新疆库尔勒香梨保险存在问题分析——以兵团第二师为例

付洪英 李 莉

（新疆农业大学 新疆 乌鲁木齐 830000）

2021 年中央一号文件中要求提升粮食和重要农产品供给保障能力[1]。 农业保险是提升粮食和重要农产品供给保障能力的重要方式， 因此农业保险产业发展对于保障农产品供给保障有着重要意义。

库尔勒香梨原产于新疆，具有非常强的地域性，栽培历史距今已有1 400 余年[2]。 库尔勒香梨具有香甜爽口、汁多渣少、耐久贮藏、营养丰富等特点[3-4]，被誉为“梨中珍品”“果中王子”[2-3]。 库尔勒香梨是库尔勒地区农户提升农业效益、增加收益的主要渠道，仅库尔勒香梨一项收入就占农牧民人均纯收入的30%以上[5]。 然而近几年来，库尔勒地区梨园的梨树在初春时节的开花期和秋季果实采收期经常会遇到霜冻、高温、浮尘、大风、冰雹等自然灾害，从而出现部分梨树在开花期冻死、授粉不良、坐果率低等问题。2018 年春季开花时期， 库尔勒市附近梨园遭受了较为严重的冻害，导致当年梨树出现坏死现象，导致坐果率低，当年该地区的普遍坐果率仅为5%～13%，使得该地区梨树大面积减产。 2019 年8 月底果实采收季前， 库尔勒地区发生了2 次7～8 级大风导致减产约9.0 万t[6]。保险是一种能够降低经营主体承担的风险的重要手段，因此，为了减少农户承担的风险，减轻农户的损失，保障农户收益，香梨保险产业在当地的发展是必要的。

1 兵团第二师香梨生产情况

巴州地区是库尔勒香梨的优势产区之一， 该区域的孔雀河流域栽培区是库尔勒香梨的原生中心，由于具有优越的自然优势和地理优势， 其栽培面积较为集中。 从其产业发展来看，截至2022 年底，巴州地区香梨种植面积3.26 万hm2，产量38.64 万t，果品产值近26 亿元。 从事香梨生产、加工等的合作社有300 余家，在国内295 个城市建立了产品直销网点，形成了集生产、包装、贮藏等环节为一体的产业化格局，带动逾20 万人增收致富[7]。 就其产业发展情况可以看出，香梨生产产业辐射广、涉及产业较多，对当地农户增收具有重要作用，但因受自然灾害影响，香梨的生产与产业发展受到了一定的冲击和限制。 据调查，2022 年新疆产区受高温影响严重，香梨树坐果率普遍降低，全疆减产幅度较大，兵团第二师减产达70%，但生产的香梨果品口感较好，优质果率在80%左右，甚至高于往年。 由图1 可知，虽然近几年第二师香梨生产区域受自然灾害影响存在减产问题，但近10 年香梨生产较为稳定，产量较高。第二师2012-2021 年香梨种植面积呈下降趋势，但香梨总产量和单位面积产量呈正比，总产量较为稳定，单产也较高。

图1 2012－2021 年第二师香梨生产情况

2 兵团第二师香梨保险基本情况

为进一步补充和完善兵团的农业保险制度，推动兵团农业持续健康发展， 充分发挥农业保险服务于农业的功能作用，2020 年，兵团开展了优势特色农产品保险以奖代补试点工作， 第二师农户采取自愿投保的原则进行投保。 本次保险试点工作中确定了2 个险种：特色林果业和肉羊养殖业。 该保险的补贴方式主要参照政策性农业保险补贴方式进行补贴，补贴的具体分担比例：中央财政补贴65%，兵团本级补贴15%，剩余20%由投保职工、农业生产经营组织承担[8]。 自2020 年起，农户虽然对香梨种植保险的购买意愿较为强烈，香梨保险购买率较高，但近2 年香梨保险的投保人数相较于2020 年有所下降。

