优化互联网消费金融实现高质量长远发展

互联网消费金融，是将互联网作为基础所开展的信贷业务，能够满足人们的生活所需。近年来，互联网消费金融获得了较好发展。但是，由于诸多因素的影响，互联网消费金融和预期存在一定差异，需要适宜措施进行优化。

在新时期，人们的生活质量得到了明显改善，消费观念也出现了变化，超前消费受到了部分群众的认可，变为了年轻人的主要消费方式。在传统模式下，消费金融行业准入门槛比较高，很难提高高质量服务，而互联网消费金融可以在手机等移动终端中实时开展，丰富金融产品类型，推动消费金融行业的发展。

一、新时期互联网消费金融

（一）互联网消费金融

互联网消费金融是将互联网作为平台开展金融业务的，并非将获取存款作为主要目标。要从消费者现实需求出发，在网络中提供高质量金融产品服务，并做好贷款、存储、支付、转账等业务工作。

（二）互联网消费金融特征

在新时期，互联网消费金融的特征较为突出，需要相关人员对其予以充分关注，做好后续工作。可以将互联网消费金融特征总结为以下几点：第一，参与者众多。互联网消费金融主体较多，比如说商业银行、小额贷款企业、消费金融企业、电商机构、互联网金融平台等。商业银行能够研发金融产品，为中小企业提供小额贷，满足其对于资金需要。在这个过程中，还可以借助于风险管控开展更加多样的消费金融业务。消费金融公司属于非银行机构，能够对于金融市场进行补充。电商机构较多，阿里巴巴、京东、拼多多都属于电商机构，可以为互联网消费金融提供服务。并且，加强电商机构和服务商的合作，能够及时汇总各项数据，规避信用风险。

第二，能够运用多种不同业务模式。互联网消费金融行业在开展业务工作时，能够对于线上客户的资料进行分析，并将其作为依據开展风险防控，合理应用各项资料。客户消费场景和金融服务是不同的，属于相互独立的存在，能够在线上平台进行资金流通，达成产品和服务之间的互补。电商机构可以借助于赊销手段提高高质量信贷服务，使消费者在第一时间获得商品。电商机构是互联网消费金融的核心，可以分析判断消费者偿还债款的情况，尽可能避免诈骗。电商机构还可以分析消费者资金使用情况，达成循环式借贷目标。

最后，可以丰富资金获取渠道。互联网消费金融资金来源较为丰富。一般情况下，小额贷款资金是通过股东、银行提供的贷款以及商业募捐获得的。消费金融企业的资金则来自债券和同行拆借。从现实情况分析发现，银行所提供的互联网消费金融资金占比较低，这是由于银行对于借贷有着明确标准，不是非常愿意为互联网消费金融市场提供贷款服务。

二、互联网消费金融发展现状

当前，互联网消费金融行业已经获得了一定发展，但是由于一些因素的影响，互联网消费金融行业的发展和预期存在一定差距，不利于互联网消费金融行业的转型升级。需要工作人员加大力度进行分析，明确互联网消费金融行业发展过程中存在的问题，可以将其总结为以下几点内容：

（一）相关法律法规并不完善

在新时期，我国互联网消费金融获得了一定发展，我国相关部门较为重视相关法律法规的出台。并根据现实需要调整了政策，但是，由于一些因素的影响，在对于信贷政策应用时仍有不足，而且由于消费金融产品、形式、渠道不一，也存在诸多隐患。除此之外，制定、出台、试运行相关法律法规，需要经过的时间比较久。因此，不同对策的有效性也难以得到保障，无法达成监管目标。最后，法律法规在互联网消费金融中仍有较多遗漏。

