者建议从以下五方面考虑：

一是看机构综合理财能力。盖普标准根据机构的发行能力、收益能力、产品研发能力、运营管理能力和信息披露规范性五大指标统计，2022年全国性理财机构综合排名前十的为工银理财、中银理财、农银理财、交银理财、招银理财、兴银理财、信银理财、光大理财、平安理财、华夏理财。综合理财能力强的机构值得投资者信赖。

二是看机构收益能力。普益标准根据机构管理的现金管理型、固定收益型、混合型、权益型产品的收益能力计算，2022年全国性理财机构排名前十的为中银理财、农银理财、中邮理财、工银理财、渤海银行、光大理财、兴银理财、信银理财、平安理财、华夏理财。收益能力排名靠前的机构，在不同类型产品收益表现均较强。

三看产品风险等级。客户要选择与自身风险能力相匹配的产品。一般来说，较高的风险通常会伴随着更高的回报，而低风险则意味着相对稳定的收益。如果客户是一个保守型投资者，建议选择风险较低的理财产品；如何客户愿意承担更大的风险，可以选择一些高风险产品，获得更高的回报。建议理财经验不丰富的人买风险等级R2及以下的产品，积累了投资经验且具有较强风险承受能力的投资者再选择R3及以上的产品。

四看产品的封闭期长短。客户根据自身资金的可投资时长选择产品期限。银行很多理财产品未到期或者持有产品未达一定期限不能提前支取，客户根据自身资金安排需要选择开放式的还是封闭型产品。为使收益最大化，最好是投资期限（募集期+投资期+到账时间）与用钱期限越近越好。

五是理财产品投资多样化。建议客户不要将所有资金投入同一个理财产品中，以分散风险。具体而言，客户可将资金适当分散到现金管理类理财、固收理财、固收+理财、结构性理财、权益性理财中。产品组合能既保证理财的流动性，同时又兼顾了收益性，并有效降低投资风险。

如何防范资金被骗风险？

我们经常听到身边的朋友被电信诈骗，损失惨重。诈骗手段层出不穷，犯罪分子通过电话、短信等方式编造虚假信息，冒充公检法或亲朋好友等实施电信诈骗，受害者遍及各个年龄段，银行也经常接到客户资金被诈骗的投诉。大众应该如何防范電信诈骗呢？

以虚假征信类诈骗为例。诈骗分子多以冒充金融机构、互联网金融平台工作人员、“贷款平台客服”等身份实施诈骗，通过事先获取的受害人身份、银行卡等具体信息，击破受害人的心理防线，让受害人放下戒备心理；再利用受害人担心征信被记录污点，编造各种理由使受害人陷入恐慌，比如会对个人贷款、子女入学、工作晋升等信用行为存在影响或被处罚；当受害人被吓住并产生慌乱情绪后，诈骗分子会提出处理办法，最常规的套路是指引受害人从各大网贷平台借款，转账到指定银行账号，从而完成诈骗。

目前，各家商业银行为信用良好的个人客户提供闪电贷服务。客户通过线上方式自动受理贷款申请、开展风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，并运用人脸识别、介质确认等手段，对借款人身份、借款意愿进行核验。客户要认真阅读放款短信中防诈提示内容，增强客户风险防范意识。不将个人身份证信息、银行卡号、验证码等私密信息告诉陌生人，防止个人信息泄露。不论遇到什么情况，坚决不给陌生人转账！微信、支付宝、银行卡汇款统统拒绝。如果不幸被骗，保存相关材料，立即报警。贷款一定要通过银行或正规的贷款公司，按时还款，保持个人良好征信。