创新驱动 科技引领

牛新庄

近年来，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）深入贯彻国家创新驱动发展战略，积极践行“以人民为中心”的发展思想，持续加大科技创新力度，在更高层次、更广范围发挥金融科技的驱动作用，全面提升客户体验和安全可控水平，以科技创新助力数字化转型、赋能高质量发展。

创新引领，加快实现高水平科技自立自强

党的二十大报告指出，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。中共中央、国务院于2023年印发的《数字中国建设整体布局规划》提出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。以国家“十四五”规划纲要为引领，邮储银行的“十四五”IT规划提出打造领先的数字生态银行的目标，深化零售、公司、普惠、同业生态圈建设，打造联动发展、合作共赢的数字生态银行，这与党中央、国务院对发展数字经济作出的一系列重要决策部署高度一致，是银行业未来打造核心竞争力的关键。

邮储银行作为国有大型商业银行，坚决贯彻落实党和国家政策要求，顺应数字化发展趋势，自觉履行高水平科技自立自强的使命担当。通过平台支撑、自主研发、数据洞察、金融科技创新、专业队伍、风险防控等六项信息科技专业能力建设，打造一流的科技支撑体系，推动信息科技从支撑、助推业务发展，向赋能引领转变，加速建设“数字生态银行”，助力邮储银行高质量发展。

创新蝶变，倾力打造科技攻坚硬核之作

善战者因其势而利导之。邮储银行坚持创新驱动、科技引领，于2019年3月启动新一代个人业务核心系统建设，历经预研、方案和建设三大阶段，于2022年4月23日全面投产上线，并在11月28日完成了超6.5亿客户的迁移工作，系统建设圆满收官。新一代个人业务核心系统是邮储银行举全行之力，历时3年，投入数千名业务和技术骨干，进行科技攻坚的“硬核之作”，是中国银行业实现金融科技关键技术自主可控的重要实践，也是积极践行“以人民为中心”的发展思想，助力城乡居民实现更加美好生活的创新之举。

提升客户服务新体验

新感受，更加优质高效。全新改版网点前台操作界面，优化办理流程，使操作更加快捷、提示更加清晰，业务办理时间明显缩短，例如，柜面高频交易由68支整合为9支，国际汇款业务交易时长平均缩短50%，业务摘要等信息更加规范易懂。

新功能，更加智能强大。结合手机银行的移动端服务，着眼于客户需求复杂的查询类业务，满足客户长周期、多元化、个性化需求。开放手机银行八年交易明细实时查询，近期还将推出资金收支分析等功能，切实提升客户服务体验。

新设计，更加安全可靠。结合电信诈骗防控和反洗钱等合规需要，完善反洗钱、反欺诈等功能，实现对名单客户和名单賬户的实时监控，进一步提高了操作风险管控能力和合规管理水平，守护好百姓的“钱袋子”。

开创数字赋能新模式

企业级建模实现化繁为简。围绕企业战略，按照“解耦—重构—复用”的设计思路，全面梳理现有业务流程与产品，通过业务模型与应用构件逐一映射，开发和组装出近5千个可灵活装配的“积木式零件”，可按不同场景进行组合编排，不断加快个性化、差异化、定制化产品及服务的开发能力和响应速度，以技术敏捷驱动业务敏捷，更好更快支撑业务发展。

模型资产库沉淀业技价值。以标准、共享、实用为目标，促进建模方法与IT工艺实现从业务模型到应用组件设计，再到集成开发的全流程贯通，并最终形成端到端、可复用、业技深度融合、语义高度一致的企业级业务架构与IT架构资产库，形成整个企业从组织条线分工到角色协同，再到执行步骤细节规范的“立体全息业务视图”，指导企业级IT架构设计，切实提升信息化工程建设质量。

业技融合打破部门壁垒。通过企业级规划实现业务架构与IT架构的良好衔接，业务与技术人员密切配合，在需求、设计、开发、测试等环节深度协作，树立企业级理念，打破部门壁垒，良好解决系统竖井化建设的难题。

开启自主可控新征程

分布式技术平台实现核心技术自主可控。新一代个人业务核心系统是国内大型商业银行中率先基于通用服务器云架构、支持海量交易处理的分布式银行核心系统。分布式技术平台作为全行级技术底座，自下而上地划分为微服务框架、技术中台、业务中台三层，结构稳定灵活，具备多活容灾切换、单元水平在线扩容、微服务治理、故障感知转移、业务强一致性、灰度发布等能力，可支撑海量交易、弹性伸缩、金融核心级业务发展。