（二）并不重视消费金融权益保护工作的开展

在开展交易活动时，互联网消费金融用户的权益可能会遭到破坏，这是因为无法保障用户权益，主要可以表现为技术、数据和信息资料等。

第一，从技术层面来进行分析，互联网消费金融要将互联网和信息技术作为依据，所用的软件和硬件很可能会出现一些问题。除此之外，互联网运营环节也可能会出现隐患，难以提高资金安全程度。第二，从数据安全的角度来进行分析，当前，相关数据都被上传到了互联网消费金融平台内，如果不重视监管，就会导致数据泄露被篡改，损害消费者的权益。比如说，部分互联网消费机构在开展催债活动时，会通过恐吓等措施，对于用户心理造成冲击，使用户处在惶恐不安中。第三，从用户信息来进行分析，由于双方可获得的信息并不平等，很可能会产生逆向选择的情况，并且用户信息来源相对固定，就有较强局限性。在对于产品进行挑选、开展服务工作时，用户会被一些因素所影响，导致所开展的选择并不合理。

（三）尚未形成可靠的金融征信体系

和发达国家进行对比，我国尚未形成完善的金融征信体系，并且市场基础薄弱。对于相关数据进行分析发现，因为系统数据具有一定局限性，难以被全面应用，很难将其融入到互联网消费金融中，尤其是难以被应用到非银行金融机构中。同时，大部分企业征信机构中虽然拥有着庞大的用户资料，但是这些机构是独立存在的，缺乏联系，很难及时进行信息沟通，无法达成信息资源共享目标。因此，可以发现我国征信体系具有一定滞后性，难以合理利用各项资源。同时，大部分信息并非公开的，存在信息和数据被分散到各个企业中的情况，造成问题频发。

三、推动互联网消费金融措施

在新时期，推动互联网消费金融行业发展有着非常关键的作用，需要相关人员提高对于这一行业重要性的认识，加大力度进行分析，明确互联网消费金融行业发展过程中存在的问题以及导致问题出现原因，并制定适宜措施进行优化，满足消费金融行业的发展。相关人员可以从以下几点出发进行工作：

（一）学习成功经验

想要展现出消费金融监管优势，就需要主动学习国外发达国家的成功经验。比如说，可以学习欧美国家发展模式，提高互联网消费金融机构准入门槛，并明确分期利息，达成监管目标。除此之外，还可以邀请群众参与到金融监管中，并从现实出发，打造完善法律法规。在这个过程中，还需要构建完善部门进行金融监管工作，对于所开展的各项金融活动进行监管、约束。这些措施不但可以推动消费金融行业的发展，增强金融科技技术含量，还可以提高金融市场规范程度。

除此之外，还有一些国家出台了和互联网消费金融监管相关的制度，要主动学习成功经验。但是，相关部门不能盲目照搬这些经验，要考虑到我国现实发展情况，有针对性地进行优化。并打造完善评估机制，分析消费金融是否科学、合理、存在风险的概率等，避免由于科学性得不到保障而引发问题，确保监管能够实时进行。

（二）优化现有消费监管模式和体系

想要满足互联网消费金融产业进一步发展需要，就必须要对于现有监管模式进行补充，使其包含更加全面内容。当前，我国经济获得了较为迅速发展，人们对于互联网消费金融有了更高要求。在这一背景下，相关人员要打造适用于消费监管工作的制度，缓解传统金融行业和互联网金融行业的矛盾冲突，确保监管工作可以有序推进。在这个过程中，还需要对于现有消费模式进行优化，避免过度重视规模，而忽视消费系统质量的情况出现。在对于消费监督制度进行优化时，也需要考虑到各产业和产品实际情况，打造特征突出的消费体系。

还需要细致划分各部门的责任，确保所有工作人员都能够明确自身工作内容，并和各个地区司法机构建立合作，严格惩处互联网金融消费违法违规行为的出现。在这个过程中，还需要和政府配合，共同监管管控，汇总分散的互联网消费金融资源并集中进行处理。只有如此，才能够打造完善的互联网金融消费体系，并对于监管制度进行优化。

（三）制定明确标准

对于我国互联网金融消费行业进行分析发现，虽然这一行业已经获得了一定发展，但是由于处于发展初期，并未打造明确的行业标准。而且，各地区所用的消费监管体制并不具有统一标准，模式较为落后。之所以会出现这一情况，主要是因为和互联网金融相关的法律法规较少，存在诸多问题。