从香梨保险的责任范围来看， 第二师农户投保的香梨保险额度为1 600 元/亩， 保险费率为6%，每亩香梨的保费为76.87 元。保险责任为当香梨受到冻灾、冰雹、风灾和暴雨洪水等自然灾害的影响直接造成保险香梨的损失时，由保险人进行定损赔偿。 其次从保险的推广来看， 连队主要领导负责保险的组织和宣传工作， 而保险公司员工只是通过协保员会议的方式进行宣传和组织工作。 最后从查勘定损和理赔方面来看， 农户香梨标的受损以后通过拨打电话报案， 保险公司员工和农业农村局的测损人员共同前往查勘， 损失面积由查勘人员根据实地查勘情况确定，损失程度由测损人员出具损失报告，然后由保险公司的员工出具最终的损失报告和理赔结果，最后上报总公司由其统一支付农户的理赔款。

3 兵团第二师香梨保险存在的问题

3.1 香梨保险产品单一

目前香梨种植保险属于成本类保险， 主要保险责任是针对现下自然灾害造成的损失，然而，香梨生产是一个复杂多变的过程。 香梨种植过程中，梨树受到病菌的侵害造成的损失跟自然灾害带来的损失不相上下， 对于目前的保险种类来说并不能满足种植户的需求。 同时，兵团中大部分的种植户种植香梨所带来的收益是家庭的主要经济来源， 因此大部分农户除了关注产量之外，还会更加关注产品价格。 当投入是对等的情况下，售价高就意味着收入也高，因此部分农户也会更加倾向于价格保险。

3.2 香梨保险宣传不到位

相关部门对于香梨保险的宣传效果不佳， 大多数农户缺乏对香梨保险的深入了解或是对香梨保险的理解存在误区。 部分农户出于投入就要有回报的心理认为购买保险就必须要有回报， 这种想法极大地限制了香梨保险业务的拓展。 其次，宣传工作不到位，流于形式，宣传效果不佳。 部分农户将参与保险宣传会议当做任务，对保险的有关内容并不了解。

3.3 第二师保险专业人才缺乏

林果业保险要求保险服务人员要有较强的保险专业知识和专业技能， 同时对香梨种植及有关病虫害等知识要有了解。 然而目前保险公司职员对保险有关知识较为熟悉， 但缺乏香梨种植方面的专业性技术人才。 因此存在查勘定损困难且慢的问题，从而限制了香梨保险的发展进程。

4 推动兵团第二师香梨保险发展的对策及建议

4.1 拓展产品种类，满足农户需求

按照扩面增品提标的要求，完善农业保险政策[9]。保险公司要开发和制定着力于农户需求的精准型保险产品，满足农户需求，同时总结农户受灾类型和受灾情况不断开发多种香梨保险套餐，完善服务体系，增加香梨保险的种类，积极推行香梨价格保险产品，增强香梨保险产品的多样性发展， 增加农户的自主选择空间，进而提高农户的抵御风险的能力。 其次，根据梨树频发的病虫害种类进行病虫害有关的香梨保险产品研发，提升保险类型广度，降低梨树因病害而造成的损失，提高保障水平。

4.2 加大香梨保险宣传，提升农户认知度

农户对保险的认知水平决定了农户对保险的态度。 因此要加强保险宣传，提升农户的有效接收受程度。 首先借助手机App 等农户较为喜爱的平台进行有关优惠政策的视频宣传， 提升农户对保险的认可度。 其次，政府牵头联合保险公司成立宣传小组，下乡走访进行“一对一”的讲解，加深农户对香梨保险条款、定损赔付办法等内容的理解程度，从而提升农户的购买意愿。 最后，定期组织农户开展研讨会，加强农户对香梨保险的理解和认可， 通过农户保险诉求从而进一步推动保险产品的研发， 促进保险公司和农户之间的良性互动， 提升保险产品吸引力和农户参保意愿。

4.3 积极培养综合型人才

加大保险知识和相关技能兼具的综合型人才的培养力度。 开展竞争奖励机制，优化人才的培养。 对于在岗的技术人员采用竞争奖励机制，优中选优，通过服务人员间的良性竞争模式， 提升香梨保险服务人员的综合素质。 同时开展专业知识和技能再教育，拓展保险人员专业性知识， 逐渐培养保险人员成为合格的综合型人才，从而推动保险服务专业化、精准化、便捷化。 其次，积极举办交流会、科研会等活动，营造良好的交流环境，加强沟通学习，从而打造一批优秀的林果业保险人才，推动香梨保险产业的发展。