分布式运维平台实现系统运行全景掌控。通过搭建数字化运维支持体系，建立全方位的运维管控机制，解决传统分布式系统在运维方面存在的调用追踪难、故障定位难、运行分析难等问题，实现调用关系可视化、监控管理一体化、运维管控智能化。以全链路跟踪，做到调用路径可视、交易信息完整、模块依赖清晰、错误原因明确、步骤耗时精准、问题定位便捷，推动分布式系统由被动运维发展为主动运维、数据运维，并积极向智能运维探索前进。

采用开源数据库落实国家安全战略。数据库作为银行核心系统的关键基础软件，承载着金融核心资产的客户数据和账户数据。新一代个人业务核心系统采用GaussDB作为关系数据库组件，达到数据分而不离、合而不散的目标。一方面，采用“两地三中心一主六备”的数据库高可用方案，实现跨数据中心的大规模应用分布式架构下的数据库集群管理，打破现有数据库容量与可扩展性瓶颈；另一方面，研发数据库管控平台（DBPaaS），支持对数据库进行一站式智能诊断与调优，满足数据库资源交付、容灾切换、故障预案等场景要求，实现对数据库的智能管理。除此之外，与生态技术合作共生，积极参与数据库开源治理和产品规划，自2021年4月开始，共计优化117个重点功能，提出关键功能需求79个，深化社区生态在金融级交易场景中的应用。

开辟在线迁移新路径

新一代个人业务核心系统采取“在线迁移、无感切换+内部试点、全量跟进”的全新理念，保障了业务连续性，降低了切换风险。

采用“在线迁移、无感切换”的全新理念。“在线迁移”犹如在两辆高速运行的列车之间转运乘客，“无感切换”则要做到转运过程中乘客零感知、体验零受损。通过这种开放式柔性设计，实现客户在新旧两个系统间数据的无感迁移，不因系统上线原因暂停客户服务，大幅降低分支机构在核心系统投产阶段的工作负担。

采取内部客户先行、外部客户逐步移入的全新方式。新一代个人业务核心系统投产上线遵循“分步实施、小步快跑”的原则，投产后首先开展内部客户白名单验证，确保生产系统稳定、系统功能稳定后再分批移植外部客户，极大降低系统风险，有效提升客户体验。

在新、旧核心系统不停机的情况下，新一代个人业务核心系统完成了全部客户的迁移工作，系统性能指标表现优越。全渠道联机交易平均耗时从93毫秒缩短至65毫秒，减少30%；日终处理耗时从273分钟缩短至197分钟，减少28%；结息总时长从140分钟缩短至25分钟，减少82%；负载峰值具备每秒6.7万笔交易处理能力；日交易峰值达到5.29亿笔，系统成功率99.99%以上，经受住了交易高峰的实战检验。新一代个人业务核心系统成为支撑邮储银行业务快速发展的强大引擎，为邮储银行数字化转型插上腾飞的翅膀。

创新驱动，持续深耕金融科技应用沃土

邮储银行坚持顶层设计，制定“十四五”IT规划，从企业级视角对业务架构、应用架构、技术架构、数据架构、金融科技和IT治理进行全面布局，确定“加速度”（SPEED）信息化战略，按照“ABCDI+X”策略推进金融科技创新应用。目前在立体化客户服务、集约化运营管理及智能化风险防控等方面取得丰硕成果。

立体化客户服务

邮储银行坚持“竭诚竭心竭力，让客户满意”的服务理念，主动挖掘难点痛点堵点，深化技术应用和服务创新，打造“线上+线下”多渠道协同的立体化客户服务体系。

积极推进人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术领域应用，构建“平台+能力+应用”的金融科技创新格局。一是打造有智慧的线上服务。紧跟元宇宙、数字人等创新技术发展趋势，打造虚拟营业厅，推动金融服务云上办理。利用智能语言语音技术，实现自然语音交互的智能外呼服务，覆盖消费信贷、营销等场景，触达超3000万客户。二是提供有温度的线下服务。拓展数字员工服务触角，探索视觉技术与业务深度融合场景，向多模态、沉浸式、交互型智慧网点转型。促进移动化与智能化技术的深度融合，提供视频银行、云柜等服务模式，使金融科技惠及城乡。

集约化运营管理

集约化运营模式是降本增效的重要路径，邮储银行立足新型AI协同模式，持续优化组织架构和业务模式，提升标准化作业水平，逐步向高效率、低成本、智能化的集约化运营模式转变。

