金融科技创新对经济发展的影响研究

摘 要：我国进入新发展阶段，社会经济处于新旧动能转换的关键期，当前数字经济的发展对实体经济产生巨大冲击，但也给经济增长带来了极大的发展机遇。文章通过分析数字金融、科技创新对经济增长的影响机制，提出了促进金融科技创新，以实现经济高质量发展的路径。

关键词：数字金融 科技创新 经济发展 影响

中图分类号：F830  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2023）07-031-02

一、前言

金融是经济发展的重要资金纽带和资金循环系统，随着经济发展方式的转变和新发展阶段的到来，传统金融模式已不再适应经济发展需求。大数据、云计算、人工智能、AI、5G等技术的发展，改变了金融行业的发展路径。

当前，移动支付、互联网金融、电子银行等数字金融、科技创新的迅速发展，转变了现代人的消费理念与消费方式，同时也转变了经济发展方式。然而，金融科技创新在我国仍处于初级阶段，现有的征信系统、风险管理系统、知识产权评估系统、法律法规等都不够完善，一定程度上制约了经济的高质量发展。金融科技创新是金融服务社会经济发展的重要动力，要实现高质量发展少不了科技创新的大力支持，因此我们需研究数字金融、科技创新对经济发展的影响机制，充分发挥其核心驱动力，构建完善的金融科技创新机制，通过数字金融、科技创新更好地推动我国经济高质量发展。

二、金融科技创新对经济增长的推进作用

（一）金融科技创新提高资金配置效率

金融资源的高效配置是决定整体社会经济运作、促进经济增长的内生动力。众所周知，传统金融模式存在着“嫌贫爱富”的天然属性，针对某些实力偏弱的客户形成金融排斥反应；而数字金融则不同，它可整合企业信息流、资金流、业务流，实施差异化风险分析和定价，继而缓冲信贷市场失灵的现象。一方面，金融科技创新降低了金融服务门槛，让更多市场主体，尤其是中小微企业，获得便捷的金融服务，提高金融普惠率；另一方面，数字金融依托的是大数据、云计算、人工智能等科技创新技术，这些加快推动了金融业更好地实现数字化转型发展，帮助金融机构更好识别客户、把控风险、优化业务流程，降低信息成本、人力成本、运作成本以及风险成本。

（二）金融科技创新促进资金均衡配置

一直以来我国城乡发展差距明显，城乡之间、区域之间在金融资源配置上存在很大差异，失衡的金融资源分配更是加剧了经济发展的不平和、不协调。数字金融则可有效弥补各区域之间、群体之间的数字鸿沟，促使资金实现公平分配，令经济实现包容性增长。首先，大数据、云技术、人工智能、区块链等数字化技术的出现，很大程度上改进了我国传统金融机构的信贷偏好，合理降低金融服务门槛，极大缓解了中小微企业、个体工商户、农户等面临的融资难、融资贵的问题。其次，移动电子支付、供应链金融、电子票据等数字金融在信息数据基础上达到了跨区域、跨时期、跨主体的资金优化配置，使金融机构将发达地区金融资源配置到一些迫切需要资金的区域和项目之中成为可能，继而有效缓解城乡之间、区域之间的金融服务差距，有利于形成国内一体化的金融市场并促进及我国经济实现均衡发展。

（三）数字金融助力科技创新

创新是国家经济实现高质量发展的最大驱动力，数字金融作为新发展趋势，可促进我国科技、产业以及金融实现良性发展。微观上看，企业科技创新要具备大规模的投资，同时还存在极大不确定性，与传统金融风险偏好匹配性不强，而通过数字金融技术则可突破传统的数据壁垒，实现对企业的全面画像，为科创类企业、初创期企业提供资金支持。中观上看，要实现产业链升级以及补链、强链就必须要金融机构提供长期性、大额度、低利息的资金支持。数字金融可有效整合产业链、供应链与价值链等方面的大量数据，促使资金与信息实现闭环，激发数字产业化与产业数字化在融合之下形成耦合效应。宏观上看，数字金融可发挥其内在价值功能，促进数字、科技、创新以及资金等相关要素向高精尖科技产业聚拢，最终推动经济实现创新驱动发展。

三、金融科技创新促进经济增长的有效举措

当前，金融科技创新有着高竞争性优势，它依托互联网将大数据、云计算、人工智能等技术集于一体，是我国经济高质量发展的巨大推动力。因此，只有充分发挥数字金融、科技创新的优势与价值，才能更好地推动经济在高端领域市场中获得更好发展，为我国经济实现高质量发展奠定稳固基石。

（一）完善金融领域的法律法规体系

当前我国金融领域的新事物、新问题不断出现，与之相配套的法律体系建设还不够全面和完善，继而对经济增长造成了一定阻碍性影响。因此应充分结合金融科技创新的发展，在科学、合理、高效的基础上完善相应的法律法规，以此加强对数字金融、科技创新领域的政策引导，增强金融领域约束力，继而规避和减少数字金融市场违法犯罪行为的产生，促使金融机构达到良性竞争、有序发展，构建一个积极、和谐、健康的金融环境。