由于传统金融产业和互联网金融消费产业差距明显，一些可以被应用到传统金融行业中的监管制度，无法被应用到互联网金融消费行业中。除此之外，还需要打造出能够适应于互联网金融需要的法律法规，并提高这一法律的针对性。如果所用制度较为表面化，就可能会由于一些因素的影响引发安全问题，提高风险概率。因此，相关部门要制定明确行业规范，防止违法违规行为的出现。在这个过程中，还需要打造完善信息体系，并借助于现代化技术传输相关资料，调整信用体系。此外，还需要加强消费体系、消费模式、监管制度和信用体系之间的联系，展现出监管优势。并在大数据、云计算技术的支持下，成立专门的数据平台，确保监管工作的开展具有充足数据作为保障。

（四）对于现有的风险控制系统进行补充

不论是互联网金融还是传统金融，都会由于一些因素的影响出现风险。银行是消费金融行业重要构成，打造完善风险防控系统对其进行管控有着非常关键作用。如果所用风险控制系统并不合理，就会提高出现安全风险的概率。因此，银行和相关互联网消费金融机构要从贷前、贷中、贷后等角度出发，打造完善风险把控制度。1.要加大力度分析贷款人员的情况，明确其信誉等级和其他资料，并提高贷款准入门槛。2.要对于贷款应用途径进行分析，如果资金被使用到了高风险行业中，就需要制定适宜措施进行应对，也可以通过中断贷款服务，进行防控。3.要及时进行催款，尽可能避免逾期还款的情况。如果贷款人没有在规定时间内还清债务，就需要制定适宜措施收款，将出现风险概率降到最低，防止坏账的产生。4.要加大力度构建互联网系统，并及时进行优化，解决其中的问题，确保其处于安全状态下，为金融业务的有序开展提供条件。

（五）加大力度进行宣传

想要使互联网消费金融获得更好发展，就必须要加大力度进行宣传，使人们对于互联网消费金融模式形成系统、全面认识，及时改变落后消费的观念。政府可以出台相关政策帮助人们对于消费金融了解，并借助于官方媒介，提高消费者对于互联网消费金融认可程度。互联网消费金融工作者可以借助于手机等平台宣传互联网金融，提高消费金融产品的安全程度，使其为用户提供更高质量服务。在这个过程中，还需要帮助消费者树立正确消费观念，防止随意消费的情况出现。

四、互联网消费金融发展趋势

（一）可以营造出适宜消费场景

在新时期，互联网消费金融的场景化特点越发突出。也可以理解为，企业可以和消费者进行合作，打造体验式的盈利模式。并且，互联网消费金融能够被应用到不同消费场景中，提高更具个性化的金融产品，带给人们更加优质、直观的体验。在这个过程中，最重要的是重视消费场景体验，这不仅可以制定适宜的借贷款目标，还能够降低金融诈骗出现概率。在传统模式下，消费者申请贷款需要等待的时间比较久，并且要上传多种资料。但是，将互联网技术应用到金融平台中，就能够对于审批流程进行简化，满足消费者支付的需求，带给消费者更加优质的体验。

（二）垂直化与细分化

当前，互联网消费金融的垂直化、细分化特征越发突出。需要从消费群体现实需求出发，合理划分金融产品并将其融入到各个行业中。同时，垂直化和细分化也能够满足行业转型升级需求，打造出专业程度较高的互联网消费平台，提高服务质量。

（三）更加方便，达成全面覆盖

在今后的发展中，互联网消费金融产品会为人们提供更加优质服务，达成全面覆盖目标，在方便人们消费的同时，满足人们日常所需。无论是低端、中端还是高端的消费者，都可以借助于互联网进行消费，这从某种角度来说，推动了经济的发展。

结语：

在新时期，人们的收入得到了提升，对于物质生活有了更高要求，这为消费金融行业的发展提供了一定条件，能夠方便人们的生活。但是，由于一些因素的影响，消费金融行业的发展仍有不足，需要相关人员加大力度进行分析，明确引发问题出现原因，并制定适宜措施进行优化，满足互联网消费金融行业长远发展需要。

作者简介：邵音婕，女，2004年4月12日出生，汉，江苏丹阳人，苏州大学本科在读；研究方向：经济学金融领域。