邮储银行围绕数字化转型战略，加快科技创新应用，通过智能图像、智能语音、智能决策，实现集约化作业从感知、决策到应用的全流程赋能。一是提升多模态数据处理能力。推进移动展业全流程无纸化作业，搭建集约、标准、智能的运营体系，大幅减少人力和运营成本。线上消费贷款自动审批率达99.89%，线上“小微易贷”时长压降50.22%，小企业信贷工厂审查审批时长压降50%。二是加强大数据分析和智能决策应用。探索信贷工厂模式，推动线上自动化审批，整合内外部数据资源，建立可信、可用的“三农”基础金融数据库，开展乡村精准数字画像，打造“画像+指标+分值+基础查询”的数字服务体系，支撑信用村识别、农户主动授信等工作开展，截至2022年底，建成信用村38.35万个，评定信用户超千万户。三是打造丰富应用支撑能力。构建票据识别、语音导航、人脸声纹比对和验活等特色AI处理能力，提升集约化运营质效。

智能化风险防控

在加快数字化转型的大环境下，数字化风控能力已成为银行的核心竞争力之一，通过大数据、AI、知识图谱等技术，识别业务潜在风险、拓展风控能力边界，成为智能风控的关键任务。

知识图谱为风险管理、客户关系等领域提供决策依据。截至2022年底，累计跟踪超100万张卡／户关系，打造超40亿节点、超36亿关系边的企业级业务图谱，输出逾4000万笔风险分析评估结果。生物特征识别已全面用于手机银行、数字人民币等重要系统，有效提升身份核验环节的防攻击能力，保障全行电子渠道业务办理安全。“邮储大脑机器学习平台”运用大数据、云计算、人工智能等技术，为贷款审批与贷后管理提供强大支撑，部署了超300个涉及授信、评级、预警、限额等智能模型，全方位评估各类风险，支持千万笔风控审批业务；实施360度全方位立体化、全生命周期智能监控，提高系统风险预警的及时性和准确率。

面向未来，加速开启数字化转型新篇章

数字经济蓬勃发展，创新技术广泛应用，金融业的数字化转型正在加速。作为国有大行，邮储银行将以党的二十大精神为指引，按照邮储银行“十四五”IT规划的部署，不断坚持创新引领，强化科技赋能，为推进数字化转型，建设数字中国贡献邮储力量。

全方位战略引领，践行国有大行担当

坚持规划引领，持续提升科技支撑能力。加快数字化战略布局，大力推进金融科技创新应用，重点推进场景创新、产品研发、风险防控、数据分析、科技治理等能力建设，不断夯实和提升科技赋能水平，为数字化转型和高质量发展提供有力的科技支撑。

服务实体经济，履行国有大行责任担当。坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，强化科技赋能，加快推进“三农”金融、中小微金融数字化转型，持续提升服务线上化、智能化、移动化、开放化水平，不断延伸服务半径，全面支撑乡村振兴、增进民生福祉。

加强自主可控，实现高水平科技自立自强。坚定走自主可控的信息化道路不动摇，不断提高自主研发水平，深入推进业技融合，全力推动核心技术自主可控，实现高水平科技自立自强。

多技术融合应用，实现重点场景突破

布局前沿技术，把握智能金融发展新范式。抓住生成式AI、多模态学习、数字孪生等新技术的发展机遇，研究探索“数字虚拟技术+元宇宙”“人工智能+物联网”“虚拟员工+RPA”等跨领域的融合引用，加强新技术研究，沉淀创新能力，构建相对易用、完善的研发平台和建设路径，推进虚拟数字人、物联网等金融科技在银行业的落地应用。

坚持科技引领，丰富数字金融场景生态。通过前沿技术的融合运用，打造性能卓越、高效、稳定的金融科技平台，大胆推动新技術的应用，助力智能风控、智能营销、智能运营、智能决策，引领金融产品、服务、管理模式的升级迭代，强化“以客户为中心”，提供更有温度更有智慧的金融服务。

全链条协同创新，持续激发创新活力

营造全员创新全面创新的氛围。践行“拥抱变化、持续创新”的价值观，营造以宽容的态度对待创新，以鼓励的态度促进创新，以开放的态度培育创新，以严谨的态度规范创新的文化氛围。同时提高对创新失败的容忍度，鼓励创新、敢于试错、容忍失败，真正将创新精神根植于经营管理的全过程。

健全科技创新体制机制。充分利用外部资源，加强产学研联动，促进与头部科技企业、优秀高校的交流合作，推动前沿技术预研与孵化，整合内部资源，通过创新分享会、合作课题和研究等形式，推动更多创新成果落地。

结语

大道如砥，行者无疆。邮储银行将以党的二十大精神为指引，持续履行国有大行担当，积极践行社会责任，在服务国家发展大局中，把握发展趋势，抢抓创新机遇，推动数字化转型，全力打造“数字生态银行”，努力在新时代和新征程中展现新作为，彰显新担当！

（作者系中国邮政储蓄银行首席信息官、金融科技创新部总经理）

责任编辑：董 治