人无往不在圈套之中

李少威

“人生而自由，却无往不在枷锁之中。”把卢梭先生这句话中的“枷锁”换成“圈套”，用来形容今日的“社会人”，可谓贴切矣。那么，“套马的汉子你威武雄壮”，用来描述今天的互联网金融平台，不亦生动乎！

现在，我们的脑海里有了三种东西：马、圈套和套马的汉子。马，可能是驯养的，也可能是野马。如果中老年人是驯养的马，年轻人就是野马。区别在于，驯养的马没有了可塑性，或者说没有了未来，而野马有无限的可能性。

圈套也是分类别的。套中年人，理财、投资，无往而不验;套老年人，保健品、小分子水、“长生不死药”，百试不爽。要套年轻人，难度就会高一点儿，但如果懂得动态捕捉、辩证思考，也不见得那么难。最关键的，就是抓住时代焦虑。年轻人焦虑什么呢？

1.前途。社会竞争激烈，总希望能学习更多，超越他人。有人站出来，把所有知识都改造成鸡汤，把所有概念都偷换为新型成功学，或者把一本书咀嚼成一堆看不出原料为何物的流食，就能卖给年轻人。

2.欲望。社会竞争不止职场竞争，还包括消费竞赛，两者是在被歪曲的关系中相互加强的。人们热衷于获取那些最潮流、最显得体面的东西，视之为“起跑线”。

3.现实。刚毕业或者工作没几年的年轻人，除却少数天才人物，绝大部分年轻人还是处于经济窘迫状态，他们感觉到自己“需要”——实际上是“wants（想要）”不是“needs（需要）”很多东西，来进行自我的物质和心理安顿，但兜里没有钱。

此时，平台就款款而来，准备把东西卖给他们。一方面遵循现代商业逻辑，把拥有某种东西转换为拥有审美、品味、个性、身份;另一方面又融入对时代焦虑的精准捕捉，调整“供给侧”，给商品涂上前途与欲望的心理色彩。如果不坚决购买，那就是没有审美、品位，没有个性和身份，甚至没有前途。

现实是，他们想买，但没有钱。好办，平台借给你，或者平台充当“中间人”，让银行借给你。这二者都有一个共同特点，那就是不需要任何抵押，也不需要严格的征信审查。

这样做当然效率很高，而且非常“伟光正”。其一，这是科技在金融领域的应用，代表未来。其二，科技应用主要包括两个方向，一个是触达每一个人，并且边际成本几乎为零，另一個是运用大数据分析来授信，看上去是科技让人们获得了信用，但在许多情形下，是以科技之名免除了征信审查。

两者结合，金融自诞生以来所具有的天然的势利本质——更愿意把钱借给有钱人，似乎被解除了，金融平台似乎能“让无力者有力”，焉能不让人雀跃。

“平台不是你爸”。金融平台什么都不问，借去用呗，拿去花呗。所以很多人喜欢“平台爸爸”，甚于自己的爸爸。

这样的借贷关系埋伏着强烈的道德风险，它会鼓励原本不必负债的人们大胆负债，而且借款并不一定会用于正当、合理、必要的方向。借款者轻松获得资金，在断流的时候才发现，自己搭上的是眼前事业的可能性，甚至是中长期的未来。

金融平台如果具有“中间人”性质，那结果就更加惨烈。表面上看，平台借钱给你来购买它自己的产品——比如租房，事实上那是银行在借钱给你，平台分文未出，还一次性聚拢了你的未来现金流，然后又拿去无限扩张，击鼓传花一样让更多人入彀，最后玩不下去了，就爆炸了，结果也是一地鸡毛，银行、房东、租客，无一不受损。科技的触达能力，把一家企业爆炸的当量，从传统的手榴弹放大为原子弹。

把做生意说得很容易，把赚钱说得很轻松，把借钱说得很无所谓，只要具备其中一个特点，那就是“套马的汉子”，专套年轻人，见之应该心中戒惧。

【原载《南风窗》】

插图 / 诱导借贷 / 勾建山