农村商业银行如何筑牢金融风险防线

胡志琴

近些年来，农村经济发展取得了显著成就，这与农村商业银行的支持密不可分。但农村商业银行在发展过程中，由于各种因素影响，可能会面临金融风险，所以必须积极探索防范化解风险的措施。具体来说，就是要建立完善的风险管理机制，形成风险管理文化，重视风险管理工作。

农村商业银行金融风险管理存在的问题

在全面推进农业供给侧结构性改革的过程中，农业发展已经进入了新阶段，势必会给农村商业银行的经营带来诸多影响。因此，农村商业银行需要做好金融风险管理这项关键工作，这不仅关系自身发展，还会影响农村经济。近年来，农村商业银行实现了快速发展，但其中存在一些问题，主要体现在以下几个方面：

风险管理制度不完善。农村商业银行要想做好金融风险管理，离不开相应管理制度的保障，但一些农商银行存在风险管理制度不完善的情况。首先是缺乏科学的风险评估机制，农商银行主要针对信贷业务进行风险评估，可能存在信用风险。但很多时候都没有对风险因素进行全面分析，对于风险发生的概率也没有精准的评估预测，一旦发生风险就会造成巨大损失；其次，没有形成完善的风险控制机制。很多农商银行的金融风险管理体系都存在较大缺陷，不利于监管机构开展相关工作，难以达到预期的风险控制效果。最后是风险预警机制不完善。现在多数农商银行虽然都建立金融风险预警机制，但机制设计尚不完善，只能简单处理有关数据，难以有效防范各类风险。

风险管理手段和方法落后。在开展农村贷款业务时，很多农村商业银行也会进行风险管理，但是手段和方法比较落后，难以取得预期效果。在实施风险管理时，没有真正思考相关业务可能存在的风险隐患，不注重运用相关的财务软件进行量化分析，无法直观反映风险高低，容易在经营管理当中遭受巨大损失。

风险管理信息系统不完善。对金融风险进行评估与管控，还需要注重引入信息技术，建立完善的风险管理信息系统。但很多农村商业银行对这项工作没有足够重视，缺乏资金和人才投入，导致系统建设不完善，相关工作人员的专业操作能力和信息素养也有待提升，这都会影响风险的防范与化解。

防范与化解金融风险的有效措施

建立完善的风险管理机制。当前。农村商业银行要想防范与化解金融风险，就要从制度保障方面入手，做好内部控制，才能从根本上解决问题。依据监管部门的相关要求，结合业务发展的现实情况，对制度当中存在的缺陷进行完善。可以采取全面检查或者抽查的方式，定期对风险管理机制进行检查，风险管理部门、审计部门和业务部门都要参与其中，确保充分发挥各自职能。另外，还需要做好相关工作的定性与定量分析，包括财务收支状况、资产管理情况等，确保能识别、计量与监测各种风险隐患，达到管理风险的良好效果。

提高自身资本充足率和盈利能力。当前农村商业银行的股金主要包括社员、个体和团体三种，为了提高农村商业银行自身的資本充足率，需要增加股东数量，吸引农户和乡镇企业参与，以获得更多投资。依据股东的类型和实际能力，科学设置股份起点，例如，考虑农户股东股金不足，适当降低起点，对于资金较为充足的企业股东，可以在起点上适当提升。农商银行要注重对招资入股的大力宣传，明确说明持股人可以获得的各项权益，包含分红权、选举权等，这样可以调动他们的投股热情，最终达到扩充资本的目标。

另外，为了提升自身的抵抗风险能力，还需要加强内部管理工作，提高服务质量，争取客户的好评与支持，以获得更多的资金储存。此外，国家也可以在政策上给予支持，比如可以在税收方面推出一些优惠政策，帮助减轻税负。还可以采取一些措施，提供良好的招资入股环境，吸收社会上的更多资金。

构建全方面的风险管理文化。在农村商业银行的经营发展过程中，不只是在贷款业务上面临风险，无论是管理人员还是普通员工都要加深对风险的认识，并且落实到具体工作中。首先，应该将风险控制作为日常经营底线，确保对所有业务都要进行有效的风险管理；其次，要实施全过程风险监管，在业务开展的各个环节中都要注重风险防范，注重事前风险预警，如果风险已经出现，应该严肃追究事后责任，防范该类风险再次发生。

强化信息化风险管理工作。如今已进入信息化时代，传统的人工管理模式非常低效，已经不能满足实际工作需要，所以应该注重信息网络建设，引入应用信息化设备工具，强化风险管理的信息化趋势。对此，农商银行需要吸收借鉴先进的信息化管理方式，提供引入大数据技术和云计算技术，建设一体化管理系统以确保风险管理全覆盖，最大程度上避免产生风险。

注重信息化风险管理人才队伍建设。一方面，要树立人才是第一资源的理念，做好对风险管理工作人员的培训，加大人才培养力度。提供加强学习培训和网络授课等方式，不断提高员工的理论基础与实践能力。另一方面，可以选派员工到先进单位学习，拓宽视野、提高能力。此外，还可以从外部机构引进专业人才，推进农村商业银行风险防范工作取得进步。

因为农村商业银行对我国当前新农村建设工作具有重要影响，所以其发展状况值得高度关注，但是在具体业务活动开展过程中，可能会存在各种金融风险，必须对此采取有效措施，防范与化解风险。目前农村商业银行正处于改革的关键期，只有不断提高自身的风险管理能力，增强抵御风险能力，才能提高服务质量，赢得更多客户的支持。