（二）加强对金融从业者和消费者的金融教育

数字金融是促使传统金融模式更好融合科技创新技术的一种全新产物，它的出现有效突破了传统金融的局限性，同时还具备成本更低、信息资源更广、服务模式创新的优势和特点，从而为消费者提供了更为高效便捷的服务。人们只要存在于移动互联网空间内，即可享受到在线金融服务。然而，当前我国金融科技创新还处于初级阶段，其中也不乏一些动机不纯的行为，甚至存在一些非法金融平台，通过盗取消费者个人信息实施金融诈骗行为等，令一些法律意识淡薄、金融防范意识不足的消费者受到不同程度的经济损失，因此强化金融教育是十分重要的。首先，要加强对数字金融领域从业者的职业化教育，不但要让他们学習相应的金融专业知识、法律基础知识，还必须让他们构建正确的价值观体系，增强职业道德与业务能力，不断深化技术水平和服务意识。其次，要加强对数字金融消费者的教育，提高消费者的辨识能力、风险评估能力等，提高他们的金融理论知识、防金融诈骗意识。应大力利用自媒体、电视广播、社区知识讲座等方式进行宣传普及，帮助消费者切实加强对数字金融的认知，强化金融安全防范意识，促使广大消费者既能享受金融科技带来的便利，也能维护自身合法权益。

（三）加强金融基础设施建设

任何事物的发展都要经历从不规范到规范、不完善到完善、不成熟到成熟的过程。数字金融、金融科技创新等都属于新事物，在我国发展历史较短，但发展势头强劲。无规矩不成方圆，为了规范其发展，必须做好顶层设计和基础设施建设。首先，要从国家层面对数字金融、金融科技创新等制定长期发展规划，政府、科研院所、行业协会、产业带头企业等，积极开展合作、对话、交流，研究数字金融发展方向，积极借鉴世界先进经验和做法，结合我国实际国情，推动金融科技创新健康发展。其次，数字金融、金融科技创新与大数据、计算机网络技术、云计算等紧密结合，均属于高端科技产业和战略性新型产业，并且涉及国家安全，急需制定行业标准、技术规范和安全规范，夯实金融基础设施建设，并且需要提前规划、积极布局未来可能的发展方向，保障金融行业健康、安全发展。

（四）提高金融服务质量

当前，金融科技创新所衍生出来的一系列新生事物对于实体经济而言是利弊共存的，为最大化发挥数字金融对经济发展的促进作用，我们要积极提升金融科技创新服务质量，使其不仅仅可促进自身发展，还可为经济发展带来正面影响。金融科技创新的服务对象既包括实体经济，也包括数字经济。对于实体经济，金融科技创新要着力解决金融脱虚向实的问题，帮助识别更多需要资金但是融资困难的实体企业，让金融的“活水”滋润更多实体企业；对于虚拟经济，金融科技创新需要进一步完善电子支付系统，在线购物支付体验等，合理采纳消费者所反馈的问题和意见，就他们所提出的问题不断加以完善，以此不断提高金融服务质量。除此以外，为更好地规避电子支付过程中所存在的风险，还应努力提高我国数字金融技术水平，减少安全漏洞，化解支付中可能存在的安全隐患问题，强化对客户信息数据的保密性，以此推动金融科技服务质量的提升，为我国经济实现综合协调发展提供有利条件。

（五）构建政策性的科技金融机构

构建政策性科技金融机构，其主要职能在于基础性的金融科技研究，投入大、短期收益较低，因此，需要政府主导，引导各高校、科研院所、金融机构积极参与，共同构建金融科技基础设施，为金融科技发展奠定良好基础。积极研发多元化金融产品，提供多样化的金融服务，帮助众多中小微企业化解融资难题；加快科技创新的步伐，促进其与金融的相互结合，提高科技与金融之间的融合深度广度，促进实体经济实现更快更好地发展；还有要构建全国各区域交互的信息交流平台，鼓励各区域共创共享先进技术、经验和案例，继而加快区域之间金融科技创新的交流发展。

四、总结

金融科技创新对于经济增长从客观上来看是利弊共存的，短期内会存在部分发展初期不完善、不规范的问题，但长远来看助力了金融和经济的高质量发展。所以在做好数字金融促进科技创新的同时，也应充分认清其对实体经济的影响性，有的放矢，切实做好金融科技创新，实现实体经济与数字经济的有机结合。此外，政府及相关部门还需加大对实体经济的改革扶持力度，以此全面推进我国经济统一协调发展，发挥金融科技创新对经济发展的积极作用。

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（作者单位：山西工程职业学院 山西太原 030009）

[作者简介：李梦媛（1990—），女，汉族，山西运城人，南京大学经济学硕士，金融专业教师，助教，研究方向：金融科技、商业银行业务等。]

（责编：赵毅）